Главная Записи, сделанные в Октябрь 30th, 2016

Реструктуризация кредита

0

Взять кредит или займ может практически каждый человек, а погасить взятый займ не каждому под силу. Ситуации могут быть разными это и болезнь, и сокращение, и потеря трудоспособности, и тогда возможность платить вовремя может пропасть окончательно. В случае неуплаты, от банков могут последовать угрозы, на заемщика будут давить, начислять пени, штрафы и в итоге дело может дойти до суда. В суде после рассмотрения дела, когда у заемщика нет возможности платить могут вынести решение о реструктуризации. Но если банки видят, что заемщик платит, а потом у него возникают трудности и он перестает платить, то банк может согласиться на реструктуризацию без судебного разбирательства. Реструктуризация — это изменение каких-либо условий кредитного договора, изменение схемы погашения, когда заемщик не может выполнять предыдущие условия кредитования. Если клиент сотрудничает с банком и предупреждает о возникших сложных ситуациях, то банк может пойти на встречу и предложить клиенту варианты выхода из сложившейся ситуации. Если сложная ситуация возникла, то не стоит ждать, когда она решится сама по себе и банки начислят большие штрафы и пени. Способы реструктуризации: увеличение срока, благодаря чему уменьшается сумма ежемесячного платежа; изменение валюты кредита; кредит по карте изменить на потребительский; оформление каникул на год, то есть в течение этого времени нужно будет платить только проценты по кредиту. Чтобы банк разрешил изменить условия кредитования нужно представить документы, их список скажут в банке. Список документов для реструктуризации: заявление от заемщика; копия паспорта, если есть семья, то копии всех членов; копия трудовой книжки; если клиент банка был сокращен, то нужно подтвердить это справкой 2-НДФЛ; справка о постановке в службу занятости; справку из банка о задолженности; копию договора кредитования. Заявление будет рассматриваться в индивидуальном порядке, и чтобы получить положительный ответ, должны быть все причины для этого. Если банк согласится на изменение условий, то он сообщит клиенту, когда можно будет обговорить новые условия кредитования. Реструктуризация нужна, если: клиент не может платить по кредиту, в этом случае банк ищет индивидуальные решения; отсрочка временная, и платить в любом случае придется. Если банк соглашается на такое условия, то лишь потому что для него это выгодно, так как заемщик будет платить дополнительные проценты. Пользуйтесь такой услугой если точно знаете, что через время ситуация изменится и платить сможете, если нет, то лучше покрутиться повертеться, но выплатить кредит без продления сроков; услуга существенно не помогает улучшить ситуацию, это лишь шаг, для того, чтобы не ссориться с банком и избежать конфликтных ситуаций и плохой кредитной истории. Договор будет переподписан если: заемщик потерял место работы; сократили по месту работы или уменьшение заработной платы; заемщик сильно заболел, либо заболели его члены семьи; причины, которые повлияли на трудоспособность и заработную плату. Преимущества реструктуризации кредита: если просрочки были небольшие, то есть реальная возможность сохранить положительную кредитную историю; предотвращение судебных разбирательств, которые могут сильно повлиять на заемщика в психологическом плане; если удастся у банков выпросить лучших условий кредитования, уменьшение процентной ставки, то реструктуризация будет выгодной, но банки идут на такие уступки очень редко; установление новых условий кредитования позволит избежать личного банкротства и постоянной нехватки денег; в некоторых банках реструктуризация обнуляет начисленные штрафы и пени; избежание общения с судом, уменьшение траты времени и сил на разбирательства. Многие заемщики ведут себя неправильно, а именно когда нет возможности погашать кредит вовремя, нет денег для платежей и заемщик точно знает, что их ему будет негде взять, он почему-то начинает уклоняться от уплаты, думая, что все наладится. Но и через время ничего не происходит, только увеличивается сумма задолженности, по не внесенным вовремя платежам, плюс ко всему банки начисляют штрафы и пени. Если такая сложная ситуация возникла, то почему бы не обратиться в банк за реструктуризацией кредита, выход гораздо лучше, чем ждать, когда «деньги с неба посыпятся». Усугубляя ситуацию с банком своим поведением, заемщик добивается того, что ему начинают звонить коллекторы, а их хоть во многом и незаконные методы воздействия на должника, ведут к тому, что проблемы только прибавляются, а положение усугубляется. Цените себя, свои деньги и силы, погашайте кредит вовремя, если нет возможности платить просите банк о реструктуризации. И прежде чем брать кредит оцените свое финансовое положение и дальнейшую возможность платить по кредиту вовремя.

Главные требования банков к потенциальным заёмщикам

0

Часто бывает так, что человек, обратившийся в банк, неожиданно получает отказ в предоставлении кредита без каких-либо объяснений со стороны кредитора. А всё потому, что каждый конкретный банк предъявляет к своим потенциальным кредитополучателям определённые требования в зависимости от предлагаемой программы кредитования. И если при оформлении экспресс кредита к заёмщику будут установлены одни требования, то при оформлении, к примеру, ипотеки, условия и требования со стороны банка будут гораздо жёстче. Чем сложней и крупней кредит, тем больше критериев, которым необходимо соответствовать заёмщику. Чтобы не столкнуться с проблемой отказа, каждому человеку, планирующему взять кредит, нужно понимать, на каких основаниях банки дают кредиты и почему отказывают в них. Ну а чтобы в этом разобраться, достаточно понять, в чём состоят основные требования финансово-кредитных учреждений к потенциальным кредитополучателям. 1. В какой бы банк не пришёл соискатель, первое, что проверят сотрудники учреждения – это его гражданство и место постоянной регистрации. Таким образом, если у заёмщика нет гражданства РФ, или у него в паспорте отсутствует регистрация в регионе, где располагается банк, последний может запросто отказать в рассмотрении заявки и выдаче ссуды. То есть, не получится получить ссуду заёмщику, который, к примеру, зарегистрирован во Владивостоке, а пытается взять кредит в Самаре. Немного найдётся банков, которые проигнорируют данное правило, а если даже они и решатся рискнуть и дать ссуду такому клиенту, то условия заимствования никак нельзя будет назвать лояльными. 2. Каждый банк всегда смотрит на возраст потенциального заёмщика. И если он выходит за установленные рамки, то банк запросто может отказать в ссуде. Любой банк интересует платёжеспособность кредитополучателя, а самым хорошим возрастом для работы и повышения квалификации считается от двадцати одного до пятидесяти пяти лет. Именно в этих лимитах люди обеспечены стабильной работой как никогда. Если возраст менее 21 года или более 55 лет, то получить ссуду будет крайне сложно. Хотя, если учесть тут конкуренцию, которая сейчас сложилась в сфере банковского кредитования, многие банки стали разрабатывать специальные программы, позволяющие лицам от восемнадцати лет и даже после семидесяти лет брать кредиты на определённых условиях. В любом случае, человеку трудоспособного возраста будет гораздо проще оформить ссуду, нежели тем гражданам, которые этот рубеж перешли или ещё не достигли. 3. Охотно банки кредитуют тех граждан, которые имеют продолжительный стаж работы на последнем месте. Если человек долгое время трудится на одном предприятии, это говорит о том, что он охотно трудится и, возможно, стремится к профессиональному росту и з/п. Проще говоря, это более надёжные для банка клиента, чем люди, постоянно меняющие место работы. В общем, чтобы наверняка быть уверенным в том, что банк не откажет по этому параметру в предоставлении ссуды, заёмщику нужно иметь стаж по последнему месту не менее полугода, а лучше – год. 4. Отсюда вытекает и ещё одно обязательное требование для многих финансово – кредитных организаций: обязательно наличие постоянной работы со стабильными доходами, что должно быть подтверждено справками по установленной форме с работы и о доходах (2ндфл). Если у заёмщика нет официальной работы, с которой идут налоговые отчисление в гос. фонды, то банк может отказать в займе. Другое дело, укрепить позицию заёмщика сможет наличие не только основной работы с постоянной прибылью, но и какой-нибудь иной неофициальный источник доходов (например, от сдачи квартиры в аренду). Однако, последнее требование относительно дополнительных источников прибыли для банков не обязательно. Для заёмщика важно иметь оплачиваемую стабильную работу, что должно быть подтверждено документально. Если размер прибыли заёмщика окажется для банка недостаточным, то он может отказать в займе. 5. Все банки без исключения должны проверять кредитную биографию своих потенциальных кредитополучателей. Поэтому очень важно, чтобы у соискателя была в полном порядке кредитная биография, так как это одно из самых главных требований со стороны кредитно-финансовых организаций в\к будущим заёмщикам. Ведь именно кредитная история способна показать банку, насколько ответственным и благополучным является тот или иной заёмщик. 6. В некоторых случаях, особенно при принятии решения о предоставлении крупной ссуды, банки проверяют статус своего клиента (семейное положение, наличие бизнеса, занимаемая должность и т.д.), а потому решение о выдаче ссуды принимается исходя из данного параметра и конкретной кредитной программы. 7. Если дело касается крупных ссуд, главными требованиями для банка будет предоставление кредитополучателем залога, страхования и поручительства. То есть, в некоторых случаях кредиторам необходимы дополнительные гарантии возвратности заёмщиком кредитных средств в сроки. 8. Есть ряд других дополнительных требований, которые банки по своему усмотрению могут предъявлять к своим заёмщикам (отсутствие судимости, наличие ликвидного имущества, сертификаты и т.д.).

Кредитование физических лиц

0

Стабильный спрос на потребительские ссуды со стороны наших граждан, постоянно вынуждает финансово – кредитные учреждения совершенствовать кредитные продукты, предлагаемые физическим лицам. Все договора, которые заключаются при оформлении займов физическими лицами, строго регламентируются федеральным законодательством. Однако при этом банки принимают в расчёт индивидуальные параметры своих клиентов, что ни в коме случае не должно противоречить закону. Несмотря на то, что банки предлагают многочисленные кредитные программы на стандартных условиях, ими всегда учитываются персональные данные каждого отдельного заёмщика. Персональные условия заранее оговариваются перед тем, как заключить соглашение. К подобным условиям можно отнести: Общий размер предоставляемого кредита, основания для изменения условий кредитной программы, общие сроки кредитования, размеры займов и тип валюты, в которой может быть предоставлен кредит. Ответственность должника за несвоевременное погашение долга, за уклонение от уплаты кредита и начисленных по нему процентов, штрафы за ненадлежащее исполнение условий соглашения, санкции за нецелевое использование ссуды и иные аналогичные условия.  В случае досрочного погашения ссуды, рассматриваются варианты изменения суммы оставшегося долга с процентами. Некоторые банки применяют к физическим лицам санкции за желание досрочно погасить кредит. Это условия не правомерно, однако многие недобросовестные кредиторы нередко устанавливают штрафы за подобное действие. Дополнительные условия в зависимости от типа кредитной программы и персоны заёмщика. Все займы, которые банки предлагают физическим лицам, выдаются на определённых условиях. Эти условия могут изменяться в лучшую сторону для заёмщика зависимости от того, насколько он окажется по итогам проверки для банка надёжным. Поэтому, если человек желает получить ссуду на выгодных для себя условиях, он обязательно должен соответствовать всем стандартным требованиям кредитора. Более того, помимо платёжеспособности кредитополучателя, при вынесении вердикта, на банки оказывает влияние наличие обеспечение по займам. Итак, нюансы, на которые стоит обращать внимание физическим лицам перед выбором конкретной кредитной программы. 1. Банк, в первую очередь, захочет убедиться в платёжеспособности своего потенциального клиента. Поэтому, если человек жаждет взять кредит на большую сумму и по выгодной ставке, ему предстоит доказать кредитору свою кредитоспособность. Сделать это можно, представив справку с последнего места работы, стаж на котором должен быть хотя бы полгода минимум. Чем больше будет стаж на последней работе в момент обращения в банк, тем лучше банк будет относиться к такому клиенту. Надёжный заёмщик – тот, кто длительное время работает на одном месте. Помимо этого, наличие стабильных заработков так же является для любого кредитора основанием для принятия положительного решения. Поэтому человеку так же нужно будет взять справку о своих доходах с работы. Справка должна быть выполнена по форме 2ндфл. В редких случаях банки позволяют заёмщикам, не имеющих официального трудоустройства и доходов, представить справку о доходах по форме самого кредитора. Однако в этом случае кредитополучатель, даже имея высокие неофициальные доходы, получит кредит на менее выгодных для себя условиях. 2. Поскольку каждый банк нуждается в гарантиях возвратности заёмщиком своего долга в сроки, для него немаловажным является наличие обеспечения по кредиту. Конечно, не все кредитные программы требуют от заёмщиков обеспечения. Однако, если кредитополучатель планирует получить по кредиту солидную сумму с наименьшими ставками, ему лучше всего позаботиться об обеспечении. Лучшей формой обеспечения для банка считается наличие у заёмщика платёжеспособных поручителей или предоставление ликвидного залога (недвижимость, транспортные средства, ценные бумаги). В общем, даже если заёмщик имеет неблагоприятную кредитную историю, или у него низкий уровень доходов, он всё же имеет шанс взять неплохой кредит, но лишь в том случае, если он предоставит кредитору обеспечение. Опять – таки, каждый конкретный случай банком рассматривается в персональном порядке. 3. Иногда, для того, чтобы взять большой кредит, физические лица вынуждены в зависимости от условий кредитной программы (например, ипотека или авто займы) уплачивать первоначальный взнос. Размер этого взноса зависит от суммы, которую планируется взять в кредит. Более того, платить его человеку придётся из собственного кармана. Однако, наличие взноса даст возможность получить человеку более приемлемый кредит. 4. Так же многие кредиторы вынуждают заёмщиков, оформляющих кредиты на крупные суммы, и не имеющих обеспечения, застраховаться (трудоспособность, здоровье и даже собственную жизнь). Человек вправе выбрать самостоятельно страховщика с наиболее лояльными тарифами, тем те, которые пытается навязать кредитор. Платить за страховку тоже придётся человеку за свой счёт. 5. И последнее, о чём хотелось бы сказать. Сейчас банки ведёт достаточно жёсткую борьбу за своих клиентов. А раз так, то теперь получить кредит стало гораздо проще, чем пару десятков лет назад. Поэтому физические лица всегда имеют возможность получить кредит, даже соответствуя минимальным требованиям кредитора. Единственное, что надо учесть, так это то, что условия в данном случае будут менее выгодными для кредитополучателя.

Что представляет собой кредитная история и для чего она нужна

0

Для того чтобы человек пришёл в банк и смог оформить на себя какую-то не было ссуду, ему необходимо иметь безупречную кредитную репутацию. Сейчас каждое банковское учреждение перед тем, как выдать кредит, проверяет в первую очередь, помимо платёжеспособности заёмщика, его кредитную историю. И если она окажется неидеальной, то банк, с лёгкостью, откажется от такого клиента. Таким образом, кредитная история – это документ, который содержит в себе все данные о заёмщике и оформленных им когда – либо кредитах. Помимо данных о кредитополучателе, в истории так же отмечаются сведения о том, насколько ответственно человек погашал тот или иной кредит. То есть, если заёмщик хоть раз в жизни допустил существенную просрочку по кредиту, это информация тут же попадает в кредитное досье. Любое отступление от условий кредитного соглашения или нарушение его пунктов обязательно отразится в данном досье. То же самое касается и своевременности погашения займа: если клиент ответственно исполнял все условия договора, эта информация так же попадает в досье. Проще говоря, кредитная история – это своеобразное взаимоотношение между банком и заёмщиком. Поэтому каждый человек, который хоть раз в жизни обращался в банк за ссудой, сразу же становится обладателем кредитной истории, которая, в свою очередь, находится на хранении в специально для этого созданном Бюро Кредитных Историй (сокращённо принято называть БКИ), История кредитных отношений заёмщика с банком необходима для того, чтобы человек сумел беспрепятственно получить ссуду в любом финансово-кредитном учреждении. Банку, в свою очередь кредитная биография необходима для того, чтобы понять, насколько ответственным является будущий кредитополучатель. Таким образом, преимущественную роль при рассмотрении заявки на кредит, играет всё – таки кредитная биография заёмщика, а уже после этого и иные параметры. Поэтому ответственное отношение к данному документу только лишь поспособствует заёмщику в получении займа. Структура любой кредитной истории состоит из нескольких частей. 1. Первая часть документа является титульной. Здесь содержатся все необходимые для дальнейшей идентификации данные о персоне заёмщика. А именно: данные с паспорта заёмщика, его полные инициалы, ИНН, СНИЛС, номер св-ва пенсионного страхования (если такой имеется) и иные аналогичные данные. Чтобы в истории не было никакой путанице, заёмщику необходимо тщательным образом проверять все данные, которые в неё находятся. Ведь никто не может исключить человеческий фактор, в результате которого может быть допущена ошибка в фамилии или номере ИНН. 2. Далее идёт основной раздел, в котором содержится место о постоянной регистрации заёмщика, его адрес проживания. Более того, именно в этой части досье содержится вся информация по ранее оформленным или действующим кредитам: сумма займа, сумма задолженности, сроки кредитования, размер процентной ставки и их уплата, дата погашения ссуды, факты нарушения условия кредитного соглашения, наличие исков к должнику, штрафы, пеня и иная аналогичная информация по ссудам. Именно изучив данную часть кредитной биографии заёмщика, банк принимает решение о том, предоставить ему кредит или отказать. Проще говоря, при изучении основной части кредитной истории можно сделать вывод о том, положительная она или отрицательная. 3. И последняя часть – закрытая, которая может быть доступна только самому владельцу истории, а так же судебным и исполнительным органам. То есть, в закрытой части документа содержатся данные о непосредственных источниках, сформировавших это досье: банках, и тех, кто эту историю когда – либо запрашивал. Любой человек, желающий без отказа получить ссуду в банке, может лично предварительно проверить её, чтобы убедиться в том, что там всё идеально. Для этого, вначале, потребуется выяснить, в каком конкретно БКИ хранится досье. Сделать это можно, отправив запрос (по электронной почте, заказным письмом или же посетив лично) ЦККИ. Как только придёт ответ, человек поймёт, в каком именно БКИ находится его досье. После этого можно смело сделать запрос в БКИ о предоставлении данных с кредитной биографии. Примечательно, что заёмщик может проверять свою биографию, бесплатно, один раз в год. А при возникновении необходимости, достаточно уплатить пошлину, и воспользоваться услугами БКИ. За оплату можно проверять данные по своей КИ неограниченное число раз. Надо сказать, что испорченную кредитную историю полностью исправить и переделать на идеально чистую не получится. Все данные, которые в неё были когда-либо отображены, так там и останутся. И если полностью переписать её никогда не получится, то исправить её запросто можно. Главное, погасить все имеющиеся задолженности, и впредь не допускать никаких нарушений условий кредитного соглашения. Банки в любом случае проверят все данные и сделают свой вывод. Важно просто понимать, что ещё одного шанса на исправление кредитного досье у заёмщика не будет. Жёсткие и систематические нарушения навсегда будут запечатлены в истории, а этого ни один банк не прощает. Так что, если человек и в дальнейшем планирует по жизни пользоваться банковскими услугами, ему стоит беречь свою кредитную репутацию изначально.

Кредит с процентной ставкой равной нулю. В чём подвох

0

Наверняка каждый встречал вывески на банках или магазинах с предложением оформить кредит под ноль процентов. К слову сказать, этот трюк действительно помогает привлечь клиентов и в довольно большом количестве, ведь финансовая безграмотность российского населения обуславливается его историей. Возможно, спустя годы ситуация немного изменится, но пока нечестные банкиры и продавцы попросту обманывают людей. Что таит в себе кредит под 0%? Очень часто кредит с нулевой ставкой называют рассрочкой, хотя это совершенно разные понятия. Кредит выдает банк, а рассрочку может выдать магазин. Чтобы разъяснить, в чём подвох нулевого кредита, стоит его классифицировать. Существует две самые популярные формы такого займа: Кредит со ставкой 0%, который выдает банк. Кредит со ставкой 0%, который выдает магазин (рассрочка). Что касается первого варианта, то банки действительно могут предоставлять кредит с процентной ставкой равной нулю, но это вовсе не означает, что банк одолжит деньги бесплатно. Кредиты – это основной источник доходов банков, и лишаться его или оказывать бесплатные услуги не в духе кредитно-финансового учреждения. Кредит с нулевой процентной ставкой действительно таит в себе подвох, который заключается в сопутствующих тратах при оформлении кредита. Банки уже давно поняли, что прибыль может принести не только размер процента, но и различные комиссии и платы, которые взимаются с клиентов, о которых они не подозревают. Числу таких сопутствующих платежей можно отнести: Плата за рассмотрение поданной заявки на кредит. Плата за обслуживание клиента. Плата за оформление кредита. Комиссия за открытие расчетного счета, так как любая карты привязывается к счету. Плата за выпуск пластиковой карты. Комиссия за обслуживание кредита ежемесячно. Комиссия за внесение очередного платежа по кредиту. Комиссия за обналичивание денег в кассе или банкомате. Комиссия за закрытие кредитного счета. Комиссия или пеня за досрочное погашение кредита. Этот список можно продолжать до бесконечности, коммерческие банки придумывают огромное количество платежей, о которых в договоре не идет речь, как правило, их перечень написан в приложении к договору, который никто читать не желает. Именно поэтому обычный кредит со средней процентной ставкой оказывается более выгодным, чем кредит с нулевой ставкой в силу того, что в нём нет скрытых платежей и комиссий. Причем кредит лучше всего оформлять в крупных и надежных банках, которые дорожат своей репутацией и не станут заниматься сокрытием дополнительных комиссий и платежей. Кредит с нулевой ставкой от магазина Часто магазины прибегают к оказанию займа в виде рассрочки или нулевого кредита. Речь идет именно о торговых магазинах, а не о менеджерах банков, которые часто предлагают банковские продукты вне стен заведения. Магазины дают не деньги в займы, а товар на условиях внесения его стоимости частями за несколько месяцев. В чем подвох данного способа кредитования? Тут есть несколько подводных камней: Во-первых, магазины таким образом реализуют залежалый товар, ведь наверняка беспроцентный кредит распространяется не на все товары в магазине, а только на определённые. А значит, покупатель должен понимать заранее, что он покупает бытовую технику или иной товар в рассрочку, потому что магазин не продал его на протяжении долгого времени. Новинки техники никто и никогда не будет отдавать в беспроцентную рассрочку или кредит. Во-вторых, прежде чем оформлять такую рассрочку стоит произвести анализ цен. Наверняка, магазин поднял цены, прежде чем объявил акцию, и тогда покупатель все равно переплатит хоть и не в виде процентов. Это касается тех товаров, которые не похожи на залежалые, а в общем даже современные и актуальные. В третьих, покупая товар в рассрочку, магазины могут навязать обязательное гарантийное сервисное обслуживания. Дескать, это обязательное условие, а вдруг заемщик не выплатит долг и повредит купленный товар. В-четвертых, при оформлении рассрочки в магазине потребуются деньги на первоначальный взнос. Нельзя прийти в магазин с пустыми руками, а уйти с покупкой. Точнее такое может быть, но только в случае с банковским кредитом. К тому же срок беспроцентного кредита гораздо меньший (2-6 месяцев), в то время как обычный кредит выдают на 1-3 года. В-пятых, штрафные санкции при просрочке платежа по беспроцентному кредиту куда выше, чем при обычном кредите. Если они вообще предусмотрены договором. Магазин может просто забрать техники или товары обратно. Исходя из всего выше сказанного, можно сделать вывод: оформлять бытовую технику, мебель и прочие небольшие вещи в кредит вообще нецелесообразно. Накопить на них под силу каждому, если загореться мечтой.

Показать
статей