Главная Записи, сделанные в Февраль 11th, 2017

Ипотека в Сбербанке

0

Ипотека является долгосрочным кредитом на недвижимость, выдаваемым под ее залог и позволяющим погашать заем в течение оговоренного периода небольшими платежами. Как правило, ипотека Сбербанка выдается на срок длительностью в 20-30 лет. При этом человек, купивший жилье, вправе им пользоваться с момента заключения сделки. Сегодня банк предлагает множество ипотечных программ, наиболее актуальными и востребованными из которых являются: кредит на строительство дома; ипотека вторичной недвижимости; заем на покупку строящегося жилья. Жилищное кредитование Кроме того, существует ряд льготных условий по ипотеке для категории населения, имеющей первоочередное право на приобретение жилья — военнослужащие, молодые и многодетные семьи, инвалиды и прочие. Сбербанк, как и банкт ВТБ 24 предоставляет также уникальную возможность использовать материнский капитал, а также любой объект собственного имущества для оплаты частичной стоимости недвижимости или залога на ипочетное кредитование. Относительно целевого предназначения, ипотеки делятся на: Коммерческие — покупка недвижимости для использования ее в предпринимательской деятельности. Социальные — приобретение жилья для личной эксплуатации. Жилье без переплат Также на вид кредитования непосредственно влияют условия ипотечного займа. В связи с этим ипотеки классифицируются на: Стандартные или типовые. Погашение кредита ежемесячными одинаковыми выплатами с процентной ставкой. С переменными выплатами. Тело кредита и проценты сплачиваются раздельно. С нарастающими платежами. Выплаты ипотеки увеличиваются в течение всего срока погашения кредита. «Пружинные». Регулярные выплаты займа равнозначные и производятся по схеме — погашение процентов − тело кредита + проценты. Без первоначального взноса. Использование под залог имеющейся жилой недвижимости или потребительского кредита в качестве первоначального взноса. С участием. Регулярные выплаты тела займа и процентов плюс взносы от использования заемщиком приобретенного объекта недвижимости. Прежде чем окончательно принять решение, необходимо детально изучить все условия и выгоды ипотечного заема. Преимущества ипотеки Несмотря на то что банковское кредитование воспринимается многими как крайние меры, ипотека все же имеет достаточно преимуществ в качестве универсальной возможности быстрого приобретения жилья. Так, ипотека в Сбербанке предусматривает: выгодную систему процентных ставок; кредитный калькулятор; безкомиссионное рассмотрение клиентской заявки и выдачу кредита; отсутствие требований относительно страховки заемщика; получение на выбор кредитной карты — персонализированной или не персонализированной; возможность ипотечного кредитования клиентов с активным счетом в Сбербанке; минимальный начальный взнос в размере 10%; большой срок кредитного погашения; быстрое рассмотрение заявки на ипотеку; небольшие ежемесячные взносы, равные стоимости аренды жилья; возможность прописки на приобретенном ипотекой жилой площади. Подавать заявку в Сбербанк на оформление кредита можно в размере любой суммы, не превышающей 85 процентов оценочной стоимости кредитуемого жилья. Чтобы узнать об ипотечном кредитовании в банке ВТБ, прочитайте данную статью. А чтобы ознакомиться с плюсами и минусами ипоченого кредитования в целом, перейдите по данной ссылке. Наличие детей в семье непосредственно влияет на повышение кредитной ставки вплоть до 95% от цены жилья. Условия ипотеки Правила предоставления в Сбербанке ипотеки достаточно простые и позволяют воспользоваться ссудой любому желающему. Основным же требованием кредитования является наличие поручителей или объекта залога. В качестве последнего может выступать как собственно покупаемая квартира, так и другое имущество равноценное приобретаемому по стоимости. Получение ипотеки без первоначального вклада возможно только за счет материнского/семейного капитала. Другими условиями предоставления банковского займа на покупку недвижимости выступают: обязательное внесение первого платежа не меньше 10% от стоимости жилья; возраст заемщика старше 21 года; наличие российского гражданства; прописка в регионе расположения банка; положительная кредитная история; стабильность трудоустройства и зарплаты получателя кредита; максимальный возраст заимодателя к моменту погашения последнего взноса не более 75 лет; минимальный рабочий стаж заемщика в 1 год; не меньше полугода на последнем месте работы. Сбербанк всегда рядом Кроме того, созаемщиками в ипотеке одновременно могут выступать три субъекта. В ряде случаев ими являются молодые семьи и близкие родственники. В случае же развода кредитные обязательства осуществляются согласно ипотечному договору, а при отсутствии такового — делятся поровну между супругами. Ипотеку лучше брать в национальной валюте в качестве собственной страховки от варьирования курса валют и возможных финансовых потерь. Документы для получения ипотеки При оформлении ипотеки в Сбербанке не обойтись без сбора двух пакетов документов. Первый для подачи самой заявки на получение ссуды, а второй для приобретения собственно недвижимости. Только на основе предоставления полного списка бумаг, прошение об ипотеке будет рассмотрено банком. Итак, необходимые документы для подачи в Сбербанк заявки физическим лицом: Заявление на получение ипотеки. Справка о доходах за последние полгода формы 2-НДФЛ. При наличии у кридитозаемщика пластиковой карты Сбербанка такой документ не нужен. Копия трудовой книжки или документ, подтверждающий занятость заемщика. Собственный паспорт и документы удостоверяющие личности созаемщиков, поручителей и залогодателей. ИНН или индентификационный номер налогоплательщика. Пенсионное удостоверение и документ о праве субъекта получения ипотеки по программе «Военная ипотека». Детские свидетельства о рождении. Документ о заключении брака при неполной семье. Копия документа (сберкнижки) о сумме в 10% от ипотечного займа при наличии несовершеннолетних детей и 15% при их отсутствии. Это стандартный пакет для оформления прошения ссуды на покупку вторичного жилья. Если же вопрос касается самостоятельного строительства или первичного жилья к перечисленным справкам возможно приложение дополнительных бумаг, согласно индивидуальной заявке. Приемом и рассмотрением прошений на ипотеку занимается кредитный отдел Сбербанка. Получение ответа по запросу составляет срок в 10 дней. В случае положительного решения вопроса ипотечного кредитования, следует второй этап — сбор документов на покупку жилья. Главная задача на данной стадии — уложиться в трехмесячный срок, за время которого необходимо найти желаемую недвижимость и подготовить пакет документов на ее приобретение. В список документов на покупку жилья входят: Оценочный сертификат недвижимого имущества. Паспорт и план жилья из БТИ. Нотариально заверенное согласие мужа/жены на распоряжение недвижимым имуществом. Подтверждающие личность продавца, его супруги/супруга или совладельцев квартиры документы. Выписка из домовой книги. Разрешение попечительского совета на продажу жилья, собственником или совладельцем которого является несовершеннолетнее лицо. Форма договора купли-продажи недвижимости. Нотариально заверенная доверенность от имени отсутствующего при сделке собственника жилья о праве осуществления купли-продажи доверенным им лицом. При выполнении всех условий подачи документов и оплате обязательного годового страхования жилья, можно с уверенностью заселяться в новую квартиру. Ипотека в Сбербанке «Молодая семья». Условия кредитования – и моменты По собственному опыту скажу, что каждый второй молодой заемщик упорно путает государственную программу «Молодой семье – доступное жилье» и ипотеку в Сбербанке «Молодая семья» по их условиям кредитования. Давайте разбираться. На государственную ипотечную программу могут претендовать только очередники, отвечающие всем необходимым условиям. Деньги на такую ипотеку выделяются из местных бюджетов, а счастливчики-заемщики получают возможность оформить кредит на жилье на очень выгодных для себя условиях (часть ипотеки при этом за них гасит государство). А вот для того, чтобы получить ипотеку в Сбербанке «Молодая семья» в соответствии с условиями кредитования очередником быть не нужно.Достаточно лишь попасть в категорию «молодых» (один из супругов должен быть младше 35 лет) и иметь достаточный уровень ежемесячного официального дохода. Грубо говоря, «Молодая семья» от Сбербанка даже не выделяется им как отдельная ипотечная программа – это лишь специальные условия в рамках существующих предложений по ипотеке. Преимущества условий ипотеки «Молодая семья» для заемщика 1. В качестве созаемщиков можно привлечь до шести человек. Понятно, что чем больше созаемщиков, тем на больший размер кредита можно рассчитывать. Еще одной хорошей новостью можно считать тот факт, что в некоторых случаях к рассмотрению принимаются не только доходы с основного места работы, но и дополнительные источники. Например, классический вариант: созаемщиками выступают оба супруга молодой семьи и один из их родителей. В этом случае, будут учитываться все виды доходов, как жены, так и мужа. А вот доход родителя-созаемщика будет рассматриваться только основной. 2. По условиям такого кредита может быть предоставлена отсрочка в таких случаях: на период строительства объекта недвижимости (не больше двух лет); при рождении ребенка (до достижения им трехлетнего возраста). При этом срок кредитования увеличивается до пяти лет. Только не забывайте о том, что отсрочка касается только погашения основного долга – проценты по кредиту в течение всего периода все равно придется платить. Отсрочка позволяет несколько снизить ежемесячную финансовую нагрузку, зато приводит к существенному итоговому удорожанию кредита. 3. Если у молодой семьи уже есть ребенок на момент оформления кредита, то снижаются банковские требования по поводу минимального размера первоначального взноса – до 10%. Если детей нет – размер взноса начинается от 15%, что все равно меньше общепринятого. Основные условия программы «Молодая семья» от Сбербанка Молодые люди, состоящие в гражданском браке, принимать участие в данной ипотечной программе не могут – только официальная регистрация. При этом брак совсем необязательно должен быть первым. Кстати, оформить такой кредит могут и матери или отцы-одиночки (если они не старше 35 лет). Вариант неполной семьи с ребенком подпадает под категорию «Молодая семья». Оформлять такую ипотеку можно на покупку дома или квартиры, части дома или квартиры, а также земельного участка. Кредит можно брать как на покупку готового объекта, так и на его  строительство. Наличие недвижимости у одного из заемщиков никак не повлияет на возможность получения ипотеки (в отличие от государственной ипотечной программы, где молодая семья обязательно должна быть признана «нуждающейся в жилье») Ипотеку «Молодая семья» можно оформить в рублях, евро и долларах. Годовая процентная ставка составляет от 9,5% до 15,25% в рублях и от 8,8% до 14% в иностранной валюте. Кредитуемая недвижимость, естественно, оформляется в залог и обязательно страхуется. Максимальный срок кредитования  – тридцать лет, а если молодая семья оформила отсрочку – то тридцать пять лет. Доходы молодой семьи обязательно подтверждаются либо справкой 2-НДФЛ, либо справкой по форме банка. Кредит можно погашать досрочно без каких-либо ограничений. Кредитная заявка рассматривается относительно быстро – в течение 5-10 дней с момента подачи полного пакета документов. Документы для получения ипотеки «Молодая семья» Кроме стандартного пакета документов, необходимого для оформления любой ипотеки, от «молодых заемщиков» дополнительно понадобится: свидетельство о браке; свидетельство о рождении детей; документы, подтверждающие родство с родителями, если те привлекаются в качестве созаемщиков. Советы заемщикам, которые хотят поучаствовать в программе «Молодая семья» 1. Если для покупки квартиры или дома не хватает незначительной суммы, все равно есть смысл оформлять именно целевой кредит – он в любом случае обойдется дешевле потребительского; 2. Если Ваш возраст приближается к значению 35 лет, как можно скорее оформляйте сбербанковскую ипотеку «Молодая семья». Эта программа предоставляет заемщикам дополнительные льготы и преимущества; 3. По возможности старайтесь максимально увеличить сумму первоначального взноса, даже если для этого придется занять деньги у друзей или родственников. В этом случае Вы сэкономите за весь период кредитования на процентах и дополнительных выплатах несколько тысяч долларов! Сбербанк и кредит под материнский капитал. Погашаем ипотеку «детскими» деньгами Напомню, что материнский капитал – это сертификат от государства на 365 000 рублей (в 2011 году), который женщина может получить при рождении или усыновлении второго ребенка. Изначально потратить «детские» деньги можно было лишь после того, как ребенку исполнялось три года. Но не так давно наше правительство «одумалось» и разрешило использовать полученные средства для улучшения жилищных условий семьи сразу же после рождения (или усыновления) второго малыша. Итак, что конкретно предлагает Сбербанк со своими кредитами под материнский капитал? Во-первых, «детскими» деньгами можно досрочно погасить часть ранее оформленной ипотеки. Что для этого нужно сделать? 1. Обращаетесь в отделение Сбербанка и просите предоставить справку, составленную по стандартной форме. В ней будет указано: сумма остатка по ипотеке (основного долга и процентов); вид кредитования; есть ли просроченная задолженность и т.д. 2. Полученную справку нужно отнести в Пенсионный фонд по месту жительства и написать заявление о перечислении материнского капитала в счет погашения ипотеки. Такая заявка рассматривается обычно месяц или два, после чего материнский капитал переводится в банк и засчитывается как досрочное погашение части задолженности по ипотеке; 3. Иногда таким образом можно покрыть сразу треть ипотеки одним платежом! Кстати, еще до перечисления из Пенсионного фонда, советую уточнить в Сбербанке, каким образом будет пересчитан график погашения. Как правило, банки используют два варианта: уменьшается ежемесячный платеж, а срок кредитования остается прежним; платеж остается таким же, зато сокращается срок кредитования. Понятно, что если с помощью материнского капитала Вы планировали снизить ежемесячную финансовую нагрузку на семью, второй способ пересчета графика Вам не подходит однозначно. Как еще можно использовать в Сбербанке кредит под материнский капитал? Сбербанк – один из немногих банков, который разрешает использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса: при покупке готового жилья или квартиры в строящемся доме, при строительстве загородного дома, а также в программе: «Ипотека с государственной поддержкой». Кстати, процедура оформления материнского капитала в качестве первоначального взноса выглядит не совсем стандартно. Ведь по правилам Пенсионный фонд не имеет права перечислять «детские» деньги на ипотеку, если кредитный договор в банке еще не оформлен, а квартира не является собственностью матери или отца второго ребенка. Поэтому многие банки поступают следующим образом. При наличии у заемщика сертификата на материнский капитал банк просто увеличивает сумму доступного заемщику кредита на эту сумму. После этого ипотека оформляется как обычно, а после перечисления денег из Пенсионного фонда, остаток кредита пересчитывается, а заемщик выходит на планируемую цифру кредита и ежемесячного платежа. Грубо говоря, материнский капитал в таком случае используется, скорее как досрочное частичное погашение ипотеки сразу после ее получения, чем как первоначальный взнос по ипотеке. С другой стороны, банк абсолютно ничем не рискует. Ну, получил он свой первоначальный взнос через пару месяцев после оформления кредита, а не до – но ведь получил же! А если даже и нет – увеличенный на сумму материнского капитала кредит теперь целиком «висит» на заемщике с двумя детьми. И случаев, когда ипотека оформлялась под материнский капитал, а потом его по каким-то причинам не использовали на погашение кредита, в моей практике пока еще не встречались Жилищные ипотечные кредиты Сбербанка России в вопросах и ответах Сбербанк – безусловный лидер на рынке ипотечного кредитования. По статистике, около 50% ВСЕЙ банковской ипотеки выдается именно этим банком. Кстати, лично я не совсем понимаю причин такого ажиотажа. Заявки на кредит в Сбербанке рассматриваются кошмарно долго, документов и справок нужно собрать вагон и маленькую тележку, требования к заемщикам мягкими уж точно не назовешь, а процентная ставка в Сбербанке (не считая различные социальные программы), не такая уж и маленькая, между прочим. Но факт остается фактом. Именно этот банк большинство россиян считают самым надежным, и кредитоваться каждый второй заемщик хочет именно в нем. Приведу здесь краткую справку по жилищным ипотечным кредитам Сбербанка России в вопросах и ответах. Честно постаралась выбрать только те из них, которые мне задают буквально ежедневно. Взятая в ипотеку квартира может быть оформлена в собственность кем-то, кроме заемщика? Да, общая собственность может быть оформлена на: созаемщиков; детей и родителей заемщика; жены (мужа) созаемщика и его детей и родителей. Сбербанк выдает ипотеку без подтверждения платежеспособности? Нет, в любом случае придется предъявить либо справку по форме 2-НДФЛ, либо справку по форме банка. «На слово» Сбербанк уже давно никому не верит. Имейте в виду, что от цифры дохода, указанной в справке, будет напрямую зависеть максимальный размер полученной ипотеки и размер годовой процентной ставки. Если денег нужно больше – привлекайте созаемщиков (со справками о доходах, разумеется). Их, кстати, может быть не больше трех человек. От чего зависит процентная ставка по жилищным ипотечным кредитам Сбербанка России? От вида ипотечной программы, срока кредитования, доходов заемщика и размеров первоначального взноса по ипотеке. Имейте в виду, что даже уменьшение годовой процентной ставки на 1-2%  – это экономия в пару сотен долларов ежемесячно! Так что советую все-таки попытаться снизить процентную ставку любыми возможными способами! Например, когда я оформляла ипотеку на собственную квартиру, я постаралась одолжить как можно больше денег у родственников и друзей, чтобы внести больший первоначальный взнос и максимально снизить сумму банковского кредита. Деньги у знакомых я брала, максимум, на год – поэтому первое время, выплачивая ипотеку и, одновременно, рассчитываясь с долгами, бросила курить и питалась одной гречкой. Но это стоило того, поверьте! К чему «привязывается» регион получения ипотеки? Оформить ипотеку можно в филиалах Сбербанка: либо по месту регистрации заемщика (или одного из созаемщиков); либо по месту нахождения кредитуемого объекта; либо по месту расположения места работы заемщика (если работодатель  – участник зарплатного проекта или аккредитован Сбербанком). Проще говоря, если Вы прописаны в Самаре, а хотите купить квартиру в Москве – это вполне реально. Какие схемы погашения ипотеки предусмотрены в Сбербанке? Только аннуитетными (равными) платежами. Не совсем выгодная схема для заемщиков, зато  – самый оптимальный вариант для любого банка. Что Сбербанк принимает в качестве обеспечения по ипотеке? поручительство физического лица. Естественно, с приличными официальными доходами, «нормального» возраста (студенты и пенсионеры отпадают) и только граждане России поручительство юридического лица. Как правило, таким поручителем выступает фирма – работодатель заемщика. Если Вы на хорошем счету у руководства, можете попробовать – для банка поручительство юридического лица имеет большой вес; залог (недвижимого имущества, транспортных средств, ценных бумаг, слитков драгметаллов и т.д.). Понятно, что кредитуемая квартира в залог будет оформляться в любом случае, а вот все остальное будет выступать в качестве дополнительного обеспечения. Помните, что чем «весомее» обеспечение по кредиту, тем меньше риски банка и, соответственно, ниже годовая процентная ставка по кредиту. Так может быть, стоит выделить пару недель на оформление всех необходимых документов, чтобы потом ежемесячно экономить на банковских процентах на протяжении нескольких лет? Всегда ли ипотека оформляется под залог недвижимости? Что первым приходит в голову, когда знакомый жалуется на сложности с выплатой ипотеки? То, что бедолага сейчас живет в квартире, на которую оформлен банковский кредит! И из этой квартиры банк вполне может  выселить его на улицу в любой момент… А знаете ли Вы, что такое трактование ипотеки не совсем корректно! Приведу два простых примера. Учитель оформил в банке кредит наличными под залог своей однокомнатной квартиры на оплату дорогостоящего лечения. А вот его другу бизнесмену сказочно повезло – он получил в банке кредит на покупку загородного коттеджа. При этом его недвижимость в залог не оформлялась  – друг был постоянным клиентом этого банка на протяжении нескольких лет, с хорошим «белым» доходом и кристально чистой кредитной историей. Так все-таки, кто из двух друзей получил ипотеку? Как ни странно, совсем даже не бизнесмен, а учитель! Ведь ипотека – это вовсе не банковский кредит НА квартиру. Ипотека – это ЛЮБОЙ кредит, оформляемый под залог недвижимости! Ключевое слово здесь – именно «залог». Нет залога  – нет ипотеки… И, кстати, далеко не каждый залог – это ипотека. Залог в этом случае должен носить только публичный характер! Другими словами органы, которые регистрируют сделки, оформляя ипотеку, обязаны сделать запись в реестре о том, что данная недвижимость обременена залогом. Любой заинтересованный человек (например, покупатель) может попросить сделать выписку из Государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В этой выписке обязательно будет указано, что конкретная квартира, дом или земельный участок заложены. Естественно, продаваться такая недвижимость до снятия обременения не может. В чем принципиальное отличие ипотеки от других форм кредитования, где кредит выдается под залог недвижимости? Оформив ипотеку, заемщик сразу же становится владельцем недвижимости. Все рассказы о том, что право собственности переходит к нему только после полного погашения кредита – неправда. Продать заложенную недвижимость заемщик никому не может – это факт. Но ее собственником он является с первого дня оформления сделки! Несмотря на многочисленные «страшилки» в СМИ и на форумах, Банк не имеет права в любой момент отобрать у заемщика заложенную недвижимость. Для это потребуется: а) нарушение заемщиком условий кредитного договора; б) постановление суда на выселение и принудительную продажу заложенной недвижимости. Залог и ипотека – это неразрывные понятия. И главное преимущество ипотеки перед беззалоговыми кредитами – это его сниженные процентные ставки. Ведь оформление залога в качестве обеспечения выплат, снижает банковские риски и позволяет ему уменьшить процентную ставку для заемщика. И даже с учетом дополнительных затрат по ипотеке (страховка, нотариус и так далее) такой вид кредита все равно обойдется заемщику значительно дешевле, чем потребительский. И, кстати, только ипотеку возможно оформить на такой длительный срок – до 30 лет…

С чего начать оформление ипотеки в банке

1

Если Вы твердо решили приобрести жилье через ипотеку, Вам нужно заранее прояснить для себя несколько важных моментов. Причем, сделать это нужно еще ДО подачи заявления в банк – для экономии собственного времени, сил и денег. Итак, с чего начать оформление ипотеки в банке? 1. Четко определитесь с суммой первоначального взноса Чем больший процент от стоимости квартиры Вы сможете погасить собственными денежными средствами, тем больше вероятность принятия положительного решения по поводу Вашей ипотеки. Кроме того, на сегодняшний день величина годовой процентной ставки по кредиту тоже зависит от размера первоначального взноса. Многие заемщики делают серьезную ошибку, неверно оценивая размер первоначальных расходов по ипотеке. Оформление ипотеки – весьма затратное мероприятие, которое оплачивать Вам придется опять-таки из своего кармана. Услуги экспертной оценки и нотариуса, страхование предмета залога, оплата госрегистрации и госпошлины, единовременные комиссии банка составляют от одной до нескольких тысяч долларов. Обязательно закладывайте эти затраты в свой «ипотечный» бюджет! 2. Посмотрите на себя глазами кредитного эксперта С чего начать оформление ипотеки в банке? Честно ответьте себе на следующие вопросы: - каков размер Вашего ОФИЦИАЛЬНОГО ежемесячного дохода? Если в справке по форме 2-НДФЛ указывается лишь «минималка», согласится ли Ваш работодатель подтвердить Вашу реальную зарплату в свободной форме? - какой процент от дохода будет составлять будущий ежемесячный платеж по ипотеке? Сможете ли Вы выплачивать кредит регулярно и постоянно на протяжении десяти и более лет? - кто сможет выступить Вашим поручителем по кредиту? - какое дополнительное подтверждение своей финансовой состоятельности Вы сможете предоставить банку: наличие недвижимости, авто, земельного участка, депозитов, ценных бумаг? - в каких банках и когда Вы когда-либо брали кредит (потребительские кредиты и активные кредитные карточки тоже считаются)? Насколько «положительна» Ваша кредитная история? - в порядке ли Ваши документы на момент получения ипотеки (паспорт с регистрацией и фотографией, свидетельство о браке/разводе и т.д.) Исправление этих мелочей в авральном режиме впоследствии может попортить немало крови и Вам, и Вашему кредитному инспектору. 3. Определитесь с объектом ипотеки Учтите, что лишние 1000 долларов кредита обернутся приблизительно 3000 переплаты при условии погашения ипотеки строго по графику. Поэтому лично я советую оформлять ипотеку на максимально недорогое жилье. Лучше выплатить кредит за маленькую квартиру, потом ее продать и взять большую с доплатой, чем ежемесячно «дарить» банку сотни честно заработанных долларов. Не верьте низким процентным ставкам по ипотеке! Например, 12% годовых при кредите всего в 100 000 рублей оборачиваются для заемщика в переплату в 1000 рублей ЕЖЕМЕСЯЧНО! Причем, заметьте, эти 1000 рублей не идут на погашение основного долга. Это – чистый доход банка, а для Вас – просто выброшенные деньги. Я уже не говорю о всяких приятных «мелочах» вроде ежегодного продления страховки, платы на просрочку платежа (даже на один день!), потерях на перепадах курса валют (если ипотеку Вы оформили в долларах или евро). В общем, чем большую сумму Вы возьмете в банке, тем тяжелее финансово и психологически Вам придется в будущем. Вроде бы очевидные вещи, но многие заемщики не задумываются об этом вообще! 4. Выберите 3-4 банка, условия кредитования в которых Вам более-менее подходят Кстати говоря, не делайте низкие процентные ставки главным критерием отбора. Обращайте внимание и на условия погашения (аннуитет или классика, можно ли погашать досрочно, есть ли дополнительные комиссии), и на требования к заемщику, и на размер единовременных затрат. 5. Уточните заранее, имеете ли Вы возможность принять участие в специальных льготных программах (например, «Молодая семья» или «Военная ипотека»). Кроме того, узнайте, каким еще образом можно уменьшить свои затраты по ипотеке с помощью государственных дотаций и субсидий (использование материнского капитала, имущественный налоговый вычет и т.д.) Если государство может хоть немного облегчить Вашу «ипотечную долю», то почему бы этим не воспользоваться? Пока оно, государство, не передумало… Как купить квартиру от застройщика в ипотеку? Допустим, Вы решились на покупку жилья в строящемся доме. Можно ли оформить такую квартиру от застройщика в ипотеку? Давайте рассуждать логически. Банки прилично пострадали во время финансового кризиса, лишившись примерно трети своих клиентов и «заморозив» на время практически все кредитные программы. Кризис вроде бы заканчивается, «вернуться» в строй банкам хочется как можно скорее, поэтому они из всех сил стараются привлечь клиентов интересными кредитными продуктами. К которым, безусловно, можноотнести и квартиры от застройщика в ипотеку. Но проблема заключается в том, что для банка такой вид кредитования создает определенные сложности. Согласитесь, прокредитовать реальную квартиру в готовом доме намного проще и безопаснее, чем вырытый котлован на месте будущей многоэтажки. Когда закончится строительство? Будет ли дом принят в эксплуатацию? Как оценить реальную стоимость залогового имущества? В общем, кредитовать что-то, когда этого «чего-то» еще и на карте не существует, и появится «оно» в лучшем случае через несколько лет, рискнет далеко не каждый банк. Но некоторые «храбрецы» все-таки на этот риск идут. Так что получить ипотеку на квартиру от застройщика на сегодняшний день сложно, но можно. Итак, чем процедура кредитования строящегося жилья будет отличаться от стандартной ипотечной схемы? Покупая жилья в новостройке, которой еще нет, заемщик не может предоставить банку залог в виде физической квартиры. Вместо этого Вы можете передать в банк свое право требования на квартиру (этот документ Вы получаете на руки после подписания договора со строительной компанией). Когда дом сдается в эксплуатацию, заемщик регистрирует свое право собственности на жилье. После чего переоформляет его на банк и отдает новенькую квартиру в залог. Грубо говоря, пока квартиры нет, а кредит на нее уже есть, банк сильно рискует. Поэтому его основная задача – получить от застройщика гарантию того, что дом будет достроен в срок и стопроцентно будет принят комиссией. Именно по этой причине, банки стараются кредитовать всего три типа строящихся объектов: 1. Если банк сам финансирует конкретное строительство; 2. Если объект строит компания-партнер данного банка. Например, партнерами Сбербанка являются «ДОН-Строй», «Масштаб», «МИЭЛЬ-Недвижимость». 3. Если застройщик работает с банком на договорной основе (то есть, аккредитован именно этим банком в рамках отдельных ипотечных программ). В каждом банке Вам покажут список этих самых партнеров-застройщиков и аккредитованных девелоперов. Понятно, что кроме списка (который Вам все равно ни о чем не скажет) Вам разрешат посмотреть «прейскурант» всех строящихся объектов. Прямо в банке можно будет выбрать подходящий район, дом, этаж, квартиру, уточнить сроки окончания строительства, гарантии и условия заключения договора. При таком «раскладе» Вы можете: а) рассчитывать на сниженные процентные ставки по ипотеке; б) не переживать по поводу замораживания строительства или мошенничества со стороны застройщика. Банк не меньше Вашего заинтересован в том, чтобы стройка окончилась как можно скорее и без неприятных сюрпризов. Ведь в случае чего заемщик может просто отказаться от выплаты кредита, и у банка останется «на память» от сделки лишь право требования на жилье. Минус такой ипотечной схемы очевиден – у Вас не будет абсолютной свободы выбора Вашей будущей квартиры. Элементарно может не подойти район, планировка, этажность, цена за квадратный метр. А ведь новую квартиру-то хочется купить самую-самую! А что будет, если явиться в банк «от чужого» застройщика? Можно, конечно, попробовать. Только учтите, что «неродного» застройщика банки будут проверять вдоль и поперек: его финансовое состояние, количество уже сданных в эксплуатацию объектов, репутация на рынке и т.д. В общем, Вас попросят предоставить такой же пакет документов, который требуется для принятия решения об аккредитации строительной компании. Во-первых, это, как Вы понимаете, далеко не быстро – процедура рассмотрения может занять даже несколько месяцев! А во-вторых, далеко не каждый застройщик согласится на такое «обследование» со стороны банка. Да, и еще обязательно учтите финансовый момент при оформлении ипотеки на покупку строящегося жилья. Проценты по ипотеке будут на 2-3% выше стандартных до тех пор, пока квартира не перейдет в Вашу собственность. Другими словами, еще даже не переступив порог своей новенькой квартиры, банку Вы будете ежемесячно выплачивать повышенный процент. До тех пор, пока длится процесс строительства… Как можно продать квартиру в ипотеке? Наиболее предусмотрительные клиенты еще на стадии оформления ипотечного кредита осторожно интересуются: «Как можно продать квартиру в ипотеке?» И вопрос этот, кстати говоря, совсем не так ниавен, как кажется на первый взгляд. Ипотека оформляется на достаточно длительный по человеческим меркам срок – 10-30 лет. За это время может случиться что угодно: распалась семья, нужно переезжать в другой город или срочно расширять жилплощадь с доплатой. И для того, чтобы это сделать, совсем необязательно погашать кредит полностью. Хорошая новость: квартиру, находящуюся в ипотеке, можно продать практически в любой момент! Ну, а плохая новость состоит в том, что ответить двумя словами на вопрос, как можно продать квартиру в ипотеке,  очень сложно. Поэтому начну с самого главного. Процесс продажи ипотечной квартиры однозначно на порядок сложнее, чем «обычной». Времени, денег, сил и нервов при этом тратится прилично – и к этому нужно быть готовым… Итак, Вы по каким-то причинам решили продать свою квартиру, за которую еще не выплатили ипотеку. С чего нужно начинать? Естественно, уведомить о своем желании банк-кредитор. Без его согласия, провернуть сделку купли-продажи не получится – можете даже не пытаться. Как правило, банки не препятствуют своим заемщикам в их стремлении «избавиться» от ипотечного «ярма». Нужно лишь согласовать с ними условия продажи залоговой квартиры и полного погашения кредитных обязательств. Понятно, что данная ситуация осложняется тем, что в сделке купли-продажи принимают участие не два, а целых три лица (вместе с банком). Кроме того, квартира находится в залоге, а на заемщике «висит» часть невыплаченного кредита. Именно поэтому банк будет пытаться построить процедуру продажи квартиры таким образом, что максимально обезопасить себя от неприятных сюрпризов со стороны заемщика и нового владельца недвижимости. Продать ипотечную квартиру можно тремя способами: 1. Самый распространенный (банк выступает в качестве наблюдателя) заемщик получает в банке разрешение на продажу квартиры и уточняет остаток задолженности по ипотеке на конкретную дату; после этого заемщик подписывает с покупателем предварительный договор и заверяет его нотариально; покупатель перечисляет средства, достаточные для полного погашения кредита, на счет банка-кредитора. Одновременно с этим, в банке (неважно в каком) открывается депозитарная ячейка, в которой хранится положительный остаток сделки (реальная стоимость проданной квартиры минус сумма погашенного кредита); после погашения кредита банк выдает заемщику закладную и справку об отсутствии задолженности перед банком; бывший заемщик снимает обременение на квартиру в службе регистрации; между продавцом и покупателем оформляется стандартный договор купли-продажи; продавец забирает свой положительный остаток из ячейки после предъявления договора купли-продажи, свидетельства о собственности на нового владельца и выписки из ЕГРП. 2. Банк принимает участие в сделке купли-продажи по согласию банка квартира выставляется на продажу; когда находится реальный покупатель, он размещает в двух депозитарных ячейках банка-кредитора всю сумму, которую он должен заплатить продавцу за квартиру или дом: 1) в первой ячейке – сумму полного погашения кредита; 2) во второй – «прибыль» продавца. дальше банк сам сообщает в службу регистрации о том, что кредит погашен полностью, и передает туда закладную; оформляется договор купли-продажи, право собственности на недвижимость переходит к покупателю; продавец получает свою «прибыль» после окончательной регистрации документов на нового владельца. 3. Банк получает нового заемщика Согласно третьему варианту, продается не сама недвижимость, а кредит на нее. Естественно, этот вариант возможен только в том случае, если банк проверил нового заемщика вдоль и поперек, и кредитный комитет вынес по нему положительное решение. В этом случае, долг «старого» заемщика просто переоформляется на «нового», а квартира по-прежнему остается в залоге у банка. А вот кто кому доплачивает наличными (продавец покупателю или наоборот), стороны договариваются между собой уже в частном порядке… Какие ограничения накладываются на квартиру, купленную в ипотеку? Умные люди так и живут, – вспоминаю я фразу одного своего знакомого еще со времен студенчества, грезящего купить себе квартиру и еще одну взять ипотеку, – берут квартиру в ипотеку, сдают, и с арендных платежей выплачивают кредит. Логика очень простая, но можно ли осуществить ее на практика? Да, некоторые так и делают, но ипотечная квартира, несмотря на то, что построена из того же кирпича, имеет ряд существенных отличий и ограничений в эксплуатации. Рассмотрим же их подробно. Чем отличается ипотечная квартира от обычной, и насколько эти ограничения существенны и оправданны? 1.    Запрет на сдачу ипотечной квартиры в аренду Да, дословно такой запрет прямо прописывается в тексте кредитного договора. Для меня до сих пор остается загадкой – почему? Какая разница банку, для каких именно целей я покупаю свою квартиру: для собственной эксплуатации или для того, чтобы заработать на таком приобретении? Почему банк не оставляет мне права САМОЙ решать, как именно распорядиться СОБСТВЕННОЙ недвижимостью? Тем более, что для некоторых заемщиков аренда ипотечной квартиры дает возможность вовремя расплачиваться с банком по кредиту, чтобы спустя какое-то время переехать в нее и жить там уже полностью свободным человеком. Эксперты утверждают, что такая совсем нелогичная норма прописывается банками не по их воле – правила диктует гражданский кодекс РФ (а конкретнее, статья под номером 346). На практике, многие банки охотно идут навстречу своим заемщикам. Но в любом случае, получение их согласия на то, чтобы сдавать собственную квартиру чужим людям, потребуется обязательно! Короче, ни шагу в сторону без разрешения банка! 2. Запрет на регистрацию в квартире третьих лиц Тоже чудный пункт. В соответствии с ним в СОБСТВЕННУЮ квартиру Вы не имеете права никого прописать. Во многих банках исключение составляют лишь законные супруги, дети и родители (только заемщика). Учитывая, что муж или жена всегда являются созаемщиками, а детей прописывать придется в любом случае – банки не так уж и расщедрились на список регистрируемых. Кстати, в моем случае, вообще получилась идиотская ситуация. Ипотеку я оформляла еще до замужества, будущий муж созаемшщиком, естественно, не выступал, а по условиям моего банка зарегистрировать в своей квартире я не могу вообще никого. Это до сих пор создает массу ненужных проблем мужу, так как прописан он совершенно в другом городе и ему приходится частенько объяснять всем желающим, почему он живет здесь постоянно, а регистрация у него совершенно «левая». На самом деле это пункт договора не смертелен, но убивает сам факт, что мне запрещают что-то делать в МОЕЙ же квартире. 3. Обязательно посещение квартиры сотрудниками банка с целью проверки ее состояния Оставим в стороне этическую сторону вопроса. Я имею в виду формулировку этого требования «посещение объекта залога представителями Кредитора в установленное им время». Заметьте, не «удобное для обеих сторон», а «установленное Кредитором». Если рассматривать данный пункт совсем уже критически, то получается, что банковские сотрудники могут нагрянуть ко мне домой в качестве непрошеных гостей в любое время дня и ночи. И попробуй не оказаться в это время дома или отказаться пустить представителей банка на порог! На самом деле, конечно, никто по квартирам с осмотрами каждый день не ходит. Меня, например, не навещали еще ни разу, ограничиваясь раз в году просьбой принести в отделение фотографии квартиры во всех ракурсах. Но меня удивляет в этом пункте не столько бестактность данной нормы, сколько его полная бессмысленность. Какая разница банку, в каком состоянии находится моя квартира? Ведь она же в любом случае застрахована! Обязательно ли ежегодное продление страховки при покупке квартиры в ипотеку? Понятно, что ипотека выдается под залог имущества, и в случае, если заемщик перестает платить по своим обязательствам, квартира или дом подлежит принудительной продаже. И, естественно, банк «кровно» заинтересован в том, чтобы данный объект залога всегда находился в своем ликвидном состоянии. А вот возможные убытки от потери такой ликвидности (потоп, пожар и т.д.) банк страхует. Вот только с моей точки зрения не совсем логично, что делается это за счет заемщика в добровольно-принудительном порядке. Ведь, по сути, заемщик «обещает» банку лишь одно: вовремя и в полном размере оплачивать взятый под проценты кредит. За нарушение этого условия банком предусмотрены всевозможные финансовые наказания: штрафы, пени и т.д. В эту логичную схему требование обязательного ежегодного страхования за счет заемщика как-то не совсем укладывается. Ладно, если бы у клиента банка был реальный выбор: «платить» или «отказаться». Так нет же, за непродленную вовремя страховку банк предусмотрел штраф: от 3000 до 6000 рублей в разных банках. А если я именно в этот момент нахожусь в другой стране? Или, не дай Бог, заболела и лежу в больнице? Судя по всему, банк этот момент волнует мало… Если уж мы подняли тему страховки, затрону и еще один ее интересный аспект. Не секрет, что Вашу закладную на квартиру банк может продать в любой момент (без Вашего, кстати, на это согласия). Как только закладная поменяла своего владельца (в нашем случае – перешла к другому банку), условия страхования могут существенно измениться. В некоторых случаях, заемщику вообще придется перестраховываться в другой компании, даже если до истечения срока по старой страховке остается еще полгода! Этот момент, на мой взгляд, превращает ипотеку из просто «долговой ямы» в форменное «рабство». А что будет, если с какими-то из этих пунктов заемщик в корне не согласен и откажется их выполнять после подписания кредитного договора? Наказание за «ослушание» у банка предусмотрено банальное и предсказуемое: «досрочное погашение полной суммы задолженности вместе с процентами, штрафами и т.д.» Кстати, на самом деле, этот пункт носит скорее «устрашающий» для заемщика характер. Просто так, ни с то ни с сего потребовать полного досрочного погашения кредита в двухнедельный срок ни один банк права не имеет. В соответствии с законодательством, такое требование банк может предъявить только в определенных случаях. Например, если заемщик допускал просрочки плановых платежей трижды за год. Имейте в виду: по закону и отказ  от продления очередной страховки, и сдача квартиры в аренду без разрешения банка, и несогласованная перепланировка помещения действительно дают банку право потребовать от заемщика досрочного погашения. Стоит ли оформлять ипотеку сейчас или подождать еще немного? Если до кризиса вопрос «брать или не брать» ипотеку у многих вообще не возникал (по-моему, кредит на жилье в тот момент не оформил только ленивый), то сейчас ситуация на рынке ипотечного кредитования сложилась далеко не однозначная. С одной стороны, процентные ставки по ипотеке в течение последних лет уверенно «ползли» вниз – с 18% годовых до 10-12%. С другой – нынешней зимой некоторые банки стали по чуть-чуть повышать плату за пользование заемными средствами. Что делать? Подождать, пока ставки снова начнут снижаться, или брать ипотеку сейчас, пока проценты на стали расти повсеместно? Мое личное мнение Давайте для начала решим задачку для пятого класса. «За три года процентные ставки по ипотеке снизились на 7%. За это же время стоимость жилья увеличилась в два раза. Вопрос: в какой момент времени было выгоднее оформить ипотеку на жилье?» Намек понятен? Вроде бы простенькое уравнение (стоимость кредитного жилья = цена квартиры на момент оформления ипотеки Х годовой процент), но почему-то огромное количество людей обращает внимание только на одну его часть – величину процентной ставки. Напрочь забывая при этом, что пресловутые 18% или 12% будут применяться к $50 000 или уже к $100 000… Предсказывать, как «поведет» себя рынок жилья в ближайшем будущем уже не берется ни один эксперт. В прессе звучат прямо противоположные мнения: от полного обвала цен на недвижимость до увеличения ее стоимости в два раза. Не буду претендовать на роль Нострадамуса – просто хочу высказать свое личное мнение. Я четко помню положение дел в конце 2008 года – например, вмиг опустевшие кафе, разорившиеся турагентства, стандартный набор из круп, хлеба и молочных продуктов каждого второго покупателя в супермаркетах. В начале кризиса у многих людей совершенно по разным причинам резко снизилась покупательская способность – денег хватало лишь на самое необходимое. Соответственно, все, что раньше продавалось «с накруткой» (в том числе, разумеется, и недвижимость), в кризис стало предлагаться дешевле… За последний год (опять-таки я сужу исключительно по своим знакомым), общая ситуация все-таки улучшилась. Конечно, до докризисного уровня еще далеко – но у большинства людей денег все-таки появилось больше. Больше денег – выше покупательская способность – рост цен… Скорее всего, банки оставят ставки на ипотеку на том же уровне или даже немного их снизят – слишком уже велика на данный момент конкуренция между ними. К тому же, проценты по ипотеке докризисного периода были явно завышены по сравнению с той же Европой или Америкой. Отсюда я делаю смелый вывод. Недвижимость будет по чуть-чуть расти в цене (если, конечно, не грянет вторая волна кризиса), а ипотечные ставки останутся на том же уровне плюс-минус два-три процента. Другими словами, если Вы уже решились на ипотеку, и другого способа решить жилищный вопрос нет – оформляйте кредит прямо сейчас! Потому что ни через год, ни через два ситуация для Вас кардинально не изменится. Ведь в любом случае, ипотеку придется погашать: а) долго; б) с серьезной конечной переплатой; в) полностью пересмотрев теперешний образ жизни. Я оформляла свою ипотеку перед самым кризисом, в долларах и по завышенной банковской ставке. Не говоря уже о том, что моя квартира на сегодняшний момент стоит раза в 1,5 дешевле, чем тогда. Другими словами, я проиграла по всем показателям… Но: 1)    Крохотная квартирка стала моим первым собственным жильем, а до этого я отдавала половину своей зарплаты за аренду чужого жилья; 2)    Даже по сниженной в 1,5 раза стоимости купить ее без кредита я себе позволить не смогла бы; 3)    В кризис я лишилась официальной работы, и ни один банк сейчас не принял бы положительного решения по моей ипотеке; 4)    Я бы наверняка побоялась отдавать в кризис ВСЕ свои сбережения за жилье, оставшись при этом ни с чем. То есть до сих пор жила бы в съемной квартире (или вообще вернулась бы в свой родной городишко к родителям). Короче говоря, нет худа без добра! Тенденции по ипотечным ставкам Если будущие изменения стоимости недвижимости – вопрос скользкий и неоднозначный, то насчет динамики банковской ипотеки многие эксперты единодушны – на рынке ожидается небольшой рост без резких колебаний. На сегодняшний день лучшие ставки по долларовым кредитам на вторичку сроком на 10-15 лет равны среднему значению аналогичного показателя 2007 года. Часть крупных банков (Абсолют Банк, Росбанк) вообще не меняли размер своих ипотечных ставок с прошлого года. А некоторые банки (Сбербанк, МБРР, МИА и другие) пошли на небольшие уступки заемщикам. Так что на сегодняшний момент ситуация с процентами по ипотеке действительно выглядит обнадеживающе. Существует высокая вероятность того, что плата за кредит на жилье будет снижаться и дальше. Но: Во-первых, прогнозы по ипотеке всегда носят краткосрочный характер. Например, в случае второй волны кризиса первым опять-таки «смоет» именно ипотеку. Другими словами, если не оформить ее сейчас под более-менее «человеческие» проценты, в будущем может сложиться ситуация, когда ипотека на какое-то время станет вообще недоступной. Во-вторых, опять-таки нужно обращать внимание не только на динамику ипотечных ставок, но и на тенденции самого рынка жилья. Резкий скачок стоимости недвижимости превратит экономию на процентных ставках в прямой убыток для покупателя. Кто-то из экспертов высказывается и более категорично. «Сейчас лучшее время для того, чтобы приобрести жилье в ипотеку для личного пользования». Динамика цен на недвижимость Даже самые оптимистично настроенные товарищи обещают лишь небольшое снижение цен на жилье в ближайшей перспективе, но никак не их «обвал». Купить квартиру «за копейки» не удастся даже при самой неблагоприятной экономической ситуации в стране (особенно это касается крупных городов). Появляются новые семьи, рождаются дети, молодые люди пополняют ряды «покорителей столицы»… Во всех этих случаях людям нужно где-то жить. А нового жилья в России не хватает, причем, не хватает катастрофически… В прошлом году было построено около 60 млн. квадратных метров жилья, когда как потребность в нем составляла 120 млн. кв.м. Складывается классическая ситуация из курса макроэкономики, когда спрос намного превышает имеющееся на рынке предложение. Что, соответственно, приводит к искусственному завышению цены на «дефицит». Грубо говоря, нуждающаяся в собственном жилье семья сейчас выбирает между «баснословно дорого» и «дорого, но можно взять в ипотеку», так как других вариантов на рынке просто нет! И пока сохраняется такой «несправедливый» баланс между спросом и предложением, цены на жилье падать не будут. Ведь продавцам проще подождать пару лет до окончания кризиса, и все это время сдавать жилье в аренду, чем поддаться массовой панике и продавать недвижимость за бесценок. Но давайте предположим, что стоимость жилья все-таки резко упадет, скажем, через пять-десять лет. За это время Вы, кстати, наверняка выплатите половину своей ипотеки. А что бы произошло, если бы Вы дождались-таки удешевления, не оформив на тот момент ипотеку? 1) Все это время Вы платили бы арендную плату хозяину или жили вместе с родителями. Кстати, насчет сравнения аренды и ипотеки мне очень нравится одно емкое выражение. «Отдавая банку часть своей зарплаты ежемесячно – ты выкупаешь у него еще несколько квадратных сантиметров своей квартиры. Отдавая хозяину съемной квартиры арендную плату за месяц – ты просто получаешь право еще какое-то время пожить на чужой жилплощади» Здорово, правда? 2) За 5-10 инфляция существенно бы уменьшилась ценность Ваших накоплений, тогда как размер ипотечного кредита остался бы на том же уровне. 3) Все эти годы Вы бы вечно метались между желанием купить жилье или подождать еще немного, купить новое пальто или отложить часть денег на покупку квартиры и т.д. А психологи доказали, что жизнь человека в «подвешенном состоянии» неизбежно приводит к неврозам и депрессии… И, кстати, мой личный опыт свидетельствует о том, что накопить 500$ на ипотечный платеж намного проще, чем отложить те же 500$ «просто так» – в том числе, и на квартиру, которую планируется покупать через несколько лет. Срабатывает принцип «здесь и сейчас». Обязательно найдутся какие-то срочные траты или непредвиденные расходы: безумно дешевые сапоги на распродаже, покупка нового компьютера или внеплановая вечерника. Ипотека в этом смысле все-таки здорово дисциплинирует – ты начинаешь автоматически отказываться от вещей, без которых ты, по сути, можешь в данный момент времени прекрасно обойтись… Еще раз о выборе между арендой и ипотекой Оставим в стороне психологические аспекты о том, что «лучше платить за свое, чем за чужое». Давайте проанализируем еще пару доводов в пользу ипотеки. 1) Как ни крути, но собственное жилье (даже оформленное в ипотеку) – это актив хозяина квартиры, в который он ежемесячно вкладывает энную сумму денег. Через 15 лет он сможет делать со своей квартирой, что угодно – жить в ней сам, отдать детям, продать или сдавать в аренду. А вот после 15 лет платежей по аренде, квартиросъемщик попросту остается ни с чем! Многих останавливает тот факт, что большую часть ипотечного платежа составляют банковские проценты. Дескать, каждый месяц огромная сумма денег просто выбрасывается «на ветер». Но ведь в случае с арендой квартиры не часть, а уж ВСЯ сумма платежа «вылетает в трубу»… 2) Стоимость ежемесячного платежа по ипотеке в бюджетном сегменте на сегодняшний день один в один равна размеру арендной платы. При этом арендные ставки на жилье растут постоянно, тогда как Ваш ежемесячный платеж по ипотеке фиксируется кредитным договором. С постоянным ростом арендной платы я когда-то столкнулась лично. Одна из моих квартирных хозяек повышала мне цену три раза (!) за один год. Вывод. Лично для меня ответ на вопрос, стоит ли оформлять сейчас ипотеку – это категоричное «Да». Ведь темп роста цен на жилье в любом случае обгоняет и рост зарплат, и размер банковских процентов по депозитам…  

Можно ли получить кредит без справки о доходах и официального трудоустройства

0

Отечественные банки, напуганные огромным количеством неплатежей по кредитам во время кризиса, серьезно ужесточили свои требования к заемщикам. Если раньше кредиты выдавались всем желающим практически «под честное слово», то теперь благонадежность потенциального заемщика банки проверяют буквально «под микроскопом». Никаких проблем с получением кредита не возникнет у тех, кто получает «белую» заработную плату в районе 30 000 рублей и может похвастаться как идеальной кредитной историей (что такое хорошая кредитная история?), так и ценным имуществом, предоставляемым в залог. Но таких счастливчиков на сегодняшний день в России не так уж и много. А что делать остальным? Реально ли получить в банке кредит без справки о доходах и официального трудоустройства? Как ни странно, но да! Хотя, по большому счету, ничего удивительного в такой «лояльности» со стороны банков нет. Какой смысл лишать себе приличной части дохода от «нелегальных» заемщиков? Тем более, что на таких клиентах можно заработать намного больше, чем на благонадежных заемщиках! Кредит без справки о доходах и официального трудоустройства относится к категории «кредиты безработным» (почитайте о кредитных брокерах, предоставляющих помощь в получении кредита безработным, если напрямую с банками договориться не получается). С точки зрения закона, человек, не работающий официально, действительно считается безработным. В нынешней ситуации безработные тоже бывают разными. Например, человек может получать постоянный доход от сдачи двух квартир в аренду, развития собственного сайта или вложенных инвестиций в ценные бумаги. При этом у него нет трудовой книжки, он не числится в Пенсионном фонде, не является сотрудником какой-либо компании и не декларирует полученные доходы. Для налоговой такой человек – нарушитель закона, который уклоняется от налогообложения. А вот для любого банка – это потенциальный заемщик с постоянным источником дохода. Вот три варианта оформить кредит в банке заемщику без официально подтвержденного трудоустройства: 1. Под залог ценного имущества Под ценным имуществом подразумевается недвижимость или автомобиль. В таком случае можно рассчитывать на сумму кредита в районе 70-80% от оценочной стоимости предоставляемого залога. Грубо говоря, для банка Ваша квартира или машина выступает гарантией того, что кредит будет погашен вовремя, а даже если и не будет – банку есть за что «уцепиться». В такой ситуации справка о доходах – простая формальность, и ее обязательное предоставление уже не требуется. Кстати, с точки зрения гарантий залог имущества – более надежный вариант, чем подтверждение дохода. Работу можно в любой момент потерять, зарплату часто задерживают или урезают. А вот ситуация, когда за несвоевременное погашение кредита заемщик может лишиться собственной квартиры или авто, «дисциплинирует» намного эффективнее. Некоторые банки в случае с залоговым кредитом все-таки подстраховываются и требуют вместо справки о доходах привлечения надежного поручителя. Естественно, с хорошей и официально подтвержденной заработной платой. 2. Специальные кредитные программы с минимальным пакетом документов Практически все отечественные банки включают в «ассортимент» своих кредитных услуг специальные программы под кодовым названием «простые и быстрые, но очень дорогие кредиты». Получить такой кредит можно в течение нескольких часов всего по двум документам (паспорт и водительское удостоверение или идентификационный код, или загранпаспорт и т.д.). Что попросят в банке в качестве компенсации отсутствующей справки о доходах? 1. Пару контактных номеров телефона, чтобы дополнительно проверить личность заемщика; 2. Залог или хотя бы копии правоустанавливающих документов на дорогостоящее имущество (косвенное подтверждение финансового состояния заемщика). Дополнительным плюсом послужат отметки в загранпаспорте о нескольких зарубежных поездках клиента в течение последнего полугода. 3. Выписку из кредитной истории. Если с кредитной историей все в порядке, скорее всего, кредит одобрят даже без залога и поручителей. Чем поплатится заемщик за свой статус безработного? 1. Символическим размером кредита. Без залога и справки о доходах рассчитывать можно лишь на кредит до 300 тысяч рублей. Правда, предоставив какое-нибудь дополнительное обеспечение, эту сумму можно увеличить в несколько раз. 2. Укороченным сроком кредитования. Кредиты безработным на длительные сроки, к сожалению, не выдаются. Максимум, на что можно рассчитывать – два-три года. 3. Повышенными процентными ставками. В среднем, годовая процентная ставка по кредитам без справки о доходах составляет около 29%. Однако с учетом всех дополнительных комиссий и платежей, реальный процент за первый год пользования кредитом может составить 60-70%. Правда, и оформляются такие дорогие кредита, как правило, в рекордно короткие сроки – от нескольких часов до пары дней. Так что, если деньги нужны действительно быстро, и при этом совсем нет времени (желания, возможности) собирать многочисленные бумажки – этот вариант вполне годится. Правда, обойдется такая «скорость» заемщику совсем недешево… Какие банки на сегодняшний момент дают такие кредиты? - ДжиИ Мани Банк (24,9% годовых, до 500 000 рублей); - Банк «Советский» (28,9 – 31,9% годовых, до 200 000 рублей); - Хоум кредит банк(29,9% годовых, до 300 000 рублей). 3. Кредит на открытие собственного бизнеса Получить кредит в размере до полумиллиона рублей сроком до двух лет безработный в нашей стране может и на открытие бизнеса. Для этого нужно будет сначала стать на учет в центр занятости, а затем успешно защитить конкретный бизнес-план своего будущего дела. Если все прошло «на ура», необходимо зарегистрировать на себя предприятие и получить от фонда занятости помощь в сумму 120 000 рублей. А вот уже после всего этого можно брать кредит в банке (без справки о доходах и залога) под поручительство Фонда поддержки малого предпринимательства. Существует и еще один вариант получить кредит безработному – воспользоваться помощью кредитных брокеров. Но не забывайте о том, что кредитные брокеры тоже бывают разными. Самый распространенный тип – это конторы, предлагающие оформить всем желающим «липовые» трудовые книжки, справки 2-НДФЛ, трудовые договора и даже характеристики с места работы. Принцип работы таких товарищей прост – за умеренную плату превратить официально безработного в платежеспособного заемщика (с точки зрения банка, разумеется). Почему пользоваться таким способом я лично не рекомендую? Во-первых, это незаконно. Подделка любых официальных документов  – это уголовная ответственность. Конечно, не факт, что именно Вам настолько «не повезет», что дело дойдет до этой критической точки. Но проверять свою «везучесть» на практике я думаю, все-таки не стоит. Во-вторых, такие «липовые» документы вычисляются на раз-два любым более-менее компетентным кредитным менеджером (не говоря уже о службе безопасности банка). Конечно, есть такие сотрудники, которые закроют на это глаза (за определенную плату, конечно), но решение по кредиту никогда не принимает один-единственный человек. Если «липа» обнаружится – заемщику тут же отказывают в кредите и делают соответствующую пометку в кредитной истории. Другой тип кредитных брокеров действительно помогает заемщику подобрать наиболее лояльные банковские условия. Но стоить такая консультационная помощь будет немало – от 10 до 20% размера кредита. В общем, получить кредит безработному на сегодняшний день можно, но за это придется доплатить. Даст ли банк кредит? Факторы, которые сводят вероятность получения банковского кредита к нулю Можно ли заемщик заранее знать, даст ли банк кредит? Со стопроцентной вероятностью – нет, не может. Ведь условия предоставления кредитов в разных банках все-таки отличаются между собой, и порой – весьма существенно (мы уже рассматривали самые главные причины, почему банки отказывают в получении кредита). А вот смириться с отказом еще до момента подачи документов некоторым гражданам придется наверняка. Вот основные причины, которые заставляют кредитных менеджеров говорить клиенту вежливое: «К сожалению, Ваша заявка была отклонена кредитным комитетом». Кстати, имейте в виду, что любой банк оставляет за собой право не называть клиенту настоящую причину отказа! Итак, для удобства сгруппируем причины отказа по категориям. Ограничения, предусмотренные конкретным банком К примеру, верхняя возрастная граница для получения потребительского кредита банка «А» составляет 50 лет (для мужчин). Понятно, что если заемщику на момент оформления кредита уже исполнился хотя бы 51 год – пробовать свои силы именно в этом банке бессмысленно. Зато есть шанс получить желаемое в банке «Б», условия кредитования которого предусматривают получение потребкредита мужчинами в возрасте до 55 лет. То же самое касается и требования официально подтвердить доходы заемщика. Некоторые банки принимают к рассмотрению исключительно справку 2-НДФЛ, другие довольствуются справкой, выписанной по форме банка. Вышеописанная категория «отказных» факторов зависит лишь от условий получения кредита в конкретном банке. Такие причины легко нейтрализовать, просто подобрав банк с более лояльными требованиями к заемщику. Критические факторы В эту группу попали вещи, на которые очень «косо смотрит» практически любой российский банк. Получить кредит при наличии хотя бы одного такого «хвоста» почти невозможно. 1. Наличие судимостей Совсем плохо, если судимость уголовная. Некоторые банки могут «не заметить» условный срок или судимость с истекшим сроком давности, но таких банков, если честно, очень и очень немного 2. Номинальные юридические лица В свое время была очень популярна схема, когда учредителями юридического лица выступали одни люди, в реальную деятельность предприятия осуществляли совсем другие. Если подобный факт мошенничества обнаруживался, номинальные юридические лица попадали в спецсписок, которым до сих пор активно пользуются банки при выдаче кредитов (особенно, на крупные суммы). Причина такой неприязни очевидна – человек уже однажды пошел на открытое мошенничество (причем, совершенно добровольно). При этом существует большая вероятность того, что образование этого заемщика, уровень знаний в области юриспруденции и экономики, налаженные связи и тип характера через какое-то время сыграют против того же банка. Чересчур грамотных мошенников-юристов или экономистов банки не совсем не жалуют. 3. «Плохая» кредитная история (подробнее о том, можно ли взять кредит с плохой кредитной историей) Формирование системы БКИ в России наконец-то исправило ситуацию, когда можно было спокойно набрать в разных банках кредитов на кругленькую сумму, а потом благополучно исчезнуть с горизонта. Если на Вас давно висит просроченный кредит, а Вы его даже не пытаетесь погасить – в новом займе Вам откажут наверняка. Если в прошлых платежах по кредиту допускались задержки в несколько месяцев – ответ на запрос по кредиту также будет отрицательным. А вот если по своим старым кредитам просрочки случались, но крайне редко и лишь на 3-5 дней, то такая кредитная история считается неиспорченной. 4. Несколько незакрытых в данный момент кредитов в разных банках Даже при условии, что Вы всегда вовремя и аккуратно погашаете свои долги перед банком, новый займ Вам не получить, если на текущий момент на Ваше имя одновременно открыто пять кредитов или активных кредитных карт. В каждом банке существует лимит на количество кредитов, которые без проблем может обслуживать одновременно один заемщик. Такая информация относится к разряду конфиденциальной, однако цифра пять  – это наверняка перебор. Проблемные цели кредита Как правило, банковские кредиты являются целевыми – то есть потратить полученные от банка деньги можно лишь на цели, указанные в анкете-заявке. Получить потребительский кредит не получится, если в графе «Целевое использование» будет написано: 1. Погашение существующего (тем более, просроченного кредита в другом банке). 2. Кредит на развитие бизнеса. Для таких целей предусмотрены специальные программы кредитования малого и среднего бизнеса. Если Вы не узнали себя ни в одной из вышеперечисленных категорий, можно смело подавать документы в несколько банков. Даст ли банк кредит или нет, теперь будет зависеть только от Вашего финансового состояния и надежности предложенного обеспечения. Какой банк в России предлагает самый маленький процент по кредиту? Рейтинг процентных ставок по кредитным картам мы уже составляли, а сейчас решим подобную проблему с кредитами – потребительскими, автокредитами, ипотекой. Пожалуй, заголовок статьи – один из самых популярных поисковых запросов в Сети. Ведь банков в последнее время «развелось» в России просто невероятное количество и все дружно обещают  и самый маленький процент по кредиту, и максимально выгодные для заемщика условия, и минимальную переплату, и мгновенные сроки рассмотрения заявки. Бегло просмотреть все существующие на сегодняшний день кредитные программы и ткнуть пальцем в самую привлекательную из них – не выход. Ведь с недавних пор банки четко ранжируют своих заемщиков по многим критериям. Рассчитывать на заявленные в рекламе «всего 10% годовых!» могут далеко не все. «Любимые клиенты» банка – это люди трудоспособного возраста, имеющие постоянное и официальное место работы с приличным размером подтвержденной заработной платы, постоянной регистрацией и отличной кредитной историей. Признайтесь, Вы соответствуете портрету идеального заемщика? Не переживайте – по статистике, всего 5% россиян могут претендовать на самые привлекательные условия банковского кредитования. Остальные, увы, вынуждены довольствоваться повышенными процентными ставками… Идем дальше. Выбирая банк для кредитования, обращайте внимание не только на размер процентной ставки, указанной на сайте. Для принятия решения Вам придется проанализировать еще уйму факторов эффективная процентная ставка срок кредитования; требования к наличию поручителей и залога; схема погашения кредита (классика или аннуитет); репутация банка. Проанализировав всю информацию, предлагаю Вашему вниманию хит-парад банков с самыми маленькими (сравнительно!) процентными ставками по кредиту на конец 2017 года. Потребительский кредит 1. Сбербанк Заявленная на сайте процентная ставка: от 14,4% до 19% годовых. Эффективная процентная ставка – 15-19,6%. Получить такой кредит можно в размере от 45 000 до 1,5 миллионов рублей. Обязательно потребуется поручительство физического лица и справка по форме 2-НДФЛ, 2. МДМ Банк Процентная и эффективная ставка практически совпадают (12-14% и 12,6 – 14,6% соответственно). Одолжить банк может от 5 тысяч рублей до 2,5 миллионов. Требования к подтверждению платежеспособности заемщика и поручительству те же, что и в Сбербанке. Автомобильные кредиты По невысоким процентным ставкам можно выделить Газпромбанк (12-15% в рублях) и  Банк Возрождение (13,5 – 14,5% тоже в национальной валюте). От чего зависит стоимость автомобильного кредита? Опять-таки от срока кредитования и размера первоначального взноса, а еще от того, новый или подержанный, отечественный или иностранный кредитный автомобиль. Ипотека По ставкам ипотечного кредитования четко наметилось два лидера. Сбербанк со своими 9,5-14% реальной процентной ставки и размером кредита от 300 тысяч рублей или 85% оценочной стоимости жилья. Страхование недвижимости обязательно, возможно привлечение созаемщиков, максимальный срок кредитования – 30 лет. Промсвязьбанк. Годовая процентная ставка от 9,5 до 14%, максимальный размер кредита до 30 миллионов рублей, срок кредитования – до 25 лет. Практически всегда требуется привлечение поручителей (поучительно об ответственности поручителя по кредиту). В случае с ипотекой годовая процентная ставка напрямую зависит от размера первоначального взноса заемщика и размера его ежемесячного дохода. Самый низкий процент по потребительскому кредиту наличными В 2017 году сегмент беззалогового потребительского кредитования показал высокий темп роста, значительно опередив сегмент корпоративный. Пока еще говорить о докризисном уровне рано, но тенденция наметилась однозначно положительная. Население России постепенно возвращается к привычной модели потребления. Уже в январе-апреле 2017 года рост потребительского кредитования составил 6,3%. Особенно быстрыми темпами растет объем выданных кредитных карт (14,3%) и кредиты наличными (8,8%). Самым низким процентом по потребительскому кредиту наличными на сегодняшний день может похвастаться МДМ Банк. Его программа «Стандарт» предусматривает всего навсего 12% годовых в рублях. Взять в кредит можно от 5тысяч до 2,5 миллионов рублей наличными на срок от одного года до трех лет. Целевое обеспечение не требуется, кредит погашается по аннуитетной схеме (то есть ежемесячно, равными платежами). Обязательные условия предоставления такого кредита: наличие постоянной или временной регистрации в регионе обращения; постоянное место работы с подтвержденным официально доходом; гражданство Российской Федерации. Один из самых низких процентов по потребительскому кредиту наличными предлагает также банк АК «БАРС» – 13,90% в программе «Льготный кредит». Правда, в этом случае, дешевый кредит предоставляется только государственным служащим и работникам бюджетной сферы, пенсионные накопления которых находятся в доверительном управлении именно в этом банке. Короче говоря, такой себе «кредит для своих». Следующие по размеру процентные ставки стартуют от 14% годовых – и растут практически до бесконечности. Вообще, на сегодняшний день ни один банк не выдаст Вам потреб.кредит без подтверждения доходов. Ведь именно потребительское кредитование во все времена считалось самой рискованной банковской услугой (особенно, в нынешней экономической ситуации). Кстати, интересный факт. По статистике, чаще всего потреб.кредиты оформляются на мобильные телефоны, мебель и бытовую технику. А в «долг» на сегодняшний день  живет уже 42% россиян… К великой радости отечественных финансово-кредитных учреждений…

Показать
статей