Главная Вклады Банковские вклады

Банковские вклады

0
Содержание статьи
1. Формы договоренностей банковских вложений
2. Права клиента
3. Процентные начисления
4. В какой валюте хранить сбережения?

5. Какой банк выбрать?
6. Виды вкладов в банках
7. Страхование доверенных средств
8. Вкладчики
9. Виды вложений
10. Как получить вклад по наследству?

11. Как получить наследственные вложения?
12. Помощь юристов

Что такое банковский вклад? Проще говоря – это форма вложения денег с целью, не только сохранить сбережения, но и получить определенную прибыль. На сегодняшний день довольно популярная финансовая процедура. Вложения делать несложно и, учитывая предоставляемые возможности многих современных банков, достаточно просто.

Вкладывая деньги в банк, клиент может заработать на начисляемых процентах. Проценты – это вид дохода, предлагаемый банками своим вкладчикам как вознаграждение за возможность пользоваться их денежными средствами по собственным намерениям в течение оговоренного по договоренности периода времени.

Формы договоренностей банковских вложений

Договором, в данном вопросе, регулируются интересы сторон (пользователя и банка). Подобные финансовые соглашения в обязательном порядке должны заключаться на бумаге. Договора о вложениях средств удостоверяются следующими документами:

  • депозитными либо сберегательными сертификатами;
  • с помощью сберегательных книжек;
  • другими документами.

Любые вышеупомянутые средства предоставляются клиенту на руки. Довольно популярны на сегодняшний день формы договоренностей подтвержденные сберегательными книжками.

Бывают они именного вида либо на предъявителей. В случае сберегательной книжки именного типа, вложенные деньги и выплачиваемые на них начисления сможет получать только владелец самой книжки. В другом случае, когда документ оформлен на предъявителя, любое лицо, предъявившее банку сберегательную книжку, может получить выплату имеющихся на счету средств. В последнем варианте присутствуют и определенные риски, например, если книжка была утеряна клиентом, то любой нашедший ее человек легко снимет все сбережения. Тем не менее, многие вкладчики пользуются именно формой вложений «на предъявителя», поскольку таким способом есть возможность делать кому-либо подарки или же осуществлять возвраты долгов.

Помните! У сберкнижки, составленной на предъявителя (равно как и в случаях со сберегательными сертификатами), имеется довольно весомый минус, а именно — невозможность проведения страхования вложений.

Также, стоит заметить, что на анонимного получателя упомянутые выше виды оформляемых сбережений создать нельзя. Законодательство запрещает подобного рода процедуры во избежание отмывки денежных средств, получаемых злоумышленниками преступными путями. Иными словами, в любом случае вкладчик при заключении соглашения должен будет предоставить банку, выдающему ему сберкнижку, удостоверяющий его личность документ. Все сведения о клиенте заносятся в базу данных и в дальнейшем там хранятся.

Права клиента

Клиенту (вкладчику) предоставляются следующие права:

1. Хранить собственные сбережения он может сколько угодно, не выходя за рамки доступного, согласно составленному договору, периода. Сюда также включаются вложения, оформленные через представителей и дающие пользователям полное право по собственному усмотрению распоряжаться деньгами. Что касается несовершеннолетних, то такие лица имеют право распоряжаться счетами, созданными в банке лично ими. Совершить вложение средств несовершеннолетнее лицо может только по достижению им четырнадцатилетнего возраста. Среди возможностей вкладчиков имеются такие процедуры как:

  • снятие со счета денег либо положенных процентов;
  • указания по поводу проведения переводов средств с собственного счета на другие счета;
  • завещание сбережений гражданам страны, юридическим лицам (организациям), государству.

2. Клиент имеет право получать соответствующие заключенной форме договора, набегающие процентные начисления, бонусы, выигрыши. Подобные прибыли налогами не облагаются.

3. Банком вкладчику гарантируется сохранность тайны и конфиденциальность сведений о нем. Они не попадут в руки каких-либо третьих лиц и не станут им известны.

4. Клиенты, являющиеся гражданами страны, получают право застраховать созданные ими банковские вложения. Причем страхование является обязательным, а потому нет надобности в заключении отдельной договоренности. Если, к примеру, банк лишается лицензии (либо наступает любой другой страховой момент) пользователь получит полную выплату по вкладу, однако по сумме вложения не превышающего 700000 руб. Также стоит учесть, что счета юридических лиц, согласно законодательству, не могут быть застрахованы. Чаще всего условия страхования заранее оговариваются договором при оформлении вклада.

Процентные начисления

Подобная прибыль существует всегда, когда речь идет о депозитных вложениях. Размеры процентов, как правило, заранее обусловлены договоренностями, заключаемыми сторонами (клиентом и банком). Зависеть количество начислений может от самого банка, куда обращается пользователь. Хотя бывает и так, что по составленному договору процентные начисления не определены. В таком случае их размеры устанавливаются в согласии с ГК РФ, с учетом позиции рефинансирования ЦБ РФ при получении клиентом вложений и процентов.

Стоит также помнить, что по вкладам «до востребования» банки имеют право по собственному усмотрению менять параметры начисляемых процентов и в ту, и в другую сторону. Согласия обладателя вклада в данном случае не потребуется. По иным видам вложений, банки не могут менять процентов, разве что, только в сторону увеличения.

При создании вклада, процентные начисления поступают на счет уже на следующие сутки. Начисления происходят до дня возвращения сбережений (либо преждевременного снятия средств). Чаще всего процентные поступления, зачисляемые на счет клиента, могут выдаваться владельцу каждый квартал. На не востребованные вкладчиком проценты по окончании квартала, увеличивается сама сумма вложений.

В какой валюте хранить сбережения?

Несомненно, каждый из вкладчиков заинтересован в получении наибольшей прибыли со своих денежных вложений, а потому к выбору, в какой валюте открыть счет, следует подходить весьма серьезно. До недавнего времени американский доллар занимал передовые позиции в этом вопросе, однако с приходом мирового кризиса, зацепившего экономическую сферу деятельности, мнения разделились. Теперь вложения, совершаемые в валюте, уже не выглядят для многих вкладчиков такими надежными и привлекательными как раньше. Но самый интересный вопрос: как найти универсальное решение и учесть все положительные стороны для увеличения капитала.

Помните! Хотя единого мнения по этому вопросу на сегодняшний день нет, универсальным остается принцип «золотой середины», а именно, для достижения безопасности в нестабильном мире бизнеса и экономики, очень предусмотрительно хранить сбережения сразу в нескольких валютах одновременно.

Американский доллар

Некоторые специалисты в финансовой сфере деятельности, даже, несмотря на кризисность экономики США, продолжают рекомендовать именно доллар, как надежную валюту для совершения вложений. Тем более, эта денежная единица продолжает оставаться самой распространяемой и достаточно привычной, общепризнанной для большинства валютой в мире. Однако, ставить весь свой капитал на прочность доллара весьма неблагонадежно.

Плюсом остается тот факт, что валюта США остается котирующей денежной единицей для многих стран, в том числе и для развивающихся. А ведь на настоящий день, по меркам мирового рынка, именно эти страны являются одними из основных производителей товаров. Вот вам и соответствующий спрос на доллар.

Другой положительной рекомендацией служит устойчивость доллара перед громогласными прогнозами, не так давно звучавшими со стороны аналитиков, насчет его падения. Да и крупнейшие инвесторы для своих активов предпочитают именно американскую валюту. На данный момент, будем объективными, альтернативу доллару найти невозможно.

Российский рубль

Найдется много специалистов, которые настоятельно порекомендуют современному вкладчику именно эту валюту. Рубль остается стабильной денежной единицей на территории России. И, притом, стабильным он остается, несмотря на снижение стоимости нефти на мировом рынке. Обесцениться рубль может при внезапном изменении фьючерских котировок. Именно их шаткость является наибольшей угрозой экономике Российской Федерации на сегодня. Инфляции же, напротив, опасаться нет особой надобности. Благодаря постепенному снижению тревожных показателей данные позиции ведут к положительной динамике.

В то же время хранить больше половины сбережений в национальной валюте экономисты не советуют. Рубль сильно привязан к стоимости нефти, а экономические спады возможны всегда (пример: 2008-2009 г.). В итоге, по отношению к доллару США стоимость национальной валюты серьезно может пострадать. Такая вырисовывающаяся картина цепляет валютные кредиты, обслуживание которых в кризисных ситуациях дорожает на глазах. Также поднимаются цены и на импортные товары. Печальный пример падения стоимости рубля сразу на десять процентов в 2012 г. помнят многие. Некоторые считают, что положительной динамики рубля по отношению к доллару ожидать не стоит. Подобные пессимистические веяния подпитываются еще и постоянно удерживающимся оттоком нац. капиталов из страны, а также опасениями, связанными с экономической ситуацией в Китае.

Евро

Хотя многие экономисты питали немалое число надежд связанных с евро, данная валюта, увы, серьезно сдала свои позиции за последнее время. Только экономическая стабильность сразу в целом ряде стран способна положительно отразиться на курсе евро. А это не самая оптимистичная формула, поскольку европейские страны остаются в тисках кризиса и обойтись без сторонней помощи не могут. Особо остро стоит бремя долгов, обосновавшихся в сфере финансов стран Европы ввиду череды банкротств. Не менее печальна картина и в связи с сокращением ВВП европейских государств. Но надежды на евро, как на надежную валюту современности, не перестают утихать среди многих предпринимателей в экономических кругах.

Швейцарский франк

Несмотря на то, что данная валюта не так распространена на территории России, она, тем не менее, по признанию мировых экономистов, является весьма надежной на мировом рынке. Хотя есть тенденции к тому, что с течением времени швейцарские франки заметно снизят свои позиции по отношению к доллару США. В итоге, имея дело с долгосрочными вложениями, у вкладчиков появляются возможности сыграть на разнице в курсе.

Металлические счета

Этот вид вклада все чаще и все больше пользуется популярностью среди многочисленных клиентов различных баков, предоставляющих пользователям такие возможности. Сберегаемые денежные средства в данном случае переводятся не в валюту, а в драгоценные металлы. Вкладчик имеет возможность создать обезличенный металлический счет либо, попросту, забрать металл с собой.

Помните! Подобные вложения имеют определенную выгоду, поскольку драгоценные металлы дорожают. А значит перспектива на будущее выглядит так – эти вложения не только не обесценятся, но и принесут прибыль вкладчику.

Другие советы

Полностью оптимального и универсального решения, в чем именно хранить денежные средства и сбережения, нет. Теоретически, любая валюта и в любое время способна как вырасти, так и упасть, потеряв свою ценность. Следует открывать счета в разных валютах, а также следить за колебаниями рынка по всем показателям. Такие действия помогут вкладчикам свести возможные риски к минимуму и позволят получить максимальные доходности. Называется вышеупомянутый универсальный метод хранения сбережений – диверсификацией. Иными словами, это распределение капиталов путем создания мультивалютных вложений. Наиболее распространенным методом остается вариант хранения денег на трех основных валютных позициях: руб., долл., евро.

Валюты других стран, прозванные «экзотическими» (японск. йена, сингапур. долл., китайск. юани), имеют место и целесообразны лишь для опытных вкладчиков, которые могут ориентироваться в динамике и процессах экономики тех стран, денежную единицу которых они выбирают.

Какой банк выбрать?

Тот же принцип, который касается обдуманного выбора валют, применим и к выбору банка. В этом случае, опираясь на цели создания депозитных вложений, клиентам предстоит выбирать между наиболее выгодными предложениями и стабильностью. Если намерения приобретают перевес в сторону надежности, и возможностью обезопасить свои счета на фоне нестабильности экономической ситуации, то выбор можно остановить, например, на Сбербанке России. Этот банк не предлагает самых высоких ставок своим вкладчикам, но рекомендуется как надежный способ вложения средств с гарантией их сохранности и доходности. Если сумма владельца довольно крупная то он может воспользоваться советом положить деньги в разные системообразующие банки (ВТБ24, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Россельхозбанк).

Те предприниматели, которые уверенно чувствуют себя и стабильность экономической системы могут совершить вложения, отдав предпочтение более высоким процентным начислениям. Например, банк «Хоум Кредит», предлагающий своим клиентам ставки от десяти процентов годовых для руб.

Не забывайте также, что государство может предоставить страховки вложениям, не превышающим 700000 руб., либо эквиваленту той же суммы в других валютах. Поэтому, имея дело с более высокими вкладами, отдавать приоритет правильней надежности.

Виды вкладов в банках

Сразу заметим, все финансовые вложения в любой валюте созданные с целью хранения и приумножения капитала на территории страны регулируются законодательством РФ по банкам и банковской деятельности. Клиенту позволяется осуществить вклад как на наличные средства, так и безналичным путем.

Страхование доверенных средств

Принимать денежные средства в качестве вложений имеют право только те банки, которые получили необходимую лицензию, позволяющую осуществлять подобного рода деятельность. Также такие зарегистрированные государством банки подпадают под закон о страховании вкладов. На сегодняшний день система страхования вложений в банках, представляет собой определенную гарантию частичной сохранности доверенных вкладчиком сбережений. Чаще всего, страхование носит обязательный характер. Страховой фонд формируется, базируясь на накопительных взносах банков, участвующих в этой системе.

Вкладчики

Ими могут являться следующие лица:

  • граждане РФ;
  • граждане других стран;
  • не граждане, которые имею вид на жительство в РФ.

Вышеупомянутые лица, желающие вложить свои сбережения на банковские счета, могут выбирать банки, их количество и способы совершения вкладов. Вкладчик также имеет полное право потребовать выдачу возмещения по своему вложению, если банк предоставляющий ему эти услуги лишился лицензии. Сюда можно отнести и ситуацию, когда ЦБ РФ вводит мораторий на удовлетворение требований кредиторов.

Виды вложений

Банковские вклады на данный момент приобрели широкую известность и популярность. Рекламные компании всячески стараются привлечь новых вкладчиков путем рекламирования самых разнообразных видов вложений. Основные из них выглядят так:

  • срочные вложения;
  • сберегательные счета;
  • накопительные вклады.

Создаваемые вложения до востребования чаще всего заключаются сторонами на продолжительные сроки (10-15 лет), а то и вовсе, являются договорами без ограниченного срока действия. На них устанавливается неограниченная наименьшая позиция для совершения взносов. Такой счет может быть изъят клиентом по частям. Многие банки не предоставляют в данном случае никаких процентных надбавок, либо предоставляют их в виде весьма незначительных доплат. По большому счету, это вложение эквивалентно хранению денег дома, оно почти ничем не отличается от простого банковского счета.

Срочные вклады наиболее выгодны, имеют высокие процентные надбавки, но они и все связанные с ними операции, в свою очередь, строго регламентируются условиями договоренности, заключенной между клиентом и банком. Такие вклады, например, не могут быть изъяты вкладчиком по частям, на счет не вносятся дополнительные денежные средств, и такие счета не используются для совершения расходных операций, в том числе и расчетов юридических лиц. В тех случая, когда клиент решает прекратить действие вклада до истечения оговоренного срока, процент ему будет выплачен из расчета по виду вложений «до востребования». Стоит заметить, что банки весьма заинтересованны в срочных депозитах, которые они могут использовать в своих целях, как правило, на протяжении продолжительного регламентированного срока, за что и вознаграждают вкладчиков высокой процентной ставкой.

Сберегательный счет, также как и вид вложения до востребования, имеет невысокий процент надбавки. Обычно – 5-7% годовых для национальной валюты. Опять же, это альтернативное решение хранению денег дома.

Накопительные вложения – это уже разновидность срочных вкладов. Они имею свои особенные условия и договоренности. Например, такие вклады не предусматривают возможности частичного изъятия доверенных сбережений (в случае снятия всей суммы по требованию клиента до окончания срока действия вложения, процент будет соответствовать виду счета «до востребования»). Также размеры процентных начислений на накопительные вложения, как правило, прямопропорциональны размеру сумм совершенных взносов и могут возрастать благодаря перерасчетам за прошлые периоды и из-за дополнительных пополнений вклада. Банки могут предоставлять клиенту и различные иные привилегии по таким вложениям.

Как получить вклад по наследству?

В категорию наследства может входить, как движ. и не движ. имущество, так и различные финансовые активы (вклады). Банковские вложения наследуются наследниками, либо по заблаговременно составленному в согласии с законодательством завещанию, или же в случаях смерти владельцев сбережений. При этом процедура вступления в наследственные права по вкладам немного отлична от наследования того же движ./не движ. имущества.

Наследование вложений

Ниже приводятся основные возможные варианты:

  • через заверенное нотариальными структурами завещание;
  • в согласии с требованиями законодательства в случаях отсутствия каких-либо завещаний;
  • при наличии завещательного распоряжения.

Когда нет завещания и наследников

В таком случае действует установленный законом РФ порядок. Наследство делится исходя из степеней родства и по определенной очередности (законодательство РФ определило 8 очередностей). Любой наследник, по своей воле, имеет полное право отказаться от получения наследства или его части в пользу других имеющихся наследников.

Помните! Главное не забыть о сроках, отведенных для вступления в наследство. В противном случае денежное вложение переходит в собственность государства. Хотя имеются некоторые возможности по восстановлению сроков для получения оставленного наследства, из-за определенных условий и постановлений закона осуществить их будет весьма проблематично.

Если у владельца банковского вложения нет абсолютно никаких наследников, то его сбережения становятся частью государственных средств. Соответствующие гос. структуры направят в банк требование для перевода сбережений. Основанием для подобных требований выступает свидетельство нотариуса, подтверждающее право государства принять наследство (такое вложение в дальнейшем именуется выморочным имущ.).

Розыск счетов

На правах услуги, розыск, предоставляется некоторыми банками (например, Сбербанком РФ) и кредитными структурами в тех случаях, когда появляются основания для сомнений в наличии либо количестве наследственных вложений. Предоставляется, зачастую, его родственникам. Также данная процедура именуется, как розыск наследства.

Наследники

Законодательством установлены категории лиц, являющимися наследниками. Некоторых наследников лишить наследства даже путем предоставления другими наследниками составленного завещания нет возможности. Например, такими лицами могут выступать несовершеннолетние родственники умершего владельца. Они при любых обстоятельствах получат наследственную долю, даже при присутствии другого завещания. Овдовевший супруг имеет такое же безоговорочное право на наследственную часть, если на момент создания банковского вложения он с умершим состоял в законном браке (даже если имя супруга не фигурирует ни в составленном завещании, ни в завещательном распоряжении). Получить из наследственных средств соответствующую компенсацию по растратам, связанным с проведением похоронных процессов или кремированием, могут и те лица, которые не являются наследниками умершего, но провели и осуществили подобные мероприятия. От них потребуется предъявление подтверждающих вышеупомянутые расходы документов.

Как получить наследственные вложения?

Процессы связанные с получением наследства обычно являются длительными, так как необходимо учесть все установления закона по этим и связанным с ними вопросам. На территории РФ действует закон, предоставляющий наследникам период времени равный шести месяцам, начиная со дня смерти наследодателя, для возможности заявить о личных планах на вступление в наследство. Только лишь в особых ситуациях лицо может объявить свое намерение получить наследство после окончания установленного законодательством срока.

Когда наследники уже определены, вступление в наследство делиться, в дальнейшем, на два основных момента. Первый – подготовить весь требуемый для этого процесса пакет документов, пользуясь помощью и услугами нотариальных контор. Нотариус принимает заявление и все необходимые документы, изучает их и свидетельствует о праве получить наследство. Второй момент – посещение держателя вложения (то есть бака). Теперь все предоставленные документы изучит сам банк, в том числе и всю историю умершего владельца счета (возможные долги или кредиты вкладчика и так далее). После чего банк передает сумму вклада во владение наследников.

Помните! Все статусы родственных связей, все пропорции и долевые моменты составленных завещаний по наследственному банковскому сбережению, все правовые аспекты – должен огласить именно нотариус. Банк этим не занимается.

Помощь юристов

Порой дела по вступлению наследников в наследство тесно связанны с судебными процессами и тяжбами. Так как в деле часто возникают новые обстоятельства, несогласованные споры, нюансы и данные, имеет резонный смысл сразу, еще на периоде подготовки нужных документов, обратиться за консультацией к профессионалам, то есть юристам. Юристы посодействуют не только в делах, связанных с бумагами, но и проведут договорные встречи с другими претендентами на наследство. В дальнейшем, они же могут представлять и интересы своих нанимателей в суде.

finday

finansday.com - простой, но полезный сайт о вкладах, кредитах и инвестициях в городе Москве. В общем все, что касается финансов в 2016 и 2017, 2018 году.

Добавить комментарий

Ваше имя:
Сообщение:

Комментарии