От чего зависят и как выбрать выгодные условия депозитного вклада

0

Содержание статьи 1. Величина ставок по депозитам 2. Другие перспективы доходности – капитализация и пополнение 3. Периоды размещения средств и суммы инвестирования 4. Валюта вклада 5. Заключение Для каждого человека, владеющего хотя бы небольшими сбережениями, всегда остается актуальным вопрос сохранения этих средств и их приумножения. Адекватные рассуждения наталкивают на мысль, что в выборе методов для достижения этих двух целей необходимо руководствоваться критериями стабильности и доходности. Существует несколько вариантов, способствующих сохранению денег и еще больше – помогающих увеличить их номинальное количество. Но идеальное сочетание есть пока только одно – депозитные банковские вклады. Совмещая в себе надежность и гарантии возврата денег с вполне приемлемой доходностью, эти банковские продукты позволяют каждому желающему даже с небольшим бюджетом инвестировать свои накопления и получать от этого прибыль. Но и в этом направлении деятельности есть свои нюансы, главный из которых – обоснованный выбор удобной и выгодной депозитной программы. Целью такого выбора должны стать гарантии, позволяющие не сомневаться в безопасности своих денег. Но коль речь ведется об инвестировании, то не меньшее значение играют и условия депозитного вклада, на основе которых будет начислена прибыль. И в связи с этими фактами будущему вкладчику требуется обращать свое внимание на следующие критерии, позволяющие адекватно выбрать наиболее подходящие условия размещения денежных средств. Величина ставок по депозитам Как ни банально это звучит, но всем знакомо утверждение, что от этого показателя и зависит уровень доходности вложений. Это действительно так. Конечно, этот параметр должен органично сочетаться и с другими возможностями, например – с функцией капитализации начисленных процентов. Однако вкладчику при выборе вклада необходимо уметь самостоятельно все рассчитать, ведь банковская структура подобна айсбергу в океане и некоторые подводные ее части просто не видны. Конечно, можно использовать депозитный онлайн калькулятор и своими силами вычислять размеры прибыли. Но вот что следует знать о ставках. Согласно требованиям государственного регулятора, представленным в нашем государстве Нацбанком, доходность банковских структур, а соответственно – и вкладчиков, в минувшем году была ограничена по экономическим соображениями. Каким образом это отразилось на возможностях клиентов банков? Центральным Банком РФ была установлена максимальная ставка рефинансирования, выше которой полученная прибыль облагается налогом. Причем соотношение налогового вычета установлено на отметке 35% от полученной прибыли. И если ставка по депозиту превышает установленный норматив ЦБ РФ на 5 пунктов, то этот принцип немедленно вступает в действие. Обойти его невозможно, так как сами банки, в которых размещены средства вкладчика при выдаче денег в конце срока произведут все расчеты и отчисления, а на руки клиент получит только фактическую сумму за вычетом всех издержек и налогов. На практике это выглядит в виде разницы между ставкой банка и фактической доходностью, которая в разных ситуациях может достигать 1,5-4,0 процентов. То есть, если вкладчик соглашался на условия вклада со ставкой в 18%, то фактически он получит только 16,0% при ставке рефинансирования в 10,0 процентов. Другие перспективы доходности – капитализация и пополнение Продолжая рассматривать одну из главных целей вкладчика – доходность, надо принимать во внимание и те возможности, которые позволяют ее увеличивать на протяжении действия вклада. Такими средствами увеличения прибыли являются собственные дополнительные инвестиции и начисленные банком дополнительные проценты по функции капитализации. Но обращать внимание желательно не только на наличие этих параметров депозита, но и на ограничения в отношении их. Пополняемый вклад чаще всего имеет минимальный или максимальный порог инвестирования. Но еще может быть использован лимит по времени, - период, в течении которого возможно проведение таких транзакций. Что касается капитализации, то она всегда условиями депозита сочетается с другими параметрами, и чаще всего – с регулярностью выплат. Если в условиях вклада имеется капитализация процентов, то, вероятнее всего, в них будет отсутствовать регулярная ежемесячная выплата дивидендов. Аргумент вполне обоснованный – начисление будет осложнено расходными операциями. А это значит, что в придачу может отсутствовать и возможность частичного использования средств депозита. Периоды размещения средств и суммы инвестирования Еще два важных критерия выбора депозитных программ – сроки и величина суммы. Без лишних расчетов становится понятно, что более перспективными есть вклады с продолжительными периодами вложений. Однако на их доходность в течении длительного времени могут оказывать влияние изменения котировок на валютной бирже, инфляционные процессы и другие факторы, сводящие всю доходность за длительный период к минимальным значениям. Сегодняшние условия банковских заведений позволяют вкладчикам выбирать не из стандартного формата сроков (полгода, квартал или один год), а самостоятельно принимать решение с запросом на любой удобный период. Что касается величины вклада, то здесь решать только самому вкладчику. Хотя, конечно, ясно, что больший размер денег принесет в конечном итоге большую сумму прибыли. Однако не следует вкладывать все сбережения в один и тот же кредитный портфель. Желательно применять основы диверсификации рисков, позволяющих в случае неблагоприятных обстоятельств сохранить часть средств. Валюта вклада Этот аргумент актуален только для тех, кто планирует размещать свои деньги на длительный период или получает доход в валютном эквиваленте. Имея на руках отечественные рубли, искать валютные вклады не стоит даже с выгодными условиями – обменные операции могут отбирать значительную часть прибыли. А вот вкладчикам, обладающим валютными резервами, можно обратить внимание на условия мультивалютных вкладов, где предусмотрена свободная конвертация денег и одновременное открытие депозита в нескольких валютных активах. Заключение Перечисленные критерии выбора не полностью отражают действительные потребности вкладчиков. Наряду с ними приходится учитывать условия обслуживания, наличие отделений банка в месте проживания, виды ставок – фиксированные или плавающие. Есть еще ряд второстепенных параметров, которые должны рассматриваться в комплексе с описанными факторами выбора. При недостатке информации по конкретному банковскому продукту и невозможности самостоятельно осуществить расчеты, вкладчику было бы правильнее обратиться в отделение банка с просьбой проконсультировать и предоставить готовые расчеты по доходности. И еще одна важная рекомендация в отношении процедуры открытия – никогда не стоит вкладывать деньги на первый попавшийся депозит. Как ни привлекательно выглядели условия вклада, всегда стоит взять себе небольшой срок на размышления и сравнение с другими программами, - ведь даже в одном банковском заведении может оказаться несколько предложений.

Сущность банковской деятельности

1

В общем смысле банк - это финансовый посредник, который наряду с кредитными союзами, страховыми компаниями и другими институтами предоставляет финансовые услуги. Его специфическая особенность определяется его главной функцией - взаимодействием с институтами или индивидами двух типов: такими, которые дефицитно тратят средства (их расходы на инвестиции и потребление превышают доходы) и как следствие - вынуждены привлекать дополнительные внешние средства путем заимствования; такими, которые экономически тратят средства (их доходы превышают расходы), что создает избыточные средства, которые можно накапливать, а потом инвестировать. Банк выполняет важную функцию посредничества между приведенными двумя группами, привлекая накопления индивидов и учреждений, экономически тратят свои средства и, предоставляя их взаймы тем, кто дефицитно тратит средства. Также можно выделить ряд функций, которые выполняют банки в рыночной экономике: гарантирование (поддержка своих клиентов, что проявляется в оплате их долгов, когда клиенты не в состоянии погасить их сами); предоставление агентских услуг (защита и управление собственностью, погашение и выпуск ценных бумаг по поручению клиента); посредничество в кредитах; посредничество в платежах; создание кредитных средств обращения (чеков, векселей, банкнот), что заменяют металлические деньги; мобилизация денежных сбережений и доходов с последующим превращением их в капитал. Внимание на зависимости функций банка от общественной формации, в условиях которой осуществляется его деятельность, не случайно акцентируется - с изменением общественного строя меняются и основные принципы осуществления деятельности. Таким образом, рассматривая сущность банка, можно заметить, что восприятие банка находится под влиянием изменения экономических систем и эволюции денежных отношений. Если в начале развития банковского дела банков было немного, рынок не был насыщен и была возможность расширения бизнеса без вмешательства в интересы других, то сегодня ситуация кардинально изменилась. С изменением централизованной плановой экономики на рыночную изменилась и сущность банка. В рыночных условиях банки начинают конкурировать друг с другом, банк перестает быть институтом, который распределяет дефицитные ресурсы, он становится в один ряд с производителями товаров и услуг. Необходимо также отметить, что понимание сущности банковской деятельности не стоит на месте, а эволюционирует и, в основном, это происходит под влиянием современных технологий. Для банков как финансовых посредников, деятельность которых не связана с производством и не требует значительных основных фондов, все меньшую роль играют материальные активы банка, а роль и значение нематериальных продолжает расти. Конкурентоспособность банковского учреждения все в большей степени формируется за счет нематериальных активов, к которым кроме традиционных патентов, лицензий добавляют еще программное обеспечение, архитектуру структуры сети, квалификацию и навыки персонала, организационные сетевые коммуникации и структуру деловых связей, причем последнее увеличивает долю гудвилла. Сущность банка эволюционирует со временем от концепции "банка-учреждения" к "банку-предприятию", а в будущем, благодаря виртуализации банковских услуг - концепции "банка-технологии". Концепция сущности банка изменяется в зависимости от эволюции экономических систем и денежных отношений, но мощной движущей силой изменений является конкуренция. Современный банк - это не просто источник кредитных ресурсов, а финансовый институт, способный влиять на экономику региона, обслуживать коммерческие сделки и проекты с партнерами в различных частях мира. Именно тот факт, что банки имеют большое влияние на рынки и на экономику государства в целом, объясняет то, что они находятся под пристальным контролем государства.

Почему отказывает банк в выдаче ипотечного кредита?

0

Черный список представляет собой перечень потенциальных клиентов банка, кредитовать которых крайне нежелательно. Причем, кандидаты данного списка – далеко не всегда те лица, которым уже были выданы деньги и которые не раз нарушали условия кредитного договора. Попасть в список нежелательных заемщиков возможно и при других обстоятельствах. Для того, чтобы этого не произошло, нужно знать нюансы, которые определяют благонадежность заемщика и учитываются банком при решении вопроса о выдаче кредита. Большую роль играет возраст заемщика. Так, при решении вопроса о кредитовании предпочтение отдается клиентам трудоспособного возраста, выдача кредита будет возможна только до 55 лет для женщин и 60 для мужчин. Для потенциального заемщика, чей возраст близок к пенсионному, может быть исключено использование долгосрочных кредитных программ, таких, как ипотека. Среднемесячный доход определяет платежеспособность и материальную состоятельность потенциального заемщика. Доход рассчитывается исходя из официальных сведений, представленных работодателем, как по основному месту работы, так и по совместительству. Следует отметить, что при подготовке указанных документов не следует просить бухгалтера указать большую, чем есть на самом деле, сумму дохода – эти сведения служба безопасности банка может легко проверить, и в случае выявления обмана есть риск быть занесенным в уже упоминаемый черный список. Кроме того, определенную роль играет и срок, отработанный заемщиком по последнему месту работы. Как правило, кредит может быть выдан тем, чей непрерывный стаж работы в одном месте не менее 6 месяцев, а то 1 года. Большие трудности в получении кредита могут возникнуть у людей, которые работают по договору – при отсутствии стабильного заработка банк не будет рассматривать их как потенциальных заемщиков. Как ни странно, но на отказ в выдаче займа может повлиять и характер трудовой деятельности клиента – представители профессий, чей труд связан с риском для жизни и здоровья кредитуются банками очень неохотно. По всем вышеуказанным направлениям сотрудниками банка осуществляется проверка благонадежности потенциального заемщика в любом случае. Однако, отдельные виды и способы кредитования подразумевают дополнительные условия и обстоятельства, которые могут повлиять на итоговое решение о выдаче или отказе в выдаче заемных денег. При ипотечном кредитовании особое внимание уделяется как личности заемщиков, так и характеристикам имущества, на приобретение которого и выдается кредит. Приобретение квартиры в ипотеку предполагает передачу приобретаемого жилья в залог банку, то есть фактически недвижимость принадлежит заемщику, а распоряжаться ею он может только с согласия банка и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Также квартира является гарантией исполнения кредитных обязательств заемщика и в случае их неисполнения банк вправе обратить взыскание на предмет залога, то есть продать заложенное имущество на торгах, а денежные средства от продажи зачесть в счет своевременно непогашенной суммы. Таким образом, при данном виде кредитования особые требования предъявляются к квартире, которую планирует приобрести заемщик. В большинстве случаев займ не может быть выдан, если жилье является ветхим или непригодным для проживания, либо жилплощадь расположена в старом, построенном в середине прошлого века, доме. Объектом ипотеки может быть и далеко не каждая новостройка. В случае, если фирма-застройщик не аккредитована банком, либо у строительной организации не очень хорошая репутация, связанная с двойными продажами, потенциальному заемщику может быть отказано в заключении договора ипотечного кредитования. Кроме того, при оформлении ипотеки, в связи с длительным сроком возврата займа, многие банки требуют застраховать жизнь и здоровье заемщика, а также приобретаемую квартиру от риска пожара, затопления и других факторов, способных повлиять на ее продажную стоимость. При этом страхование возможно только в строго определенных страховых компаниях, признанных банком. Нужно быть готовым к тому, что стоимость услуг таких страховщиков зачастую значительно выше, чем у аналогичных организаций.

Счет в банке: 5 причин его не открывать

0

По мнению экспертов, разница между богатым и бедным только в том, что один умеет распоряжаться своими финансами, а другой нет. То есть все просто — каждый, кто научится правильно обращаться с деньгами, может стать богатым. Многие люди рассматривают банковский счет как хорошую возможность сохранить и приумножить деньги. Но всегда ли это так? Давайте рассмотрим несколько причин, по которым идею открыть счет в банке нельзя назвать хорошей. 1. Банкротство банка. Предусмотреть такой поворот событий практически невозможно, а потому риск потерять все сбережения довольно большой. Если вы серьезно отнеситесь к своему вкладу, то прежде чем отнести его в определенный банк, нужно проанализировать историю этого финансового учреждения. Говорить о высоком уровне надежности можно только если банк беспрерывно работает на рынке не менее 100 лет. Также важна и экономическая ситуация в стране. Стабильное развитие экономики, преодоление финансовых трудностей с минимальными последствиями – все это залог стабильной работы и банковских учреждений. Не лишним будет проверить владельцев банка – если эти люди не скрывают свои лица, банку можно доверять. В случае же, когда нет точной информации о владельце, или с его именем связаны не очень хорошие факты, от сотрудничества лучше воздержаться. 2. Зависимость от банка. А банк в свою очередь зависит от законодательства и государственной экономической ситуации. Банк может заморозить ваш счет или платежи, если возникнут какие-либо недоразумения или подозрения о происхождении или назначении денег. Во многих случаях финансовые структуры имеют право потребовать документальное подтверждение переводов крупных сумм. 3. Комиссии банка. Определенный процент от суммы снимается при переводе средств с одного счета на другой, при пополнении счета или снятии наличных, а также могут быть различные дополнительные комиссии, пеня и штрафы, особенно если речь идет о кредитных картах. 4. Снятие наличных – не всегда просто. За рубежом эта проблема не настолько серьезна, ведь в основном там используется безналичный расчет. В нашей стране пока еще главные деньги – это наличные, и как бы ни старался, то и дело можно попасть в ситуацию, когда срочно нужно будет снять деньги со счета. Увы, система банкоматов не настолько развита, чтобы можно было с легкостью получить то, что вам нужно. Иногда найти поблизости банкомат, да еще и банка, в котором открыт счет (чтобы не переплачивать комиссионные), целая проблема. То же касается и банковских отделений. 5. Мошенничество с пластиковыми картами. С каждым годом появляются все новые способы кражи персональных данных с банкоматов, придумываются новые устройства, с помощью которых мошенники узнают ПИН-код вашей карты. При использовании Интернета распространенным явлением стал фишинг для получения личной информации о счете. И защититься от подобных случаев обычному пользователю практически невозможно. Все еще хотите отнести свои деньги в банк и получить взамен «пластик»? Выбор за вами, просто будьте осторожны. Как говорится, семь раз отмерь…

Показать
статей