Кредит на приобретение товара

0

Практически каждый житель нашей страны на настоящий момент хотя бы однажды сталкивался с кредитом на потребительские нужды. С помощью такого кредита можно приобрести бытовую технику, мебель не имея на это денег. Кстати, именно такая покупка товаров наиболее популярна сегодня. На оформление потребительского кредита нужно минимум времени и происходит оно прямо в торговой точке. Но существует и потребительские кредиты, оформление которых происходит в банке. Именно поэтому различают 2 вида таких кредитов. Оформив его в магазине, заемщик получает товар и возможность расплатится за него в течении нескольких месяцев. Если оформить такой кредит в банковском учреждении, то заемщик получает наличные, а потом совершает обычную покупку. При оформлении потребительского кредита клиент пишет заявление в банк, указывает цель получения займа, и после положительного решения банка может тратить деньги на то, на что планировал. Также такой кредит можно оформить для путешествия, обучения и лечения. При оформлении большой суммы банк может попросить о предоставление залога (квартира, автомобиль). Чтобы оформить товар в кредит нужно заполнить анкету, указывается срок кредитования, сумма и наименование товара, а также уровень дохода заемщика. Важно знать, что процентные ставки по кредитам на потребительские нужды чаще всего выше, чем на другие виды кредитования. Так банки перестраховываются в случае не возврата долга. После того, как будет вынесено положительное решение на выдачу кредита между банковским учреждением и клиентов заключается договор. После его подписание заемщик обязуется исполнять его условия договора и своевременно совершать платежи пока не закончится срок кредитования и не будет погашен долг. При оформлении кредита в торговой точке нужно уточнить банк, узнать как и где можно его оплатить и попросить выдать график платежей. Кредит на товары выдают такие банки - Сбербанк, ВТБ 24, Россельхозбанк, Газпромбанк, Банк Москвы, Альфа банк, Бинбанк, Русский стандарт. Кредитование потребителей в супермаркетах В наше время около 75% процентов граждан России столкнулись с потребительским кредитованием, ведь в случае нехватки денег, всегда можно взять взаймы у банка и отдавать частями. Кому-то непосильна сумма на приобретение новенькой мебели, а кто-то просто не смог удержаться и оформил кредитную карточку, которую так стараются навязать банки своим клиентам. Сотрудники банка при работе с клиентами стараются максимально красочно описать их программы по кредитам, мол не нужны ни поручители, ни первоначальный взнос, даже процентов переплаты никаких нет. И на что только не ведутся люди с недостатком денежных средств. Уникальные предложения финансовой организации можно наблюдать с рекламных щитков, которые кажутся очень заманчивыми. Однако нужно помнить, что любой кредит является опасным видом банковского займа, а с потребительским можно столкнуться даже в супермаркетах и магазинах бытовой техники. Банки отправляют своих работников продвигать кредитные услуги, чтобы получать собственную прибыль. Дело в том, что в магазинах люди более подвержены необдуманным поступкам и когда берется в кредит действительно нужная вещь, то каждый думает, а почему бы не прихватить еще что-нибудь. Таким образом, сумма выплат по кредиту значительно увеличиться, хотя в ежемесячном платеже это и не будет настолько заметным. Если подумать, то на приобретение такой необходимой, к примеру, стиральной машинки не обязательно брать кредит. С таким же успехом члены семьи могут в течении некоторого времени откладывать деньги на долгожданную покупку и не переплачивать проценты по кредиту, но многим просто непосильна такая задача. Люди желают получить все и сейчас же, а поэтому готовы переплачивать. А ведь иногда проценты годовых могут достигать 80%. Конечно, сотрудники банка об этом никому не сообщают, это ведь не в их интересах. А люди продолжают ходить в розовых очках и гнаться за модными новинками, приобретая новенький мобильный телефон, который часто рекламируют по телевизору, или ноутбук с нереальными возможностями. Для того, чтобы привлечь максимальное количество людей к потребительскому кредитованию, банки используют некоторые термины, что заставляют человека задуматься. Ведь наверняка сложно устоять, когда говорят, что новый ноутбук в магазине сможет подчеркнуть имидж человека, присвоит уже другой статус покупателю. Все это настраивает россиян на совершение необдуманных покупок в погоне за модой. В случае задолженности по потребительскому займу, банк обязан насчитать неблагополучного клиенту процентные суммы, штрафные санкции. Разумеется, это не может не повлиять на душевное состояние потребителя, что повлечет проблемы в семье. Так что лучше делать выводы заранее и думать, на какую сумму можно оформлять кредит. Как правильно вернуть товар, приобретенный в кредит Приобретенный в кредит товар с гарантией покупатель вправе вернуть, однако кредитуемая сторона, в этом случае банк, которая выделила определенную сумму денег, усложняет не столь приятную процедуру. Но прежде всего перед оформлением кредитного договора, стоит акцентировать внимание, на такой нюанс, приобретаемый товар – это своего рода денежный залог за полученную сумму денег, и она по закону не подлежит отчуждению. Как правило, для возврата кредитного товара, следует перед аннулированием документа купли-продажи, заручится письменным согласием финансовой организации, в которой и была произведена данная услуга. Для расторжения оформленного договора, магазину пишется претензия составляющаяся в двух экземплярах. Один документ подается в магазин, а второй экземпляр остается у клиента. Следует знать, что на претензии в обязательном порядке должна стоять подпись и дата приема, иначе данный письменный документ будет считаться не действительным. После чего, согласно закону о правах потребителей, претензия рассматривается магазином в течение 10 дней, именно за этот отведенный законом период принимается решение о возврате денег или полной замене товара. В случае отказа, магазин обязан указать причины такого решения и письменно уведомить клиента. Одной из причин отказа может быть результат проведенной экспертизы, в ходе которой была доказана вина покупателя, в том случае, когда доказывается вина магазина, покупателю возвращается первоначальный взнос, а банку возвращается оставшаяся часть денег. К сожалению выплаты, банку по закону должны продолжаться до официального расторжения договора, даже, невзирая на причины. Если клиент самовольно перестает выплачивать кредит до окончательного выяснения отношения, банковская история заемщика портится и насчитываются штрафные санкции. Что касается выплаченных процентов по кредиту, они не возвращаются, так как по договору заемщик обязан выполнять условия кредитуемой организации, даже не смотря на то, что был использован товар или нет. Возможные расходы по кредитному договору можно потребовать от продавца или менеджера по продажам, который продал товар неподлежащего качества. Под убытками законодательство понимает затраты понесенные покупателем на восстановление приобретенного товара плохого качества. Согласно закону о правах потребителей, продавец обязан вернуть клиенту полную стоимость проданного товара, но без учета процентов и комиссий. Плюсы и минусы товарного заимствования? Одним из самых популярных и востребованных кредитных продуктов, предлагаемых банками, является товарный займ. Сегодня трудно найти человека, который бы ни разу не покупал в кредит бытовую технику, мебель или компьютер. Но выгодно ли оформлять товарный кредит? В чем плюсы и минусы покупки товара на заемные средства кредитно-финансовых структур? Преимущества товарного займа: Для оформления такого кредита соискателю не нужно идти в банк: купить в кредит понравившуюся вещь можно прямо в магазине, который сотрудничают с несколькими кредитно-финансовыми организациями. Для покупки товара в кредит потенциальному заемщику потребуется толькогражданский паспорт. Иногда кредиторы требуют страховое свидетельство, ИНН или водительское удостоверение, еще реже –справку о зарплате. Процедура оформления займа занимает не более часа. За это время соискатель заполняет заявление анкету, кредитный менеджер отправляет его заявку на рассмотрение в банк, составляет график платежей, разъясняет покупателю условия оформления и погашения товарного кредита. Если банк принимает положительное решение, заемщик и консультант заключают кредитное соглашение. Многие банки предоставляют товарные займы даже людям с испорченной историей кредитования. Почему не стоит оформлять товарный кредит? Высокий процент переплаты – 40-50% годовых. Наличие скрытых комиссий и дополнительных платежей, например, за оформление страховки. В некоторых торговых учреждениях предоставлением кредитных услуг занимается не сотрудник банка, а продавец-кассир, который не имеет опыта работы в банковской сфере и необходимых профессиональных навыков. Это зачастую приводит к недовольству заемщиков по товарному кредиту, которые не получили полной, достоверной информации о способах погашения кредита, о штрафных санкциях за просрочку платежей, о возможности пролонгации кредитного договора. В заключение можно сказать, что товарное кредитование имеет и преимущества и недостатки, поэтому потенциальный покупатель должен дать объективную оценку своим финансовым возможностям, прежде чем купить в кредит приглянувшуюся вещь.

Как правильно пользоваться кредитной картой

0

На сегодняшний день работающему человеку не составит особого труда, чтобы получить кредитку. Чаще всего банковские организации сами предлагают оформить кредитную карту лицам, которые получают деньги в банке по заработной карте. В свою очередь предложение, исходящее от банка об открытии кредитной карты – это не мошенничество, а своего рода финансовый инструмент, который при правильном использовании может помочь выйти из затруднительной денежной ситуации. Однако неразумное использование данной банковской услуги может привести к горьким последствиям, в результате которых клиент окажется в долговой яме. Чтобы избежать этого, достаточно правильно пользоваться кредиткой. Оформляя кредитную карту, следует выбрать кредитку с наличием льготного периода (60 календарных дней). В этот отрезок времени проценты вообще не начисляются, а если успеть закрыть кредитку за этот льготный период можно избежать потери бюджета. После истечения льготного периода, кредиткой лучше пользоваться только в крайних случаях, когда не хватает собственных средств, но они вам срочно нужны. При этом нужно быть абсолютно уверенными, что с легкостью сможете погасить задолженность. Специалисты считают, что крайне глупо использовать кредитные деньги на всевозможные мелкие покупки, которые можно приобрести, научившись немного экономить. Кроме того, стоит знать, что задолженность по кредитной карте лучше гасить в полном объеме и за короткий промежуток времени. Кредитная карта только на первый взгляд кажется недорогой, но если сделать ежемесячные подсчеты, можно сильно удивиться, огромной сумме, которую надо будет внести. Не стоит беспокоиться, если на полное погашение кредитки уйдет половина зарплаты, ведь как только сумма будет внесена, можно снова пользоваться кредитными деньгами в течение льготного термина. Кредитные карты и способы их использования Кредитная карта – это пластиковая карта, выпущенная банком-эмитентом с определенным лимитов находящихся на ней денежных средств. Кредитная карта в некотором роде напоминает потребительский кредит, но выдаются деньги заемщику не наличными, а находятся на пластиковой карте. Еще одним отличием от потребительского кредита является то, что лимит на карте возобновляемый. Это означает, что после того, как деньги банка с карты использованы заемщиком, он обязан обратно возвращать их вместе с процентами на ту же карту. В случае необходимости возвращенными деньгами можно воспользоваться еще раз и так до момента истечения срока действия карты. Кредитная карта может быть использована двумя способами: Получение денежных средств наличными через банкомат или отделение банка. В данном случае, как правило, большинство банков сразу начинает начислять проценты на снятую сумму. Величина процентной ставки в большинстве банков превышает процентную ставку по потребительскому кредиту. Еще одной особенностью является то, что взимается комиссия за снятие наличных, ее величина колеблется от 1 до 5% от снятой суммы. Возвращать деньги на карту можно в течение максимум 3 лет, внося ежемесячно небольшие платежи. Досрочное погашение осуществляется без уплаты процентов за неиспользованный период кредитования. Оплата покупок в торговой сети с помощью кредитной карты. Денежными средствами, находящимися на карте, можно оплачивать товары и услуги в магазинах, ресторанах, туристических фирмах, салонах красоты и любых других учреждениях, имеющих банковские терминалы. Преимуществом совершения покупок по кредитной карте является то, что большинство банков предлагает льготный период кредитования на все покупки. Льготный период – это период времени, за который проценты не начисляются. В течение этого времени нужно успеть совершить покупку и вернуть деньги обратно. Если же это условие не соблюдено, заемщик будет вынужден оплачивать проценты банку. Таким образом, при умелом пользовании кредитной картой, можно постоянно пользоваться финансовыми средствами банка и не оплачивать проценты. Количество дней льготного периода колеблется от 20 до 60 дней. Стоит отметить, что некоторые банки распространяют действие льготного периода и на снятие наличных в банкомате. Положительным моментом наличия кредитной карты является: возможность не платить проценты банку, используя льготный период кредитования; всегда в кармане есть деньги на непредвиденный случай – например, если требуется совершить какую-то покупку в ближайшее время, а заработная плата будет выплачена через неделю, можно воспользоваться кредитной картой и вернуть их потом в течение льготного периода без процентов; возобновляемый кредитный лимит позволяет иметь средства под рукой в течение 3 лет (период действия карты); многие торговые сети и аптеки предоставляют скидки при условии, что товар, приобретенный у них, будет оплачен с помощью кредитной карты. Коротко о платежных картах Сегодня банковские организации предлагают достаточно обширный список продуктов. Одним из них является платежная карта, с помощью которой владелец может совершать разного рода финансовые операции. Работа карты регламентируется Гражданским сводом законов, а также разного рода актами и положениями, относящимися к банковской деятельности. Карты различаются по оформлению, формату и по виду платежной системы. На данный момент банки предлагают два вида карт: расчетная карта – предоставляет возможность владельцу производить любые операции, формирование счета происходит за счет средств самого держателя карты, следовательно, лимит карты устанавливает сам клиент; кредитная карта – владелец также может производить операции с имеющимися на ней денежными средствами, но при этом счет карты формируется банком. Расчетную карту от кредитной отличает отсутствие процентов за факт использования средств. Но зато есть другой нюанс, владелец обязан оплачивать процент за пользование картой и имеющимися на ней деньгами. Так же есть выгодные условия и для держателей кредитных карт. Например, одним из положительных моментов является льготный период. Срок этого периода устанавливает банк, в это время процент за израсходованные средства не начисляется. Конечно, это условие действует в том случае, если соблюдены все условия. Льготный период или кредитные каникулы подразумевает своего рода отсрочку платежа по образовавшейся задолженности. Условия кредитного займа прописываются в договоре, заключенном между банком и заемщиком. Договор должен присутствовать всегда, независимо от того, какое назначение имеет займ и в каком виде выдается. Как и в случаях с обычными кредитами может случиться непредвиденная ситуация. Например, когда все средства на каре потрачены, а возвращать долг возможности нет. Как и везде здесь существует несколько вариантов дальнейшего развития, правда если заемщик согласен на примирительные действия. В противном случае долг придется возвращать через суд, только в данном случае репутация клиента будет изрядно подпорчена. Банк всегда идет на уступки и в основном все зависит от действий клиента. Итак, варианты исхода дела: клиент может отказаться от погашения своего долга, но при этом сама сумма будет неустанно расти из-за применяемых к недобросовестному клиенту штрафов; можно одолжить деньги у кого-либо и перекрыть долг; обратиться в банк за отсрочкой, в том числе за предоставлением кредитных каникул. Такие банки как Сбербанк, ВТБ 24, Россельхозбанк, Газпромбанк, Банк Москвы, Альфа банк, Бинбанк, Русский стандарт предлагают различные варианты, чтобы не доводить дело до суда, поэтому решение даже самой сложной ситуации всегда возможно мирным путем. Когда кредитная карта спасает Настали времена, когда банковские карты, с учетом их степеней защиты, в определенной мере могут заменить документы человека. Если не паспорт, то служебное удостоверение – это уж точно. Никого не удивляют карты, выполняющие дополнительные функции студенческого билета (служебного удостоверения) и, проездного документа. Уровень контроля использованием такого документа, скорость, с которой банк блокирует утерянную или украденную карту, достойны уважения. Банк оформляет нам кредитную карту, как дополнение к дебетовой платежной карте с вполне конкретной меркантильной целью – поднять планку возможных платежей, и тем самым не дать клиенту уйти без покупки, если вдруг не хватило денег на карточном счету. А иногда такая форма «перебора с оплатой» дает возможность выйти из откровенно убойной жизненной ситуации. Самые мощные банки позволяют себе устанавливать превышение остатков почти в 3 раза от суммы заработной платы. Механизм реализации «банковской волшебной палочки» называется овердрафт, разрешающий под гарантийное обеспечение организации, выдавшей карту, заплатить больше денег, чем имеешь в настоящий момент. Несмотря на простоту и привлекательность такой схемы, исключающей возню с оформлением займа у банка, механизм такой переплаты достаточно сложный и недешевый. Так как банк всегда связан со своими клиентами, торгующими в сфере розничных продаж, рост количества транзакций, прошедших через платежные карты банка, особенно с овердрафтом, напрямую увеличивает его доход. Кредитная карта всегда работает совместно с дебетовой, обычно зарплатной картой, оформленной в рамках обслуживания работников предприятия-клиента банка. Зная ежемесячный доход каждого работника, банк спокойно предоставляет и даже навязывает услуги овердрафта. Для предупреждения ситуации с непогашенным овердрафтом уволившимся работником предприятия банк обязательно оговаривает в договоре обязанность работодателя погасить образовавшуюся недоимку по вине клиента. Подводные камни такой услуги заключаются в том, что клиент слегка «перебрав» с платежом с зарплатной карты, автоматически устанавливает с банковским учреждением кредитные отношения с уплатой процентов за пользование заимствованных средств, даже с несколько более высокой ставкой по сравнению со стандартной кредитной. Кроме того, снятие наличных в режиме превышения лимита сопровождается комиссией, достигающей от 3 до 5 процентов снятой суммы. Погашение займа будет включать и тело предоставленной переплаты и все проценты за снятие и пользование. Для пенсионеров, особенно имеющих военную пенсию, размер переплаты в рамках овердрафта, как правило, не превышает одного-двух размеров получаемых пенсионных выплат. Особенно опасен овердрафт для случаев, когда нет постоянного, стабильного источника дохода и размер суммы на карточном счету легко превысить, даже не подозревая об этом. Очень важно постоянно знать остаток на карточке и планировать расходы только в рамках своих, а небанковских возможностей. Регулярно проверяйте остаток средств и основания для движения денег по счету. Если появляются случаи списания денег, о которых у вас нет достоверной информации, целесообразно получить дополнительные сведения от самого банка в доступной и понятной форме. Вовремя проанализированное движение даже небольших сумм покажет реальную политику банка. Условия получения кредитной карты по почте Многие банковские клиенты уже давно оценили огромные преимущества от рассылок кредитных карт по почте. Благодаря таким удобным услугам, потенциальный заемщик может легко получить кредит, не выходя из дома, или в том случае, когда абсолютно нет времени для посещения кредитного инспектора или финансовых учреждений. И хотя на сегодняшний день не все банки предлагают данную услугу, но на рынке банковских предложений представлен огромный ассортимент кредитных программ, которые позволяют подавать онлайн заявки на необходимых сайтах банка и легко получить кредитную карту по почте, потратив при этом минимум своего личного времени на все процедуры оформления. Самым сложным в данной банковской услуге, по мнению многих клиентов, считается правильно подобранная кредитная программа. Ведь кредитная карта – это сложный банковский продукт, анализируя который стоит учитывать все параметры, характеристики и условия, начиная от суммы лимита, процентной ставки и заканчивая льготным периодом. Но так как все заявки подаются в онлайн режиме через интернет, задача немного упрощается, тем более что сравнить разные кредитные программы можно за несколько минут, воспользовавшись специальными бесплатными серверами. Также можно воспользоваться отзывами о той или иной программе у клиентов, которые не первый год пользуются данными кредитными предложениями. После того, как клиент определился с кредитной программой, необходимо подать в интернете заявку, заполнив специальную форму, а при необходимости отсканировать паспорт, трудовую книжку и справку о доходах. Адрес для пересылки карты стоит указывать правильно, ведь неверные данные могут усложнить процесс передачи карты по вине самого клиента. О принятом решении, финансовая организация уведомляет клиента по телефону, электронной почте или другим способом, предусмотренным в условиях кредитной программы. После получения кредитки, клиенту необходимо ее активировать, так как в целях безопасности карты рассылаются в неактивном виде. Для активации можно воспользоваться несколькими вариантами: активировать карту через сервис банка в онлайн режиме, набрав номер службы клиентской поддержки или воспользоваться, очень простым способом – отправив смс с собственного телефона. При этом плата за кредитную карту взимается только после ее полной активации, а проценты начисляются только после того как с карты будут сняты деньги. Мошенничество с банковскими картами Каждый банк страны предлагает сейчас различные виды своих услуг и продуктов с помощью сети интернет. Не редко многие из держателей пластиковых карт банка получали смс уведомление о том, что «Ваша банковская карта заблокирована и для ее разблокировки необходимо, позвонить, по указанному номеру» Есть те граждане нашей страны, которые действовали по указанной схеме мошенников и теряли все сбережения. Пользуясь услугой, сбербанк онлайн ни в коем случае не передавайте свои данные третьим лицам и по возможности будьте предельно внимательны при совершении каждой операции. Обращаясь в банк, вы невольно слышали об услуге страхования вашей карты приобрести полис страхования можно в любом офисе банка – это послужит гарантом сохранности ваших сбережений. При поступлении, каких либо смс о блокировке или недействительности сберегательной карты по возможности обратитесь в отделение банка лично с паспортом и разберитесь с данным инцидентом. В случае, если денежные средства все-таки были похищены с вашей карты, незамедлительно обратитесь в отделение банка в большинстве, из которых установлена система видео наблюдения, тем самым вы сможете доказать, что не проводили никаких операций по вашей карте, а затем обратитесь в полицию. Никогда не храните пин код вместе с картой, не пишите его на обороте пластиковой карты. В случае потери вашей карты, необходимо позвонить по номеру горячей линии банка и заблокировать карту. Для этого необходимо назвать регион, с которого производиться звонок, населенный пункт паспортные данные держателя карты, ее последние четыре цифры, кодовое слово. Затем нужно будет обогатиться в банк и написать заявление об утере карты и на пере выпуск новой. Срок изготовления составит от десяти до четырнадцати дней. Все эти рекомендации помогут в дальнейшем сохранить сбережения.

Поручительство по кредиту: быть или не быть

0

Возможно, каждому знакома ситуация, когда друзья, родственники или знакомые просят выступить поручителем по банковскому займу и как правило, такое предложение поступает неожиданно. Оказаться, равносильно тому, что показать свое недоверие и засомневаться в платежеспособности этого человека. А следствием такого поступка, могут быть испорченные отношения и обиды. Именно поэтому многие принимают данное приглашение, надеясь на удачный исход событий, или вообще считают эту процедуру обычной формальностью и иногда подписывают документы, даже не читая их. Однако такой опрометчивый поступок может привести не только к разрыву дружеских и родственных отношений, но и к серьезным финансовым проблемам. В первую очередь поручитель должен знать, что он согласно договору становится ответственным материальным лицом, который в случае не погашения кредита, становится реальным платильщиком перед кредиторами. Именно поэтому банкам, выгодно оформлять кредиты с дополнительным обеспечением, в котором выступает поручитель. В любом случае банк будет в выигрыше, так как если не выплатит кредит заемщик, его будет выплачивать поручитель, причем в полном объеме, без каких-либо скидок и уступок. Поэтому прежде чем подписывать документы о поручительстве, стоит получить информацию по кредиту, узнав сумму, сроки кредитования, процентную ставку и цель банковского займа. Получив всю необходимую информацию можно оценить свои реальные возможности и если этот кредит под силу выплачивать в случае необходимости, можно подписывать договор поручительства. Не лишним будет проверить заемщика, уточнив его гражданство и прописку, если человек не имеет гражданства данной страны и прописан в другом городе стоит насторожиться. Следует также помнить, что собираясь, стать поручителем по большому кредиту, нужно учитывать большой риск, которому подвергается вся семья. Ведь в случае не выплат по кредиту и со стороны заемщика и поручителя, могут конфисковать имущество или в худшем случае арестовать. Еще один отрицательный нюанс по поручительству, в случае просрочек по кредиту не только у заемщика формируется отрицательная кредитная история, но и у поручителя. Следовательно, в будущем будет очень сложно оформить кредит на себя или снова выступить как поручитель по кредитному договору. Таким образом, выступать поручителем или нет вопрос индивидуальный, но стоит руководствоваться одним правилом – доверять, но проверять. Залог от поручителя Конечно, всем известно, что перед тем, как заключить кредитный договор, необходимо тщательно и досконально ознакомиться с условиями предоставления займа. Можно лично пересчитать сумму предполагаемой переплаты и узнать об условиях погашения кредита досрочно. Не зависимо от вида кредита, к этому вопросу нужно подходить со всей внимательностью и осторожностью. Существуют такие кредитные компании, которые готовы взять в качестве обеспечения кредита не кредитуемый объект, а например, имущество принадлежащее поручителю или самому заемщику. Очень часто поручителями просят стать близких родственников. В банках существуют возрастные ограничители, применяемые к третьим лицам, выступающих поручителями. Так возраст не должен быть менее 18 лет, и не должен превышать пенсионного возраста. Помимо всего прочего, в виду серьезных геополитических изменений в отношении России и стран Запада, уровень риска ипотечного займа возрос, поэтому банки требуют первоначального взноса. Такой взнос не может быть менее 30% от стоимости покупаемого имущества. Кредитные компании в качестве обеспечения могут рассмотреть имущество созаемщика или поручителя. Но это имущество должно отвечать основным требованиям таким, как ликвидность, соответствие современным стандартам. Оно должно находиться в собственности поручителя. А некоторые банки установили требования о нахождении имущества в собственности поручителя не менее трех лет. Заложенное имущество не может быть во владении несовершеннолетнего гражданина. Вернее сказать в случае непогашения задолженности, имущество должно отойти во владение кредитной организации, а по законодательству России отбирать имущество у несовершеннолетних детей нельзя. К поручителю, предоставляющему залог своего имущества, банк выдвигает свои требования. Самое первое – это самоличная подпись на соглашении предоставления залога на юридическом уровне. А нужно ли быть поручителем? Если вы никогда в своей жизни не были поручителем в банке, то все возможно, что когда-то к вам поступит просьба им стать. В этой статье будет описаны тонкости банковского поручительства, чем оно может обернуться поручителю, если заемщик оказался безответственным. Обычно поручителями являются родственники или знакомые желающего взять какой-либо кредит. Если к вам обратится друг или родственник, и попросит стать его поручителем в банке, то вы должны понимать, что он намерен приобрести кредит на приличную большую сумму. Вам необходимо будет явиться в банк и в устной форме заверить, что заемщик, поручителем которого вы станете, является достаточно ответственным, а еще и в письменной форме все это подтвердить. Следует обратить внимание, что в этом случае огромная часть ответственности ляжет и на вас. В случае, когда заемщик неважно по какой причине не станет погашать кредит, то совершенно скоро вам обратятся сотрудники банка-кредитора. В такой сложившейся ситуации последующее погашение оставшегося кредита и задолженности возложено будет полностью на ваши плечи. В этой связи вы должны понимать всю ответственность данной ситуации, потому как в этом случае вы получите долг гигантского размера. Гигантский размер будет оттого, что к кредитной задолженности еще и приплюсуют всякие штрафные санкции, которые предусмотрены договором кредита. А в ваши планы совершенно не входило тянуть еще и какой-то кредитный договор на своих плечах. По этой причине, возможно, что вы также не в состоянии погасить задолженность. Кроме этого, у вас лично могут быть всякие кредиты, и эта накладка совершенно ни к чему вам. Из всего выше сказанного напрашивается вывод, что стать поручителем – этот процесс очень важный и ответственный. Если же вы засомневались в ответственности заемщика, или в финансовой устойчивости его, то тут же отказывайтесь от поручительства. Естественно, если к вам поступит просьба об этой услуге малознакомый вам человек, то тем более в этом случае стоит отказать такому человеку. Какую ответственность несет финансовый поручитель? Ваши друзья или родственники просят вас выступить их финансовым поручителем при оформлении кредита? Не спешите так быстро соглашаться на эту сделку. Хорошо все обдумайте и только после этого подписывайте договор. Кто такой финансовый поручитель? Финансовым поручителем может выступать как юридическое, так и физическое лицо. Согласно действующему законодательству поручитель несет такую же ответственность перед банком, как и клиент. При оформлении кредита поручитель заполняет анкету и предоставляет перечень бумаг, который включает: справку о доходах; копию трудовой книжки; паспорт; дополнительные документы по требованию банка. С финансовым поручителем подписывается договор поручительства, в котором четко указан термин оплаты кредита, сумма займа, дата обязательно платежа. В случае неоплаты кредита основным заемщиком, финансовому поручителю начнут поступать звонки с угрозами, приходить письма с требованием погасить кредит. И данные действия банка абсолютно законные. Финансовое учреждение имеет все основания обратиться в суд для принудительного взыскания долга. С этого можно сделать один вывод. Перед тем, как подписать договор поручительства, хорошо подумайте, готовы ли поручиться всем тем, что у вас есть за этого человека. Контактное лицо – поручитель или нет? При выдачи потребительских кредитов или рассрочек банк требует предоставить номер телефона кого из близких или знакомых. Контактное лицо подтверждает личность заемщика, дает рекомендацию банку. В случае возникновения просроченной задолженности банк начнет терроризировать его звонками. Но такие действия незаконные. Контактное лицо не является поручителем, так как никаких документов не подписывал. Соответственно он не несет ответственность за погашение кредита. Помните, что доверять можно только самому себе. Не будьте слишком доверчивыми и не создавайте для себя и семьи дополнительные финансовые проблемы.

Виды кредитных рисков

0

Очень часто многие могли наблюдать, как осуществляется банкротство крупных компаний, почему же так происходит? Также, такие взлеты и падения могут наблюдаться и в кредитных организациях, с чем же это может быть связано? Кроме того, если кредит берётся в банке, то заемщик должен быть готов ко всякому роду риска. Но стоит отметить, что рискует обе стороны, рискует не только сам заемщик, но и банк в том числе. Банки часто сталкиваются с проблемой, когда заемщик не выплачивает кредит. Но, а сам заемщик может столкнуться с проблемой, что ему нечем будет выплачивать кредит. Самыми распространенными причинами займа, считаются: Основной причиной можно назвать отсутствие стабильности в государстве, что приводит к неустойчивости в отраслевой и промышленной структуре; Разоренный бизнес должника; Кризис в экономике страны, при котором значительно падает уровень доходов; Колебания на рынке, которые потом приводят к смене банковских залогов; Плохая репутация заемщика, которая является следствием нелегитимной деятельности, что нарушает законодательство РФ. Но это еще не все, бывают риски, которые связаны с определенной деятельностью любого учреждения связанного с финансами. Например, портфельный риск, зависит от активов кредитного учреждения, есть еще внутренний риск, который имеет прямое отношение к репутации заемщика, стабильности и его способности платить, риск, который зависит от масштабности бизнеса. Таким образом, можно наблюдать, что рисков на самом деле существует большое количество, поэтому прежде чем взять кредит в банке, надо обязательно задуматься о том, как можно их будет выплатить, ведь риск потерять есть всегда. Не стоит, надеется на постоянную экономическую стабильность, так как она всегда очень обманчива. Погашение кредита досрочно Большинство банков разрешает погасить кредит до назначенного срока - как по частям, так и сразу целую сумму задолженности. Если финансовое положение заемщика позволяет, существует возможность досрочной выплаты долга, что предусматривает договор. Благодаря этому можно сократить время погашения кредита. Однако, во многих банках, необходимо предоставить для решения этого вопроса заявку и подписать дополнительное соглашение к договору. Заемщик, который решается на досрочное частичное погашение кредита, может одновременно подать заявление об изменении системы платежей, удлинении или сокращении срока кредитования. Предварительное погашение имеет большое значение, если выплачивается валютный кредит, если курс валюты в это время как раз низкий. В такой момент вы можете значительно сократить свои долги, при условии, что банк не установил в договоре условие, что переплату можно сделать только в определенный день (например, дата оплаты очередного взноса или при изменении процентной ставки). Вы можете также столкнуться с такими требованиями, как например, осуществляемая переплата должна быть кратной ежемесячному платежу или не ниже определенной суммы. Бывает, что за досрочное погашение всей суммы кредита нужно заплатить комиссию, которая будет компенсировать банку "отмененные" проценты. Комиссия составляет от 1 до 3% процентов от выплачиваемой досрочно суммы. В некоторых банках платят ее только в течение первых (например, трех) лет кредитования. Все больше и больше банков отказывается, однако, от этой оплаты. За досрочное частичное погашение, заемщик получает, как правило, не комиссию, а фиксированную плату за составление дополнительного соглашения к договору, содержащего новый график платежей. Повышение ставки по выданному кредиту: законно или нет В связи с шаткой и нестабильной экономической ситуацией в стране, многие банки стали увеличивать ставки по кредитам. А некоторые финансовые учреждения иногда повышают процентную ставку, в уже действующем кредитном договоре. Однако о не законности такого банковского новшества многие не знают, а в некоторых случаях даже и не догадываются. Учитывая все законы и права, кредитуемая организация не имеет право изменять процентную ставку по уже выданному кредитному лимиту, но только в том случае, если в кредитном договоре зафиксирована определенная сумма на весь срок использования кредитных средств. В том случае, когда банк в одностороннем порядке увеличил ставку без согласия заемщика, необходимо предпринять некоторые действия, так как банк не имеет право без письменного разрешения клиента повышать проценты на кредит. Если банковское учреждение, надеясь на юридическую и финансовую безграмотность заемщика, самостоятельно изменяет процентную ставку, клиенту стоит написать письменное уведомление о несогласии с новыми условиями по кредиту. Особо настойчивые кредиторы могут потребовать досрочного погашения займа, но такое требование просто незаконно и таким условием будут нарушены все потребительские права. Банк может законно изменить процентную ставку только в том случае, когда в кредитном договоре зафиксирована плавающая ставка или клиент дал письменное согласие банковской организации на изменение условий кредитования. Также, процентная ставка может автоматически изменится, если в договоре написан специальный пункт о возможном внесении изменений кредитных условий. В том случае, когда банк незаконно и без согласия клиента повысил ставку, следует письменно уведомить кредитную организацию о своем категорическом несогласии и прибегнуть к помощи закон. Любой суд, как правило, всегда на стороне заемщика, а участие прокуратуры только в очередной раз докажет, что в данной ситуации клиент прав. Что делать, если нет денег на выплату кредита? Иногда с человеком, оформившим кредит случается ситуация, когда у него нет средств для того, чтобы заплатить ежемесячный платеж и погасить задолженность. Причин для этого может быть очень много: болезнь, увольнение и с работы и подобные жизненные неурядицы. Для того, чтобы успешно разрешить эту проблему нужно соблюдать определенные правила. Если кредит был взят под залог какого-либо имущества, можно попробовать его реализовать. Если под залог была предоставлена машина, то ее с легкостью можно продать, это не займет много времени. С ипотекой дело обстоит немного сложнее. На продажу ипотечной квартиры могут уйти месяцы, а проценты и штрафы все равно будут расти с каждым днем просрочки. Некоторые банки при согласии клиента на реализацию залога могут не начислять пени в этот период, но проценты нужно будет платить в любом случае. С кредитами без залога ситуация обстоит намного сложнее. Иногда дело может дойти до суда или до взыскания суммы кредита с поручителя, если он был указан при оформлении займа. Конечно же можно попытаться занять денег у родственников или знакомых, чтобы оплатить кредит, но есть ситуации, когда занимать не у кого. В случае, когда заемщик не может расплатиться с долгом даже с помощью близких, банки предлагают произвести реструктуризацию задолженности. Но при этом должно быть документальное доказательство обоснованности и уважительной причины просрочки. Можно попробовать оформить займ в другом банке под меньшие проценты или на больший срок. Так можно погасить старый долг и уменьшить ежемесячный платеж. Это называется перекридитование. Важно знать, что при предоставлении этих банковских услуг, заявка будет рассматриваться в индивидуальном порядке. Чаще всего банки одобряют такие в случае, если до этого момента не было просрочек. При реструктуризации обязательно нужно иметь четкий план своих дальнейших действий, чтобы можно было понять каким образом заемщик будет гасить кредит дальше. При этой процедуре обязательно происходит проверка службой безопасности. Если клиента заподозрят в мошенничестве, ему не только откажут, но и передадут его дело в суд. При последующих оформлениях кредитов факт реструктуризации, который заносится в кредитную историю, иногда может стать причиной отказа. Кредитные долги – откуда они берутся? За последние годы число оформленных займов возросло в разы и этому активно сопутствуют реклама, предлагая заемщику золотые горы. Но в некоторых случаях все складывается не так хорошо, как хотелось бы и в итоге – непомерные долги и судебные тяжбы с банком или разбирательства с коллекторами. Главной причиной возникновения долга по кредитам есть невнимательность самих заемщиков. В частности многие подписывают договор, не прочитав его до конца, а именно там и прописаны самые интересные моменты. Также свою коррективу в финансовые отношения с банком может внести и финансовые кризис – сокращение рабочих мест, ликвидация предприятий, невыплата «замороженной» зарплаты и многое иное. В этом отношении банк идут навстречу и предлагают оптимальные варианты разрешения данных ситуаций – пролонгация кредита или же реструктуризация задолженности, а может быть и ее реорганизация. Тем не менее, сразу уточняем – данное отношение имеет место быть, если особа сами идет навстречу банку. Если же должник уклоняется от общения с банком в случае возникновения проблемных ситуаций – последний может ответить отказом на просьбу пересмотреть условия кредитования на более оптимальные для заемщика или же передать дело в суд. И потому стоит всегда пытаться найти компромисс с банком, если вы не можете своевременно платить по долгах. Если же финансовая проблемная ситуация возникла по вине банка, который искусственно допустил ту или иную провокацию, например требуя погасить долг досрочно или же увеличивает ставку за пользование кредитом до невероятных высот, стравливая заемщика не чистыми на руку коллекторами – не стоит отчаиваться и опускать руки. В данном случае стоит вспомнить об антиколлекторах и, конечно же, суде, оспаривая в последнем действия банка. Как показывает практика судебных решений все чаще Фемида становиться на сторону должника и из более частых нарушений со стороны банка можно выделить установление комиссионных сборов за открытие кредитного счета, а также внесение в договор пунктов, позволяющих банкам менять ставку по процентах за пользование кредитом в одностороннем порядке.

Можно ли обойтись в современном мире без кредитов

0

Буквально за несколько лет, кредиты стали частью жизни практически всего населения страны. Об этом свидетельствуют статистические данные и ежегодная практика друзей и знакомых, которые приобретают понравившийся товар в кредит. И если учитывать, что раньше кредит был показателем стесненного бюджета, то сейчас это один из способов показать свой стабильный доход и произвести впечатление материально обеспеченного человека. К тому же огромное количество рекламных проектов, главной целью которых считается популяризация специальных кредитных программ, делают займы самым желанным банковским продуктом. Но нужно ли брать кредит, поддаваясь на все сегодняшние искушения или все, же иметь на этот счет свое мнение. По сути, кредит это своего рода возможность приобрести необходимую вещь намного раньше, чем можно было бы ее купить за собственные сбережения. Допустим, оформить кредит на мебель или бытовую технику прямо сейчас можно в абсолютно любом банке и буквально за считанные минуты, но к сумме товара нужно добавить проценты, комиссии и банковские услуги. Или же немного потерпеть и купить этот же товар и по этой же цене, но через несколько месяцев. В результате долгожданная покупка будет намного ценнее, да и переплачивать уже не придется. Однако, есть и более дорогие покупки, которые требуют более длительного накопления денежных средств, например, недвижимость или автомобили. В данном случае автокредит и ипотека считаются прекрасным вариантом, так как большинству копить на такие дорогие покупки приходится достаточно долгое время. Молодые семьи, благодаря ипотеки, приобретают квартиры и живут самостоятельно без родителей, постепенно выплачивая кредит. Автокредиты также решают множеством проблем связанных с частыми командировками или транспортировкой. Что касается кредитных карточек, этот незаменимый банковский продукт, которыми люди с удовольствием расплачиваются в магазинах, на автозаправках, в ресторанах и в других подобных сферах. Процентные переплаты по картам не большие, но удобство применения и использования делают их просто незаменимыми в современном обществе. Естественно брать кредит или не брать это решение для каждого индивидуально. Но стоит учитывать, что жизнь без кредитов освобождает от постоянных выплат по счетам, а ежемесячные кредитные платежи превращают долгожданную покупку в обузу, и не на один год. И чтобы это не произошло лучше набраться терпения и заработать на свою прихоть самостоятельно, без помощи банков. Как получить кредит под низкий процент? Жизнь преподносит нам порой сюрпризы и не всегда приятные. В таких ситуацию могут срочно понадобиться деньги. Чтобы решить свои финансовые проблемы россияне обращаются в банки за получением кредита. Но в одних учреждениях ставка не превышает 25% годовых, а в других – за 100% годовых. Как же получить кредит под минимальный процент? Основные советы заемщикам: 1. Оформляйте целевые займы. Например, вы решили оформить кредит на покупку бытовой техники. В таком случае лучше оформить рассрочку на товар, а не кредит наличными. Его стоимость будет намного выше. 2. Если нужна большая сумма денег, то лучше оформите кредит под залог вашей недвижимости. Ставка по обеспеченным кредита в два-три раза ниже, чем по потребительским. Также такой кредит выдается на 10-15 лет. Соответственно размер ежемесячного платежа будет невысокий. Клиент сможет без особых проблем его погашать. 3. Внимательно читайте договор и график погашения. Не соглашайтесь на уговоры сотрудников банков по поводу открытия дополнительных продуктов и страховок. Их стоимость может существенно увечить переплату займа. 4. Соберите как можно больше документов, подтверждающих вашу платежеспособность. Не поленитесь взять справку о доходах. В анкете указывайте все источники финансовых доходов, включая и неофициальные. Если у вас есть имущество в личной или совместной собственности, обязательно укажите данную информацию в заявке. Чем больше положительной информации о себе вы сообщите банку, тем лучше условия кредитования вам будут предложены. Чаще всего кредиты выдают такие банки - Сбербанк, ВТБ 24, Россельхозбанк, Газпромбанк, Банк Москвы, Альфа банк, Бинбанк, Русский стандарт и другие. Как получить кредит у частного лица? На сегодняшний день все больше наших сограждан получают «клеймо» - заемщик с плохой кредитной историей. Причин, которые являются предпосылками такого неприятного обстоятельства, достаточно много: просроченные платежи в банках, возникновение финансовых трудностей в момент платежей по кредиту, обида на банк, который пообещал установить процентную ставку пониже, но в момент подписания договоры ставка при приобретении страхования стала выше, и заемщик просто не увидел данный пункт, и так далее. Другими словами, если кредитная история была хоть немного испорчена, то любой банк, возможно, не пойдет навстречу, и получить ссуду, которая очень нужна, будет практически невозможно. В таком случае остается единственный выход – получить частный заем. Получение частного кредита под расписку. Какие предлагаются проценты? Частных кредиторов можно найти на специальных сайтах или форумах. На них расположено множество различных предложений, среди которых можно найти для себя наиболее подходящие условия. Частное кредитование не запрещается законодательством нашей страны, а что касается расписки, то она в современности заменяется договором о предоставлении займа между частным кредитором и заемщиком. Этот договор является юридически значимым документом, который заверяется у нотариуса, и, соответственно, имеет юридическую силу. В форму договора заносятся главные пункты: ФИО заемщика и кредитора, сумма кредита, процентная ставка, полная сумма кредита, залог (при наличии). Все пункты договора необходимо читать очень внимательно, так как при нарушении его пунктов залоговое имущество может законно перейти во владение кредитора, и любой суд будет на его стороне. Будет очень неприятно, так как залог стоит не более 40% от его рыночной стоимости, и чтобы получить заем на сумму в 400 тысяч рублей, придется предоставить залог на 1 миллион. Если сумма кредита не очень большая, то можно обойтись без залога, но для крупного кредита без него обойтись не получится. Что касается процентной ставки, то как правило, она может достигать одного процента в день, так как в этом плане частные кредиторы предоставлены сами себе. Если на данный момент у частного лица не очень много клиентов и почти все его капиталы залеживаются и теряют в стоимости из-за инфляции, то он может пойти на некоторые уступки и дать средства практически под банковские проценты. В основном от 22 до 65% годовых, так как это средняя процентная ставка по кредитам в России. Кто из представителей малого бизнеса может получить кредит? Люди, занимающиеся малым бизнесом, зачастую не могут взять кредит в банке. Это достаточно легко объясняется тем, что работа подобных фирм практически всегда является нестабильной. Кроме этого, нередко у компании даже нет конкретной стратегии для развития. Однако несмотря на то, что получить деньги в банке очень трудно, бизнес-кредитование по-прежнему растёт приблизительно от 10 до 20 процентов в год. Сегодня, как и всегда, на рынке кредитования спроса намного больше, нежели предложений. В связи с этим даже большие и развитые компании нередко слышат отказ в банке по поводу выдачи кредита. В данном случае уже даже можно и не вспоминать о более мелких предпринимателях. Так получается, из-за того, что доля малого бизнеса в структуре ВВП РФ очень маленькая. Она составляет всего лишь 20 процентов, в тот момент, как в более развитых странах для малого бизнеса отводится доля где-то 50-70 процентов. Все это вследствие того, что в России нет финансирования от банковских организаций. На что конкретно обращают внимание в банке при выдаче кредита? В каком финансовом положении находится фирма. В обязательном порядке просматривается кредитная история. Немаловажную роль играет деятельность компании. Отдельное внимание уделяется трате чистой прибыли. Кроме всего этого, банк имеет право осмотреть место, где ведётся бизнес и даже пообщаться с его работниками. Теперь о некоторых пунктах более детально. Финансовое положение фирмы для банка при выдачи кредита играет достаточно важную роль. Для начала банк ознакомится с финансовым положением компании, затем просматривает документы, отчёты о прибыли и убытках. После этого принимается решение по поводу выдачи кредита. При выдаче кредита банк проверяет кредитную историю компании, а также самого предпринимателя. В основном, фирма может получить кредит, если она работает по таким отраслям, как оптовая или розничная торговля, розничные услуги и производство. Когда владелец фирмы весь доход тратит на собственные нужды и не заинтересован в процветании и дальнейшем продвижении компании, то банк негативно относится к подобным предпринимателям-заёмщикам. Кроме всего этого, банк производит оценку эффективности инвестиций. В завершение сотрудники банка имеют право приехать в данную компанию и оценить её внешний и внутренний вид, а также узнать, как отзываются о руководителе работники фирмы. Как получить кредит под залог драгоценных металлов? Подобный тип займа входит в категорию залогового кредитования с большим уровнем ликвидности. Исходя из этого, все условия относительно кредита будут наилучшими. Например: небольшие процентные ставки; самые разные суммы выдаваемого кредита. Все зависит от цены залога огромные сроки для погашения; удобные графики для ежемесячных платежей. Подобный вид кредитования можно встретить лишь в некоторых банковских учреждениях, поскольку у потенциальных заёмщиков зачастую нет в наличии подобного залога. Кредитование с помощью залога драгоценных металлов происходит чуть-чуть по другому. К примеру, когда под залог предоставляются золотые слитки, то банк может выдать сумму заёмщику приближенную к 80 процентам от рыночной оценки. На сегодняшний день, рынки по скупке драгоценных металлов отлично развиваются. В результате этого, собственники драгоценностей на данный момент могут свободно их продать, купить, обменять, получить процент по депозиту, использовать в качестве предмета залога и так далее. Во всем другом процесс данного кредитования почти не имеет различий от остальных методов, при которых кредит выдаётся под залог недвижимости, машины, активов и прочее. Чтобы получить кредит под залог драгоценных металлов стоит собрать такой список документов: 1. Заявление, в котором человек просит кредит. 2. Паспорт лица, которое сдаёт драгоценные металлы под залог. 3. Справки о доходах соискателя займа. Если есть надобность, то может потребоваться также такие же справки поручителей. 4. Работающие люди обязаны предоставить справку о заработной плате с места работы за последние шесть месяцев. 5. Пенсионеры должны предоставить ксерокопию документа, в котором указана ежемесячная пенсия. 6. Предприниматели либо лица, которые занимаются частной деятельностью, должны предъявить налоговую декларацию за прошедший срок. Помимо этого, могут пригодиться и иные документы. Все зависит от рода деятельности заёмщика. 7. Документ, с помощью которого можно доказать, что драгоценные металлы принадлежат конкретному лицу. В качестве подобных документов может выступать свидетельство о собственности, специальный договор про куплю-продажу, контракт и тому подобное. В каждом банке могут быть немного разные требования касательно требуемых документов, поэтому рекомендуется заранее уточнять подобный список в отделении, в котором будет осуществляться сделка.

Показать
статей