Все что нужно знать о кредитах

1

Сейчас в банковской индустрии, кредитование занимает самую большую популярность. Человек, не имеющий никаких денег, может получить их довольно быстро. Позволить взять себе кредит может каждый человек. Потребительский кредит может быть как целевым, так и нецелевым. Если вы выбрали целевой кредит, то в условиях договора обязательно указывают предмет, на который оформляется кредитование. И после получения кредита получатель должен потратить их на то, что указал. Чаще всего такие кредиты оформляются в точках торговли, где покупается тот или иной товар. А вот в нецелевом кредитовании заёмщик берёт нужную ему сумму и тратит её на своё усмотрение, на свои нужды. Такие кредиты, как правило, выдаются на бытовую технику, электронику и т.д. Потребительские кредиты также могут быть как необеспеченными, так и обеспеченными. Обеспеченный потребительский кредит – это такой кредит, который подразумевается в наличии получателя. Этот получатель возьмет на себя ответственность по кредиту. Он будет отвечать, если заёмщик не будет выполнять указания, что идут в договоре. А вот при необеспеченном кредите получателя нету. Потребительское кредитование – это самое распространенное кредитование на банковском рынке. В этом кредитовании каждый месяц заёмщик платит не больше 45% процентов от своих доходов. А вот если кредит обеспеченный, то в таком случаи выплата может повыситься как минимум на 20%. Привлекая клиентов, банки предлагают им низкие процентные ставки при целевом и нецелевом кредитовании. Нужно хорошо понимать, что банк – это торговая компания, товар, которого – деньги. И под конец, нужно сказать, что банк – это торговец залогами. Банк не нужно воспринимать как что-то плохое или то, что хочет высосать из вас кучу денег. Нет. Наоборот банк предлагает вам свои услуги, за которые вы потом заплатите небольшой процент. Многие банки выдают кредиты, например - Сбербанк, ВТБ 24, Россельхозбанк, Газпромбанк, Банк Москвы, Альфа банк, Бинбанк, Русский стандарт, Банк Россия и Петрокоммерц и др. Кредитное поручительство – что оно несет в себе? Конечно же, не для кого не секрет что поручительство перед банков за чужой кредит – это достаточно большой риск в материальном отношении. В данном отношении сам поручитель берет на себя всю ответственность выплатить заем, если главный заемщик по конкретным причинам этого не сделал. Конечно, если у должника имеется имущество в залоге данного банка – весь вопрос решается достаточно просто. Само имущество продается, и вырученная сумма покрывает весь кредитный долг. В самом крайнем случае вся финансовая ответственность в отношении возврата денег ложиться на должника и поручителя в равной степени или же полностью на гаранта, т.е. поручителя. Положительным моментом в данном случае будет то, что сам гарант становиться для нерадивого должника автоматически фактическим заимодателем и может в судебном порядке требовать возврата долга в полном объеме. Не менее важным моментом выступает и испорченное кредитное реноме, поскольку если сам заемщик не платит по кредитным обязательствам, репутация гаранта также страдает не меньше должника. И даже если в последующем кредит будет погашен – негативный след все же останется в Бюро кредитных историй. Определенные должники могут предложить потенциальному гаранту материальное вознаграждение за оказание подобных услуг, и это может быть сумма, выраженная как в процентном соотношении от полученного займа, так и конкретная фиксированная сумма денег. Конечно же, неплохой вид заработка, но тут нет гарантии того, что сам должник не сбежит с деньгами, переложив всю ответственность на гаранта, который таким образом попытался заработать. Стоит помнить, что норма закона прописывает, что гарант перестает быть таковым после полной уплаты по кредитным обязательствам. Тем не менее, не стоит рассчитывать на это – в жизни может случиться всякое и, становясь поручителем по кредиту, вы автоматически превращаетесь в полноценного заемщика и потому заранее продумайте, хватит ли вам и денег и сил нести на себе данный груз. Почему банки отказывают в получении кредита?! Каждый потенциальный заемщик рассчитывает на получение одобрения по кредитной заявке, рассчитывая на благосклонность и доверие со стороны банка, но, увы, не всегда все происходит именно так. Каждая кредитная организация определяет свой срок на принятие решения, для одних этот период составляет 15 минут, для других требуется 5 рабочих дней. Это связано с процентными ставками, с серьезностью к выдаче кредита и т.д. но, тем не менее, все банки проверяют кредитную историю и еще ряд предоставленных документов. В каждом конкретном банке есть свой внутренний регламент, по которому происходит оценка потенциального заемщика. На окончательное решение могут влиять либо несоответствия по предъявленным данным, либо несоответствие запросам банка. Но истинную причину отказа банк всегда оставляет конфиденциальной, оставляя за собой право не сообщать о причине клиенту. В случае отказа одного кредитного учреждения, всегда можно обратиться в другое и услышать совершенно противоположное решение, причем это касается не только самого факта одобрения, но и суммы. Одной из самых распространенных причин среди всех отказов, являются неправдоподобные данные, представленные заемщиком, к примеру, данные о ежемесячном доходе или справка с работы. Наряду с этим, чаще всего для банка не подходит имеющийся стаж работы или возраст. Если с перечисленными критериями все в порядке, то только тогда проверяется кредитная история. При наличии долгов по имеющимся кредитам или долгов в государственных инстанциях, это могут быть налоговая, пенсионный фонд или просто коммунальные платежи, банк практически всегда отвечает отказом. Порой есть смысл проверить штрафы в ГИБДД, ведь их наличии и просрочки по оплате, тоже могут повлиять на характеристики добросовестности и платежеспособности. Кредит без поручителей и справок На сегодняшний день кредитный рынок очень увеличился, и это привело к жесткой конкуренции между кредитными организациями. Для них каждый клиент очень важный, так как он приносит им прибыль. На основании таких условий кредиторы максимально стараются упростить систему выдачи кредита. Некоторые кредитные организации не выдают займы, в следствии отсутствия залога и поручителя. Но на сегодняшний день есть большое количество организаций, которые не требуют поручителя. Кредит без залога – это очень удобно и выдается практически на любые цели. Есть тут и свои минусы – учреждения, которые занимаются такими видами кредитования, устанавливают вполне высокие процентные ставки. Любая финансовая организация очень требовательна к предъявлению документов. Но если не требуется залог, то сума в основном не очень большая и благодаря высоким процентным ставкам, покрываются убытки вызванные невыплатой по кредиту. В таком случаи требуется всего лишь два документа – это паспорт удостоверяющий личность и ИНН. Кредит без залога и поручительства может принести обеим сторонам как отрицательные последствия, так и положительные. Такие кредиты относятся к более рисковым, но в свою очередь они приносят большую прибыль фирме. Для заемщиков выгоден такой кредит, что не надо предоставлять массу документов и залог. Негативная сторона заключается в том, что процентные выплаты по кредиту очень высокие. На такое кредитование очень влияет кредитная история. Если кредитор выдает заемщику денежные средства без залога, то он хоть немного должен быть уверенным в возврате долга. Если кредитная история отрицательная, то кредит не выдается. Поэтому перед тем, как брать кредит. Подумайте, сможете ли вы вернуть денежные средства в установленный срок. Кредит безработному Кредит для безработного сегодня может стать единственным шансом, так как у некоторых есть семьи с детьми, которым непосредственно нужна поддержка в трудных ситуациях. Такие истории встречаются в условия существующего кризиса очень часто, и они совсем не радуют. Единственным выходом для безработного остается кредит. Кредитные учреждения в свою очередь составляют высокие требования, в состав которых входит предоставление справки с работы о доходах. Но все же в такой ситуации можно найти выход. Воспользоваться кредитными услугами может каждый. Множество людей работают не официально, но банк выдает им кредит на специальных условиях. В такой же ситуации банк может поступить с вами также. К такой категории могут относиться люди, которые зарабатывают деньги через интернет. В постоянной погоне за прибылью, кредиторы начали обращать внимание на безработных граждан и создавать специальные условия для предоставления им кредита. И вот теперь люди, которые не работают, в том числе и пенсионеры могут получить кредит на специальных условиях. Однако стоит учесть тот факт, что процентные ставки к таким людям будут завышены. К данным займам подключается все больше банков. Новые возможности позволяют получить кредит через систему интернет, для этого стоит всего лишь заполнить анкету на сайте кредитного учреждения. Многие банки еще выдают кредит при наличии нового автомобиля и с отметкой в заграничном паспорте о выезде за пол год. Для некоторых банков, такое явление означает, что клиент платежеспособный, эти условия заменяют справку о доходах. Предоставление банков кредита без справки о доходах становится очень распространенным. Данный вариант позволяет решить множество проблем. Заявка на кредит наличными - что указать, что бы оформить заем Хотите получить заем и не получить отказ в ходе оформления кредита – стоит задуматься над тем, что вы указываете в анкете, которая заполняется в банке или же на официальном сайте банка при получении он-лайн займа. Потому стоит рассмотреть данный момент более детально. В самом начале стоит повториться и еще раз отметить, что анкета может заполняться и в электронном виде, в режиме реального времени и в бумажном формате анкеты. При их заполнении особое внимание стоит уделять пунктам, помеченным звездочками – именно эти графы обязательны к заполнению и без них банк попросту отклонит вашу заявку на кредит, не рассматривая ее как таковую. Далее стоит помнить, что такие данные как фамилия, имя и отчество вносятся без сокращений, наравне с указанием полной даты рождения, серией и номером паспорта и второго документа, если таковой обязателен к предоставлению. Также в анкете обязательно прописывают место жительства – как фактического проживания, так и указанного в паспорте места прописки. В процессе заполнения анкеты стоит указать и контактную информацию – мобильный или же стационарный телефон, а также, если есть – электронную почту. Также стоит помнить, что чем больше сумма займа и срок кредитования – тем больше деталей потребует указать о себе банк с обязательным официальным подтверждением некоторых из них. При этом не стоит игнорировать так же вопросы со стороны банка о семейном положении, а также составе семьи и имеющихся непогашенных займах в иных банках или же имеющихся финансовых обязательствах – алиментах, выплатах по судебному решению и так далее. В частности стоит помнить, что если вы выступаете ИП или же имеете долг перед налоговой службой, имеете долги по выплатам ЖКХ и иные обязательства и вы об этом умолчали, все это может всплыть в процессе скоринговой проверки, проводимой банком, и это не сделает вам зачет при принятии решения о выдаче займа. Поймите – чем больше сумма займа, тем тщательней и щепетильней проверка со стороны банка. Главное в этом отношении не обманывать банк – данная позиция приведет к отказу в выдаче займа и непосредственному внесению в черный список

Как получить кредит выгодно

0

Сейчас существует очень много всевозможных банковских предложений, которые могут предложить всевозможные выгодные условия кредитования. Поэтому для заемщика важно выбрать именно тот кредит, который будет очень выгодным для него. Чаще всего многие стараются обратить внимание на кредитную ставку, а также, на пакет документов, который надо предоставить кредитной организации. Определенная сумма денег может понадобиться в любой момент, часто сразу не получается иметь нужную сумму денег под рукой, чтобы сделать выгодную покупку, или просто съездить на отдых, именно в таких случаях приходиться обращаться в кредитные конторы. Важно правильно выбрать кредитную организацию, чтобы в дальнейшем избежать многих проблем. Если необходимо взять в кредит небольшую сумму денег, то можно обратиться в интернет к тематическим ресурсам и внимательно прочитать все возможные варианты, которые можно будет использовать. Желательно изучить все банки, которые находятся недалеко от того места, где вы проживаете, и узнать на каких условиях они готовы предоставить кредит. Консультации лучше получать лично, а не сидеть долгое время, читая множество буклетов, которые вам предоставят сотрудники банка. Много отзывов вы сможете прочитать на сайте, это тоже поможет вам выбрать надежный банк. Прочитав в интернете информацию, вы сможете связаться с банком, чтобы уточнить более интересующие вас детали. Иногда можно оформить в банке карту, просто заказав ее через интернет себе домой. Сейчас оформить кредит можно прямо в интернете, при этом условия такого кредитования могут быть максимально выгодными и с минимальным процентом. Кроме того стоит отметить, что при таком способе можно сэкономить время, а также деньги. Небольшие суммы денег можно получить, просто отослав паспорт и заполнить правильно форму заявления на самом сайте. Вам могут позвонить через некоторое время из отделения банка и пригласить вас получить кредитную карточку в отделении банка. Такой способ получения кредита давно уже пользуется большим спросом, потому что считается одним из самых надежных, вы сможете узнать все детали такого кредита, что поможет избежать вам в дальнейшем многих проблем. Также вы сможете четко спланировать все свои выплаты, при этом оставаясь уверенными, что никаких подводных камней не имеется. В каком банке лучше оформлять кредит? Кредитованием физических лиц занимается практически каждый банк. В каком же учреждении лучше взять кредит на выгодных условиях? Критерии выбора лучшего кредитора Порядок выдачи и тарифы по кредитным продуктам каждое финансовое учреждение утверждает самостоятельно. Советуем отдавать предпочтение крупным системным банкам, которые дорожат своими клиентами. Перед тем как взять кредит, изучите информацию выложенную на сайте банка. Если компания ведет честную игру со своими потенциальными заемщиками, то на ее официальной страничке будет указана подробная информация о стоимости продукта, процентные ставки, их минимальное и максимальное значение. Также на сайте должен быть выложен пример кредитного договора, который можно изучить в спокойной обстановке, а не в отделении банка. По сути это все мелочи, но из них складывается общее мнение о компании. Есть ли у нее круглосуточный колл-центр, звонки в который бесплатны для клиентов? Как правило, банки с зарубежным капиталом придерживаются высоких стандартов обслуживания своих клиентов, для них всегда на первом месте их заемщик. За получением кредита лучше всего обращаться в тот банк, в котором у вас открыта зарплатная карта или есть положительная кредитная история. В первом случае компания имеет достоверные сведения о трудоустройстве клиента, размере его доходов. Если заемщик не будет погашать кредит, то без его согласия из заработной платы могут быть удержаны средства на закрытие долга. Клиентам с положительной кредитной историей банки снижают процентные ставки, упрощают перечень необходимых документов и повышают кредитные лимиты. Они уверены в платежеспособности такого клиента и готовы проявить к нему лояльность. Чаще всего кредиты выдают такие банки - Сбербанк, ВТБ 24, Россельхозбанк, Газпромбанк, Банк Москвы, Альфа банк, Бинбанк, Русский стандарт Как не получить отказ при оформлении кредита Большинство людей боятся обращаться в банк с целью получения кредита, заранее уверенные, что им откажут. В основном, так бывает, когда человек впервые обращается в финансовую организацию. Специально для таких людей разработаны некоторые правила, придерживаясь которых шансы получить займ увеличиваются. Прежде чем идти подавать заявление в кредитную организацию, следует выполнить ряд следующих действий: Составить список организаций, куда предпочитаете отправиться со своей просьбой. Лучшим вариантом станет банк, где уже оформлялся кредит, или же через который переводится зарплата. Почитайте информацию на сайте банка. Там указываются все требования, предъявляемые банком к своим клиентам. Если хотя бы с одним требованием появились расхождения, то не тратьте время, скорее всего здесь вы получите отказ. Исключением может послужить факт, если заемщик является постоянным клиентом. Определитесь с видом кредита. Информацию так же можно изучить на сайте организации. Сделав выбор в пользу одного из банковских продуктов, изучите перечень документов, требуемых банком для получения займа. Напишите список интересующих вопросов, которые будете задавать сотруднику банка при встрече. Зачастую представленная на сайте информация содержит профессиональную банковскую лексику, которая простым обывателям не совсем понятна. Записав все вопросы, можно отправиться в банк, а можно просто позвонить по телефону. Сотрудник обязан проконсультировать вас даже по телефону на счет выбранных кредитных продуктов. Прежде чем отправиться в кредитную организацию, следует запастись необходимыми документами. При наличии поручителя, не забудьте собрать пакет документов и на него. Планируйте поход в банк с расчетом на очереди, при наличии которых быстро сделать дело не получится. Непосредственно после утверждения решения спросите о сумме, которую получите на руки. Зачастую банки включаю в эту сумму еще и страховку, следовательно, на руки выдается значительно меньше денежных средств. Поинтересуйтесь, в какие сроки будет принято решение. В частности это относится к крупным кредитам. Если банк одобрил для получения сумму меньше запрашиваемой, то можно обождать с получением и все хорошенько обдумать. В это время можно обратиться в иной банк, где условия могут отличаться в лучшую сторону для заемщика. В процедуре оформления и получения займа нет ничего сложного. Главное все хорошенько взвесить, обдумать и собрать нужные документы, тогда возможность получить отказ уменьшится. Кому банки чаще всего выдают кредит Перед тем как выдать кредит, банки принимают решения в своем банковском порядке. Изначально клиент должен пройти проверку кредитным отделом банка, который непосредственно отвечает за согласование по кредиту. Для этого банк должен проверить кредитную историю. Для банка очень важен заработок и дополнительный доход клиента. Но несмотря на положительную кредитную историю банк может отказать своему клиенту в выдаче кредита, так как дохода недостаточно для погашения кредита. Но в основном люди, которые имеют хорошую кредитную историю могут смело рассчитывать на получения кредита в отделении банка. Банк охотно выдает кредит людям, которые ранее уже стали их клиентами. А если еще есть депозитный или текущий счет, то тут можно уже говорить о том, что шансы на получения кредита становятся все выше. А если клиент еще подробнее предоставит документы, которые фиксируют дополнительный доход, то смело можно рассчитывать на кредит по сниженным процентам. Выдаются часто без проблем кредиты лицам, которые достигли как минимум 25 лет. В таком возрасте люди уже более осознанно подходят к решению своих долговых обязательств. Люди, которые моложе не так подходят к выплате кредита, но в свою же очередь нельзя говорить о все – люди разные в независимости от возраста, что и соответствует их поступкам относительно погашения кредита. Если говорить о пенсионерах, то многие банки разработали специальные предложения по которым банки согласны выдавать кредиты. Основным источником погашения кредита считается пенсия, а у некоторых людей она находится на достаточно высоком уровне, что очень выгодно для банков. Пенсионеры благодаря своей давней закалки всегда погашают свою задолженность. Где получить кредит в 20 лет? Этот вопрос волнует многих. Задача, конечно, не из самых простых, но далеко не нереальная. Самой главной причиной, по которой заемщикам отказывают в кредитах – это возраст, четко оговоренный в условиях кредитования. Как правило, он составляет от 21 года (в редких случаях от 23 лет). Кроме того, может потребоваться наличие Военного билета для мужчин, стаж не менее полугода на последней работе, наличие официальной работы, хоть какой-то кредитной истории и других факторов. Другими словами, банки относят таких заемщиков к категории высокого риска. Больше шансов на то, чтобы получить кредит в таком возрасте будет в случае, если у вас имеется постоянная работа и определенный стаж, вы можете предоставить поручителя или что-то в залог (недвижимость или авто). Как правило, банки даже если и одобряют кредиты, то делают это на маленькие суммы в пределах 30-50 тысяч рублей. Довольно мягкие условия можно найти практически в любой микрофинансовой организации, но ставки там составляют 1-2% в день. Микрокредитование в большей части случаев осуществляется по одному только паспорту. Особенных каких-то требований к заемщикам не предъявляется, а первоначальная сумма займа составляет от пяти до десяти тысяч рублей. Поэтому риски компании несут не очень большие. Какие банки предоставляют кредиты с 20 лет? Итак, есть несколько финансовых учреждений, которые предоставляют кредиты на определенных условиях. Тинькофф Банк. Кредитная карточка от данного банка может быть предоставлена с лимитом в 10 тысяч рублей. Проценты по ней будут очень высокими, но при этом выдается она с 18 лет без особенных требований по одному только паспорту. Промсвязьбанк. Кредитные карты банк предоставляет с 18 лет. Что касается пакета документов, то кроме паспорта необходимо предоставить второй документа на выбор. Проценты также очень высокие, но лимит составляет до 40 тысяч рублей. Банк Русский Стандарт. Предоставляет студенческие карты с лимитом до 150 тысяч рублей под высокую процентную ставку с 18 лет. Сбербанк России. Предоставляет молодежные карты. Для получения кредитного лимита требуется подтвердить документально, что заемщик официально получает стипендию. Выдается с 18 лет, но с небольшим начальным лимитом, который по мере использования карты будет автоматически увеличиваться. Банк «Петрокоммерц». Выдается на более лояльных из всех условиях с 18 лет. В случае, если кредит не одобряет ни один банк, а к микрофинансированию вам обращаться не хочется, то можно попробовать получить заем у частного лица. Кстати, данный вид кредитования для некоторых является наиболее выгодным, так как между собой, всегда, можно договориться.

Виды банковских кредитов в России

0

Порой кажется, что кредит как форма займа материальных средств на определенный срок существовала уже тогда, как на Земле появились деньги. В известных литературных произведениях великих классиков каждому школьнику знакомы ростовщики, взимающие необоснованно высокие проценты за процедуру займа. Их не любили им завидовали, но всегда прибегали к их услугам. К «кредитованию» обращались люди различного достатка: от практически нищих до наиболее богатейших граждан. С появлением банковской структуры и развитием товарно-денежных отношений кредитование обрело цивилизованную форму, а потенциальные клиенты заполучили большую защищенность и выгодные условия по выполнению кредитных обязательств. В наиболее развитых странах Европы и США покупка имущества в кредит стала стилем жизни большинства работающего населения. Кроме того, развитие кредитования способствует развитию экономики, давая возможность менее богатым гражданам повысить свое социальное положение. После распада СССР данный сектор экономики получил развитие в странах СНГ и уже спустя 5 лет спрос на кредиты вырос более чем на 90 процентов! Наиболее востребованными оказались потребительские, автокредиты, а также кредиты на покупку недвижимости – ипотека. Несмотря на большую процентную ставку потребительское кредитование на товары и услуги наиболее популярно среди граждан различного уровня достатка. Преимуществом таких кредитов является их доступность и простота оформления документации Ипотека считается долгосрочным видом кредитования используемого для приобретения доступного жилья. Согласно договору ипотечного кредита данная недвижимость не может являться собственностью заёмщика до момента погашения всего займа. Максимальный срок оплаты ипотеки - 30 лет. Существуют также и другие виды кредитования, среди которых стоит отметить следующие: Государственный кредит. Данный вид кредита используется для финансирования государственных программ. Договор о предоставлении кредита заключается между государством с одной стороны и юридическим лицом с другой. Обеспечивается кредитным займом или выпуском ценных бумаг. Межбанковское кредитование. Является инструментом распределения капитала между банками-партнёрами. Так, например банк-кредитор выгодно распределяет свободные денежные средства, а банк-заёмщик получает финансирование для кредитования клиентов. Социальное кредитование. Используется для предоставления финансовых услуг самым незащищенным слоям населения. Имеет самые благоприятные условия для займа. Субординированное кредитование. В данном случае все финансы предоставляются клиенту на определенный период под процент, не превышающий размер ставки рефинансирования Центробанка России. По завершению периода, указанного в договоре, кредит погашается единоразовым платежом. Если заёмщик нарушит условия договора, заимодатель имеет право требовать досрочной выплаты всей суммы. Микрокредит. Данный вид кредитования предназначен для малого бизнеса, в случае если предприниматель не имеет возможность получить заём в банке. Используется в рамках программы помощи развития предпринимательства. В последнее время условия предоставления кредита стали значительно жестче и потому банки уделяют много внимания кредитной истории клиента. Существенную роль здесь сыграл недавний финансовый кризис. Поэтому если в ней будет обнаружена просрочка выплат всего на насколько дней - клиент может получить отказ и быть занесен в черный список. Кредит для бизнеса Наверное, на сегодняшний день не найдется фирмы, которая бы не пользовалась услугами банка по кредиту. Для любого лица ответственность по кредиту очень тяжелая и в ту же очередь нужна. На протяжении всей своей деятельности у предприятия составляется кредитная история, которая способствует оформлению новых кредитов. Для фирмы очень важно, чтобы кредитная история была положительной. В бизнесе часто бывает, что необходима определенная сума, а банки в связи с отрицательной кредитной историей могут отказать в предоставлении кредита и тут наступают трудные времена. В особенности в кредите нуждаются предприятия в начале, так как в основном капитала не хватает. Уставный фонд требует много капитала, в некоторых случаях таким фирмам требуется брать кредиты в нескольких банках. Но стоит помнить о том, что кредита может быть и недостаточно. Для некоторых организаций внедряются специальные государственные льготные программы на основании которых предприятье имеет возможность развиваться. Если организации приняла решения брать кредит, то необходимо будет оценить все свои возможности, рассчитать возможную прибыль, учесть фактор потерь., спрогнозировать все возможные риски. Требуется также тщательно продумать как вы будете погашать кредит какие средства будут источником погашения. В свою очередь банки хотят работать с предприятиями, которые точно смогут возвращать установленный долг. Важно также наличие дополнительного уставного капитала, который непосредственно сможет сыграть большую роль для оформления кредита. Кредиты для пенсионеров Хотя пенсионеры считаются не защищенной категорией заемщиков, но практически в каждом банке предусмотрены специальные программы, которые предоставляют кредиты на весьма заманчивых условиях и на абсолютно любые суммы. Как правило, финансовые учреждения рассматривают заявки всех граждан, которые являются пенсионерами, подбирают в индивидуальном порядке условия кредитования и стараются идти на значительные уступки, предлагая льготные кредиты. Однако чтобы получить кредитное финансирование на льготных условиях, клиент должен соответствовать конкретным критериям. На получение кредита с пониженной процентной ставкой потенциальный клиент может рассчитывать только в том случае, если сам является клиентом банка, в котором хочет оформить кредитный договор. На момент полного погашения кредита клиент не должен быть старше 65 лет, но только в том случае, когда оформлена ссуда без обеспечения, и не старше 75 лет при оформлении кредитного договора под поручительства физического лица. Наличие положительной кредитной истории является одним из важных факторов в оформлении займа. Банки вряд ли выдадут денежные средства при испорченной кредитной истории, но если просрочки по кредиту допускались давно и будущему клиенту, удалось исправить положение, исполняя все условия кредитования, банк может принять положительное решение по поводу нового займа. Также банку следует предоставить ежемесячный доход, необходимый для возвращения кредитных средств. В том случае, когда пенсионер подает заявку на крупную сумму, банк может потребовать поручителя или созаемщика. Величина дохода, необходимая финансовой организации для оформления кредита, рассчитывается из суммы, которая остается у кредитуемого после внесения ежемесячного банковского платежа. Согласно банковским условиям, данная сумма равна 55% от дохода. Что касается необходимых документов, для клиентов банка понадобится только паспорт, а клиентам других банков нужно представить справку из пенсионного фонда, паспорт и документы о дополнительном доходе. Кредит на образование Наличие высшего образования всегда актуально, востребовано и может сыграть решающую роль при поступлении на работу. К счастью государство предоставляет бесплатное обучение студентам, предлагая бюджетную основу, однако с каждым годом таких мест становится все меньше и меньше. В результате этих значительных перемен не каждый может позволить себе обучаться в вузах и получать высшее образование. Но при необходимости и желании, можно воспользоваться кредитной программой, которая специально разработана для будущих студентов. Обучающий кредит могут оформить родители выпускника школы, так как единственный официальный доход будущего студента – это стипендия, которой недостаточно для обслуживания кредита. Потенциальный студент может также на себя оформить кредит, но только в том случаи, если обучается на заочной основе и в момент подписания кредитного договора трудоустроен и имеет стабильный заработок. В противном случае, студенту ссуда обойдется достаточно дорого. Люди уже имеющие одно высшее образование, также имеют право оформить кредит на второе выше образование или получить возможность пройти кратковременные обучающиеся курсы. Кредит на обучение в отличие от многих потребительских кредитов, дает клиенту возможность выбрать нужную процентную ставку на определенный срок кредитования. Все зависит от суммы кредитуемых денег, платежеспособности клиента и количества предоставляемых документов. В некоторых банках предусмотрен льготный период погашения кредита, что в свою очередь может глобально снизить переплату по обучающемуся кредиту. Основная отличительная черта данного кредита, заключается в том, что при оформлении учебного займа, клиент должен представить документ, который подтверждает статус студента, а после окончания вуза и диплом о наличие образования. Как правило, выплаты по такому кредиту начисляются только после окончания вуза, что в свою очередь значительно облегчает жизнь и родителям и студентам. Товарный кредит (потребительский) Доходы граждан в настоящее время не настолько велики, поэтому во многих магазинах по продаже бытовой техники есть представители банков для оформления товара в кредит. Это очень удобный способ покупки, так как далеко не у всех есть возможность купить товар за наличный расчет. Оформляя товарный кредит, обратитесь в разные офисы банков и выберите для себя наиболее подходящий. Не редко возникали случаи, когда при оформлении кредита на товар была озвучена одна процентная ставка, а на момент подписания договора она была значительно выше. В таких случаях необходимо очень внимательно читать условия договора. А очень часто сталкиваемся с фразой «лучший кредит это тот кредит, которого вам удалось избежать» В некотором смысле это верная фраза. Так как не один банк не будет давать, какой либо товар без процента. Банк живет на разнице от процентов. Прежде чем оформить товар в кредит подумайте о том реально этот товар вам необходимо покупать в кредит или можно подождать накопить или купить его в рассрочку. Опыт многих людей показывает, что покупая, что-либо в кредит приводил к существенной переплате. А на самом деле этого можно было избежать, откладывая в месяц с каждой заработной платы две три тысячи рублей. И в течение одного года можно накопить необходимую сумму. Фразы в наши время накопить не реально не работают, как говориться было бы желание. Положил на отдельную сберегательную карточку и забыл. Кредит налагает определенную ответственность и возникает страх по его не выплате вовремя. А в столь нестабильное время когда люди легко могут потерять работу и вовремя не найти другую, а обязательства по договору выполнять необходимо, так как просрочка по любому виду кредита влечет за собой пени штрафы, пени и негативную кредитную историю. Что может привести к конфискации имущества или, обращаясь, в отделение банка за следующим кредитом вы можете получить отказ за несвоевременное погашение предыдущего кредита. В завершение скажу вам что кредиты не так легко взять как вам кажется. Банки в которых больше всего выдают кредиты - это Сбербанк России, ВТБ 24, Россельхозбанк, Газпромбанк, Банк Москвы, Бинбанк, Альфа Банк и многие другие.

Как взять кредит с плохой кредитной историей

0

Почти каждый россиянин когда-либо имел дело с кредитами. Это мог быть кредит на бытовую технику, автокредит, ипотека или заём в банке под собственные нужды. Некоторые клиенты привыкли брать кредит для отдыха за рубежом, подготовки ребенка к школе либо к институту. В наше время кредитные карты имеются практически у каждого трудоспособного гражданина, а потому совершение кредита давно перестало быть нормой жизни. В любом случае каждый потенциальный заёмщик в случае необходимости обращается за помощью в банк. Однако для того чтобы получить ссуду банку потребуется пакет документов. И хотя каждый банк имеет свои требования к клиенту, большинству организаций необходим документ удостоверяющий платежеспособность заёмщика. Кроме того банк обязательно ознакомится с его кредитной историей и лишь затем примет решение о предоставлении кредита. Если заемщик использовал услуги банка и своевременно оплачивал необходимую сумму, то такому клиенту бояться нечего. Если же тот обращается в банк впервые, то его кандидатура будет проверена более тщательно, а лицо, имеющее плохую кредитную историю, скорее всего, получит отказ. Следует отметить, что в группу риска попадают и пенсионеры, а также лица, работающие менее 6 месяцев. Чтобы получить исчерпывающую информацию о «чистоте» кредитной истории лучше всего обратиться в специальное бюро – они хранят информацию о сумме, взятой в кредит и о том, как он скоро был погашен. Просрочки, неполная либо несвоевременная оплата отрицательно повлияет на кредитную историю клиента. В случае если кредитная история испорчена по вине банковского сотрудника «восстановить репутацию» можно обратиться в банк с просьбой исправить некорректно введенную информацию. После того как кредитная история будет изменена можно повторно подать заявление на предоставление кредита. В случае если история испорчена по вине клиента, ему придется обращаться за помощью не в банк, а в иные коммерческие учреждения. Так, например все более популярными становятся кредитные организации, предоставляющие займы лишь по предъявлению паспорта. Безусловно, процентная ставка здесь выше чем в банке. Это связано с тем, что организация также несет риски давай человеку кредит, который никак не подтвердил свою платежеспособность. Из большого числа организаций можно выбрать ту, которая предоставляет кредиты на наиболее выгодных условиях. В случае если необходим кредит на небольшую сумму можно использовать интернет-займы. На данный момент в Сети существуют большое количество подобных ресурсов, где можно выбрать компанию с наиболее привлекательным предложением, однако следует помнить о том, что размер процентной ставка будет выше, чем в банке. Причины отказа банка в кредите Как правило, решение обратиться в банк за получением кредита большинству граждан дается непросто. И действительно, решив брать кредит, следует учесть множество факторов и оценить свои материальные возможности, возможность смены образа жизни (придется на многом экономить), а также подготовится к «жизни в долг» психологически. Если же решение уже принято, остается получить согласие банка и необходимые средства для удовлетворения своих нужд. В большинстве случаев все так и происходит. Но порой возникают ситуации, когда потенциальный заемщик получает отказ без разъяснения причин. Обычно банковские учреждения не рассказывают о применяемых ними методах анализа клиента и обстоятельств, влияющих на судьбу кредита в том либо ином ключе. И хотя полного списка возможных причин отказа не существует, можно сделать определенные выводы, рассчитывая на информацию от самих сотрудников банка… Как говорилось ранее, узнать точную причину отказа в выдаче кредита невозможно, однако обычно причины отказа довольно очевидны. Например, невысокий уровень дохода, плохая кредитная история, присутствие непогашенных платежей и др. Об этих и других причинах отказа и пойдет речь далее. Невысокий уровень дохода. Самая частая причина отказа потенциальным заемщикам, что логично, ведь от уровня дохода клиента зависит благосостояние банка. Для расчета финансовых возможностей граждан в расчет берется средний доход за определенный период. При этом уровень платежеспособности клиента представляет собой соотношение дохода к размеру плановых выплат. В случае если сумма платежа превысит показатель в 50 процентов можно с большой долей вероятности говорить об отказе. Малый трудовой стаж или возраст. В ситуациях, когда стаж на последнем месте работы является меньше 6 месяцев, банк не может быть уверен в платежеспособности будущего клиента. Если говорить о возрасте - преимущество отдается заемщикам, имеющим стабильную работу и заработную плату с перспективой карьерного роста и улучшения финансового положения. Обычно этот возраст варьируется в пределах от 25 до 35 лет. Плохая кредитная история. Считается такой, когда на момент подачи заявления существуют непогашенные кредиты либо кредиты, по которым клиент допускал просрочку платежа. Все это недвусмысленно говорит банку о том, что риск невыплат в данной ситуации довольно велик. По этой причине решением банковского служащего будет отказ. Однако не следует думать, что задержка выплаты на несколько дней способна поставить крест на кредитной истории бесповоротно. В сфере банковских услуг работают довольно адекватные люди и обычно под «плохой кредитной историей» подразумеваются серьезные нарушения и просрочки. Непогашенный кредит. Следует помнить о том, что погашая кредит необходимо отдавать банку около 50% своего дохода. Согласно законодательству можно взять одновременно до пяти кредитов, но одно условие должно исполняться обязательно – заёмщику должно оставаться не менее 50% на жизнь от его заработка. Существуют и малораспространенные, менее явные причины, когда повода для отказа, кажется, нет. К ним можно отнести: Злоупотребление заемщиком права на получения кредита, а затем его досрочное погашение. Отсутствие кредитной истории Наличие частного бизнеса Недостоверная информация о месте работы клиента, а также целях кредита Психические заболевания либо наличие судимости Следует понимать, что если банк отказывает заёмщику в предоставлении кредита, его требования имеют под собой твердую основу. В то же время клиенту никто не запретит обратиться в другой банк предлагающий более выгодную кредитную программу. Что такое реструктуризация кредита? В жизни случается всякое. Вы по каким-то причинам больше не можете выплачивать свой кредит. В этом случае банки могут пойти на реструктуризацию вашего долга. Она может выражаться по-разному: изменение сроков и размера платежа; списание части долга, а также обмен долга на долю собственности. Допустим, если у вас есть автомобиль, то вы можете отдать его за списание долгов. Реструктуризация применяется как к отдельным заёмщикам, так и к целым государствам. Реструктуризация гос.долга осуществляется в процессе переговоров с Международным Валютным Фондом. В этом случае объявляется дефолт, что конечно сказывается на внутреннем экономическом и политическом состоянии государства – возможны социальные волнения, от государства за списание долгов требуют сократить социальные программы, пособия и пенсии. Страдают прежде всего бюджетники. А что же рядовые граждане? Они тоже могут объявить о своей несостоятельности и потребовать реструктуризацию своего долга. В этом случае банк оказывается перед выбором – либо не получить от должника вообще ничего, либо пойти на смягчение долговых обязательств и получить хоть какую-то часть. Поэтому при умелой постановке вопроса уменьшение долговой нагрузки вполне возможно. Здесь трудно будет обойтись без помощи специалиста. Самый распространённый способ реструктуризации – пролонгация, или продление кредита. При продлении займа сокращается размер ежемесячного платежа, однако общая сумма процентов при этом возрастает. Иногда банки идут на снижение процентной ставки. Для того, чтобы банк пошёл вам навстречу в случае пересмотра кредитного соглашения, вы должны убедить его, что ваши жизненные условия изменились настолько, что вы не в состоянии больше соблюдать прежние обязательства. Если банк сочтёт эти причины уважительными, он заключит с вами дополнительное соглашение о новых условиях выплаты. Но это только в том случае, если заёмщик имеет положительную кредитную историю. Процедура реструктуризации не ухудшит кредитную историю, наоборот, она характеризует заёмщика как ответственного лица, готового выполнять свои долговые обязательства перед банком в полном объёме. Если вы чувствуете, что вероятны просрочки. Вам необходимо подойти к менеджеру банка и написать заявление о реструктуризации долга. К этому заявлению необходимо приложить документы, объясняющие необходимость этой процедуры – справка из центра занятости или документ об увольнении, если вы потеряли работу, справка из больницы и т.д. Кроме этого к заявлению надо приложить копию всех страниц паспорта, копию трудовой книжки, копию кредитного договора и справку из кредитного учреждения о полной сумме оставшегося долга. Далее всё на усмотрение банка. О пролонгации займа как виде реструктуризации уже упоминалось. Кроме того, это могут быть кредитные каникулы. В этом случае выплачиваются только проценты по займу, а основная сумма откладывается на определённый срок. Далее может быть изменена схема начисления процентов и, наконец, снижение процентной ставки. Всё это, повторяю, на усмотрение банка. Банк может отказать в реструктуризации долга. Порядок реализации залогового имущества Порядок урегулирования залоговых отношений определен Гражданским Кодексом, законами РФ «О залоге» и «Об ипотеке» . В случае если заёмщик не возвращает заемные средства заимодателю, взыскание обращается на залоговое имущество клиента. Именно залог является гарантией возврата всей денежной суммы при решении банка выдать кредит. Иногда вместо залога применяется поручительство. В таком случае залогом для банка может стать имущество поручителя. Желая снизить возможные риски, банк, предоставляющий кредит может существенно снизить итоговую сумму залогового имущества до 50% от ее рыночной стоимости. С точки зрения банковского сотрудника такое поведение вполне оправдано ведь заложенное имущество может невостребованным либо быть продано по слишком низкой цене. В таком случае банк потерпит значительные убытки. В зависимости от типа кредитования в качестве залога может использоваться движимое и недвижимое имущество. Так, например, для ипотеки предметом залога выступает сама недвижимость, включая земли. Если заёмщик взял кредит на развитие бизнеса может быть заложено производственное оборудование, сами здания, интеллектуальная собственность, а также продукция. Кроме того, в качестве залога может использоваться имущество, имеющее существенную историческую, художественную или культурную ценность. Решение о реализации залога выносится соответствующим судебным органом а судебная тяжба может длится по нескольку лет. Стоит отметить, что подобные меры банк применяет лишь в крайнем случае, стараясь решить проблему возврата кредита используя индивидуальный подход к клиенту. Взыскание залогового имущества может также взыскаться и во внесудебном порядке. В такой ситуации удовлетворение требований банка осуществляется согласно закона «Об ипотеке – залоге недвижимости». Фактически выставляя имущество заемщика на торгах, банк играет роль продавца в магазине «Second Hand» - в обоих случаях товар продают со значительной скидкой. В СМИ, а также на сайтах многих банков можно найти информацию о торговле залогового имущества. Кроме того, некоторые банки предлагают взять кредит на реализуемый товар. К сожалению, общая тенденция сейчас такова что количество просроченных кредитов в РФ лишь возрастает. Увеличивается и количество злостных нарушений. Означает ли это, что банки станут главными субъектами на рынке недвижимости, покажет время. Однако сейчас о серьезном снижении цен на приобретаемое жилье говорить слишком рано.

Кредит малому бизнесу: что надо знать?

0

Любой начинающий бизнесмен сталкивается с проблемой финансирования собственного дела. Ему часто не хватает стартового капитала. На помощь может прийти банк, выдав ему кредит на нужную сумму. Государство в помощь Бизнесменам-новичкам можно рассчитывать на поддержку со стороны государства. Существует целый ряд программ, по которым выдаются кредиты малому бизнесу от государства. Одна из таких - деятельность Фонда по поддержке малого и среднего предпринимательства. Начинающему предпринимателю, рассчитывающему на получение кредита, необходимо выполнить ряд обязательных действий: зарегистрироваться в Центре занятости в статусе безработного, указав в анкете о своем желании начать собственное дело; заключить договор с Центром об участии в программе поддержки малого предпринимательства, пройти специальный тест и обучение по направлению; предоставить в Центр занятости подробный бизнес-план своего будущего дела; зарегистрироваться в налоговой в статусе индивидуального предпринимателя; обратиться в Фонд поддержки предпринимательства, попросив предоставить список банков, участвующих в проекте; выбрать нужный банк и предоставить в него список требуемых документов, ждать итогов рассмотрения заявки (при положительном решении кредит будет зачислен на расчетный счет предпринимателя). Банк в таком случае будет требовать предоставления доказательств целевого использования выданного им кредита. Поэтому предпринимателю необходимо будет постоянно отчитываться о проделанных им операциях. Государство в таком случае через Фонд поддержки предпринимательства выступает в роли поручителя. В этом и заключается суть так называемого микрокредитования. Для предпринимателей, работающих не больше года, государством предусмотрен невозвратный кредит. Начинающий бизнесмен может его не возвращать, но отчитываться о реализации кредита обязан. Безвозмездный кредит от государства также требует подробного бизнес-проекта, согласованного с Центром занятости. Банковский вопрос Многие банки являются участниками программ поддержки предпринимателей. Можно получить кредит на развитие малого бизнеса с нуля в Сбербанке. Программа банка подразумевает наличие у заемщика поручителей и стартовой суммы на покрытие части кредита. Обычно сумма кредита варьируется в диапазоне от 200 тыс. рублей до 3 млн. рублей. Ставка по кредиту составляет 17-18% годовых, а срок кредитования - от полугода до 3 лет. Преуспел в вопросе поддержки предпринимательства и ВТБ24. Там действует такой же диапазон суммы кредитования, что и предлагает Сбербанк. Но выше ставка (21%), и срок кредитования продлен до 5 лет. Следовательно, переплата по кредиту будет выше. Несомненным плюсом является то, что кредит в этом банке можно получить без залога и поручителей. Достаточно будет предъявить справку о доходах. В Сбербанке при получении кредита наличие поручителей всегда обязательно. Расширенную программу кредитования малого бизнеса предлагает Россельхозбанк. Программа включает выдачу кредита на покупку недвижимости для ведения бизнеса, товара, выплату зарплаты, оплату аренды. Как и в ВТБ24 здесь не требуется поручительства, но обязателен залог недвижимости. Срок кредитования в Россельхозбанке может быть продлен до 8 лет. Как получить кредит на развитие малого бизнеса? Чтобы получить кредит на развитие собственного бизнеса потребуется предоставить в банк значительный объем документов. В их числе: паспортные данные; свидетельство о постановке на учет в налоговой; бизнес-план; документы на недвижимость, которая имеется у заемщика (то, что может являться залогом); документ о браке заемщика (наличие супруги или супруга влияет на положительное решение банка о выдаче кредита, так как данные лица являются потенциальными поручителями); справка о доходах заемщика; документальное подтверждение отсутствия долгов и обязательств перед другими лицами. Дополнительно банки часто запрашивают документы, касающиеся достоверности того, что заемщик занимается предпринимательством. Это могут быть выписки из Пенсионного фонда и Фонда обязательного медицинского страхования, договоры аренды помещений. Практика показывает, что кредит для развития малого бизнеса можно получить, если у заемщика: ранее была хорошая кредитная история, он длительное время живет в пределах одного населенного пункта, у него хороший стабильный доход, он состоит в браке, и его возраст не превышает 45 лет. Не стоит забывать и о реалистичности и точности бизнес-плана. В случае отказа в предоставлении кредита на нужды малого бизнеса в том же банке можно взять альтернативный вариант. Это либо потребительский кредит на 5 лет, либо заем с залогом недвижимости. Второй вариант зачастую имеет положительное решение со стороны банка, так как залог недвижимости всегда считался надежным средством обеспечения обязательства.

Показать
статей