Важные условия ипотечного кредитования

0

Сейчас практически каждый банк предлагает населению большой выбор ипотечных программ. У каждой кредитной организации существуют свои условия выдачи ипотечной ссуды, хотя, по сути, эти условия являются едиными для каждого банка. Единственная разница состоит в цифрах, размерах комиссии и некоторых требованиях к потенциальным заёмщикам. Поэтому, перед тем, как решаться на столь крупный и долгосрочный займ, как ипотека, вначале необходимо ознакомиться со всеми основными условиями этого вида кредитования. 1. Надо сразу же сказать о том, что для получения ипотеки заёмщику необходимо соответствовать ряду требованиям, выдвигаемым банком. И если человек, по каким – то критериям не устроит кредитора, то в ипотеке ему будет отказано. Первое, на что смотрят банки, помимо проверки кредитной биографии заёмщика, это на его возраст. Поэтому, самым подходящим для ипотеки возрастом заёмщика является диапазон от 21 до 55 (иногда 60) лет. Если кредитополучатель не подпадает под эти рамки, банк может ему отказать в ссуде. Второе, что проверяет банк, это официальное трудоустройство заёмщика, его стаж работы по последнему месту и уровень ежемесячных доходов. Если человек не имеет официальной работы, а его стаж по последнему месту работу менее полугода, то в займе может быть отказано. При этом так же учитываются неофициальные источники доходов и совокупная прибыль всех работающих членов семьи. В любом случае, данные требования в каждом финансово-кредитном учреждении персональные, а потому предстоит изучить немало ипотечных программ перед тем, как остановиться на самой выгодной. 2. Немаловажным условием является выбор типа валюты, в которой предстоит оформлять ипотеку. Здесь заёмщику необходимо внимательно отнестись к выбору, поскольку от этого шага будет зависеть размер переплат по кредиту и риски. Большинство банков предлагают ипотеку не только в отечественной валюте, но и в иностранной: евро или доллары. И хотя ставки по валютной ипотеке значительно ниже, чем по ипотеке в рублях, заёмщику стоит внимательно оценить свои возможности. Если брать ссуду в валюте, то заёмщику необходимо принять все возможные риски, которые связаны с изменением валютных курсов. Поэтому оформлять в другой валюте кредит нужно лишь в том, случае, если заёмщик получает в ней свой основной доход и отлично разбирается в финансовых тенденциях. 3. Многим потенциальным заёмщикам необходимо понимать, что все прочие условия ипотеки перед процентной ставкой просто меркнут. Именно от данного параметра будет завесить ежемесячные отчисления из личного бюджета на счёт банка. Поэтому вполне разумно, что чем ниже окажется ставка по ссуде, тем лучше будет для заёмщика. Но помимо ставки, важным моментом здесь является ещё и такой нюанс, как схема погашения задолженности и наличие у банка всевозможных комиссий. Надо сказать, что все эти параметры вместе с процентной ставкой кардинально влияют на размер переплат по ипотеке. 4. Комиссии так же являются существенным условием практически любого банка. И если на первый взгляд условия ипотеки могут оказаться вполне достойными, то при тщательном изучении договора, это может оказаться совершенно не так. Нормальным считаются единовременные комиссии, например, за рассмотрение заявки и предоставление ссуды. Но вот если в договоре прописаны ежемесячные комиссии, например, за каждый последующий платёж, то общий размер переплат по кредиту, даже с минимальной ставкой, может вылиться для заёмщика самой настоящей финансовой кабалой. Чтобы не попасть в кредитную яму, очень важно внимательно изучать договор. 5. Все прекрасно понимают, что ипотека – это долгосрочный займ. Поэтому, очередным условием, которое следует учитывать – срок, в течение которого заёмщик должен будет полностью рассчитаться с кредитором. Есть множество программ, которые предлагают сроки кредитования от 10 до 30 лет. Чем меньше срок, тем больше окажется финансовая нагрузка на заёмщика, но, тем меньше будут переплаты по процентам. И наоборот, чем больше срок по ипотеке, тем меньше окажется финансовая нагрузка на должника, но тем выше будут переплаты. Так же необходимо учитывать наличие условия о возможности досрочного погашения договора. Вполне вероятно, что у заёмщика появится возможность погасить ссуду досрочно одним платежом, и полностью рассчитаться с банком. Однако некоторые кредиторы устанавливают штрафы за такую возможность. 6. Любая ипотека предусматривает обязательное условие об уплате первоначального взноса. Иначе говоря, чтобы получить кредит на покупку недвижимости, заёмщику придётся уплатить из собственного кармана не менее десяти процентов от общей стоимости приобретаемого жилья. Здесь важно понимать, что чем выше окажется данный взнос, тем лояльней банк будет настроен к своему клиенту, поскольку данный параметр характеризует заёмщика, как платёжеспособного клиента, готового с ответственностью сотрудничать с кредитором. 7. Обязательным условием при оформлении ипотечной ссуды является страхование. При этом страхуется не только объект залога, но и жизнь, трудоспособность заёмщика на весь период кредитования. Оплачивать страховки придётся за личный счёт заёмщика, так как эти траты не включаются в сумму кредита. 8. И ещё одно важное условие, свойственное ипотеке. Для того чтобы оформить кредит, заёмщику необходимо будет предоставить банку залог. В случае с ипотекой, залогом выступает именно то жильё, которое приобретается в кредит. И если человек по каким-то причинам не сможет или не захочет выполнять свои обязательства перед кредитором, последний конфискует недвижимость и реализует её с целью покрытия всех понесённых убытков. Таким образом, заёмщик может лишиться не только потраченных денег, но и залоговой квартиры.

Как взять ипотеку за рубежом

0

Сейчас купить жилье оказывается очень трудно, но есть вариант, который может ускорить процесс покупки – это ипотека. Многие люди решаются брать ипотеку даже за рубежом, естественно, что сама процедура отличается от нашей отечественной, но даже такой вариант можно считать вполне реальным. Если сравнивать европейские банки с российскими, то можно смело утверждать, что годовой процент будет отличатся при чем на очень много. Например, взять кредит в любой европейской стране можно всего под 6% годовых. При этом в Европе не принято интересоваться вашими доходами, вы сможете абсолютно взять кредит без предоставления справки о доходах. Надо сказать, что и срок кредитования за рубежом будет намного больше, например, кредит может браться на 25 лет, а вот банки России не совсем уверенные в своих клиентах, поэтому предлагают и большую процентную ставку в год, и меньший срок выплат. Очень будет хорошо, если на родине у заемщика будет иметься своя недвижимость и определенная сумма дохода, это может ускорить процесс выдачи кредита за рубежом. Больше всего пользуется спросом по ипотечному кредитованию именно Испания, так наиболее выгодные условия для российских граждан. Но несмотря не на что, после того, как во всем мире начался финансовых кризис, банки стали более осторожными и стараются не допускать ненадежных клиентов. Надо сказать, что многие страны не дают кредиты тем гражданам, которые не получили специального разрешения, при этом получение данного разрешения сопровождается сложнейшими процедурами и это еще не факт, что разрешение будет получено, например, именно так поступает с заемщиками Австралия. Не стоит рассчитывать, что вы сможете взять кредит в России для того, чтобы приобрести недвижимость за границей, никакие подобные кредиты не выдаются. Естественно, что банк можно будет немного обмануть и взять приличную сумму денег на приобретение недвижимости в России и потратить ее на недвижимость за рубежом, но как правило, банки стараются подстраховаться, а это означает, что процентная ставка будет составлять просто огромную сумму, а в некоторых случаях такой кредит оказывается совсем не выгодным. Если уж так захочется приобрести недвижимость за рубежом, то выгоднее всего будет брать кредит в той стране, в которой вы покупаете жилье.

Ключевые моменты российского ипотечного кредитования

0

Прежде чем оформлять ипотечный кредит для покупки собственного жилья, необходимо определиться, на каком рынке будет приобретаться недвижимость. Сегодня покупка квартиры может быть совершена на вторичном рынке, где жилплощадь ранее уже находилась в чьей-то собственности, либо на первичном, т. е в абсолютно новом доме. Далее следует определиться с кредитной организацией, в которой планируется взять кредит. На данный момент лидерами по ипотечному кредитованию являются: ВТБ – 24; ПАО Сбербанк России; Фор банк. Это наиболее крупные банки, которые довольно давно функционируют, что говорит об их надежности в сфере предоставления кредитных продуктов. Для того чтобы подобрать наиболее выгодные условия необходимо обратиться в каждую из предложенных финансовых организаций и ознакомится с условиями ипотечного кредитования. У любого банка разработано множество программ в сфере ипотечного кредитования, где каждый клиент может выбрать для себя приемлемые условия по кредиту. Ипотечный кредит это отличная возможность приобрести собственное жилье и начать жизнь отдельной квартире, а не платить чужим людям за съемные квадратные метры. Самые распространенные ипотечные программы Приобретение уже готовой недвижимости, например на вторичном рынке жилья; Покупка строящегося жилья, необходимо отметить, что в этом случае процентная ставка немного ниже, чем в первом варианте; Программа «молодая семья». Условия по кредиту аналогичны первой программе, с той лишь разницей, что учитываются доходы не только супругов, но и родителей, в случае рождения детей предусмотрены условия дифференцированного подхода к клиенту, то есть, лояльность к заемщику со стороны кредитной организации; Военная ипотека. Предназначена для военнослужащих, которые решили посвятить свою жизнь службе в армии. Заниженный процент по кредиту - 12 % годовых. Предел ипотечного кредита составляет тридцать лет. Сумма займа зависит от размера первоначального взноса и, конечно же, от уровня дохода клиентов. В настоящее время средний процент по ипотеке составляет 14,5 %. Какие документы необходимо предоставить для оформления ипотеки на недвижимость? Паспорт с регистрацией в местности на территории РФ; Справка 2 НДФЛ; Трудовая книжка (копия), в качестве подтверждения, что потенциальный заемщик имеет постоянное место работы более полугода; Документы на приобретаемое жилье, которое в дальнейшем будет, является залогом и гарантией возврата по кредиту. Указанные выше банковские организации серьезные и довольно требовательные. Все необходимые условия неоднократно проверяются. Существенным гарантом в одобрении кредита будет, является зарплатная карта банка, в котором планируется взять ипотечный заем. Следует учесть, что банки предъявляют и возрастной ценз к заемщикам: человек, оформляющий ипотечный кредит, должен быть не моложе 21 и не старше 75 лет. Также у потенциального клиента не должно быть проблем с законом и иметься трудовой стаж более одного года. Очень большую роль при одобрении кредита на жилье играет сумма первоначального взноса. Минимальный платеж составляет 20 % от суммы приобретаемого жилья. Прежде чем оформить кредит необходимо узнать о существующих государственных программах на предоставление жилья. «Молодой специалист», «Молодая семья» и ряд других программ. Так же большим подспорьем является наличие сертификата на материнский капитал. Этот форма государственной поддержки оказывается матерям, которые рожают второго ребенка. Обращаясь в любую кредитную организацию, следует довольно осознанно подойти к решению об ипотечном кредитовании, так как не редко встречаются случаи, когда люди лишившись работы, не лишаются и приобретенного жилья, поскольку становятся неплатежеспособными. Но в настоящее время банки более лояльно подходят к своим клиентам, разрабатываются системы отсрочек дифференцированных платежей, страхование. При заключении договора с банком, необходимо очень внимательно ознакомиться с его содержанием, прочесть все обязательства сторон. При подписании договора каждый клиент вправе выяснить все интересующие его вопросы у кредитного инспектора (менеджера банка).

Ипотечный кредит: понятие, особенности, виды

0

Ипотечный кредит - это предоставление определенной денежной суммы, в целях приобретения жилья. При этом до полного исполнения долговых обязательств клиентом, собственник ограниченно владеет купленной недвижимостью. Кредитор, в случае неисполнения обязательств договора вправе претендовать на имущество приобретение в ипотеку. История данного термина берет начало примерно в VI в. н. э. из Древней Греции. Использовался для обозначения одной из форм залога, где объектом, как правило, выступала земля. Несмотря на то, что подобного рода залог использовался еще в Древнем Египте, название свое данный термин получил благодаря греческому обозначению этого явления. В чем особенность ипотечного кредита? Такой кредитный продукт чаще всего оформляется на продолжительный срок, а процентные ставки гораздо ниже, чем при оформлении потребительского кредита. Самая выгодная для заемщика процентная ставка устанавливается при снижении рисков. Как правило, при одобрении и выдачи ипотечный займов, организации ведут себя гораздо лояльней, чем при оформлении других видов кредитов. Несмотря на это, обычной процедурой перед оформлением и выдачей ипотечного кредита является проверка дохода. Для определения платежеспособности заемщика, выдвигаются определенные требования к страхованию имущества, проводиться оценка недвижимости сотрудниками независимой оценочной организацией имеющей соответствующую аккредитацию. Обычно, возврат ипотечного кредита осуществляется аннуитетами - сумма долгового займа делиться на равные части. Однако, возможны и другие варианты погашения задолженности. Наиболее распространенным является дифференцированный возврат, то есть платежи осуществляются равными долями, однако проценты уменьшаются с каждым разом. Преимуществом такого вида платежей является меньшая переплата. Ипотека может возникнуть в силу двух обстоятельств: при наступлении условий, возникающих в соответствие с законом; при заключении договора ипотеки. Ипотека при наступлении условия прописанных в законе может возникнуть в силу следующих, наиболее распространенных, обстоятельствах: Приобретение имущества, с использованием средства банков; Строительства квартир или домой с помощью использования средств банков; Продажа имущества в кредит; Рента. Основным отличием ипотеки по закону от ипотеки по договору является, то, что основания для ипотеки по закону четко прописаны и наступают автоматически, без заявлений сторон. Что такое ипотечное имущество? Это имущество, которое может стать предметом ипотеки. Данные виды имущества обозначены в федеральном законе №102-ФЗ «Об ипотеке» от 16.07.1998г. К такому имуществу относят: земельные участки; многоквартирные дома; предприятия и организации; дома и сооружения. В настоящее время стали популярны различные программы и национальные проекты, которые делают ипотечное кредитование доступным для разных категорий граждан. К таким программам можно отнести: Ипотека для молодых семей - программа предназначена для улучшения жилищных условий лиц, состоящих в официальном браке, не достигших 35 лет, постоянно проживающих на территории России. Ипотечный проект «молодые учителя» - специальный продукт, разработанный для оказания помощи при покупке жилья молодым специалистам в области образования путем снижения процентной ставки до минимума. В данный момент процентная ставка по данному проекту составляет 8,5% - самая низкая по стране. Ипотечный кредит для военнослужащих - предоставляется военнослужащим контрактной службы вооруженных сил РФ. Ипотечная программа с использованием сертификата «материнский капитал» - данные денежные средства, предназначенные матерям при рождении детей, можно использовать в качестве первоначального платежа для оформления займа на приобретение или расширение жилой площади.

Что представляет собой ипотека

0

Ипотека в переводе означает залог. Если говорить о самой ипотека, то такой залог выдается на то, чтобы можно было приобрести жилье. Такой залог выдается банком человеку, чтобы он мог приобрести себе жилье, но в случае, если выплатить все деньги за это имущество у него не получится, то банк имеет все права перепродать его. Стоит отметить, что если в банке берется обычный кредит и на него приобретается квартира, то такой кредит называется не ипотечным. Ипотечный кредит выглядит несколько иначе и имеет свои преимущества и недостатки. Главным преимуществом ипотеки, считается недвижимость, которая находиться в вашей собственности с первого дня. Если квартира приобретается в кредит, то такие возможности не предоставляются, максимум что банк может предложить, так это воспользоваться льготами. Стоит отметить, что сама процедура выдачи ипотеки может быть очень длительной, так как необходимо будет пройти целое анкетирование. Банк, который будет выдавать вам кредит, обязательно должен будет знать какой у вас доход. Чаще всего учитывается только официальный доход, поэтому если он будет маленький, то вам могут не предоставить никакого кредита. Но даже в этом случае, есть некоторые банк, которые рассматривают и не официальный доход клиента. Почти все банки хотят быть максимально уверенными, что они получат свои выплаты, поэтому они требуют, чтобы был поручитель, в случае, если заемщик не сможет выплачивать долг, то его будут требовать с поручителя. Сейчас есть очень много мошенников, поэтому лучше всего воспользоваться услугами риелтора. Именно такие конторы выступают самыми главными посредниками на рынке недвижимости. Имея большой опыт, риелтор сможет подсказать, куда лучше всего обратиться. Важно знать, что сумма ипотечного кредита высчитывается только исходя из доходов заемщика, потому что учитывается прожиточный минимум и количество иждивенцев, например это могут быть дети или супруга, которая не работает. Также для ипотечного кредита, обязательно учитывается возраст заемщика, его стаж работы и должность, которую он занимает. Проще получить такой кредит получается тем людям, которые могут иметь карьерный рост или занимают вышестоящую должность. В любом случае, прежде, чем брать такой кредит важно внимательно все просчитать, так как выплачивать его придется долгое время. Ипотека для многодетной семьи Многодетные семьи сталкиваются с многими проблемами, основная из них связана с маленькой жилой площадью, которая для подрастающих детей становиться тесной. Но государство делает все возможное, чтобы помочь таким семьям. Банки предлагают несколько программ, которые могут помочь получить ипотеку. Такая программа направлена на то, чтобы помочь найти и купить многодетной семьи квартиру. Но, даже имея определенные льготы, многодетная семья, должна выполнить такие условия: Для того чтобы приобрести жилье, даже многодетным семьям, необходимо внести первоначальный взнос, а он может достигать целых 305 от всей стоимости. Для того чтобы дети смогли жить в нормальных условиях, то стоимость квартиры будет очень высокой, поэтому иногда даже чтобы внести первоначальный взнос, семье приходиться у кого занимать эти деньги, а иногда даже привлекать к покупке родителей. Очень тяжело приходиться многодетной семье, выплачивать такую ипотеку, так как в семье может расти не меньше трех детей, а срок действия ипотеки может быть не больше 10 лет Но процентная ставка для многодетных семей, может составлять всего 10% в год. Это нормальная сумма, которая может выплачиваться семьей. Программа имеет и свои преимущества. Для того чтобы внести первоначальный взнос разрешается потратить материнский капитал, в таком случае оказывают помощь таким семьям и местные органы власти. Многодетная семья может получить и материальную помощь от государства, в таком случае, само государство оплачивает третью часть всей стоимости. Если семья не только многодетная, но и стоит на очереди по улучшению жилищных условий, то может выдаваться субсидия, которая погасит сразу 100% стоимости жилья. Иногда в больших городах, можно рассчитывать на рассрочку выплат на 30 лет. Местные власти могут предоставить возможность молодой семье получить недвижимость в новострое, где скидка будет делаться на целых 50%. Если многодетная семья не может приобрести квартиру и проживает в съемной квартире, то государство должно оплачивать 50% ее стоимости. Жилищный фонд иногда может предоставлять многодетной семье бесплатную аренду помещения. Многодетной семье очень сложно приобрести жилье самостоятельно, но государство и местные органы всячески пытаются помочь и поддержать такие семьи. Как взять ипотеку молодым Молодые люди сразу, как только поженились, мечтают об одном, чтобы у них был собственный угол, а для этого необходимо иметь свое жилье. Но для того чтобы такое жилье можно было приобрести надо иметь приличный заработок или хорошие сбережения, как вариант можно еще рассматривать ипотеку, но для молодой семьи ее взять очень сложно. Также не всегда получается, так как хочется, в первый год у молодой семьи может родиться малыш, и естественно все деньги будут направлены на него. Супруга уходит в декрет по уходу за ребенком, а молодому отцу приходиться работать, чтобы прокормить семью, даже в такой ситуации помогать молодым приходиться родителям, тут уж не до ипотечного кредита. Но как бы это странно не звучало, многие банки решили пойти навстречу таким молодым семьям, и разработали для них специальные программы. Принимая участие таких программах молодые люди могут значительно облегчить процесс получения ипотеки для того чтобы приобрести собственное жилье. Для того чтобы взять такой кредит необходимо только знать доходы молодой семьи и их родителей. Банк индивидуально подходит к каждому клиенту, рассматривая именно ситуацию, которая сложилась у него. Поэтому в некоторых случаях это помогает снизить процентную ставку. А с рождением ребенка, если молодая семья не в состоянии платить, можно получить еще и отсрочку. Программа создается для того чтобы молодые семьи могли улучшить условия своего проживания, но у них сложилась сложная ситуация. Те, кто считается незащищенной семьей, могут рассчитывать на поддержку государством и получить специальные субсидии. Естественно, что небольшие средства придется вложить сразу, так как действуют рыночные условия. Молодой семье может выдаваться субсидия, которая может использоваться в качестве первого взноса в банк. Чтобы поучаствовать в программе, необходимо четко следовать таким условиям: они не должны быть старше 35 лет и находиться в очереди на улучшение жилищных условий. Такое участие в программе может нести и свои риски, поэтому решение должно быть обдуманным. Если молодая семья решила все – таки идти этим путем, то они могут подготавливать документы. Решение о предоставлении кредита будет вынесено в течение недели, после чего выдается специальное свидетельство. В основном ипотека – это хорошая возможность иметь свое собственное жилье и не от кого не зависеть. Порядок ипотечного кредитования в России Ипотекой называется получение денежных средств путем безналичной траты с обязательным залогом приобретаемого имущества. Благодаря ипотечному кредитованию мечты о собственной недвижимости становятся реальностью. Главным обязательством заемщика перед банком становится своевременное погашение долговых обязательств по кредиту. Залог является своего рода гарантией исполнения. Сегодня практически все банки готовы предложить разного рода ипотечные продукты. Правда, условия у всех разные. Для оформления ипотечного кредита следует преодолеть следующие этапы: сбор необходимых документов; прохождение процедуры рассмотрения; поиск недвижимости; страхование покупки; заключение договора. После оформления кредита, когда уже куплена недвижимость, наступает время расчета с банком, т.е. погашение задолженности. Сроки ежемесячных платежей назначаются банком, а заемщик решает, каким образом он будет платить: наличными или посредством безналичного расчета. Во время подписания договора оговариваются и условия досрочного погашения. Преимущества и недостатки ипотеки Среди преимуществ ипотеки следует выделить следующие: быстрая покупка вместо долгих накоплений, недвижимость после оформления ипотеки становится собственностью; регистрация самого заемщика и всех членов его семья; устанавливается налоговый вычет, благодаря которому подоходный налог уже платить не надо; поскольку ипотечные выплаты не столь велики, то продолжительный срок не является столь обременительным фактом. Несмотря на все положительные моменты, ипотека, как и все в этом мире имеет ряд недостатков. Самым большим минусом является огромная переплата. Чем продолжительнее срок кредитования, тем она выше. Следующим неприятным фактом являются всевозможные виды оплаты. За что приходится платить? Да буквально за все: услуги нотариуса и оценочной фирмы, самому банку за рассмотрение заявления, оформление ссудного счета и многое другое. Одни страховки чего стоят. К тому же банки выдвигают множество требований к своим клиентам: справка о получаемых доходах, гражданство Российской Федерации, длительный трудовой стаж, положительная кредитная история, также могут потребовать найти поручителей и т. д. Конечно, на первый взгляд вся эта система кажется довольно сложной и непреступной. Но на самом деле это не так. Стоит толь во все это вникнуть и подойти к делу со всей серьезностью. А банки всегда готовы порадовать разными программами по ипотечному кредитованию. В завершение статьи скажу вам что ипотеку не так легко взять как вам может показаться. Банки в которых больше всего выдают ипотеку - это Сбербанк России, ВТБ 24, Россельхозбанк, Газпромбанк, Банк Москвы, Бинбанк, Альфа Банк и многие другие.

Показать
статей