На что обратить внимание при выборе вклада

0

Некоторые люди, которые имеют свободные денежные средства, желают разместить их на вклад для получения выгода. Когда настает момент выбора вклада и банка, то человек теряется и не знает на, что надо обратить внимание. Главное желание человека – это получить максимальную прибыль и при этом, чтобы была гарантия безопасности от банка. На какие моменты обратить внимание Перед выбором вклада стоит обратить внимание на следующие моменты: 1. Если делать большой вклад, то желательно выбрать мультивалютный вклад. Экономист советуют всю сумму денежных средств на вклад разделить на пропорции 20-40-40, где 20% - рубли, по 40% на евро и доллар. Это поможет снизить риск вклада, а в случае хорошего роста валюты можно получить дополнительную прибыль. 2. Перед тем, как определиться с банком, необходимо проверить входит ли банк в систему страхования вкладов и на, какую сумму страхуются вклады. Если банк называет сумму меньше 700 тысяч рублей, то скорее всего – это обман. Банки, которые состоят в Агентстве по страхованию вкладов, гарантируют возврат сумм до 700 тысяч рублей. В данную сумму входя общая сумма денежных средств, размещенных на счетах банка. Другими словами, если на одном счете 700 тысяч рублей и на другом 100 тысяч, то возместят не все 800 тысяч, а только 700 тысяч. Если же в банке Н было на вкладе 700 тысяч рублей и в банке А такая же сумма и оба банка обанкротились, то возмещение будет и там и там в полном объёме. 3. Надо почитать условия, на которых банк разрешает закрытие вкладов. Некоторые банки за досрочное закрытие могут брать процент либо не причислять проценты по вкладу. 4. Преимуществом пользуются вклады, по котором предусмотрена капитализация процентов – это когда процент по вклады прибавляется к остатку по вкладу и на следующий месяц процент уже начисляется на новый остаток. Например, было положено 1000 рублей под 10%, на следующий месяц сумма составит 1100 рублей. На второй месяц 10% начисляться уже на остаток и сумма составить 1210 рублей. Десять рублей будет являться капитализацией процента. 5. Доход от вклада будет ощущаться только в том случае, если процент по вкладу больше уровня инфляции. В этом случае человек не просто сбережет свои денежные средства, но и увеличит их сумму. 6. Человеку перед выбором вклада необходимо ознакомиться с акциями, которые проходят в банке. Некоторые банки, чтобы нарастить свои пассивы предлагают открыть вклад на короткий срок, но под высокий процент. Так можно получить наиболее выгодный доход. 7. Первоначально необходимо изучить условия по вкладам в том банке, в котором у человека открыт пенсионный или зарплатный счет. В этом случае банки могут собственным клиентам увеличить стандартную ставку на 05-2%. 8. Можно так же проанализировать статистику по банкам. Если банк входит в Топ-5 самых надежных банков уже продолжительное время, то это может означать надежность и стабильность банка. Это снижает риск банкротства. 9. Больше будет процент по тому вкладу, который по условиям предусматривает выплату дохода по окончанию срока. Так же, чем больше срок вклада, тем больше процент может предложить банк. 10. Выгодным может являться так же вклад денежных средств в обезличенные металлы: золото, серебро, платина. В современных условиях цена на них растет и можно получить хороший доход. 11. Можно так же обратить внимание на то, как банк предлагает отслеживать собственные денежные средства. Привлекательным является условие, которое позволяет вкладчику онлайн-отслеживание вкладов. Правило пяти ступенек В большинстве случаях, чтобы получить максимальную выгоду надо положить денежные средства на большой срок. Не всегда человек может так рисковать. Ведь, предлагая большой процент, банк устанавливает ограничение, что снимать денежные средства до окончания срока без потери процента нельзя. Разработана система, которая позволяет поместить деньги на вклад наиболее выгодно и без риска. Такая система получила название «Лестница вкладов», которая состоит из 5 ступеней. Суть ее состоит в следующем: 1. Денежные средства стоит разделить на 5 частей (ступеней). 2. Сначала надо выбрать «главный» вклад, который принесет больший доход. У него, как правило, самый большой срок и процент. Лучше, если вклад можно будет пополнять. 3. Остальные 4 части надо разместить на вклады со сроком от 9 до 1 месяца. При этом все, кроме вклада на месяц, должны быть пополняемые. 4. После того как сроки вкладов заканчиваются их перекладывают в обратном порядке от одного месяца до девяти. То есть, вклад на 1 месяц после окончания перекладывается на 9 месяцев, 3 месяца на 6 месяцев и т.д.. Преимущества: Деньги мобилизуются и вся сумма не «закрывается» на длительное время. Если понадобятся срочно денежные средства, то не надо закрывать весь вклад, достаточно только закрыть «одну ступень». Снижается риск пострадать от снижения процента по всему вкладу. Единственным минусом является то, что надо постоянно помнить о сроках вклада и вовремя перекладывать их по соответствующему признаку. Поэтому определяющим в выборе банка является способность банка предоставить личный онлайн-кабинет. В заключении стоит сказать о том, что денежные средства должны работать и приносить максимальную выгоду их обладателю. Поэтому перед тем как выбрать способ вложения денежных средств, необходимо тщательно проанализировать рынок банковских услуг.

Мультивалютный вклад, как эффективный способ получения дохода

0

Валюта всегда, была и будет самым популярным способом вложения средств. После обвала денежной системы в 90-х, доверие к рублю хоть и восстановилось, но валютные вклады, для большей части населения, оказываются более предпочтительными. Даже в тех случаях, когда сделать вклад в рублях оказывается более прибыльным вариантом. Особенности мультивалютных вкладов Банки идут навстречу своим клиентам, и постоянно обновляют линейку своих продуктов. На сегодняшний день самым популярным является вклад - мультивалютный. Секрет его популярности кроется в том, что он позволяет открыть счёт в нескольких валютах. Помимо того, что это очень удобно, это ещё и выгодно. К тому же у клиента есть свобода выбора. Он сам решает, какая из валют ему больше по душе, или же выбирает все сразу. Количество счетов, зависит от числа выбранных валют. К примеру, если на депозите размещаются два вида денежных средств - доллары и рубли, то открываются два счёта - долларовый и рублёвый. Конвертировать деньги с одного на другой можно совершенно свободно, причём банк не будет взимать проценты по таким переводам средств. То есть такой вид депозита позволяет обменивать рубли на доллары и обратно, при необходимости. По условиям договора, вкладчик может также при желании, продать валюту или, наоборот, купить. Сколько, каких средств разместить на каждом из счетов решает клиент, а не банк. Какая валюта популярна сегодня? В основном, банки предлагают разместить свои средства в трёх основных мировых валютах - долларах, евро, и, конечно же, в рублях. Обычно такой набор всех устраивает. Тем же, кто хочет большего разнообразия, некоторые банки предлагают открыть счета в иной валюте, например фунтах или франках. Для каждой денежной единицы существует свой тариф. Если проанализировать тарифы по всем счетам, то можно заметить, что тариф по рублёвому вкладу всегда выше, чем у его иностранных оппонентов. Мультивалютный вклад позволяет владельцу депозита, защитить свои средства от всех возможных перепадов, ну и конечно, позволяет получать стабильный доход. Для того чтобы грамотно распоряжаться средствами по этому вкладу, необходимо получить специальные знания, или обладать мощными аналитическими способностями. Необходимо постоянно проводить мониторинг валютного рынка, чтобы получить дополнительную прибыль в нужный момент. В чем преимущества мультивалютных вкладов? Первое и самое главное достоинство данного вклада, возможность управление средствами, находящимися на депозите в любой из валют. К примеру, если одна из валют обесценивается, то средства можно переложить на другой счёт, в другой валюте. Второе полезное свойство кроется в том, что если ситуация на рынке резко изменится, средства размещённые на депозите не пострадают. И третья не менее важная особенность данного вклада, заключается в том, что весь доход идёт от процентов по вкладу и от колебания курсов и своевременной манипуляциями средствами. Где сегодня можно открыть мультивалютный вклад? Не в каждом банке клиент сможет открыть счёт в нескольких валютах сразу. Лишь два банка решились на подобный эксперимент. Банк Югра, к примеру, предлагает открыть депозит своим клиентам на следующих условиях: Счета можно открывать в трех популярных валютах - доллары, рубли, евро. Срок, на который возможно разместить средства - 1096 дней. Чтобы депозит был открыт, вкладчик должен внести не менее пятидесяти тысяч рублей. Во время всего действия договора, возможно пополнение вклада. Проценты по вкладу можно снять в конце срока. Прибыль для рублёвого вклада составляет 10,85%. Доллары имеют процентную ставку в 3,3%. Самая минимальная процентная ставка у евро. Прибыль по вкладу в этой валюте составит всего лишь 3%. Другой банк, Промсвязьбанк, предлагает открыть счета в тех же валютах, но на несколько других условиях. Здесь максимальный срок размещения вклада - 397 дней. Открытый счет можно как пополнять личными свободными средствами, так и частично снимать деньги со счета. Выплата прибыли аналогична - производится в конце срока заключенного договора. Проценты по вкладам намного ниже, чем у Банка Югра. К примеру, по рублёвому вкладу предлагается 9%,по долларовому всего лишь 2,7%, и по евро эта цифра составит 2,4%. Сумма минимальной суммы для открытия вклада одинакова с конкурентом. Вывод: Разница лишь в сроках действия договора в Промсвязьбанке он значительно короче, и в процентах по вкладу. Возможность пополнения имеется у обоих банков. Учитывая особенности размещения вклада, клиенту необходимо иметь инструменты по управлению вкладом. Таким инструментом может стать интернет-банк, который позволяет иметь постоянный быстрый доступ к вкладу, а также предоставляет возможность перемещать средства между счетами. Советы специалистов, имеющих подобный вклад, просты. Необходимо сразу определить для себя сумму, которая не будет участвовать в обороте, и поместить её на вкладе без расходных операций. Далее, придется внимательно следить за всеми новостями и изменениями на валютном рынке, чтобы грамотно осуществлять конвертацию своих вложений между счетами. Но не стоит делать это слишком часто, так как подобные действия могут значительно снизить доход.

Страхование вкладов: какие счета не подлежат страхованию и как получить свои сбережения после отзыва лицензии у банка

0

Ныне действующая некоммерческая корпорация «Агентство по страхованию вкладов», законопроект по созданию которой был вынесен на рассмотрение ГД РФ Правительством РФ, имеет официальное сокращенное наименование АСВ. Учреждено ФЗ № 177 от 23.12. 2003 г. и действует с 2004 года. В момент создания, перед этой организацией были поставлены чёткие цели. А именно, защищать права вкладчиков и побуждать финансовые организации следовать букве закона, на благо банковской системы страны и поддержанию честного бизнеса во всех его проявлениях. АСВ выполняет три функции, одна из которых - страхование вкладов населения. Это приоритетная задача агентства, которая выражается в создании общего фонда, организуемого из страховых взносов. В обязанности этой организации вменяется следить за сохранностью денежных средств вкладчиков, которые открыли счета в банках-участниках государственной программы страхования. Правительство обязало все банки, чья деятельность осуществляется на территории РФ, вступить в учрежденную систему страхования вкладов. Сокращенное наименование ССВ Теперь всякий вклад считается застрахованным с момента занесения банка-участника в специальный реестр. Стоит отметить, что такой вид страхования денежных средств клиентов не является частной инициативой банка, а проводится в соответствии с законодательством. Застраховать свои средства может как физическое лицо, так и юридическое, а также предприниматели. Все ли деньги клиентов банка страхуются? Под действие исключения попадают: счета определенных должностных лиц (например, адвокатов, нотариусов) если они являются действующими и в полной мере осуществляют профессиональную деятельность. В данном случае счет открывается не как физическим лицом, для сохранности своих сбережений и получения процентных выплат в качестве прибыли, а исходя из особенностей профессии; счета, которые передаются под доверительное управление финансовой организации; счета, размещенные в филиалах российских финансовых организаций, осуществляющих свои действия не на территории РФ; счета на предъявителя, права на которые могут передаваться любому физическую лицу, являющегося резидентом; счета, открытые не в денежной валюте, а в драгоценных металлах; денежные операции которые производятся клиентом без оформления счета. ССВ имеет свой собственный фонд, который образуется из страховых взносов финансовых организаций-участников этой действующей государственной программы, дохода от инвестиций осуществляемых самих фондом, и взноса правительства на дальнейшее развитие данной системы. Агентство постоянно отслеживает ситуацию, складывающуюся на финансовом рынке. В этих целях проводится специальный мониторинг. На основании этих банковских выкладок делается вывод о достаточности имеющихся в распоряжении фонда средств необходимых для покрытия страховок вкладчиков. Также проводится анализ ситуации с целью предсказать дальнейший ход развития экономики. А также рассматриваются шансы финансовых организаций на попадание в ряды банкротов. Всё это делается с целью заранее подготовиться к внештатным ситуациям, когда приходится погашать страховку по размещенным в разорившихся банках вкладах. Или по банкам, у которых была отозвана лицензия. Как получить страховку по вкладу? Любое лицо, открывшее вклад, имеет право на погашение денежной суммы депозита, а также процентов по нему, если они причислены к основной сумме на момент отзыва лицензии финансовой организации, и если общий размер счета не превышающей 1,4 млн. руб. Это предусмотрено условиями страхования и гарантировано государством. Оплата при возникновении страхового случая должна осуществляться одним из банков-агентов, который выступает в качестве доверительной организации. При условии предоставления владельцем счета полного пакета документов, в число которого входит и заявление. Для получения страховки, вкладчик должен обратиться не позднее того срока, когда будет завершена процедура ликвидации банка. Только в этом случае он может получить страховую выплату по открытому ранее вкладу, как наличной суммой, так и безналичным переводом. Если срок обращения пропущен по уважительным причинам, его можно восстановить, обратившись в Агентство. Вкладчик должен получить свои деньги по страховке не позднее четырнадцати дней, после возникновения такого права. Как обезопасить свои сбережения? Открывая счет в банке, необходимо в первую очередь убедиться, что он является участником ССВ. Получить актуальную информацию можно через горячую линию агентства, либо найти сведения на его официальном интернет-ресурсе. Ко всему прочему, у всех финансовых организаций-участников это государственной программы имеется отличительный специальный знак. Причём, находится он должен в доступных для клиентов местах: кассах, стеклах, стендах, дверях, банкоматах. Этот знак можно использовать в рекламе банка. Агентству дано право, руководить процессом банкротства кредитных организаций.

Как правильно открыть банковский вклад и можно ли получить от него прибыль

0

Банковские вклады за свою многолетнюю историю стали самыми популярными инструментами хранения и приумножения денежных средств. Преимущества таких банковских продуктов – доступность, простота оформления, а также возможность получения прибыли. Однако в последнее время прибыль по банковским вкладам часто лишь покрывает инфляцию. Но, несмотря на такие трудности люди не собираются отказываться от возможности, которая помогает сохранить и накопить денежные средства, получив небольшой доход. Как правильно вложить свои деньги, чтобы сохранить их и получить доход? Выбор банка На рынке работает большое количество финансовых организаций, предлагающих разные условия открытия депозитов. Существует правило – чем надежнее банк, тем ниже ставки по предлагаемым банком вкладам. То есть, выбирая вклад с наиболее высокими процентам среди конкурентов, велика вероятность того, что банк может остаться без лицензии. Суммы вкладов до 1 400 000 рублей по государственной программе застрахованы. Вклад на эту сумму будет возмещен владельцу, в случае ликвидации банка. Исходя из этого, можно распределить средства по нескольким вкладам разных банков, однако рекомендуется все же рассматривать банки с процентной ставкой, на 1-2% меньше максимальной. Однако стоит помнить, что если вложить 1400 000 рублей ровно, то начисленные проценты уже не будут покрываться страхованием. При выборе банка необходимо: 1. Проверить, является ли данное финансовое учреждение участником ССВ (оно должно быть внесено в реестр); 2. Если банк малоизвестный, то стоит проверить, есть ли у него вообще лицензия ЦБ РФ на осуществление банковской деятельности. Если такой лицензии у финансовой организации нет – то это мошенники, их услугами пользоваться нельзя! Выбор депозита Обычно банк предлагает несколько продуктов с разными процентными ставками. Процентные ставки зависят от условий пользования вкладом, которые могут быть следующими: 1. Разрешение частичного снятия находящихся на счете средств, без сгорания начисленной прибыли. Если такая возможность отсутствует, то в случае вывода денег с депозитарного счета раньше срока, все набежавшие проценты сгорают. Клиент получает лишь ту сумму, что вложил. Это правило действует, даже если до окончания действия счета остался 1 день. Если же вклад подразумевает досрочный вывод денег без потери процентов – то удастся вывести сумму вклада и проценты, начисленные на данный момент. Обычно такие вклады имеют чуть меньшую процентную ставку, однако если речь идет о долгосрочном депозите – стоит склониться в сторону данного предложения. 2. Разрешение постепенного пополнения вклада. Такая возможность позволяет реализовать накопительную функцию банковского депозита. Увеличивая сумму счета, увеличивается и полученная прибыль. 3. Капитализация процентов. Данное условие подразумевает, что уже начисленные проценты (например, при начислении ежемесячно) тоже начинают приносить прибыль – то есть суммируются с основным вкладом. Если вклад размещен на длительный срок, то его доходность значительно увеличивается, по сравнению с вкладом без капитализации. 4. Фиксированная ставка на весь срок депозита. Средняя ставка по банковским продуктам зависит от ставки рефинансирования, которую устанавливает ЦБ РФ. За последние 2 года этот показатель снизился на несколько пунктов, следовательно, и ставки по депозитам упали. Фиксированная ставка остается неизменной на весь срок вклада и не зависит от ставки рефинансирования. Она действует даже при автоматической пролонгации вклада после его окончания (если такая опция по данному продукту предусмотрена). Сроки, на которые открывается счет Можно выделить 2 типа вкладов – бессрочный вклад до востребования и вклад на определенный срок. Первый тип, до востребования – это скорее инструмент накопления денег, прибыль по таким вкладам самая низкая, средства можно снимать и помещать на счет в любое время. Срочный вклад предполагает помещение денег на определенный срок, полное снятие их – в срок окончания вклада, частичное снятие и снятие дохода зависит от условий депозита. Следует также помнить о том, что вклад, проценты по которому превышают ставку рефинансирования больше, чем на 5%, облагается налогом. Например, при ставке рефинансирования 10% налог не придется платить с депозитов со ставкой до 15%. На доход по депозитам с процентной ставкой выше, налагается налог в размере 35%. Банковский вклад помогает сохранить и накопить деньги, однако, как инвестиционный инструмент он имеет слишком низкий процент прибыли. Если цель финансового вложения – получение прибыли, то лучше всего рассмотреть другие инструменты инвестирования.

Права вкладчиков, которые банки часто предпочитают игнорировать

0

Банки сегодня неотъемлемая часть современного общества. Как только в руки человека попадает первая официальная зарплата, он становится клиентом того или иного финансового учреждения. Уже давно прошли те времена, когда зарплата выдавалась на руки наличными деньгами. Теперь такой вариант расчёта между работодателем и работником встречается крайне редко. Вот и приходится всем время от времени прибегать к услугам банка. Помимо пользования зарплатными пластиковыми картами, большое количество людей открывают депозиты для сохранения и приумножения своих сбережений. Для этого, необходимо обратиться в ближайший офис выбранного учреждения, ознакомиться с действующими предложениями и выбрать подходящий для себя вариант. К сожалению, не всегда после тесного общения со служащими таких организаций, клиент уходит довольным. Иногда возникают ситуации, когда права вкладчика нарушаются. Вкладчиком клиент банка становится с того момента, когда открывает свой счёт или срочный депозит. Банковские счета бывают разных видов. В эту категорию попадают: обычный счёт до востребования; накопительный счёт счёт пластиковой карты; счёт для обычных расчётов. Иногда к этим счетам приравнивают и карту с ограниченным сроком действия, но это не совсем правильно. Такая карта выпущена банком для проведения расчётов. Это лишь инструмент. Она только привязана к счету, с которого и идёт списание средств при покупках. Понятия вклада и счета закрепляются Гражданским Кодексом РФ. В этом легко можно убедиться, если открыть статью 834. Различия между ними конечно имеются. Так договор вклада заключается на определённый срок, все условия по данному вкладу оговариваются в специальном документе, подписанным вкладчиком и представителем банка. В этом случае, банк обязан соблюдать все пункты договора, и не имеет права вносить какие-либо изменения, без согласования с вкладчиком и его письменного согласия. Иная картина обычно наблюдается при открытии договора счета. Сразу стоит отметить, что какие-нибудь временные рамки, ограничивающие договор здесь отсутствуют. Поэтому финансовая организация оставляет за собой право изменять первоначальные условия, и сделать это банк может в одностороннем порядке. Единственное на что может рассчитывать клиент в сложившейся ситуации, это то, что ему сообщат обо всех происшедших изменениях заранее. Разумеется, как большинство подобных коммерческих учреждений, банки предпочитают пользоваться им в свою пользу. Так как это их право никак не ограничивается законодательством. Особенно часто, они любят менять условия по комплексу услуг касающихся банковской карты или счёта- копилки. Обычно для клиента становятся сюрпризом новый размер комиссии за обналичивание денег через банком. Да и причину снижения дохода по счёту-копилке придётся выяснять. Иногда сообщить о таких "мелочах" банк просто забывает. И лишь немногие солидные банки, всеми доступными способами пытаются донести до клиента эту информацию. Они размещают объявление на своём портале, посылают сообщение в личный интернет-кабинет и на электронную почту, производят смс-рассылку. Соответствующую информацию выдаёт и банкомат при снятии наличных. Остальные ограничиваются небольшим сообщением на сайте, к тому же набранным мелким шрифтом. На этом все обязательства с их стороны считаются полностью выполненными. Хотя в судебной практике уже имели место случаи, когда клиент выигрывал дело, на том основании, что ему заранее не было сообщено об изменившихся условиях по договору. Банкам было указано на то, что сообщать или не сообщать обо всех изменениях - не их право, а обязанность. Хотя чаще всего суд выступал на стороне банка, утверждая, что для клиента должно быть достаточно сообщения на информационном стенде в офисе или на сайте. Еще одно право клиента, о котором банки предпочитают умалчивать - право снять деньги со счёта в любое время, удобное для самого клиента. Об этом прямо говорит статья 837 ГК РФ. Обычно банки делают упор, а иногда и прописывают данное правило в договоре, обязующее клиента заранее предупреждать банк о снятии средств. На самом деле банк не вправе требовать подобное от клиента. Вкладчик лишь по доброй воле может пойти навстречу банку и сообщить о снятии крупной суммы заранее, или согласиться на безналичный расчёт. Клиент даже вправе нарушить любой договор и снять свои средства. Такое право ему даёт статья 835 ГК РФ. Единственное на что в этом случае имеет право банк - уменьшить проценты. Уменьшить, но не опустить её до 0. Обычно в этом случае, доходность по вкладу может составить от 0,001-0,1% годовых. Ещё одно право, которое очень часто нарушается банками. Что говорить, даже главный банк страны тоже грешит этим. Касается это нарушение страховки вкладов. Выплаты по страховке должны быть проведены в трёхдневный срок. На деле редко какой банк придерживается этих сроков, а иногда вкладчиков вынуждают помещать данную сумму на новый вклад. Очень любят банки перебарщивать с дополнительными комиссиями по срочным вкладам. Совсем недавно, по банкам прошёл бум, когда они вводили под самыми разными предлогами разные новые комиссии, давая им звучные названия. Не стоит надеяться на финансовую организацию и верить всем ее обещаниям и убеждениям. Только сам вкладчик в состоянии защитить свои права, а если потребуется, обратиться за помощью их восстановления в соответствующие органы.

Показать
статей