Главная Ипотека Что такое ипотека?

Что такое ипотека?

0

Жизнь – штука непредсказуемая. Нередко в ней возникают проблемы, требующие скорейшего разрешения, заставляющие нас менять место работы, жительства. Иной раз приходится брать жилье в аренду, выбрасывая на ветер уйму нервов и средств.

Правда, когда мы втягиваемся в процесс аренды, привыкаем жить на съемных квартирах, в окруженные хлопотами головы никогда не приходит жизнь, что мы выбрасываем деньги на жилье, которое никогда не станет нашим. И уж конечно, в поисках оплаты жилья мы никогда не задумываемся о том, что есть более выгодные условия съема квартиры. Ипотека, к примеру. В сущности, платите вы практически ту же сумму, и, как приятное дополнение, к концу срока выплаты получаете квартиру в постоянное владение. Но! Естественно, прежде чем ринуться брать ипотеку, любой здравомыслящий человек должен подробно ознакомиться с условиями ипотеки, ее достоинствами и недостатками.

Давайте обратимся к истории.

Известно, что еще задолго до начала нашей эры древние греки изобрели безопасный способ “одалживания денег”. Для того чтобы вдруг не остаться без денег, греки давали деньги владельцам земли под залог самой земли, помечая участки подписанными столбами с указанными на них суммой долга и именем кредитора. Такие столбы носили название «Hypotheke» или “залог”. То есть из вышесказанного мы можем сделать вывод, что ипотека – это своеобразная форма залога, где в роли залога обычно выступает земля или какое-либо другое имущество. Собственно, правилом ипотеки является то, что финансовые учреждения после выплаты кредита не отбирают помещение, а просто отслеживают его дальнейший путь. При желании, конечно.

Обязательным условием ипотеки является невозможность дарения, перепродажи, обмена недвижимости, взятой под залог, без согласия кредитора на это. Также если вы не в состоянии выплатить полностью кредит и скопившиеся проценты, жилье или любое другое имущество, взятое вами под залог, перейдет обратно к владельцу вместе со всеми заплаченными вами ранее деньгами.

Теперь непосредственно об ипотеке

Прежде чем ввязаться в подобное кредитование, стоит четко понять и рассчитать, какую сумму вы будете в состоянии регулярно выплачивать, и увериться в собственной финансовой стабильности. Только после этого вы сможете обращаться в банк.

Итак, помните, что размер имущества, которое вы сможете взять под залог, будет соизмеряться с вашими перспективными выплатами. Иными словами, определитесь со своими возможностями и желаниями, сопоставьте их, это не только исключит все возможные форс-мажоры, но и поможет вам обеспечить себе максимальный комфорт.

Следующим шагом оформления ипотеки станет выбор кредитора. Кстати говоря, вопрос немаловажный и очень ответственный. Путей решения такого вопроса существует два: либо вы выбираете кредитора самостоятельно, либо вам его предоставляет банк. Путь решения вы можете выбрать сами, определившись для себя, в каком финансовом учреждении условия кредитования будут более удобны для вас.

Также не стоит забывать и о том, что ипотека, как и любой другой вид юридического соглашения, имеет множество своих подводных рифов, которые легко обходят профессионалы и об которые обычно разбиваются новички.

Одним из таких рифов является страхование имущества, оставленного под залог, постоянно накапливающиеся проценты и обязательные комиссионные. Также при оформлении ипотеки попросите выписку о ваших реальных переплатах и сроках кредитования. Чем больше срок – тем обильнее переплаты.

Договор о кредитовании нужно будет прочитать предельно внимательно, тщательно сравнив права и обязанности кредитора со своими правами и обязанностями.

Особенного внимания в договоре потребует пункт о штрафных санкциях. Обязательно оговорите возможную продажу заложенной недвижимости для своевременной выплаты долга, дабы отказ кредитора не стал для вас неприятным сюрпризом.

Запомните! Если в договоре вы заметите термин “аннуитетный платеж” никогда не соглашайтесь на него. Аннуитетный платеж предусматривает собой оплату процентов в соответствии с первичной суммой кредита без учета погашенной доли.

Лазейки ипотечных договоров вам подскажут так называемые “ипотечные брокеры”, гонорар которых не обойдется вам слишком дорого, но вполне окупится отсутствием дополнительных ненужных выплат. В работу ипотечного брокера входит своевременная подготовка необходимых документов, безопасность сделки и точная выдача вам ипотечного кредита.

Перед передачей прав на недвижимость проверьте ее на отсутствие ненужных вам юридических сюрпризов, дабы проблемы предыдущего владельца не стали вашими, проведите обязательную техническую экспертизу.

Также при выборе кредитора установите с ним контакт, предоставьте и ему возможность выбора. Перед составлением контракта предоставьте полный, тщательно подготовленный пакет документов, справку о доходах и заполненную анкету.

Как только выбранный вами кредитор даст вам однозначное “добро”, отбросьте сомнения и выбирайте нужные вам апартаменты, готовьте необходимые справки и, конечно, первые взносы. Так не выпускайте из внимания то, что, если вы являетесь счастливым обладателем известного штампа в паспорте, согласуйте оформление ипотеки со своей второй половинкой.

В какой валюте выгоднее взять ипотеку?

Строя планы относительно приобретения собственного жилья путем оформления ипотеки, большинство россиян стараются сэкономить любыми возможными способами, что совсем неудивительно, ведь выплачивать долг, который им предоставит кредитная организация, придется не один год, а в некоторых случаях и не одно десятилетие. Именно поэтому, когда от финансового учреждения поступает предложение о предоставлении займа в иностранной валюте, кому-то да становится интересным подобное предложение и они задумываются над тем, чтобы рискнуть. Однако, займы в иностранных денежных знаках считаются одними из самых неустойчивых и находятся в зоне повышенного риска, поэтому прежде, чем пойти на подобный шаг, важно тщательно все обдумать и сделать правильные выводы.

Что толкает взять ипотеку в валюте?

Самым привлекательным моментом валютных займов считается годовая процентная ставка, в некоторых случаях она может оказаться значительно ниже той, что предоставляется по рублевым кредитам, как правило, подобная разница достигает пяти процентов, что очень сильно ощущается при столь серьезном займе, как ипотека. В денежном выражении такая разница в процентах позволяет при ежемесячной выплате, скажем на каждую 1000 рублей заплатить почти на 50 рублей меньше, что в общем выпадает в существенную экономию. Естественно, конечная переплата тоже будет заметно меньше.

По каким причинам банки предоставляют валютную ипотеку дешевле?

Основным моментом, позволяющим предоставлять ипотеку в валюте под меньший процент является отсутствие привязки ставки займа к проценту рефинансирования, который устанавливает Центробанк. Валютная ипотечная ставка напрямую зависит от ставки зарубежных банков, которые торгуют той самой валютой, а как известно, там проценты гораздо меньше. Отсюда следует, что отечественные кредиторы имеют гораздо меньше пространства для «разгона».

В настоящий момент минимальная годовая ставка кредита в иностранной валюте в среднем равна 9%, причем она могла бы еще меньше, если бы этому не мешали ограничения налогового кодекса, указывающие на появление прибыли, когда проценты опускаются ниже этой отметки.

Почему россияне боятся валютных кредитов?

Несмотря на, казалось бы, столь выгодные условия и заманчивый процент валютного займа, большинство россиян все-таки предпочитают взять ипотеку привычным способом в рублях. И этому есть свои объяснения, особый спад популярности валютных кредитов пришелся на посткризисные времена, когда погнавшиеся за ощутимой выгодой банковские клиенты на себе ощутили все неприятные моменты падения курса валюты,которая выступала в качестве дохода для них. И хотя девальвация российского денежного знака в 2008 году являлась не столь сильной как, например, в 1998 году, это все ровно сильно отразилось на платежеспособности людей. Подобная ситуация объяснима, ведь для многих ипотека и так очень непростой кредит.

Кроме того, зачастую по валютным займам банки устанавливают плавающую процентную ставку, которая мало того, что является более сложной в понимании, но и что самое неприятное, может меняться во время всего периода погашения кредита. Таким образом, заемщик играет в лотерею – либо он выигрывает, если например индекс LIBOR упадет, или проиграет, если произойдет противоположная ситуация. Следовательно, риск попасть в невыгодные для себя обстоятельства для заемщика очень сильно возрастает, при этом рисковать своим, как правило, единственным жильем потенциальные заемщики не желают.

Как оформить ипотеку иностранной денежной единице и не прогадать?

Из вышесказанного, можно сделать следующие выводы, что валютная ипотека -крайне опасное и далеко не самое популярное явление. И здесь возникает обоснованный вопрос – зачем финансовые организации предлагают подобную услугу, и кому она может подойти, при этом не опасаясь возможных негативных последствий? Прежде всего, подобный вид кредитования подойдет людям, которые получают зарплату или другой доход в иностранной валюте, так как им не придется терять в средствах при обмене на отечественные дензнаки.

Кроме того, период выплаты долга должен являться максимально коротким. Желательно не больше двух лет.  Выплатить ипотеку в столь сжатые сроки получается не у многих, но рассчитывать на срок от пяти лет однозначно не имеет смысла. Учитывая возможность присутствия плавающей ставки и возможного изменения курсов, заемщик должен прекрасно разбираться в экономической ситуации.

Ипотека или аренда?

Ежемесячно расставаясь с определенной суммой денег, вносимой за аренду квартиры невольно возникает вопрос: может стоит взять ипотечный кредит и стать через несколько лет обладателем собственного жилья, чем отдавать внушительную часть заработанного арендодателю, при этом постоянно испытывать волнение относительно повышения арендной платы или необходимости в любой момент освободить квартиру?
Ответ на этот вопрос прост: в отдаленной перспективе – ипотека намного выгоднее аренды. Хоть вам и придется отдавать банку ощутимую сумму, расходы окупятся за счет инфляции, роста стоимости жилья и неименного процента по ипотеке.

Сегодня в России примерно четверть недвижимости приобретается по ипотеке. На первичном рынке эта доля достигает 50 %, а по некоторым объектам – до 70-100 %. И если даже сейчас условия ипотеки могут показаться менее привлекательными, чем хотелось бы, все-таки стоит присмотреться к ипотечным предложениям.

Рассмотрим конкретный пример. Предположим, арендная плата за однокомнатную квартиру в среднем составляет 15 000 рублей, а стоимость покупки квартиры обойдется в 2 млн. рублей. Если взять ипотечный кредит на 20 лет, то через этот отрезок времени банку необходимо вернуть около 4 млн. рублей, в то время как при аренде квартиры эта цифра, безусловно, будет выше, поскольку если при ипотеке размер ежемесячных платежей на протяжении всего периода кредитования не меняется, то при найме жилья арендная плата будет возрастать, что в конечном итоге превысит показатели по ипотечному кредитованию.

Еще один немаловажный плюс ипотеки – многие банки имеют такую услугу, как рефинансирование. Это означает, что при наличии более выгодных условий по ипотеке в другом банке, можно туда обратиться и перекредитоваться.

Не стоит бояться ипотеки: при каких-либо финансовых трудностях банк всегда пойдет на встречу своему клиенту и предложить различные варианты решения проблем.

Выгодная ипотека в Москве

За последний год ипотека в Москве стала одна из самых труднодоступных. Специалисты провели анализ в разных городах России, и Москва в этом списке заняла последнюю строчку. В расчет входил средний официальный доход москвичей и средняя стоимость квадратного метра.

Так средний заработок жителей столицы составляет примерно 110 000 рублей и даже при таком доходе купить квартиру в ипотеку не так просто. Оказалось, что ипотека на 20 лет при оплате первого взноса в 20% проблематична. И если учесть максимально допустимую сумму к выплате выданного кредита в 40% от всего дохода, то выходит, что москвичи могут купить только 29 квадратных метров жилья.

Проблема заключается еще и в том, что многие экономисты предвещают дальнейший рост цен на недвижимость, примерно на 20%. Такие прогнозы должны сбыться уже летом текущего года. Но если квартиры в Москве будут подниматься в цене, то недвижимость в Подмосковье, наоборот, упадет в стоимости.

Причиной роста аналитики отмечают повышение расходов, а также тем, что на согласование проектов уходит много времени. Кроме того, были пересмотрены правила по переводу аренды земли, и увеличилась кадастровая стоимость.

Программы по ипотеки для Москвы

Стоит отметить, ипотечные программы для столичных жителей во многом отличаются от программ в других регионах. Основное отличие заключается в размере минимального займа. Если для московских заемщиков нижняя планка ссуды устанавливается на уровне 600 000 рублей, то для заемщиков других городов 400 – 450 000 рублей.

Но есть условия, которые едины для всех жителей России. Это период предоставления займа: от 5 до 25 лет. Это размер первого взноса, от 15% и выше. Это бесплатное рассмотрение заявки, но при условии, что заявка подается в первый раз, при повторной придется выложить 1500 рублей. Это отсутствие комиссии при оформлении кредита и возможность досрочно погашать полученный заем.

Несколько слов о программах

Для желающих приобрести квартиру в строящемся доме, предусмотрена программа “Новостройка”. Ставка по такому займу будет не меньше 11,5% годовых, первоначальный взнос не менее 15%.

Программа “комната или квартира”. Если воспользоваться таким предложением, то заемщик может направить полученные деньги на покупку уже готовой квартиры или комнаты в квартире. Если говорить о покупке комнаты, то банк выдает ссуду только при условии, что после того, как заемщик выкупит комнату квартира перейдет в его полную собственность. Также заем ободряется в том случае, если в квартире есть и санузел и кухня, то есть купить комнату в общежитие или в малосемейке не получится. Что касается процентной ставки, то она начинается от 10%, первоначальный взнос 15%.

“Частный дом”. По этой программе можно получить кредит под 12,5% годовых на покупку частного дома или его части, танхауса. Первоначальный взнос от 10%.

“Строительство дома”. Эта программа предусматривает оформления займа с целью строительства дома или с целью покупки земельного участка под строительство. Ставка начинается от 11,2%, первоначальный взнос от 15%.

“Рефинансирование”. Данная программа дает возможность получить кредит с целью погашения ссуды, ранее полученной в другом банке. Ставка начинается от 10%, а вот первоначальный взнос по этой программе не предусмотрен.

“Деньги на разные цели”. Несмотря на то, что программа имеет такое название, заем является целевым и его можно получить только с целью улучшения жилищных условий. Например, оформить заем можно на ремонт, на расширение жилищной площади, на перепланировку и т.д. Оформить ссуду можно под залог имеющейся в собственности недвижимости под ставку 16% годовых.

finday

Простой сайт о вкладах, кредитах и инвестициях в городе Москва. В общем все что касается финансов в 2016 и 2017, 2018 году

Добавить комментарий

Ваше имя:
Сообщение:

Комментарии