Главная Вклады «Где открыть депозит?» Основные нюансы

«Где открыть депозит?» Основные нюансы

0

Большинство людей, независимо от уровня доходов, предпочитают иметь возможность не только сохранить имеющиеся деньги, но и по возможности приумножить их. Наилучшим решением этой задачи является – размещение свободных денежных средств на различных по типу депозитах. При этом стоит понимать, что в условиях нестабильной экономической ситуации в мире, необходимо очень тщательно подходить к вопросу о том, куда положить деньги на депозит.

Несмотря на то, что всем кажется ответ на этот вопрос очевидным – стоит выбирать известные банки, но эта тема намного глубже, а ответ более емкий и обоснованный. Будущий вкладчик должен ответить для себя на несколько вопросов, прежде чем открыть счёт и положить деньги, а также постараться адекватно оценить банки по некоторым факторам.

Критерии выбора банка

Для того, чтобы понять где лучше открыть депозит, каждый вкладчик должен понимать, что репутация банка складывается из комплекса показателей, которые обеспечивают надежность финансового учреждения для всех его клиентов. При выборе банка, прежде чем положить деньги, рекомендуется проводить анализ по следующим составляющим:

  1. Банки в большинстве своем – это акционерные общества, и поэтому очень важно понимать, кто является хозяевами банковской структуры. Это делается для того, чтобы определить степень вероятности обеспечения возврата вложенных средств в условиях кризиса или другой масштабной проблемы. Этот показатель положителен в банках с государственным капиталом, а также там, где владельцами являются крупные холдинги, способные поддержать банк.
  2. Независимость стабильности банка от работы с внутренними и внешними займами, другими словами адекватность капитала. Этот момент должен быть прояснен неспециалистом у профессионала. Не имея достаточной профессиональной подготовки, рассчитать отношение собственного банковского капитала ко всем привлеченным пассивам достаточно сложно.
  3. Еще одним немаловажным фактором при поиске вариантов ответа на вопрос где открыть депозит, – показатель сформированных резервных средств. Этот параметр дает представление о том, насколько банк способен своими силами покрыть проблемные кредиты.
  4. Показатель ликвидности банка также служит определяющим фактором. Ликвидность основывается на присутствии достаточного количества свободных денег в активах банка.
  5. Обязательным условием успешного вложения денег является регистрация банка в Фонде гарантирования вкладов. Этот фонд обеспечит возврат денег даже в случае банкротства банка.

Обращая внимание на такие детали, вкладчик поймет не только где лучше открыть депозит, но и на какую прибыль можно рассчитывать в том или ином случае.

Реальность работы с банком по повышенным ставкам

Основным критерием привлекательности депозитных программ для многих вкладчиков являются высокие проценты по депозитам. Но рассматривая подобные предложения в процессе выбора банка для открытия депозита, необходимо понимать, что этот банк должен изыскивать деньги на выплаты процентов по депозиту из кредитных доходов, которые должны быть очень высокими для обеспечения успешного функционирования депозитных программ.

Высокие проценты по кредитам не относятся к привлекательным для благонадежных заемщиков, которые имеют отличную кредитную историю и являются желанными клиентами в любом банке. На высокие проценты по кредиту обычно соглашаются люди, имеющие мало шансов на работу со стабильным банком, что ставит благополучие банка и его вкладчиков под угрозу.  Поэтому принимая решение, где открыть депозит в обязательном порядке, необходимо смотреть на соотношение процентных ставок по кредитам и депозитам в банке.

Временные рамки депозита и предпочтительная валюта для инвестирования

Самые выгодные ставки на сегодняшний день практически у всех банков выставлены на депозиты сроком от 6 до 12 месяцев. Ответ на вопрос о сроке – один из наиболее важных при выборе, куда положить деньги на депозит. Банки всегда выставляют более высокие проценты на депозиты, считающиеся краткосрочными (до 18 месяцев).

Рекомендуется в обеспечение успешного вложения денег и снижения потерь в негативной экономической ситуации, положить деньги в трех валютах – государственной валюте, евро и долларах. Это обеспечит стабильность при любом поведении курсов.

Некоторые специалисты предлагают еще и небольшую часть имеющихся средств положить в золотые депозитные программы. Но стоит иметь в виду нестабильность цен на золото и низкие процентные ставки по таким депозитам.

Географическая составляющая банка

Для того чтобы быть уверенным в правильности решения вопроса, где открыть депозит, необходимо еще учесть и распространенность банка на территории страны, доступность его отделений, наличие в самых отдаленных уголках. Это очень важно для тех людей, которые часто находятся за пределами своего населенного пункта.

Всегда стоит обращать внимание на развитие сети отделений и банкоматов, а также на наличие связей с банками-партнерами. Для того чтобы инвестирование этого типа происходило успешно, необходимо очень серьезно подходить к выбору банка, в котором есть намерения положить деньги: в этом случае вкладчик будет защищён от незапланированных ситуаций, а капитал будет сохранен и увеличен.

В каком банке открыть депозит?

На сегодняшний день банковские депозиты приобретают все большую популярность: обычай хранения денег «под подушкой»  постепенно становится историей. Все финансовые учреждения предлагают своим клиентам открыть вклад по различным программам, но простому гражданину, который ничего не понимает в финансах, довольно трудно определиться с выбором.  В каком банке открыть депозит, как подойти к выбору?

Как оценить надежность финансового учреждения

Прежде чем открыть депозит (кстати, тут информация, как его открыть), необходимо учитывать надежность учреждения: никто не застрахован от финансовых кризисов; банк, не имеющий достаточно средств и активов, просто может быть признан банкротом. Кончено, государство гарантирует возврат депозитов, но это касается тех вложений, сумма которых не превышает 700 000 рублей. Именно поэтому к выбору необходимо отнестись со всей серьезностью. Вот как выбрать банк для вклада:

  1. На сегодняшний день интернет богат специальными ресурсами, которые предоставляют посетителю информацию о конкретном учреждении, где можно найти информацию о его финансовом состоянии.
  2. Кроме того можно посмотреть финансовые новости, отражающие деятельность банков.
  3. Важно обратить внимание на отзывы клиентов, правда, не стоит переоценивать их роль, особенно отзывов, размещенных в интернете.

Еще одним, наверное, самым важным критерием выбора надежного банка является процентная ставка, которую он предлагает. На первый взгляд, это звучит странно, но  открыть счет рискованно там, где предусмотрена завышенное значение, т.е. такую ставку, которая разительно выше средней ставки других учреждений. Очень высокая ставка по процентам может свидетельствовать о финансовых проблемах, так как в подобных случаях, возможно, банк не имеет достаточно свободных средств, а предлагая высокую процентную ставку, стремится привлечь их. Кроме того важно помнить также о том, что существует ставка рефинансирования Банка России. Банки предлагают своим клиентам ставки по вкладам, учитывая именно этот процент рефинансирования, составляющий на сегодняшний день 8,25%. Подробнее о том, что такое рефинансирование.

Именно эти критерии являются основными при рассмотрении вопроса, какой банк выбрать для вклада. Но из надежных банков, нужно выбрать именно тот, который предлагает наилучшии условия, соответствующие вашим требованиям, ведь на сегодняшний день любое учреждение предусматривает сразу несколько программ. В каком банке открыть депозит? Для начала необходимо уточнить условия вклада – сроки, сроки и условия выплаты начислений и т.д. На сегодняшний день многие работают по принципу «чем больше срок вклада, тем выше ставка по процентам». Клиенту, решившему открыть счет,  показывают шкалу, где указаны сроки и соответственно ставки вкладов, также многие учреждения также предлагают «сезонные» вложения. Например, во многих банках летом действуют специальные программы на довольно хороших условиях.

Выплата процентов – важный критерий выбора

Еще одним фактом, на который нужно обратить внимание, чтобы наверняка определиться, в каком банке открыть депозит, является выплата дивидендов. Например, если вы хотите получать прирост ежемесячно, то вы должны выбрать ту программу, условиями которой предусмотрена ежемесячная выплата начисленных денег. Все банки предлагают капитализацию процентов, т.е. их ежемесячное начисление на сумму вклада.

Кроме вышеуказанного, необходимо обратить внимание также на наличие возможности возврата части вклада до окончания срока договора. Например, могут быть случаи, когда вам срочно нужны деньги: вы, конечно, сможете расторгнуть договор, а затем взять всю сумму, но в подобных случаях, возможно, потеряются начисленные процентные накопления. Однако по условиям некоторых программ вы можете забрать часть своих денег, не теряя при этом начисленные на остальную часть денег надбавку и не расторгнув заключенный договор.  По вышеуказанным критериям необходимо выбирать, в какой именно банк положить депозит. Если вы хотите положить депозит, обдумайте хорошенько, прежде чем сделать выбор, ведь всегда существует риск потери финансов, пусть и небольшой.

Виды депозитов и их особенности

Каждый бизнесмен понимает, что деньги постоянно должны работать и приносить доход. Если удалось накопить приличную сумму, ее нельзя хранить дома. Во избежание потери стоимости заработанного с трудом капитала необходимо открывать банковские вклады – депозиты. Их классификация позволяет деловому человеку выбрать самый лучший вариант для сохранения средств и получения дохода.

В зависимости от срока хранения, формы изъятия сбережений или возможности пополнять их, денежные банковские вклады разделяются на разные категории. Каждая из них имеет свои особенности, преимущества и недостатки. Чтобы принять правильное решение, необходимо детально рассмотреть все виды банковских депозитов.

Разделение вкладов по сроку хранения и капитализации

По сроку хранения экономисты разделяют банковские вклады на краткосрочные и долгосрочные. Длительность первых составляет не более шести месяцев, а вторых – несколько лет. Следует отметить, что чем дольше деньги лежат на счету банка, тем выше по ним норма процента. Если вкладчик в установленную дату не забирает свои средства, контракт автоматически продляется.

По возможности дополнять сбережения существует такая классификация депозитов:

  • с наличием капитализации – возможность регулярно пополнять сбережения на определенную сумму;
  • без капитализации.

Со вторым видом вопросов не возникает, а вот наличие капитализации может ограничиваться по сумме или количеству дополнительных вложений за определенное время.

Классификация по форме изъятия денег и категории вкладчика

Для начала стоит сказать, что многие путают понятия вклад и депозит. Если вы относитесь к их числу, то ознакомьтесь со статьей, в которой подробно рассказывается разница между вкладами и депозитами.

Каждый инвестор желает достичь своей цели: сохранить стоимость денег до определенного срока, увеличить размер капитала для возможности сделать серьезную покупку и т.п. Именно поэтому на практике применяются разные виды депозитов:

  1. Срочные;
  2. Условные;
  3. До востребования.

В зависимости от категории инвестора банковские вклады разделяются:

  • для физических лиц, то есть простых граждан;
  • для юридических лиц (предприятий, фирм, других финансовых учреждений).

Срочные денежные вклады

Рассматриваемый способ вложения денег в банк является самым распространенным среди юридических и физических лиц. Он предназначен для увеличения первоначального капитала. Особенность заключается в том, что средства передаются в организацию на срок, установленный в договоре (от 6 месяцев до 5 лет). Если клиент решит досрочно снять деньги, депозит будет начисляться по минимальной ставке.

Размер дивидендов напрямую зависит от величины вносимой суммы, срока действия контракта (чем он больше, тем выше проценты),  и частоты начисления процентов.  По истечении установленного времени клиенту возвращается весь банковский депозит с прибылью или без нее, если выплаты уже производились. Срочные вклады могут быть пролонгированы.

Преимущества рассматриваемого вида депозитов:

  • высокий уровень прибыли;
  • доход начисляется со следующего дня после перечисления средств;
  • предусмотрена капитализация;
  • есть возможность регулярно получать проценты.

Сберегательные и накопительные вклады

Финансовые учреждения предлагают своим клиентам максимально гибкие условия. В зависимости от возможности пополнять счет, срочные банковские вклады делятся на:

  • сберегательные;
  • накопительные.

Первая разновидность не предусматривает возможность вносить деньги на протяжении действия договора. Выплата осуществляется обычно в конце срока, поэтому сберегательный депозит подходит людям, для которых не обязательно получать прибыль каждый месяц.

Накопительные вклады – самый выгодный и популярный вид депозита.  Он позволяет регулярно вносить определенную сумму, периодичность и размер которой указывается в договоре. Следует отметить, что этот способ хранения денег дает дополнительный выигрыш в итоге, потому что проценты накапливаются, и конечная сумма заметно возрастает.

Максимальный доход можно получить, если сделать срочный вклад на период более трех лет (с капитализацией) и вложить достаточно большую сумму.

Отличительные черты вкладов до востребования

Депозиты до востребования это  вид вклада, предназначенный для сохранения сбережений и предоставляющий возможность вкладчику забрать их частично или полностью в любой момент. Деньги могут сниматься в наличной или безналичной форме.

Проценты начисляются ежедневно на остаток средств по банковскому счету, зафиксированному в конце рабочего дня. Наращивание дивидендов осуществляется согласно контракту, но в большинстве случаев – один раз в месяц.

Следует выделить следующие преимущества депозитов до востребования:

  • возможность быстро реагировать на изменения рынка (при необходимости снять деньги и использовать их для других целей);
  • высокая ликвидность;
  • инвестор сможет распоряжаться капиталом лично или через представителя;
  • размер вклада не ограничен;
  • предусмотрена капитализация.

Поскольку банк не может полностью рассчитывать на инвестированные до востребования средства, он ставит по ним минимальную ставку прибыли. Учитывая всю специфику этого вида вложения можно сказать, что оно является оптимальным вариантом, если человек хочет сохранить свои сбережения, но не знает, когда они могут пригодиться. Получить много прибыли таким способом не получится.

Особенности условных вкладов

Рассматриваемый вид вложений денег очень редко используется на практике и открывается обычно для физических лиц. Он представляет собой депозиты, вносимые на имя инвестора с условием распоряжаться ими при наступлении события, о котором указывается в договоре. До этого момента право распоряжаться деньгами дается только при письменном разрешении человека, сделавшего вложения.

Условные вклады не развиты так, как другие виды депозита, но они позволяют людям собрать требуемую сумму (плюс проценты) для определенной цели. Например, человек желает накопить деньги к моменту рождения ребенка. Тогда в контракте указывается условие получения средств – свидетельство о рождении. Когда документ предъявляется банку, родители получают сбережения.

Каждый человек должен самостоятельно выбирать вид инвестирования в зависимости от поставленных задач. Зная характеристики каждого вида вложения денег, принять правильное решение становится намного проще.

Существует ли альтернатива банковскому депозиту?

Сохранение сбережений в банке доступно практически всем, независимо от возраста,  социального положения и суммы вклада. Вследствие этого банковский депозит, который предполагает существенное увеличение вложенной суммы за счет банковских процентов, представляет собой очень привлекательную форму вложения капитала. Однако существуют и другие направления инвестирования собственных средств, которые могут рассматриваться как альтернатива депозитов, приносить больший доход, быть столь же надежными и достаточно простыми в управлении.

Банковские депозиты – хорошо, но не всегда

Вклад в банке имеет, пожалуй, каждый среднестатистический гражданин развитой страны. Такое вкладывание капитала, относящееся к пассивному инвестированию,  не требует финансовой грамотности, просто в оформлении, достаточно надежно и гарантирует получение небольшого, но стабильного дохода. При этом следует помнить, что получение значимой суммы прибыли от вклада связано либо с его долговременностью, либо с высоким риском, который компенсируется высокими процентами по вкладу. Основные риски депозитов:

  1. Инфляция, которая нередко превращает депозиты не в средство получения дохода, а в более-менее безопасный способ сохранения денег.
  2. Банкротство банковского учреждения.
  3. Намеренное мошенничество, скрытые платежи, непрозрачные условия депозитных договоров.

Способ избежать двух последних видов рисков – правильный выбор  банка, имеющего надежную репутацию и подпадающего под действие государственной системы гарантирования вкладов. Однако к особенностям надежных банковских учреждений относятся сравнительно невысокие процентные ставки. А поскольку инфляция считается внешним фактором, который тесно связан с политической и экономической ситуацией,  как в стране, так и во всем мире, для получения гарантированной прибыли от вложения капитала необходима альтернатива банковскому депозиту.

Недвижимость – надежный доход

Чаще всего рядовые инвесторы оказываются перед выбором – депозит или недвижимость? Инвестирование капитала в недвижимое имущество можно осуществить следующими путями:

  • приобрести объект недвижимости в  собственность;
  • вложить деньги в строящийся объект;
  • участвовать в долевом строительстве.

Получение пассивного дохода от недвижимости осуществляется путем сдачи ее в аренду, либо при перепродаже (с условием, что стоимость объекта от момента вложения денег возросла). Как показывает практика, несмотря на временные колебания  рынка недвижимости, преобладающей тенденцией является его удорожание, а такой неприятный момент, как полная потеря собственности, относится к исключительным случаям. Вследствие этого вкладывание денег в недвижимость – это разумная альтернатива банковскому депозиту.

Чем рискуем, вкладывая в недвижимость?

Хотя рынок недвижимости не подвержен таким факторам, как гиперинфляция, уменьшение стоимости жилых и коммерческих помещений является не таким уж редким явлением. Экономическими рисками приобретения недвижимости являются:

  • уменьшение покупательной способности населения;
  • спад деловой активности;
  • рост конкуренции и появление альтернатив;
  • увеличение эксплуатационных расходов.

Немалую роль в утрате потенциальной прибыли могут играть  и архитектурно-строительные  и технологические просчеты, изменение административно-правовых норм, не говоря уже о катастрофах и стихийных бедствиях. Таким образом,  задача  «депозит или недвижимость» не имеет однозначного решения. Однако статистика утверждает, что по истечению срока окупаемости средняя доходность инвестиций в жилье составляет  10% и выше, а, к примеру, однокомнатная квартира при сдаче в аренду может окупить себя за три года.

Депозит или недвижимость – принципы выбора

Первым условием в решении задачи о том, что выгоднее – депозит или недвижимость – необходимо считать стартовый капитал, поскольку  вложение в имущество требует значительной суммы средств. Далее следует учитывать, что расходы времени вкладчика на обслуживание депозита являются минимальными, а получаемые доходы – прогнозируемыми. В то же время недвижимость менее ликвидна, требует определенных расходов средств и времени на ее обслуживание, а риски арендных неплатежей, изменения рыночной стоимости или повреждения здания не так уж и малы. Немаловажным является также и анонимность депозита, которая отсутствует при владении недвижимым имуществом. Таким образом, недвижимость является альтернативой для более активных и склонных к риску вкладчиков.  К тому же, выбрав в дилемме «депозит или недвижимость» второй вариант, инвестор получает следующие немаловажные преимущества:

    • доходы от недвижимости намного лучше защищены от инфляции;
    • недвижимость остается в собственности вкладчика до момента ее продажи (в отличие от депозита, возврат которого  в случае банкротства банка может быть в лучшем случае продолжительным);
    • средняя доходность недвижимости в долгосрочном периоде превышает доходность депозитов;
    • приобретенная недвижимость является долговременной собственностью, которая сохраняет свою ценность даже в течение нескольких поколений владельцев.
finday

Простой сайт о вкладах, кредитах и инвестициях в городе Москва. В общем все что касается финансов в 2016 и 2017, 2018 году

Добавить комментарий

Ваше имя:
Сообщение:

Комментарии