Главная Вклады Как открыть депозит в банке

Как открыть депозит в банке

0

Стремительное развитие экономики и инвестиционной деятельности подтолкнуло к тому, что для многих государств финансовые вложения в финансовые учреждения стали самым распространенным способом получения прибыли. Этот метод популярен благодаря своей простоте, надежности и экспрессивности наращивания капитала. Открыть депозит в банке сегодня может каждый гражданин, желающий увеличить свои сбережения.

Что требуется знать при создании депозитного счета?

Гарантировать получение желаемой прибыли может только принятие правильного решения. В этом поможет необходимая информация для открытия депозита. Вкладчик должен четко понимать особенности каждого способа вложения и правильно выбрать банк. Не стоит забывать о влиянии инфляции, без учета которой появляется риск оказаться в экономическом проигрыше. Для прохождения процедуры потребуется подготовить определенную документацию.

Будущий вкладчик до открытия депозита должен заблаговременно решить для себя следующие детали:

  • вид денежных вложений;
  • процентная ставка;
  • длительность хранения;
  • валюта;
  • минимальный и максимальный размер вложений;
  • вкладываемая сумма;
  • наличие или отсутствие капитализации;
  • можно ли дополнять сбережения, в каких рамках;
  • есть ли возможность преждевременно закрыть счет, не теряя прибыль.

Виды депозита и их преимущества

Лицо, планирующее сделать вложения в банк, может преследовать разные цели. Именно поэтому финансовые учреждения предлагают своим клиентам разные виды вкладов. Для принятия правильного решения человек должен владеть всей информацией, необходимой для открытия депозита, поэтому в первую очередь важно знать особенности каждой его категории.

  1. Срочный вклад – один из самых распространенных способов увеличения капитала, предусматривающий хранение средств на протяжении установленного времени. Отличается высокой нормой процента и широкими возможностями управления сбережениями. Прибыль капитализируются каждые 30 или 90 дней.
  2. Накопительный – тип вложения, предназначенный для аккумуляции требуемого запаса денег для решения конкретных задач. Он предоставляет людям возможность дополнять свои сбережения в любой момент либо пролонгировать срок хранения.
  3. До востребования — категория, для которой не предусмотрены пределы срока хранения сбережений. Инвестор имеет право получить свои деньги тогда, когда захочет. Желающие открыть депозит в банке рассматриваемым способом будут получать меньше прибыли по сравнению с предыдущими способами наращивания капитала.

Виды процентов и особенности капитализации

Чтобы добиться успеха от денежных инвестиций, следует хорошо разобраться со всеми основными понятиями финансовой системы. Различают два вида процентов:

  • плавающий;
  • фиксированный.

Первый тип ставки может изменяться в зависимости от изменений рыночных показателей, на которые влияют политические и экономические изменения. Банк обязуется гарантировать вкладчику определенную прибыль, но точно определить реальный уровень дохода в будущем никому не под силу. Вторая категория процентов конкретизируется во время оформления контракта и останется постоянной на протяжении срока его действия.

Будущий вкладчик должен понимать, что значит капитализация. Услуга подразумевает, что база для начисления прибыли будет со временем расти за счет процентов, полученных за определенную часть периода. Поэтому при открытии счета в банке обязательно нужно учитывать эту возможность.

Процедура открытия вклада

Процесс создания депозитного счета необременительный. Он зависит только от наличия очереди и скорости работы банковского служащего. Оформление документов занимает от 10 до 20 минут. Вкладчику выдается договор (один экземпляр отдается на руки), сберегательная книжка для фиксирования доходов и расходов, начисленных процентов. Некоторые финансовые учреждения выпускают для своих клиентов дебетовые карты.

Приблизительный процесс открытия депозита в банке:

  1. Сообщить банковскому сотруднику вид вклада, срок хранения и денежную сумму.
  2. Вкладчик предъявляет паспорт, ИНН.
  3. Специалист фиксирует данные о гражданине и делает необходимые ксерокопии.
  4. Заключение письменного договора.
  5. Внесение или перечисление денег на депозитный счет.
  6. Получение сберкнижки и приходного ордера.

Документация, необходимая для создания депозитного счета

Российскому гражданину понадобятся следующие документы  для открытия депозита в банке:

  • паспорт или временное удостоверение личности, которое выдается федеральной миграционной службой;
  • во время прохождения службы предъявляется военный билет;
  • ИНН;
  • пенсионное удостоверение.

В некоторых случаях для открытия депозита может понадобиться студенческое удостоверение или свидетельство о рождении. Для иностранных граждан помимо всего перечисленного списка документов необходима миграционная карта. Юридическим лицам (ЮЛ) требуются следующие документы:

  • Устав организации (копия);
  • извещение о государственной регистрации (копия);
  • акт постановки на учет в налоговой службе (копия);
  • справка о внесении в ЕГРЮЛ (копия);
  • лицензия на право осуществления определенного вида деятельности;
  • образцы подписей и печати (копия);
  • протокол общего собрания о назначении на должность директора;
  • паспорт руководителя или его представителя;
  • доверенность на совершение сделок (для представителя ЮЛ);
  • письмо о вкладчике.

Индивидуальные предприниматели (ИП) обязаны предъявить такой перечень документов для открытия депозита:

  • уведомление о постановке физического лица на учет в налоговой инспекции;
  • справка о внесении в ЕГРИП (единый государственный реестр индивидуальных предпринимателей);
  • копии образцов подписей, а также печати;
  • ксерокопия документального подтверждения регистрации гражданина в качестве ИП;
  • паспорт;
  • ксерокопия разрешения на выбранный вид деятельности (лицензия);
  • информация о вкладчике;
  • доверенность на совершение сделок (необходимо для представителя ИП);
  • нотариально подтвержденный акт о наделении полномочиями (назначении на должность).

Значение выбора валюты

В настоящее время можно легко сделать финансовое вложение в любой денежной единице. Вопрос о том, в какой валюте выгоднее открыть депозит, всегда остается спорным. Решить его позволит анализ рынка, прослушивание новостей, иногда даже интуиция. Правильно выбранный вариант не только сохранит сбережения, но и принесет хороший доход.

Для открытия депозита в банке представители многих государств чаще всего выбирают EUR (евро) и USD (доллар США), хотя эти денежные единицы производят маленькую прибыль. Сегодня оптимальным решением являются мультивалютные депозиты, позволяющие хранить деньги в разных единицах (обычно это рубли, доллары и евро) и менять их соотношение, не теряя прибыли.

Совет: чтобы застраховаться от нежелательных колебаний курса, летом лучше всего делать вклады в иностранной валюте и получить проценты. Осенью следует перевести сбережения в рубли, поскольку в это время экономическая ситуация более стабильна и снижается риск потерять прибыль.

Влияние инфляции

Сегодня экономическое состояние многих стран не дает никаких гарантий сохранить реальную стоимость вложенных денег граждан. Виной этой ситуации является высокий темп потребительской инфляции, превышающий доход рублевых вкладов в некоторых банках. То есть, норма процента финансовых учреждений немного ниже или в лучшем случае равна уровню инфляции, а это свидетельствует об отсутствии выгоды инвестирования.

Вкладчик при открытии депозита в банке всегда рискует потерять практически весь выигрыш из-за быстрого обесценивания денег. Однако держать сбережения дома – тоже не выход. Депозитные вклады – идеальный способ сохранить реальную стоимость денег, а чтобы увеличить свой капитал, следует обращаться в крупные финансовые учреждения. Они располагают большими ресурсами и могут предложить выгодные условия.

Как выбрать надежный банк для вложения денег?

Сегодня очень много банков готовы предложить услуги по вкладам. Чтобы выбрать наиболее надежное учреждение, следует обратить внимание на следующее:

  1. Рейтинг (рост или падение).
  2. Кредитная отчетность. Нужно посмотреть на изменение нормативов, выполнение финансовых обязательств, величину оборотов наличных средств (обоснованы ли они экономически), вложения в ПИФы или акции (они не должны быть слишком большими), особенно становится подозрительным резкое снижение забалансовых показателей.
  3. Размер банка. Крупные организации имеют минимальный риск обанкротиться.
  4. Новости о финансовом учреждении.
  5. Высокие ставки по вкладам, заметно превышающие средний уровень, свидетельствуют о недостаточном количестве собственных денег в банке, наличии больших долгов.
  6. Уставный капитал – признак надежности.
  7. Финансовые показатели. Стабильность и надежность характеризуют большие активы на текущее время и их увеличение по сравнению с предыдущими годами.
  8. Отзывы клиентов.

Страхование вкладов

Предотвратить убытки от ошибочного выбора при открытии депозита в банке позволит страхование вкладов. Агентство возвращает инвестору всю вложенную сумму (не более 700000 рублей). Владельцы валютных вкладов получают денежное возмещение, рассчитанное в рублях.

Страхованию не подлежат вложения, созданные в связи с предпринимательской деятельностью, переданные в доверительное управление, а также размещенные в иностранных филиалах российских банков.

На основании вышеизложенного можно сделать вывод о том, что перед открытием собственного депозитного счета следует все тщательно взвесить и продумать. Опытные инвесторы заметили, что не стоит вкладывать все деньги в один банк на долгий срок. Лучше разделить сбережения на несколько партий и распределить их по нескольким учреждениям, тогда останется больше шансов сохранить деньги и получить прибыль.

Как выбрать депозит

Многочисленные рекламные предложения банковских организаций по открытию депозитных вкладов, привлекая щедрыми обещаниями, на деле не всегда могут быть самыми выгодными. Выбирая депозит, следует изучить некоторые отличительные особенности и сравнить с другими вариантами.

Выбор вклада в зависимости от системы страхования

Вопрос выбора депозита при сумме размещаемых средств менее 700 000 рублей можно решать исходя лишь из одного показателя – наибольшей возможной доходности. Это связано с действующей в стране системой страхования вкладов, по которой банковские вклады до указанной суммы будут возвращены вкладчику государственным агентством страхования при неплатежеспособности (банкротстве) банка. При наличии большей по размеру суммы ее можно разделить на части, не превышающие подлежащую страхованию сумму, и разместить в нескольких банках на самые высокодоходные вклады.

Виды депозитных вкладов

Размышляя, какой депозит выбрать, следует обратить внимание на некоторые другие показатели.

Тип депозита. В зависимости от возможности распоряжения вложенными деньгами в период действия договора вклады подразделяются на:

  • обычный (классический) депозит, не предусматривающий возможности досрочного снятия денег или внесения дополнительных взносов,
  • депозит с возможностью пополнения внесенной суммы в течение срока договора, но без разрешения досрочного снятия средств,
  • депозит, предусматривающий возможности внесения дополнительных взносов на счет и досрочного снятия денег со счета (частичного или полного),
  • депозит с плавающими ставками (уменьшающимися или возрастающими) в зависимости от выполнения определенных условий (по сроку, сумме, валюте и других).

Поэтому открывая счет, следует определиться, будут ли нужны эти деньги или часть их до конца срока, будет ли возможность дополнить вклад и учесть другие показатели.

Срок вложения. Банками предлагаются разные сроки действия вкладных договоров – от одного месяца до нескольких лет, которые влияют на процентную ставку размещения. Этот показатель не учитывается в качестве главного при выборе депозита, но его следует учитывать при желании быстрой оборачиваемости вложенных средств.

Валюта договора. При наличии кредитной задолженности выгодным будет открытие депозитного счета в той же валюте, что позволит снизить потери при изменениях курсовых показателей. По той же причине желательно открыть счета в нескольких разных валютах.

Дополнительные условия для выбора вида вклада

Следующие характеристики также следует учитывать, определяясь с выбором варианта размещения денежных средств.

Периодичность процентных выплат. Выплата начисленных процентов по вкладу может производиться:

  • В конце срока договора. Такие ставки обычно самые высокие, пользоваться ими удобно, если вклад рассматривается как способ сохранения средств от инфляции.
  • Ежемесячно. Удобный вариант, если рассматривается как дополнительный источник дохода.
  • Методом капитализации. Вариант не всегда выгоднее обычного вклада. В каждом конкретном случае лучше просчитать возможный доход по формуле сложных процентов для сравнения с другими способами.
  • Авансовыми выплатами. Можно воспользоваться при срочной потребности в небольшой сумме денег. Процентные ставки при таких выплатах обычно всегда ниже других способов.

Наличие дополнительных комиссий по вкладному счету. При прочих равных условиях депозитных вкладов по некоторым из них могут быть установлены комиссии за безналичное снятие или перечисление средств, за снятие суммы свыше установленного дневного лимита и другие. Эти тарифы следует просчитать до оформления договора. Может оказаться также, что вложение с низкой процентной ставкой без дополнительных комиссий будет выгоднее, чем с высокой ставкой и скрытыми удержаниями.

Обязательным моментом при выборе выгодного депозита является необходимость изучения текста депозитного соглашения и выяснения всех непонятных пунктов и условий до его подписания. На сайтах некоторых банков типовой договор размещается для свободного обозрения, при отсутствии в электронном виде можно запросить текст у менеджера банка. Следует учесть, что некоторые банки оставляют за собой право на изменение в любое время ставки по договору без уведомления клиента.

Рассчитать возможные варианты прибыли при разных исходных условиях размещения денег можно самостоятельно, воспользовавшись специальным депозитным калькулятором, представленном на любом банковской сайте.

Однозначного варианта ответа на вопрос о том, какой депозит выгоднее, не существует. В каждом конкретном случае для каждого вкладчика предпочтительным оказывается определенный набор показателей, который и будет выгодным в определенной ситуации.

Краткий экскурс для вкладчиков: какой банк лучше

Банковская система России постоянно развивается. Сегодня существует множество специализированных и универсальных частных финансовых учреждений, которые предлагают самые разные условия сотрудничества. Но как понять, какой банк лучше? Как грамотней поступить: отдать деньги в организацию с устоявшейся репутацией, большим опытом работы и капиталом, или же рискнуть и доверить свои сбережения менее представительному учреждению, которое взамен предлагает более выгодные условия? По каким критериям отбираются надежные банки? На что стоит ориентироваться в первую очередь?

Выгодный и надежный банк — критерии отбора

На самом деле, оперировать одной лишь выгодой, нельзя. За привлекательными предложениями зачастую скрывается отчаянное желание привлечь денежные средства в надежде спасти данную финансовую организацию. Впрочем, это не значит, что только крупнейшие банки имеют право на существования. Прежде чем делать выбор и говорить что это надежное учреждение, необходимо провести небольшой анализ.

На что необходимо обратить внимание, выбирая самый выгодный банк?

  1. Опыт работы.
  2. У кого контрольный пакет акций (лучше будет, если вожжи правления будут в руках у крупной организации с хорошей репутацией, которая максимально независима от политической ситуации в государстве). Сведения об акционерах, обычно, можно найти на официальном сайте.
  3. Положение в различных рейтингах финансовой надежности (следует рассматривать как иностранные, так и отечественные учреждения).
  4. Наличие лицензии от ЦБ. Этот документ говорит о том, что банк отвечает всем требованиям законодательства, его деятельность законна и находится под контролем ЦБ. Узнать все о лицензии, когда она выдана, количество акционеров данного и т. д. можно на официальном сайте Центробанка.
  5. Участвует ли банк в системе страхования вкладов.
  6. Количество филиалов и банкоматов, насколько развита его сеть.

Это лишь базовые критерии отбора, которые позволят составить общее впечатление о рассматриваемом учреждении, делая вывод, выгодно ли оно. Также стоит узнать о величине депозитного портфеля: есть ли в нем доля иностранного капитала, каково соотношение активов и обязательств, многие иные показатели.

Взгляд со стороны: самые надежные банки по мнению иностранных и отечественных экспертов

Так сложилось, что западные соседи не считают банковскую систему России надежной. Обычно, все именитые рейтинги присваивают российским финансовым организациям минимальный уровень доверия. Но тем ни менее, по рейтингу Форбс, самые надежные банки России и соответственно лучшие и выгодные для вкладчиков – это Ситибанк, Нордеа и Эйч-Эс-Би-Си Банк. В пятерку вошли также Сбербанк, ВТБ,  ВТБ24 и Россельхоз банк.

Согласны ли вы с подобным распределением мест? Отчасти, да. Большинство россиян считают, что тот же Сбербанк — надежный, впрочем как и выгодные ВТБ и ВТБ 24. Чуть менее именитый – Альфа-Банк – достаточно выгодное учреждение по мнению отечественных экспертов, как и Промсвязьбанк и Газпромбанк. Все перечисленные участники вошли в двадцатку лидеров по Форбс, вот только по мнению российских аналитиков, рейтинг иностранных финансовых организаций, таких как Ситибанк, чуть более низок.

Прислушиваться к подобным рейтингам необходимо, но делать это следует с оговоркой на то, что не стоит им слепо верить. Репутация и доверие людей говорит о многом, но все же — это не 100% гарантия. Анализируйте картину в целом, не стоит делать вывод: надежный банк это или нет, выгодный ли он, следуя лишь одному критерию. Только комплексный анализ ситуации позволит сделать правильный выбор лучшего.

Как взимается налог с депозитов физических лиц?

Банковские депозиты являются одним из наиболее распространенных способов сбережения средств, дающих надежную  возможность их приумножения. Однако, согласно законодательству, со всякого дохода необходимо выплачивать налоги,  вследствие чего производится налогообложение депозитов физических лиц. Об этом знают далеко не все вкладчики, а между тем, знание того, каким образом производятся налоговые отчисления от доходов на  депозитные вклады,  является основой принятия оптимального решения о размещении собственных средств  на банковских счетах.

Хранение денег в виде депозитных вложений  относят к пассивному инвестированию, одним из  преимуществ которого являются минимум действий вкладчика относительно инвестируемого капитала. Эта особенность распространяется и на налогообложение доходов по банковским вкладам, поскольку тогда налоговым агентом является банк, который  сам производит все необходимые операции.

Как удерживаются налоги с размещенного капитала?

Согласно действующему  законодательству, подоходный налог выплачивают физические лица, являющиеся  налоговыми резидентами РФ, а также нерезиденты РФ, если источники их доходов связаны с  РФ.   Согласно различным категориям устанавливаются отдельные величины ставок, принципы их отчисления.  Налог на доходы физических лиц (ндфл) с депозитов физических лиц взимается по следующей схеме:

  1. Налогообложению подлежат доходы с банковских вкладов  в национальной валюте, если их процентная ставка  превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ (то есть 8,25%  на текущий момент) плюс 5% , а также доходы с вкладов в иностранной валюте с процентной ставкой более 9%.
  2. Базой налогообложения является разница между фактической величиной дохода с депозита и доходом, который был бы получен при пороговом значении процентной ставки.
  3. Основой рассчитанного дохода является номинальная, а не эффективная процентная ставка, то есть отсутствует различие в схеме налогообложения между вкладами с капитализацией и вкладами с простыми процентами.
  4. Если период депозитного договора не превышает трех лет, то учитывается ставка на момент его подписания (или пролонгации).
  5. Налоговые отчисления производятся при выплате процентов (ежемесячно или в конце срока действия, в зависимости от вида договора)  и составляют 35% для резидентов РФ и 30% для нерезидентов.

Налог с депозита физических лиц  рассчитывается, удерживается, отчисляется в бюджет непосредственно банком. Иногда банки представляют владельцам вкладов калькуляторы, позволяющие  рассчитать получаемую прибыль и налоги, которые придется уплатить. Физическим лицам, получающие доходы от инвестирования, необходимо указать величину удержанной суммы при подаче налоговой декларации  по форме 3-НДФЛ. Для каждого вкладчика – физического лица, банк заполняет справку с указанием базы налогообложения и величины удержанного налога (сумма размещенного капитала в этой справке не указывается). Данная справка выдается клиенту по его письменному заявлению.

Особые случаи удержания налога с  банковских вкладов

Если  физическое лицо размещает финансовые вложения на счете банка другой страны, то необходимо выяснить, существует ли между этой страной и Россией специальное соглашение, которое позволяет избежать дублирования налогообложения банковских доходов.  При наличии такого соглашения клиент может указать,  в бюджет какого государства он будет  выплачивать налог от полученных доходов. Если же такой выбор не сделан, то налогообложение будет производиться согласно законодательству страны, в которой расположен банк, хотя впоследствии клиент зарубежного банка имеет право заявить о возврате уплаченных налогов с тем, чтобы уплатить их в России. При отсутствии вышеуказанного международного соглашения не исключено, что налог с вложений в иностранном банке придется уплатить дважды.

Определенные сложности в налогообложении вложенных средств могут возникнуть, если в течение времени действия договора изменилась база налогообложения. Это может быть связано с такими факторами:

  1. Изменение величины вклада в связи с его капитализацией или возможностью пополнения.
  2. Градация ставки при изменении суммы на счету (если это предусмотрено условиями депозитного договора).
  3. Изменение величины ставки рефинансирования Центробанка.

В этом случае взимание налога (или его прекращение) начинается с момента изменения величины соответствующей ставки, а изменение суммы налога – с момента изменения базы налогообложения. Если же депозитный договор расторгается досрочно, и вклад переводится в категорию «до востребования» с низкой величиной процентной ставки, то удержание налога прекращается, а уже перечисленные в бюджет средства по заявлению вкладчика возвращаются и перечисляются на его текущий счет.

Следует также учитывать, что налогообложение депозитов юридических лиц производится совершенно по-другому. Прибыль, получаемая юридическими лицами от банковских вкладов, подпадает под категорию доходов  от внереализационных операций, в зависимости от того, находится ли данное юридическое лицо на упрощенной или общей схеме налогообложения.

Следует заметить, что хотя налог с депозитов физических лиц уменьшает потенциальную сумму прибыли вкладчика,  банковские вклады с высокими процентами все равно остаются одними из самых привлекательных, а также надежных способов инвестирования собственного капитала.

finday

finansday.com - простой, но полезный сайт о вкладах, кредитах и инвестициях в городе Москве. В общем все, что касается финансов в 2016 и 2017, 2018 году.

Добавить комментарий

Ваше имя:
Сообщение:

Комментарии