Главная Вопрос-Ответ Как сократить переплату по кредиту на 50% — проверенные варианты

Как сократить переплату по кредиту на 50% — проверенные варианты

2


Экономия при дролге

Люди не любят кредиты из-за переплаты, ведь просто так банк в долг деньги не дает. Всегда есть процентная ставка, являющаяся заработком учреждения. Но стоит ли так бояться оформлять заем? Можно ли минимизировать и сократить переплату по кредиту? И как это сделать? Об этом пойдет речь ниже.

Проверенные способы экономии

  • 1. Выбор банка. Начинать необходимо с простого. Ставка по кредиту везде отличается. Если один банк предлагает 16%, то другой может вполне реально предложить 14%. Размер процентной ставки зависит не только от конкретного учреждения, но и от условий. К примеру, если заемщик соберет полный пакет документов и привлечет поручителей, то ставка будет ниже. А от нее, как известно, зависит общая переплата по кредиту.
  • 2. Срок. От срока погашения кредита также многое зависит. Чем дольше срок, тем больше у банка времени, чтобы начислять проценты. К примеру, был взят кредит в 300 000 р. под 16% на 5 лет. Тогда переплата за этот срок при аннуитетной схеме погашения составит 138 тыс. р. при размере ежемесячного платежа в 7 295 р. Если же клиент не поленился, изучил несколько банков и нашел вариант, например, с 14% и оформил кредит не на 5 лет, а на 3 года, то переплата составит 69.3 тыс. р. Однако и сумма ежемесячного платежа в таком случае увеличится до 10 253 р.
  • 3. Первый взнос. Это касается больше ипотеки и автокредита. Чем больше сумма первого взноса, тем меньше заемщик возьмет в банке кредитных денег. Значит, и переплата будет также меньше.
  • 4. Схема погашения. Есть две схемы погашения: аннуитетная и дифференцированная. В первом случае пропорции процентов и остатка долга в каждом последующем платеже составлены так, что сначала (в первые месяцы) гасятся в большей степени именно проценты. В таком случае размер основного долга медленно сокращается. При дифференцированной схеме погашения и остаток долга, и проценты гасятся в равной степени, поэтому первые платежи будут крупным. Однако остаток долга быстрее сокращается, и с каждым месяцем размер платежа будет уменьшаться до минимума.Если в кредит было взято 300 000 р. под 15% на 3 года, то при аннуитетной схеме погашения переплата составит 74 560 р. Если же была выбрана дифференцированная схема, то переплата сократится до 69 490 р. Особенно актуально при дифференцированной схеме погашения пользоваться правом на частичное досрочное погашение. Если есть свободные деньги, то их следует направлять на погашение долга: лучше вносить не 10 000 р. согласно графику, а, допустим, 15 000 р., если есть такая возможность. Тогда, опять же, остаток долга будет быстрее сокращаться, значит, банк успеет начислить меньше процентов.
  • 5. Рефинансирование. Все описанные выше варианта касается момента, когда заемщик только собирается взять кредит. Но что делать, если он уже оформил заем и изменить условия кредитования уже нельзя? В таком случае можно рассмотреть возможность рефинансирования. Как это работает?Допустим, заемщик оформил кредит под 18% и исправно платит его. Прошло время, и он узнать, что в другом банке можно взять заем на таких же условиях, но под 15%. Тогда заемщик берет новый кредит в новом банке, но уже под 15%. Эти деньги он направляет на полное досрочное погашение старого займа. Выходит, что старому банку заемщик уже ничего не должен: ему остается гасить только новый кредит. Однако переплата будет меньше, так как меньше сама ставка.

Вместо вывода

Выше речь шла об обычном потребительском кредите. А теперь стоит поговорить об ипотеке, чтобы прямо сейчас убедиться, насколько существенно можно сократить итоговую процентную переплату.

Пример 1:

— размер займа: 4 000 000 р.;
— процентная ставка: 13%;
— срок кредитования: 25 лет.

Пример 2:

— размер займа: 4 000 000 р.;
— процентная ставка: 12%;
— срок кредитования: 15 лет.

В обоих случаях будет аннуитетная схема погашения. В первом случае переплата составит 9 567 232 р. при размере ежемесячного платежа в 45 113 р. Во втором случае ежемесячный платеж составит 48 007 р., а общая переплата – 4 646 481 р. Т. е. видно, что переплата сокращается больше, чем на 50%. При этом размер ежемесячного платежа увеличился совсем незначительно. Выходит, что на ипотеке можно сэкономить столько, что можно купить еще одну такую же квартиру.

Также можно получить денежный возврат — налоговый вычет в размере до 650 тыс. р. (13% от стоимости жилья и столько же из суммы уплаченных процентов). Налоговый вычет может ежегодно получать заемщик (по частям), являющийся налогоплательщиком. Эти деньги можно направлять в счет частичного досрочного погашения, что заметно сократит общую переплату.

HashFlare
finday

finansday.com - простой, но полезный сайт о вкладах, кредитах и инвестициях в городе Москве. В общем все, что касается финансов в 2016 и 2017, 2018 году.

Добавить комментарий

Ваше имя:
Сообщение:

Комментарии