Главная Кредиты Как взять кредит с плохой кредитной историей

Как взять кредит с плохой кредитной историей

0

Почти каждый россиянин когда-либо имел дело с кредитами. Это мог быть кредит на бытовую технику, автокредит, ипотека или заём в банке под собственные нужды. Некоторые клиенты привыкли брать кредит для отдыха за рубежом, подготовки ребенка к школе либо к институту. В наше время кредитные карты имеются практически у каждого трудоспособного гражданина, а потому совершение кредита давно перестало быть нормой жизни.

В любом случае каждый потенциальный заёмщик в случае необходимости обращается за помощью в банк. Однако для того чтобы получить ссуду банку потребуется пакет документов. И хотя каждый банк имеет свои требования к клиенту, большинству организаций необходим документ удостоверяющий платежеспособность заёмщика. Кроме того банк обязательно ознакомится с его кредитной историей и лишь затем примет решение о предоставлении кредита.

Если заемщик использовал услуги банка и своевременно оплачивал необходимую сумму, то такому клиенту бояться нечего. Если же тот обращается в банк впервые, то его кандидатура будет проверена более тщательно, а лицо, имеющее плохую кредитную историю, скорее всего, получит отказ. Следует отметить, что в группу риска попадают и пенсионеры, а также лица, работающие менее 6 месяцев.

Чтобы получить исчерпывающую информацию о «чистоте» кредитной истории лучше всего обратиться в специальное бюро – они хранят информацию о сумме, взятой в кредит и о том, как он скоро был погашен. Просрочки, неполная либо несвоевременная оплата отрицательно повлияет на кредитную историю клиента.

В случае если кредитная история испорчена по вине банковского сотрудника «восстановить репутацию» можно обратиться в банк с просьбой исправить некорректно введенную информацию. После того как кредитная история будет изменена можно повторно подать заявление на предоставление кредита.

В случае если история испорчена по вине клиента, ему придется обращаться за помощью не в банк, а в иные коммерческие учреждения.

Так, например все более популярными становятся кредитные организации, предоставляющие займы лишь по предъявлению паспорта. Безусловно, процентная ставка здесь выше чем в банке. Это связано с тем, что организация также несет риски давай человеку кредит, который никак не подтвердил свою платежеспособность. Из большого числа организаций можно выбрать ту, которая предоставляет кредиты на наиболее выгодных условиях.

В случае если необходим кредит на небольшую сумму можно использовать интернет-займы. На данный момент в Сети существуют большое количество подобных ресурсов, где можно выбрать компанию с наиболее привлекательным предложением, однако следует помнить о том, что размер процентной ставка будет выше, чем в банке.

Причины отказа банка в кредите

Как правило, решение обратиться в банк за получением кредита большинству граждан дается непросто. И действительно, решив брать кредит, следует учесть множество факторов и оценить свои материальные возможности, возможность смены образа жизни (придется на многом экономить), а также подготовится к «жизни в долг» психологически.

Если же решение уже принято, остается получить согласие банка и необходимые средства для удовлетворения своих нужд. В большинстве случаев все так и происходит. Но порой возникают ситуации, когда потенциальный заемщик получает отказ без разъяснения причин.

Обычно банковские учреждения не рассказывают о применяемых ними методах анализа клиента и обстоятельств, влияющих на судьбу кредита в том либо ином ключе. И хотя полного списка возможных причин отказа не существует, можно сделать определенные выводы, рассчитывая на информацию от самих сотрудников банка…

Как говорилось ранее, узнать точную причину отказа в выдаче кредита невозможно, однако обычно причины отказа довольно очевидны. Например, невысокий уровень дохода, плохая кредитная история, присутствие непогашенных платежей и др. Об этих и других причинах отказа и пойдет речь далее.

Невысокий уровень дохода. Самая частая причина отказа потенциальным заемщикам, что логично, ведь от уровня дохода клиента зависит благосостояние банка. Для расчета финансовых возможностей граждан в расчет берется средний доход за определенный период. При этом уровень платежеспособности клиента представляет собой соотношение дохода к размеру плановых выплат. В случае если сумма платежа превысит показатель в 50 процентов можно с большой долей вероятности говорить об отказе.

Малый трудовой стаж или возраст. В ситуациях, когда стаж на последнем месте работы является меньше 6 месяцев, банк не может быть уверен в платежеспособности будущего клиента. Если говорить о возрасте – преимущество отдается заемщикам, имеющим стабильную работу и заработную плату с перспективой карьерного роста и улучшения финансового положения. Обычно этот возраст варьируется в пределах от 25 до 35 лет.

Плохая кредитная история. Считается такой, когда на момент подачи заявления существуют непогашенные кредиты либо кредиты, по которым клиент допускал просрочку платежа. Все это недвусмысленно говорит банку о том, что риск невыплат в данной ситуации довольно велик. По этой причине решением банковского служащего будет отказ. Однако не следует думать, что задержка выплаты на несколько дней способна поставить крест на кредитной истории бесповоротно. В сфере банковских услуг работают довольно адекватные люди и обычно под «плохой кредитной историей» подразумеваются серьезные нарушения и просрочки.

Непогашенный кредит. Следует помнить о том, что погашая кредит необходимо отдавать банку около 50% своего дохода. Согласно законодательству можно взять одновременно до пяти кредитов, но одно условие должно исполняться обязательно – заёмщику должно оставаться не менее 50% на жизнь от его заработка.

Существуют и малораспространенные, менее явные причины, когда повода для отказа, кажется, нет. К ним можно отнести:

  • Злоупотребление заемщиком права на получения кредита, а затем его досрочное погашение.
  • Отсутствие кредитной истории
  • Наличие частного бизнеса
  • Недостоверная информация о месте работы клиента, а также целях кредита
  • Психические заболевания либо наличие судимости

Следует понимать, что если банк отказывает заёмщику в предоставлении кредита, его требования имеют под собой твердую основу. В то же время клиенту никто не запретит обратиться в другой банк предлагающий более выгодную кредитную программу.

Что такое реструктуризация кредита?

В жизни случается всякое. Вы по каким-то причинам больше не можете выплачивать свой кредит. В этом случае банки могут пойти на реструктуризацию вашего долга. Она может выражаться по-разному: изменение сроков и размера платежа; списание части долга, а также обмен долга на долю собственности. Допустим, если у вас есть автомобиль, то вы можете отдать его за списание долгов.

Реструктуризация применяется как к отдельным заёмщикам, так и к целым государствам. Реструктуризация гос.долга осуществляется в процессе переговоров с Международным Валютным Фондом. В этом случае объявляется дефолт, что конечно сказывается на внутреннем экономическом и политическом состоянии государства – возможны социальные волнения, от государства за списание долгов требуют сократить социальные программы, пособия и пенсии. Страдают прежде всего бюджетники.

А что же рядовые граждане? Они тоже могут объявить о своей несостоятельности и потребовать реструктуризацию своего долга. В этом случае банк оказывается перед выбором – либо не получить от должника вообще ничего, либо пойти на смягчение долговых обязательств и получить хоть какую-то часть. Поэтому при умелой постановке вопроса уменьшение долговой нагрузки вполне возможно.

Здесь трудно будет обойтись без помощи специалиста. Самый распространённый способ реструктуризации – пролонгация, или продление кредита. При продлении займа сокращается размер ежемесячного платежа, однако общая сумма процентов при этом возрастает. Иногда банки идут на снижение процентной ставки.

Для того, чтобы банк пошёл вам навстречу в случае пересмотра кредитного соглашения, вы должны убедить его, что ваши жизненные условия изменились настолько, что вы не в состоянии больше соблюдать прежние обязательства. Если банк сочтёт эти причины уважительными, он заключит с вами дополнительное соглашение о новых условиях выплаты.

Но это только в том случае, если заёмщик имеет положительную кредитную историю. Процедура реструктуризации не ухудшит кредитную историю, наоборот, она характеризует заёмщика как ответственного лица, готового выполнять свои долговые обязательства перед банком в полном объёме.

Если вы чувствуете, что вероятны просрочки. Вам необходимо подойти к менеджеру банка и написать заявление о реструктуризации долга. К этому заявлению необходимо приложить документы, объясняющие необходимость этой процедуры – справка из центра занятости или документ об увольнении, если вы потеряли работу, справка из больницы и т.д. Кроме этого к заявлению надо приложить копию всех страниц паспорта, копию трудовой книжки, копию кредитного договора и справку из кредитного учреждения о полной сумме оставшегося долга.

Далее всё на усмотрение банка. О пролонгации займа как виде реструктуризации уже упоминалось. Кроме того, это могут быть кредитные каникулы. В этом случае выплачиваются только проценты по займу, а основная сумма откладывается на определённый срок. Далее может быть изменена схема начисления процентов и, наконец, снижение процентной ставки. Всё это, повторяю, на усмотрение банка. Банк может отказать в реструктуризации долга.

Порядок реализации залогового имущества

24Порядок урегулирования залоговых отношений определен Гражданским Кодексом, законами РФ «О залоге» и «Об ипотеке» .

В случае если заёмщик не возвращает заемные средства заимодателю, взыскание обращается на залоговое имущество клиента. Именно залог является гарантией возврата всей денежной суммы при решении банка выдать кредит. Иногда вместо залога применяется поручительство. В таком случае залогом для банка может стать имущество поручителя.

Желая снизить возможные риски, банк, предоставляющий кредит может существенно снизить итоговую сумму залогового имущества до 50% от ее рыночной стоимости. С точки зрения банковского сотрудника такое поведение вполне оправдано ведь заложенное имущество может невостребованным либо быть продано по слишком низкой цене. В таком случае банк потерпит значительные убытки.

В зависимости от типа кредитования в качестве залога может использоваться движимое и недвижимое имущество. Так, например, для ипотеки предметом залога выступает сама недвижимость, включая земли. Если заёмщик взял кредит на развитие бизнеса может быть заложено производственное оборудование, сами здания, интеллектуальная собственность, а также продукция. Кроме того, в качестве залога может использоваться имущество, имеющее существенную историческую, художественную или культурную ценность.

Решение о реализации залога выносится соответствующим судебным органом а судебная тяжба может длится по нескольку лет. Стоит отметить, что подобные меры банк применяет лишь в крайнем случае, стараясь решить проблему возврата кредита используя индивидуальный подход к клиенту.

Взыскание залогового имущества может также взыскаться и во внесудебном порядке. В такой ситуации удовлетворение требований банка осуществляется согласно закона «Об ипотеке – залоге недвижимости».

Фактически выставляя имущество заемщика на торгах, банк играет роль продавца в магазине «Second Hand» – в обоих случаях товар продают со значительной скидкой. В СМИ, а также на сайтах многих банков можно найти информацию о торговле залогового имущества. Кроме того, некоторые банки предлагают взять кредит на реализуемый товар.

К сожалению, общая тенденция сейчас такова что количество просроченных кредитов в РФ лишь возрастает. Увеличивается и количество злостных нарушений. Означает ли это, что банки станут главными субъектами на рынке недвижимости, покажет время. Однако сейчас о серьезном снижении цен на приобретаемое жилье говорить слишком рано.

finday

Простой сайт о вкладах, кредитах и инвестициях в городе Москва. В общем все что касается финансов в 2016 и 2017, 2018 году

Добавить комментарий

Ваше имя:
Сообщение:

Комментарии