Главная Про банки От чего зависят и как выбрать выгодные условия депозитного вклада

От чего зависят и как выбрать выгодные условия депозитного вклада

0

Для каждого человека, владеющего хотя бы небольшими сбережениями, всегда остается актуальным вопрос сохранения этих средств и их приумножения. Адекватные рассуждения наталкивают на мысль, что в выборе методов для достижения этих двух целей необходимо руководствоваться критериями стабильности и доходности. Существует несколько вариантов, способствующих сохранению денег и еще больше – помогающих увеличить их номинальное количество. Но идеальное сочетание есть пока только одно – депозитные банковские вклады.

Совмещая в себе надежность и гарантии возврата денег с вполне приемлемой доходностью, эти банковские продукты позволяют каждому желающему даже с небольшим бюджетом инвестировать свои накопления и получать от этого прибыль. Но и в этом направлении деятельности есть свои нюансы, главный из которых – обоснованный выбор удобной и выгодной депозитной программы.

Целью такого выбора должны стать гарантии, позволяющие не сомневаться в безопасности своих денег. Но коль речь ведется об инвестировании, то не меньшее значение играют и условия депозитного вклада, на основе которых будет начислена прибыль. И в связи с этими фактами будущему вкладчику требуется обращать свое внимание на следующие критерии, позволяющие адекватно выбрать наиболее подходящие условия размещения денежных средств.

Величина ставок по депозитам

проценты по вкладамКак ни банально это звучит, но всем знакомо утверждение, что от этого показателя и зависит уровень доходности вложений. Это действительно так. Конечно, этот параметр должен органично сочетаться и с другими возможностями, например – с функцией капитализации начисленных процентов.

Однако вкладчику при выборе вклада необходимо уметь самостоятельно все рассчитать, ведь банковская структура подобна айсбергу в океане и некоторые подводные ее части просто не видны. Конечно, можно использовать депозитный онлайн калькулятор и своими силами вычислять размеры прибыли. Но вот что следует знать о ставках. Согласно требованиям государственного регулятора, представленным в нашем государстве Нацбанком, доходность банковских структур, а соответственно – и вкладчиков, в минувшем году была ограничена по экономическим соображениями. Каким образом это отразилось на возможностях клиентов банков?

Центральным Банком РФ была установлена максимальная ставка рефинансирования, выше которой полученная прибыль облагается налогом. Причем соотношение налогового вычета установлено на отметке 35% от полученной прибыли. И если ставка по депозиту превышает установленный норматив ЦБ РФ на 5 пунктов, то этот принцип немедленно вступает в действие. Обойти его невозможно, так как сами банки, в которых размещены средства вкладчика при выдаче денег в конце срока произведут все расчеты и отчисления, а на руки клиент получит только фактическую сумму за вычетом всех издержек и налогов.

На практике это выглядит в виде разницы между ставкой банка и фактической доходностью, которая в разных ситуациях может достигать 1,5-4,0 процентов. То есть, если вкладчик соглашался на условия вклада со ставкой в 18%, то фактически он получит только 16,0% при ставке рефинансирования в 10,0 процентов.

Другие перспективы доходности – капитализация и пополнение

ДепозитыПродолжая рассматривать одну из главных целей вкладчика – доходность, надо принимать во внимание и те возможности, которые позволяют ее увеличивать на протяжении действия вклада. Такими средствами увеличения прибыли являются собственные дополнительные инвестиции и начисленные банком дополнительные проценты по функции капитализации.

Но обращать внимание желательно не только на наличие этих параметров депозита, но и на ограничения в отношении их. Пополняемый вклад чаще всего имеет минимальный или максимальный порог инвестирования. Но еще может быть использован лимит по времени, – период, в течении которого возможно проведение таких транзакций.

Что касается капитализации, то она всегда условиями депозита сочетается с другими параметрами, и чаще всего – с регулярностью выплат. Если в условиях вклада имеется капитализация процентов, то, вероятнее всего, в них будет отсутствовать регулярная ежемесячная выплата дивидендов. Аргумент вполне обоснованный – начисление будет осложнено расходными операциями. А это значит, что в придачу может отсутствовать и возможность частичного использования средств депозита.

Периоды размещения средств и суммы инвестирования

вкладыЕще два важных критерия выбора депозитных программ – сроки и величина суммы. Без лишних расчетов становится понятно, что более перспективными есть вклады с продолжительными периодами вложений. Однако на их доходность в течении длительного времени могут оказывать влияние изменения котировок на валютной бирже, инфляционные процессы и другие факторы, сводящие всю доходность за длительный период к минимальным значениям.

Сегодняшние условия банковских заведений позволяют вкладчикам выбирать не из стандартного формата сроков (полгода, квартал или один год), а самостоятельно принимать решение с запросом на любой удобный период.

Что касается величины вклада, то здесь решать только самому вкладчику. Хотя, конечно, ясно, что больший размер денег принесет в конечном итоге большую сумму прибыли. Однако не следует вкладывать все сбережения в один и тот же кредитный портфель. Желательно применять основы диверсификации рисков, позволяющих в случае неблагоприятных обстоятельств сохранить часть средств.

Валюта вклада

ВкладЭтот аргумент актуален только для тех, кто планирует размещать свои деньги на длительный период или получает доход в валютном эквиваленте. Имея на руках отечественные рубли, искать валютные вклады не стоит даже с выгодными условиями – обменные операции могут отбирать значительную часть прибыли.

А вот вкладчикам, обладающим валютными резервами, можно обратить внимание на условия мультивалютных вкладов, где предусмотрена свободная конвертация денег и одновременное открытие депозита в нескольких валютных активах.

Заключение

Перечисленные критерии выбора не полностью отражают действительные потребности вкладчиков. Наряду с ними приходится учитывать условия обслуживания, наличие отделений банка в месте проживания, виды ставок – фиксированные или плавающие. Есть еще ряд второстепенных параметров, которые должны рассматриваться в комплексе с описанными факторами выбора.

При недостатке информации по конкретному банковскому продукту и невозможности самостоятельно осуществить расчеты, вкладчику было бы правильнее обратиться в отделение банка с просьбой проконсультировать и предоставить готовые расчеты по доходности. И еще одна важная рекомендация в отношении процедуры открытия – никогда не стоит вкладывать деньги на первый попавшийся депозит. Как ни привлекательно выглядели условия вклада, всегда стоит взять себе небольшой срок на размышления и сравнение с другими программами, – ведь даже в одном банковском заведении может оказаться несколько предложений.

finday

Простой сайт о вкладах, кредитах и инвестициях в городе Москва. В общем все что касается финансов в 2016 и 2017, 2018 году

Добавить комментарий

Ваше имя:
Сообщение:

Комментарии