Главная Ипотека Пять правил комфортной ипотеки

Пять правил комфортной ипотеки

2

Ипотека – это не рабство, а возможность получить то, о чем некоторые не могут даже мечтать. Чтобы ипотека из возможности не превратилась в кабалу, есть несколько правил грамотной ипотеки:

1. Ежемесячный платеж
2. Адекватный срок
3. Процентная ставка
4. Досрочное погашение
5. Финансовая подушка безопасности

Ежемесячный платеж

Чаще всего банки выдают ипотеку том случае, если расходы по ней не превышают 40% от подтвержденного дохода. Лучше рассчитать ежемесячные платежи так, чтобы на них тратилось не более 30% от чистого дохода. Чистый доход – это общий доход за месяц за вычетом обязательных платежей, включающих в себя выплаты по другим кредитам, налоги, плату за детский сад или школу, т.е. обязательные расходы, которые переходят из месяца в месяц.

Сумма 30% от чистого дохода будет идеальной. Больше отдавать морально тяжелее, и придется больше ограничивать себя в потребностях, желаниях и радостях жизни, меньше – нецелесообразно.

Адекватный срок

Большая часть банков предоставляют возможность взять ипотеку на максимальный срок 30 лет, есть, конечно, еще и такие, которые дают и на больший период. В среднем же большинство россиян заключают договоры ипотечного кредитования на 15 лет, хотя на практике выплачивают ипотеку гораздо раньше. Ипотека на срок более 10 лет и будет тем ипотечным рабством, которого все боятся.

Во-первых, чем больше срок, тем выше сумма переплаты. А во-вторых, через срок в 10-15 лет уже может не приносить радость имеющееся местонахождение, это жилье, или будет казаться, что был сделан неверный выбор. Морально будет очень сложно отдавать деньги за то, что уже не радует.

Оптимальным будет срок около 7 лет. При оформлении жилищного кредита на такой срок, переплата составит 46% при 12% годовых. Максимальный срок 10 лет. В этом случае переплата составит 70 от основной суммы долга при 12% годовых. Не нужно стремиться получить все и сразу при оформлении кредита, надо грамотно рассчитывать свои силы и возможности.

Лучше взять квартиру в менее престижном районе или с меньшей площадью, с меньшим количеством комнат, успешно без труда оплатить ее, а затем менять на более удобные условия проживания. Это правильнее, чем взять дорогую квартиру с высоким непосильным платежом на длительный срок с огромной переплатой, составляющей две или три таких квартиры.

Поэтому лучший способ получить желаемой – идти от малого к большему. Это будет и психологически спокойнее, и менее затратно для бюджета.

Процентная ставка

На сегодняшний день нет таких ставок, которые были несколько лет назад (8-9% годовых). Средняя процентная ставка по ипотечным кредитам, предлагаемая банками составляет 12%. Минимальная ставка, которую можно найти среди всех предложений на сегодняшний день – 10,9% годовых.

Адекватной процентной ставкой является та, при которой переплата не переходит психологическую грань. Это около 100 процентов от суммы самого жилищного кредита. Если кредит берется на 10 лет – это ставка не более 12%, если же речь идет о меньшем сроке, то можно позволить взять кредит и с большей процентной ставкой.

Досрочное погашение

Нужно максимально использовать право на досрочное погашение ипотеки. На текущий момент досрочное погашение ипотеки практикуется очень часто. Сняты всяческие ограничения с опции «досрочное погашение», теперь нет штрафов и санкций за это. Поэтому люди все чаще стали использовать эту возможность. Довольной стандартной стала практика, когда ипотечный договор заключается на 15 лет, а вся сумма выплачивается за 7 лет.

Чем же так выгодно досрочное погашение? Дело в том, что такие платежи уменьшают сумму основного долга, соответственно снижается сумма по процентам и переплата. Важно не переусердствовать с этими платежами, и не бросать на них все финансы. Прежде всего, ипотека должна быть легкой, а не тяжким бременем. Поэтому если нет такой возможности, лучше погашать кредит по графику, прописанному в договоре.

Наиболее эффективны досрочные платежи в первой половине срока ипотеки, а особенно в первые два года. Здесь значительно уменьшается сумма переплаты по кредиту. Во второй половине срока нет смысла торопиться с досрочными платежами, т.к. чем ближе к окончанию срока, тем меньше экономия на переплате. В конце срока ипотеки эта экономия совершенно незначительная.

В последние годы ипотечного кредита досрочные платежи бесполезны во всех отношениях, не нужно растрачивать на них свои силы и деньги. Во-первых, на этом уже очень мало получится сэкономить. А во-вторых, значительную сумму платежей будет забирать инфляция. Здесь уже выплачивается основная сумма долга, проценты практически все выплачены в первой половине срока по кредиту.

Финансовая подушка безопасности

Финансовая подушка безопасности – сумма денег, равная 3-6 ежемесячным доходам. Она обеспечит регулярность платежей, а в случае потери работы – отсутствие просрочек по кредиту. Это запасная сумма на различные непредвиденные обстоятельства. Как же совместить досрочные платежи и накопление «подушки безопасности»? Нужно свободные деньги делить пополам: половину отдать на досрочное погашение, а половину откладывать на депозит.

Если подойти к ипотечному кредиту с умом и учесть все аспекты, она окажется не рабством, а отличной возможностью получить собственную квартиру без особых усилий.

finday

finansday.com - простой, но полезный сайт о вкладах, кредитах и инвестициях в городе Москве. В общем все, что касается финансов в 2016 и 2017, 2018 году.

Добавить комментарий

Ваше имя:
Сообщение:

Комментарии