Главная Кредиты Стоит ли брать кредит

Стоит ли брать кредит

0

По статистике, приведенной в «Российской газете», за последние пять лет 45% россиян брали кредит, и при этом каждый пятый кредитный плательщик ежемесячно выплачивает около тридцати процентов от семейного бюджета.

С какой же целью банки выдают кредиты? Любой банк – это бизнес, а задачей бизнеса является принести как можно больше прибыли. Банки привлекают вкладчиков, чтобы полученные от них деньги обернуть и получить свою прибыль от инвестиций в различные секторы экономики. Для того, чтобы вкладчики несли свои деньги в банк, им нужно выплачивать проценты по вкладам.

Банки должны заработать эти самые проценты для выплаты, поэтому они выдают кредиты. Здесь нужно учесть, что чем выше процент по вкладам, тем он будет больше и по кредитам в этом же самом банке. Люди берут на себя обязательства по выплате кредита вместе с причисленными по нему процентами. Это и будет заработок банка.

Виды кредитов

Есть два вида кредитов: целевые и нецелевые.

При нецелевом кредите банк выдает денежные средства, не требуя определить цель покупки. Нецелевые потребительские кредиты составляют по статистике большую часть всех займов, около 65-70% и обладают рядом преимуществ по сравнению с целевыми займами:

  • Денежные средства передаются заемщику сразу после одобрения банком и подписания документов
  • Нет обязательной страховки
  • Можно получить денежные средства в распоряжение только по документам, целевые же предполагают передачу имущества в залог банку
  • Нет обязательного первого взноса, как при оформлении целевого кредита на недвижимость или автомобиль.

Получить нецелевой кредит значительно легче. Достаточно предоставить только пакет документов. Также распространена практика выдачи таких займов лишь по паспорту и справке о доходах. Если же человек оформляет заем в своем зарплатном банке, то процедура упрощается до предоставления только паспорта, справку о доходах готовить нет необходимости.

Целевой кредит выдается на покупку конкретного товара или услуги, цель кредита согласуется с банком и обязательна для выполнения.

К целевым кредитам относятся:

  • Автокредит
  • Кредит на образование
  • Ипотечный кредит
  • Кредит на развитие бизнеса.

Такие займы обладают своим рядом преимуществ:

  • Относительно невысокая процентная ставка;
  • Наличие страхования;
  • Есть возможность установить оптимальный ежемесячный платеж, благодаря большому диапазону сроков кредитования;
  • Существуют субсидирующие государственные программы, делающие такой кредит значительно дешевле.

Для чего люди берут кредиты?

Кредит – не сама цель, а лишь средство решения задач.

Основная причина – это так называемые «хотелки», желание жить красиво. Большинству людей присуще стремление к богатству и роскоши, а хочет это большинство решить свои задачи самым легким способом. Вот здесь и приходит на помощь кредит, который является отличным легким способом сделать свою жизнь лучше. Этих «хотелок» большое разнообразие. Люди покупают в кредит новомодные гаджеты только потому, что они сейчас есть у соседа. Машина в кредит, на которую пока не заработали, а хочется покрасоваться сейчас. Свадьба в кредит за полмиллиона, который потом нужно выплачивать ближайшие пару лет.

Но бывают ситуации, когда кредит деньги жизненно необходимы, вопрос жизни и смерти, а получить их неоткуда. Тут и приходит на помощь кредит. В такой ситуации очень важно реально оценивать свои доходы и возможности по закрытию кредитных обязательств.

Конечно, правильнее планировать финансовую сторону своей жизни заранее. Каждый человек понимает, что деньги могут понадобиться в любую минуту, и должен быть источник, откуда их можно «безболезненно» взять.

Стоит ли брать кредит

Есть две точки зрения:

  • Кредит – это благо, позволяющее исполнить свои желания сейчас, а не откладывать их «на завтра»
  • Кредит – это зло

Первая точка зрения рассматривает кредит как альтернативу накопительству. Есть люди, которые совершенно не умеют копить, не только на крупные покупки, но и на мелкие. В таком случае, человек берет кредит, чтобы рационализировать свои траты, кредит его дисциплинирует и заставляет зарабатывать больше. Иногда это правильно и необходимо. Если в семье работают оба супруга, то выплата кредита не будет такой уж большой обузой для бюджета, это легче, чем отдавать сразу крупную сумму.

Также рациональной альтернативой накопительству кредит может быть при неизвестности в отношении будущей покупательной способности денег. Здесь большую роль играет растущая инфляция, при которой деньги ежедневно обесцениваются.Если погасить кредит в льготный период, то можно неплохо сэкономить на процентах. Льготный период в каждом банке свой, это условие прописано в кредитном договоре.

Вторая точка зрения рассматривает кредит как ежемесячную нагрузку на семейный или личный бюджет и значительную переплату за достижение своей цели. Существует такое понятие как «кредитная эйфория»

Когда человек не ограничивается одним кредитом, а берет сразу несколько для возможности покупки большего количества вещей. Довольно часто встречаются семьи, имеющие ипотеку на квартиру, автокредит, также гаджеты, купленные на заемные у банка деньги. Через определенное время эйфория от обладания новой вещью проходит, а долговые обязательства остаются. В результате такая ситуация очень сильно демотивирует. Моральная и материальная нагрузка, осознание большой переплаты сводит на нет удовольствие от потребления.

Большим минусом является то, что для банка абсолютно неважны личные непредвиденные обстоятельства заемщика, такие как потеря работы или болезнь. Научиться таким вещам, как дисциплина, помогает не только кредит, но и грамотное планирование финансовой стороны своей жизни. Личный финансовый план может дисциплинировать гораздо лучше, чем банк.

Все знают, что такое актив и что такое пассив. Актив – это то, что приносит деньги, а пассив – либо ничего не приносит, либо забирает. По статистике 99 процентов людей берут кредит для покупки пассива. Например, автомобиль, который требует обслуживания, т.е. тратит деньги.

Или телевизор, который тратит время и не приносит денег. Чтобы не попасть в кредитное рабство, когда берется кредит, то нужно осознавать, что по итогу получится больше, чем затрачено по кредитным обязательствам. Например, купить автомобиль, который будет приносить деньги, это может быть такси. В таком случае покупка становится активом, приносящим доход. Можно приобрести квартиру в ипотеку и сдавать ее в аренду, зарабатывая тем самым.

Несмотря на то, что все это понимают, маркетинг все же берет вверх над разумом. Доступность кредита, различные акции, мода на дорогие гаджеты и «рассрочки без переплат» берут свое.Поэтому перед покупкой в кредит нужно проверять свои желания.

Действительно ли они являются вашими, а не навязанными окружающими? Любой маркетинг рассчитан на эмоции. Если у человека появились эмоции, то у него проще забрать деньги здесь и сейчас, потому что эмоции мешаю думать. Человек сам себя убеждает, что ему это необходимо. Со временем эмоции угасают, и начинает доминировать здравый смысл.

Если все же принято решение брать кредит, то необходимо взять его правильно и максимально выгодно. Для этого нужно предпринять следующие шаги:

  • Определиться с суммой по кредиту;
  • Узнать в нескольких банках все условия кредитования;
  • Внимательно изучить кредитный договор (обычно выплачивается сумма или «тело» кредита, проценты и иные платежи);
  • Сравнить предложения нескольких банков. Сейчас это можно сделать, не выходя из дома. Полная информация поможет выбрать более выгодные условия кредитования;
  • Посчитать свои доходы и расходы по обслуживанию кредита;

Все же при выборе кредита в первую очередь следует свое обратить внимание на процентную ставку. Однако, зачастую рекламируемая банком процентная ставка оказывается индивидуальной для определенных клиентов, а при обращении в этот банк ставка окажется значительно выше. Для получения максимально низкой процентной ставки нужно иметь хорошую кредитную историю, предоставить банку в залог имущество или привлечь поручителей, быть зарплатным клиентом банка.

Перед тем, как подписать кредитный договор, нужно внимательно его изучить и постараться добиться максимально прозрачных условий. К сожалению, многие кредитные организации имеют скрытые комиссии за выдачу и пользование займом. При этом процентная ставка изначально выглядит довольно привлекательно, но дополнительные платежи покрывают ее с избытком. В качестве скрытых комиссий могут быть: страхование займа, комиссия за оформление кредита, дополнительные платежи за выдачу денежных средств и за досрочное погашение задолженности

Сумма выплат по всем займам не должна превышать половины дохода. Эксперты сходятся во мнении, что ежемесячные платежи по кредиту должны быть в рамках 30 % месячного дохода заемщика. Есть категория людей, выплачивающих практически все свои деньги по кредитным обязательствам, отдают последнее и постоянно находятся в кредитном рабстве. Поэтому нужно адекватно оценивать свои финансовые возможности, чтобы не оказаться в такой ситуации.

В заключение можно сказать, что каждый человек сам для себя определяет, стоит ли ему брать кредит или нет. Принимая такое решение, важно взвесить все «за» и «против». Вся ответственность за решение воспользоваться кредитом лежит на заемщике, выплачивать кредит – его обязанность. Нужно понять, действительно ли сейчас очень нужна эта вещь, или можно подождать какое-то время. Если пользоваться кредитными средствами грамотно и обдуманно, из этого можно извлечь даже прибыль.

finday

Простой сайт о вкладах, кредитах и инвестициях в городе Москва. В общем все что касается финансов в 2016 и 2017, 2018 году

Добавить комментарий

Ваше имя:
Сообщение:

Комментарии