Главная Кредиты Виды банковских кредитов в России

Виды банковских кредитов в России

0

Порой кажется, что кредит как форма займа материальных средств на определенный срок существовала уже тогда, как на Земле появились деньги. В известных литературных произведениях великих классиков каждому школьнику знакомы ростовщики, взимающие необоснованно высокие проценты за процедуру займа. Их не любили им завидовали, но всегда прибегали к их услугам. К «кредитованию» обращались люди различного достатка: от практически нищих до наиболее богатейших граждан.

С появлением банковской структуры и развитием товарно-денежных отношений кредитование обрело цивилизованную форму, а потенциальные клиенты заполучили большую защищенность и выгодные условия по выполнению кредитных обязательств.

В наиболее развитых странах Европы и США покупка имущества в кредит стала стилем жизни большинства работающего населения. Кроме того, развитие кредитования способствует развитию экономики, давая возможность менее богатым гражданам повысить свое социальное положение.

После распада СССР данный сектор экономики получил развитие в странах СНГ и уже спустя 5 лет спрос на кредиты вырос более чем на 90 процентов! Наиболее востребованными оказались потребительские, автокредиты, а также кредиты на покупку недвижимости – ипотека.

28Несмотря на большую процентную ставку потребительское кредитование на товары и услуги наиболее популярно среди граждан различного уровня достатка. Преимуществом таких кредитов является их доступность и простота оформления документации

Ипотека считается долгосрочным видом кредитования используемого для приобретения доступного жилья. Согласно договору ипотечного кредита данная недвижимость не может являться собственностью заёмщика до момента погашения всего займа. Максимальный срок оплаты ипотеки — 30 лет.

Существуют также и другие виды кредитования, среди которых стоит отметить следующие:

Государственный кредит. Данный вид кредита используется для финансирования государственных программ. Договор о предоставлении кредита заключается между государством с одной стороны и юридическим лицом с другой. Обеспечивается кредитным займом или выпуском ценных бумаг.

Межбанковское кредитование. Является инструментом распределения капитала между банками-партнёрами. Так, например банк-кредитор выгодно распределяет свободные денежные средства, а банк-заёмщик получает финансирование для кредитования клиентов.

Социальное кредитование. Используется для предоставления финансовых услуг самым незащищенным слоям населения. Имеет самые благоприятные условия для займа.

Субординированное кредитование. В данном случае все финансы предоставляются клиенту на определенный период под процент, не превышающий размер ставки рефинансирования Центробанка России. По завершению периода, указанного в договоре, кредит погашается единоразовым платежом. Если заёмщик нарушит условия договора, заимодатель имеет право требовать досрочной выплаты всей суммы.

Микрокредит. Данный вид кредитования предназначен для малого бизнеса, в случае если предприниматель не имеет возможность получить заём в банке. Используется в рамках программы помощи развития предпринимательства.

В последнее время условия предоставления кредита стали значительно жестче и потому банки уделяют много внимания кредитной истории клиента. Существенную роль здесь сыграл недавний финансовый кризис. Поэтому если в ней будет обнаружена просрочка выплат всего на насколько дней — клиент может получить отказ и быть занесен в черный список.

Кредит для бизнеса

29Наверное, на сегодняшний день не найдется фирмы, которая бы не пользовалась услугами банка по кредиту. Для любого лица ответственность по кредиту очень тяжелая и в ту же очередь нужна. На протяжении всей своей деятельности у предприятия составляется кредитная история, которая способствует оформлению новых кредитов. Для фирмы очень важно, чтобы кредитная история была положительной. В бизнесе часто бывает, что необходима определенная сума, а банки в связи с отрицательной кредитной историей могут отказать в предоставлении кредита и тут наступают трудные времена.

В особенности в кредите нуждаются предприятия в начале, так как в основном капитала не хватает. Уставный фонд требует много капитала, в некоторых случаях таким фирмам требуется брать кредиты в нескольких банках. Но стоит помнить о том, что кредита может быть и недостаточно. Для некоторых организаций внедряются специальные государственные льготные программы на основании которых предприятье имеет возможность развиваться.

Если организации приняла решения брать кредит, то необходимо будет оценить все свои возможности, рассчитать возможную прибыль, учесть фактор потерь., спрогнозировать все возможные риски.

Требуется также тщательно продумать как вы будете погашать кредит какие средства будут источником погашения. В свою очередь банки хотят работать с предприятиями, которые точно смогут возвращать установленный долг. Важно также наличие дополнительного уставного капитала, который непосредственно сможет сыграть большую роль для оформления кредита.

Кредиты для пенсионеров

30Хотя пенсионеры считаются не защищенной категорией заемщиков, но практически в каждом банке предусмотрены специальные программы, которые предоставляют кредиты на весьма заманчивых условиях и на абсолютно любые суммы. Как правило, финансовые учреждения рассматривают заявки всех граждан, которые являются пенсионерами, подбирают в индивидуальном порядке условия кредитования и стараются идти на значительные уступки, предлагая льготные кредиты. Однако чтобы получить кредитное финансирование на льготных условиях, клиент должен соответствовать конкретным критериям.

На получение кредита с пониженной процентной ставкой потенциальный клиент может рассчитывать только в том случае, если сам является клиентом банка, в котором хочет оформить кредитный договор. На момент полного погашения кредита клиент не должен быть старше 65 лет, но только в том случае, когда оформлена ссуда без обеспечения, и не старше 75 лет при оформлении кредитного договора под поручительства физического лица.

Наличие положительной кредитной истории является одним из важных факторов в оформлении займа. Банки вряд ли выдадут денежные средства при испорченной кредитной истории, но если просрочки по кредиту допускались давно и будущему клиенту, удалось исправить положение, исполняя все условия кредитования, банк может принять положительное решение по поводу нового займа.

Также банку следует предоставить ежемесячный доход, необходимый для возвращения кредитных средств. В том случае, когда пенсионер подает заявку на крупную сумму, банк может потребовать поручителя или созаемщика. Величина дохода, необходимая финансовой организации для оформления кредита, рассчитывается из суммы, которая остается у кредитуемого после внесения ежемесячного банковского платежа. Согласно банковским условиям, данная сумма равна 55% от дохода. Что касается необходимых документов, для клиентов банка понадобится только паспорт, а клиентам других банков нужно представить справку из пенсионного фонда, паспорт и документы о дополнительном доходе.

Кредит на образование

31Наличие высшего образования всегда актуально, востребовано и может сыграть решающую роль при поступлении на работу. К счастью государство предоставляет бесплатное обучение студентам, предлагая бюджетную основу, однако с каждым годом таких мест становится все меньше и меньше. В результате этих значительных перемен не каждый может позволить себе обучаться в вузах и получать высшее образование. Но при необходимости и желании, можно воспользоваться кредитной программой, которая специально разработана для будущих студентов.

Обучающий кредит могут оформить родители выпускника школы, так как единственный официальный доход будущего студента – это стипендия, которой недостаточно для обслуживания кредита. Потенциальный студент может также на себя оформить кредит, но только в том случаи, если обучается на заочной основе и в момент подписания кредитного договора трудоустроен и имеет стабильный заработок. В противном случае, студенту ссуда обойдется достаточно дорого. Люди уже имеющие одно высшее образование, также имеют право оформить кредит на второе выше образование или получить возможность пройти кратковременные обучающиеся курсы.

Кредит на обучение в отличие от многих потребительских кредитов, дает клиенту возможность выбрать нужную процентную ставку на определенный срок кредитования. Все зависит от суммы кредитуемых денег, платежеспособности клиента и количества предоставляемых документов. В некоторых банках предусмотрен льготный период погашения кредита, что в свою очередь может глобально снизить переплату по обучающемуся кредиту.

Основная отличительная черта данного кредита, заключается в том, что при оформлении учебного займа, клиент должен представить документ, который подтверждает статус студента, а после окончания вуза и диплом о наличие образования. Как правило, выплаты по такому кредиту начисляются только после окончания вуза, что в свою очередь значительно облегчает жизнь и родителям и студентам.

Товарный кредит (потребительский)

32Доходы граждан в настоящее время не настолько велики, поэтому во многих магазинах по продаже бытовой техники есть представители банков для оформления товара в кредит. Это очень удобный способ покупки, так как далеко не у всех есть возможность купить товар за наличный расчет. Оформляя товарный кредит, обратитесь в разные офисы банков и выберите для себя наиболее подходящий. Не редко возникали случаи, когда при оформлении кредита на товар была озвучена одна процентная ставка, а на момент подписания договора она была значительно выше.

В таких случаях необходимо очень внимательно читать условия договора. А очень часто сталкиваемся с фразой «лучший кредит это тот кредит, которого вам удалось избежать» В некотором смысле это верная фраза. Так как не один банк не будет давать, какой либо товар без процента. Банк живет на разнице от процентов. Прежде чем оформить товар в кредит подумайте о том реально этот товар вам необходимо покупать в кредит или можно подождать накопить или купить его в рассрочку.

Опыт многих людей показывает, что покупая, что-либо в кредит приводил к существенной переплате. А на самом деле этого можно было избежать, откладывая в месяц с каждой заработной платы две три тысячи рублей. И в течение одного года можно накопить необходимую сумму. Фразы в наши время накопить не реально не работают, как говориться было бы желание. Положил на отдельную сберегательную карточку и забыл. Кредит налагает определенную ответственность и возникает страх по его не выплате вовремя.

А в столь нестабильное время когда люди легко могут потерять работу и вовремя не найти другую, а обязательства по договору выполнять необходимо, так как просрочка по любому виду кредита влечет за собой пени штрафы, пени и негативную кредитную историю. Что может привести к конфискации имущества или, обращаясь, в отделение банка за следующим кредитом вы можете получить отказ за несвоевременное погашение предыдущего кредита.

В завершение скажу вам что кредиты не так легко взять как вам кажется. Банки в которых больше всего выдают кредиты — это Сбербанк России, ВТБ 24, Россельхозбанк, Газпромбанк, Банк Москвы, Бинбанк, Альфа Банк и многие другие.

finday

finansday.com - простой, но полезный сайт о вкладах, кредитах и инвестициях в городе Москве. В общем все, что касается финансов в 2016 и 2017, 2018 году.

Добавить комментарий

Ваше имя:
Сообщение:

Комментарии