Главная Кредиты Виды кредитных рисков

Виды кредитных рисков

0

Очень часто многие могли наблюдать, как осуществляется банкротство крупных компаний, почему же так происходит? Также, такие взлеты и падения могут наблюдаться и в кредитных организациях, с чем же это может быть связано? Кроме того, если кредит берётся в банке, то заемщик должен быть готов ко всякому роду риска.

Но стоит отметить, что рискует обе стороны, рискует не только сам заемщик, но и банк в том числе. Банки часто сталкиваются с проблемой, когда заемщик не выплачивает кредит. Но, а сам заемщик может столкнуться с проблемой, что ему нечем будет выплачивать кредит. Самыми распространенными причинами займа, считаются:

  • Основной причиной можно назвать отсутствие стабильности в государстве, что приводит к неустойчивости в отраслевой и промышленной структуре;
  • Разоренный бизнес должника;
  • Кризис в экономике страны, при котором значительно падает уровень доходов;
  • Колебания на рынке, которые потом приводят к смене банковских залогов;
  • Плохая репутация заемщика, которая является следствием нелегитимной деятельности, что нарушает законодательство РФ.

Но это еще не все, бывают риски, которые связаны с определенной деятельностью любого учреждения связанного с финансами. Например, портфельный риск, зависит от активов кредитного учреждения, есть еще внутренний риск, который имеет прямое отношение к репутации заемщика, стабильности и его способности платить, риск, который зависит от масштабности бизнеса.

Таким образом, можно наблюдать, что рисков на самом деле существует большое количество, поэтому прежде чем взять кредит в банке, надо обязательно задуматься о том, как можно их будет выплатить, ведь риск потерять есть всегда. Не стоит, надеется на постоянную экономическую стабильность, так как она всегда очень обманчива.

Погашение кредита досрочно

Большинство банков разрешает погасить кредит до назначенного срока — как по частям, так и сразу целую сумму задолженности.

Если финансовое положение заемщика позволяет, существует возможность досрочной выплаты долга, что предусматривает договор. Благодаря этому можно сократить время погашения кредита.

Однако, во многих банках, необходимо предоставить для решения этого вопроса заявку и подписать дополнительное соглашение к договору. Заемщик, который решается на досрочное частичное погашение кредита, может одновременно подать заявление об изменении системы платежей, удлинении или сокращении срока кредитования.

Предварительное погашение имеет большое значение, если выплачивается валютный кредит, если курс валюты в это время как раз низкий. В такой момент вы можете значительно сократить свои долги, при условии, что банк не установил в договоре условие, что переплату можно сделать только в определенный день (например, дата оплаты очередного взноса или при изменении процентной ставки). Вы можете также столкнуться с такими требованиями, как например, осуществляемая переплата должна быть кратной ежемесячному платежу или не ниже определенной суммы.

Бывает, что за досрочное погашение всей суммы кредита нужно заплатить комиссию, которая будет компенсировать банку «отмененные» проценты. Комиссия составляет от 1 до 3% процентов от выплачиваемой досрочно суммы. В некоторых банках платят ее только в течение первых (например, трех) лет кредитования. Все больше и больше банков отказывается, однако, от этой оплаты. За досрочное частичное погашение, заемщик получает, как правило, не комиссию, а фиксированную плату за составление дополнительного соглашения к договору, содержащего новый график платежей.

Повышение ставки по выданному кредиту: законно или нет

В связи с шаткой и нестабильной экономической ситуацией в стране, многие банки стали увеличивать ставки по кредитам. А некоторые финансовые учреждения иногда повышают процентную ставку, в уже действующем кредитном договоре. Однако о не законности такого банковского новшества многие не знают, а в некоторых случаях даже и не догадываются.

Учитывая все законы и права, кредитуемая организация не имеет право изменять процентную ставку по уже выданному кредитному лимиту, но только в том случае, если в кредитном договоре зафиксирована определенная сумма на весь срок использования кредитных средств. В том случае, когда банк в одностороннем порядке увеличил ставку без согласия заемщика, необходимо предпринять некоторые действия, так как банк не имеет право без письменного разрешения клиента повышать проценты на кредит.

Если банковское учреждение, надеясь на юридическую и финансовую безграмотность заемщика, самостоятельно изменяет процентную ставку, клиенту стоит написать письменное уведомление о несогласии с новыми условиями по кредиту. Особо настойчивые кредиторы могут потребовать досрочного погашения займа, но такое требование просто незаконно и таким условием будут нарушены все потребительские права.

Банк может законно изменить процентную ставку только в том случае, когда в кредитном договоре зафиксирована плавающая ставка или клиент дал письменное согласие банковской организации на изменение условий кредитования. Также, процентная ставка может автоматически изменится, если в договоре написан специальный пункт о возможном внесении изменений кредитных условий.

В том случае, когда банк незаконно и без согласия клиента повысил ставку, следует письменно уведомить кредитную организацию о своем категорическом несогласии и прибегнуть к помощи закон. Любой суд, как правило, всегда на стороне заемщика, а участие прокуратуры только в очередной раз докажет, что в данной ситуации клиент прав.

Что делать, если нет денег на выплату кредита?

Иногда с человеком, оформившим кредит случается ситуация, когда у него нет средств для того, чтобы заплатить ежемесячный платеж и погасить задолженность. Причин для этого может быть очень много: болезнь, увольнение и с работы и подобные жизненные неурядицы. Для того, чтобы успешно разрешить эту проблему нужно соблюдать определенные правила.

Если кредит был взят под залог какого-либо имущества, можно попробовать его реализовать. Если под залог была предоставлена машина, то ее с легкостью можно продать, это не займет много времени. С ипотекой дело обстоит немного сложнее. На продажу ипотечной квартиры могут уйти месяцы, а проценты и штрафы все равно будут расти с каждым днем просрочки. Некоторые банки при согласии клиента на реализацию залога могут не начислять пени в этот период, но проценты нужно будет платить в любом случае.

С кредитами без залога ситуация обстоит намного сложнее. Иногда дело может дойти до суда или до взыскания суммы кредита с поручителя, если он был указан при оформлении займа. Конечно же можно попытаться занять денег у родственников или знакомых, чтобы оплатить кредит, но есть ситуации, когда занимать не у кого. В случае, когда заемщик не может расплатиться с долгом даже с помощью близких, банки предлагают произвести реструктуризацию задолженности. Но при этом должно быть документальное доказательство обоснованности и уважительной причины просрочки.

Можно попробовать оформить займ в другом банке под меньшие проценты или на больший срок. Так можно погасить старый долг и уменьшить ежемесячный платеж. Это называется перекридитование. Важно знать, что при предоставлении этих банковских услуг, заявка будет рассматриваться в индивидуальном порядке. Чаще всего банки одобряют такие в случае, если до этого момента не было просрочек. При реструктуризации обязательно нужно иметь четкий план своих дальнейших действий, чтобы можно было понять каким образом заемщик будет гасить кредит дальше.

При этой процедуре обязательно происходит проверка службой безопасности. Если клиента заподозрят в мошенничестве, ему не только откажут, но и передадут его дело в суд. При последующих оформлениях кредитов факт реструктуризации, который заносится в кредитную историю, иногда может стать причиной отказа.

Кредитные долги – откуда они берутся?

За последние годы число оформленных займов возросло в разы и этому активно сопутствуют реклама, предлагая заемщику золотые горы. Но в некоторых случаях все складывается не так хорошо, как хотелось бы и в итоге – непомерные долги и судебные тяжбы с банком или разбирательства с коллекторами.

Главной причиной возникновения долга по кредитам есть невнимательность самих заемщиков. В частности многие подписывают договор, не прочитав его до конца, а именно там и прописаны самые интересные моменты. Также свою коррективу в финансовые отношения с банком может внести и финансовые кризис – сокращение рабочих мест, ликвидация предприятий, невыплата «замороженной» зарплаты и многое иное. В этом отношении банк идут навстречу и предлагают оптимальные варианты разрешения данных ситуаций – пролонгация кредита или же реструктуризация задолженности, а может быть и ее реорганизация.

Тем не менее, сразу уточняем – данное отношение имеет место быть, если особа сами идет навстречу банку. Если же должник уклоняется от общения с банком в случае возникновения проблемных ситуаций – последний может ответить отказом на просьбу пересмотреть условия кредитования на более оптимальные для заемщика или же передать дело в суд. И потому стоит всегда пытаться найти компромисс с банком, если вы не можете своевременно платить по долгах.

Если же финансовая проблемная ситуация возникла по вине банка, который искусственно допустил ту или иную провокацию, например требуя погасить долг досрочно или же увеличивает ставку за пользование кредитом до невероятных высот, стравливая заемщика не чистыми на руку коллекторами – не стоит отчаиваться и опускать руки. В данном случае стоит вспомнить об антиколлекторах и, конечно же, суде, оспаривая в последнем действия банка.

Как показывает практика судебных решений все чаще Фемида становиться на сторону должника и из более частых нарушений со стороны банка можно выделить установление комиссионных сборов за открытие кредитного счета, а также внесение в договор пунктов, позволяющих банкам менять ставку по процентах за пользование кредитом в одностороннем порядке.

HashFlare
finday

finansday.com — простой, но полезный сайт о вкладах, кредитах и инвестициях в городе Москве. В общем все, что касается финансов в 2016 и 2017, 2018 году.

Добавить комментарий

Ваше имя:
Сообщение:

Комментарии