Проблемы с долгами сегодня портят настроение многим людям, но когда на человека незаконно оформили кредит - это действительно несправедливо. Одно дело, если человек попал в долговую яму из-за неправильной оценки своих финансовых возможностей или даже из-за форс-мажора. Но совсем по-другому обстоит вопрос, когда предъявляются претензии, к которым лицо не имеет никакого отношения. Не знаете что делать, если кредит, взятый мошенниками оформлен на ваше имя? Не паниковать, а следовать стратегии общения с банками и правоохранительными органами, которая будет раскрыта в этой статье. С чего начать и как это вообще происходит Оформить заем в любой кредитной организации невозможно без предоставления документов, идентифицирующих личность. Поэтому в большинстве случаев мошенникам приходится действовать такими путями: 1. Сотрудникам финучреждения предоставляются копии документов. Это запрещено в большинстве банков, но нельзя исключать сговор между мошенниками и сотрудником банка. Некоторые микрофинансовые организации готовы выдать заем на основании копий документов, но такое поведение на кредитном рынке постепенно искореняется. 2. Многие аферисты оформили кредит на утерянный паспорт. Для этого злоумышленнику приходится переделывать фотографию в документе или самостоятельно перевоплощатся в потенциальную жертву. После получения уведомления о долгах по кредиту, о котором вы не догадывались, сразу нужно успокоиться. Некоторые люди забывают о подобных долгах, особенно если их сумма незначительна. Возможно, в последние месяцы имели место непогашенные оплаты по кредитной карте или покупки бытовой техники в кредит. Подобные факты выясняются довольно часто, что объясняет необоснованность паники. Но если есть уверенность, что никаких долгов и кредитов просто не может быть, то нужно посетить учреждение, приславшее уведомление о долгах по займу. Разбираемся с банком Чтобы понять, почему банк или МФО считает, что вы ему должны, нужно получить от него определенные справки. Понять, был или не был оформлен "левый" кредит, помогут следующие документы: заявление на получение кредита; бумаги, подписанные при оформлении договора; непосредственно договор финансового займа. Чтобы получить эти документы, нужно написать заявление-запрос, которое банки не могут игнорировать. Кредитные организации могут предоставить оригиналы или копии необходимых документов, что непринципиально. Главное, чтобы после посещения офиса у вас остались собственные копии вышеперечисленных бумаг. Важно, чтобы каждая копия была завизирована ответственным сотрудником банка, а также на них должны содержаться отметки о текущей дате. В залах для работы с клиентами большинства банков и МФО присутствуют камеры. Потенциальная жертва должна запросить соответствующие видеоматериалы. Учреждения с хорошей репутацией никогда не отказывают в такой просьбе. Небольшие банки могут сказать, что записи не сохранились или придумать другой повод для отказа в сотрудничестве. В солидных организациях служба безопасности сама заинтересована в том, чтобы разобраться в ситуации, поэтому служебная проверка проводится оперативно и тщательно, а ее результаты частично передаются клиенту, который оспаривает свой статус должника. А теперь пришло время полиции Сразу после визита к кредитору, нужно посетить отделение полиции. В заявлении следует сообщить о том, что оформили кредит без моего ведома. К документу нужно приобщить все материалы, которые удалось собрать в финансовой организации. Если есть сторонняя возможность документально доказать, что в заявленный день или время вы физически не могли оформлять кредит, то ее тоже нужно обязательно приобщить к заявлению. Например, можно получить у работодателя справку о командировке, если рабочая поездка действительно осуществлялась. Если же в банке выдали кредит на утерянный паспорт, то это тоже обязательно нужно указать в заявлении. При наличии видеозаписей, нужно разобраться, насколько точно можно идентифицировать человека, оформляющего займ. Если это не представляется возможным, то придется заказывать графологическую экспертизу. За анализ почерка придется заплатить заявителю, но если суд выявит незаконные манипуляции, то эти расходы компенсирует виновная сторона. В зависимости от комплекса собранных доказательств и сложности конкретного дела, разбирательство может продолжаться до нескольких месяцев, к чему нужно морально подготовиться. Паспорт - главный документ человека Законодательство четко определяет, что без паспорта физическому лицу не могут быть предоставлен заем кредитными организациями. Соответственно, если внимательно относиться к главному документу, то на вас не будет оформлен мошеннический кредит. Если паспорт был похищен или утерян, нужно сразу обращаться в отделение полиции для составления заявления. Этот документ будет вашей защитой, которая доказывает, что после даты на заявлении вы не могли осуществлять какие-либо банковские операции. Паспортные данные нужно предоставлять только тем организациям, которым нет повода не доверять. Например, без этого не обойтись при покупке автомобиля или недвижимости. Особенно аккуратным нужно быть в интернете, ведь в этой среде концентрируется особенно большое количество мошенников, желающих получить паспортные данные для дальнейших противоправных действий. О чем нельзя забывать Если на ваше имя незаконно выдали кредит третьему лицу, то нужно знать о некоторых ограничениях, которые будут преследовать до окончания разбирательства. Обычно о "левых" кредитах человек узнает уже по факту просрочки платежей, поэтому он попадает в стоп-лист, запрещающий покидать государство. Пока не будет вынесено решение о невиновности, для кредитной организации жертва остается должником. Это важный фактор, который должен влиять на планирование отпуска. Двигаясь по логической цепочке, банк передаст сведения о недобросовестном заемщике в бюро кредитных историй. Исправлять кредитную историю нужно будет только после получения решения суда о своей непричастности к сложившейся ситуации. До этого не стоит рассчитывать на получение кредита, так как другие банки будут видеть в вас опасного и потенциально проблемного клиента.

При обращении в банк за получением кредита не все клиенты получают положительный ответ. По статистике, только каждую пятую заявку банк согласовывает. Как правило, клиенту не сообщают какова причина отказа в кредите, но догадаться о ней можно. Почему отказывают в кредите? Финансовое учреждение согласится работать только с теми клиентами, в платежеспособности которых уверено на 100%. Банк выдает свои деньги и вместе с начисленными процентами должен получить их в установленные сроки. Если возникают сомнения в платежной дисциплине будущего заемщика, то в выдаче займа ему откажут. Самыми распространенными причинами негативного решения являются: 1. Испорченное досье кредитования. Если у клиента ранее возникали просрочки, продолжительность которых составляла свыше 30-ти дней, то в выдаче займа ему откажут. Причем никто не будет выяснять причину возникновения долга. Если клиент ранее нарушал взятые долговые обязательства, то существует большая вероятность, что он так поступит опять. По данной причине чаще всего отказывают в кредитовании. 2. Недостаточный уровень доходов. Большинство банков придерживаются правила, что платеж по оформляемому кредиту не должен превышать половину дохода. Но при этом учитывают не только размер заработной платы, но и все текущие расходы (на содержание несовершеннолетних детей, оплату алиментов, других обязательных платежей, взносы по действующим кредитам). 3. Несоответствие стандартам банка: возрастные ограничения, минимальный трудовой стаж, другие показатели. 4. Наличие негативной информации по клиенту. Большинство банков требуют указывать в анкете телефоны контактных лиц. Представители службы безопасности обязательно им звонят и уточняют данные по заемщику. 5. Подозрение в мошенничестве. Например, клиент предоставил фиктивную справку о доходах или поддельный паспорт. В таком случае заемщику могут не только отказать в выдаче кредита, но и привлечь к уголовной ответственности. 6. Негативная визуальная оценка. При подаче заявки в отделении банка сотрудник банка визуально оценивает клиента и указывает свои рекомендации в анкете. Если клиент находится в состоянии опьянения, нервничает, не может дать ответы на поставленные вопросы, то в выдаче займа будет отказано. Указанные причины - самые распространенные. Но все равно каждая заявка рассматривается в индивидуальном порядке. О реальной причине отказа клиент может только догадываться. Банки никогда не сообщают, почему отказывают в кредите. Как увеличить шансы на выдачу кредита? Принятое решение во многом зависит от самого заемщика. Безусловно, исправить свою кредитную историю он не сможет. Но все же, увеличить шансы на согласование заявки вполне возможно. В первую очередь клиент должен предоставить только достоверные сведения. Не стоит скрывать информацию о действующих долгах или завышать свои доходы. Правда станет все равно известной, а вас заподозрят в мошенничестве. Постарайтесь сообщить о себе как можно больше положительных сведений: наличие собственности или автомобиля, все виды доходов, включая и неофициальные. При посещении отделения внешний вид клиента должен быть опрятным. На все вопросы нужно давать четкие и правдивые ответы. Самый главный козырь заемщика – это безупречная кредитная история. Если вы оформили кредит, то старайтесь его погашать своевременно, а еще лучше досрочно. Ответственно выполняйте свои долговые обязательства, тогда проблем с получением кредита не возникнет никогда.

Организации, выдающие кредиты населению, не гнушаются использовать различные полулегальные схемы для обмана клиентов. В подавляющем большинстве случаев речь идет об умышленном утаивании полезной информации. Среднестатистический заемщик не отличается особой юридической грамотностью. Клиент безоговорочно верит сотруднику банка, подписывая договор без предварительного обращения к правоведу. Чтобы не нарваться на мошенническую схему и избежать недопонимания в будущем, следует изучить условия подписываемой договоренности. Распространенные схемы обмана заёмщиков Небанковские организации чаще обманывают клиентов, нежели обычные банки. Это объясняется в первую очередь жестким регулированием банковского сектора. Организация, которая получила статус банка, ограничена различными законами, тогда как небанковский сектор чрезвычайно разнообразен. Здесь работают микрофинансовые организации, различные кредитные союзы и кооперативы. Кредиторы могут обманывать клиента: 1. Во время выдачи кредита, скрывая информацию о конкретных условиях сделки. 2. В процессе пользовании кредитной картой, изменяя в одностороннем порядке условия сотрудничества 3. При возвращении взятых в долг денег, изымая скрытые комиссии и «теряя» квитанции об уплате. Банк гарантирует безопасной сделки, но кредитно-финансовая организация не обещает, что ее работники будут предоставлять всю необходимую клиенту информацию. К тому же банки активно используют схемы, связанные со скрытыми платежами и предоставлением бесполезных услуг. Кредиторы выработали полноценные схемы полулегального и откровенно мошеннического обмана клиентов, которыми активно пользуются. Беспроцентный кредит или нулевая ставка Кредиты по нулевой ставке – главный и распространенный миф в сфере выдачи займов. Не существует нулевого кредита и существовать не может, так как подобная форма финансирования запрещена законом. Говоря о нулевой ставке, чаще всего банк имеет в виду кредит под 0,01%. Об этом кредиторы указывают мелким шрифтом в договоре, тогда как на рекламных буклетах же красуется объявление о выдаче кредите под 0%. Типичные черты обмана банком клиента при выдаче беспроцентного кредита: 1. Сокрытие реальной стоимости сделки. 2. Ежемесячные комиссионные выплаты в размере 1-2%, которые превращаются в громадную переплату. 3. Наличие навязанных кредитором дополнительных услуг, от которых невозможно отказаться. 4. Чем продолжительнее срок кредитования, тем с большими расходами сталкивается заемщик. 5. За долгосрочный кредит приходится переплачивать на 60-80% больше, чем в случае возвращения обычного займа без нулевой ставки. Схема обмана с использованием беспроцентного кредита заключается в наличии скрытых платежей. Одноразовая комиссия может в несколько раз превышать сумму регулярного ежемесячного платежа. Банки, выдающие кредит под ноль процентов, могут взимать деньги за каждое действие клиента, начиная от перевода и заканчивая выдачей квитанций. Дополнительные выплаты будут прописаны в договоре. Одностороннее изменение условий сделки В кредитном договоре часто прописывается возможность двустороннего изменения условий сделки. Это нормальная практика для организаций, старающихся привлечь постоянных клиентов. Ни в коем случае и ни за какие бонусы не стоит подписывать договор с возможностью одностороннего корректирования условий. От сотрудничества с кредитором, предлагающим подобную сделку, следует немедленно отказаться. Популярные схемы обмана, связанные с односторонним изменением договора: 1. Увеличение процентной ставки и комиссионных платежей без предупреждения клиента. 2. Сокращение кредитного лимита. 3. Введение обязательной оплаты за обработку информации и использование льготного периода. 4. Завышение курсов обмена валют. 5. Коррекция суммы кредита с учетом изменения инфляции или обменного курса. 6. Повышение стоимости услуг, связанных со снятием и переводом денег. 7. Изменение сроков регулярных платежей. Перечисленные махинации часто практикуются эмитентами кредитных карт. Невнимательный заемщик порой даже не замечает повышение комиссионных платежей или процентной ставки, поскольку кредиторы проводят постепенное увеличение этих показателей на 0,5 или 1%. В отделения кредитных организаций чаще обращаются клиенты, которые обнаружили резкое изменение кредитного лимита или сроков для выплат. Сотрудник банка в ответ на претензии предлагает детальнее ознакомиться с договором, в котором черном по белому указаны и, самое главное, подписаны клиентом пункты, допускающие одностороннее изменение условий активной сделки. Необязательные услуги Навязывание дополнительных услуг - безобидная, но чрезвычайно популярная схема обмана клиентов. Сотрудник банка всеми правдами и неправдами пытается агитировать клиента на оплату дополнительных сервисов. В своей пламенной речи кредитный менеджер настаивает на пользе, которую заёмщик получил, оплатив необязательную услугу. На самом деле в подавляющем большинстве случаев деньги уйдут на ветер. Услуги кредиторов, от которых можно отказаться: 1. Страхование – основная форма необязательных оплачиваемых операций, которую активно лоббируют банки. Если кредит не связан с приобретением бытовой техники, недвижимости, транспортных средств и прочих дорогостоящих товаров, от заключения страхового полиса можно отказаться. 2. Платная оценка платежеспособности и кредитного рейтинга – один из бесполезных сервисов, поскольку кредитор в любом случае будет изучать уровень кредитоспособности потенциального заемщика. 3. Мобильный и интернет-банкинг в форме рассылок по СМС, электронной почте и посредством Push-уведомлений. Для кредиторов сайты и приложения являются рекламными инструментами. Хотя виртуальный банкинг и продвигается в качестве системы, созданной исключительно для удобства клиента, от ее запуска выигрывает в первую очередь кредитор. Не нужно платить за воздух. Банк не тратит средств специально на рассылку, эти деньги в первую очередь направляются на рекламу. 4. Предварительное погашение займа – еще одна из абсолютно бесполезных услуг, за которую кредиторы не гнушаются брать деньги. Досрочное погашение задолженности рассматривается в форме средства для экономии. Банк будет рад получил деньги раньше срока, поэтому не стоит доплачивать за чужую выгоду. Безусловно, самой интересной и потенциально полезной дополнительной услугой является страхование. Для заемщика, планирующего приобрести дорогостоящий товар в кредит, страховка поможет снизить риск. Если менеджер предлагает клиенту во время оформления кредитной карты или микрозайма застраховать жизнь, от полиса можно отказаться. Кредиторы часто сотрудничают со страховыми компаниями или открывают собственные отделения, занимающиеся страхованием. Стоимость предлагаемых страховых продуктов здесь сильно завышена, поэтому клиенту намного выгоднее обратиться в независимую фирму. Как защититься от мошенников? Перечисленные формы обмана клиентов считаются полулегальными. Кредитор не несет за них криминальную ответственность, поскольку фактически не нарушает законодательство и права потребителей. К настоящим мошенническим схемам следует отнести различные финансовые пирамиды, проигнорированные платежи, вымогательство и умышленно «утерянные» квитанции. Чтобы не стать жертвой мошенников и недобросовестных кредиторов, необходимо: 1. Внимательно изучать условия сделки, не подписывая документы вслепую. 2. Привлечь к проверке договора юридически подкованного специалиста. Лучше обратиться к юристу, занимающегося составлением документации или специализирующегося на финансовом праве. 3. Личную информацию, платежные реквизиты и контактные данные предоставлять только сотрудникам проверенной организации. 4. Отказаться от передачи паспортных и платежных данных на сайте без расширенного протокола шифрования HTTPS и сопутствующих криптографических защитных сертификатов SSL или TLS. 5. Попросить сотрудника кредитной организации предоставить список необязательных услуг. 6. Изучить сроки кредитования и рекомендуемые даты для осуществления ежемесячных платежей. Кредиторы стараются незаметно обманывать клиентов. Втираясь в доверие заемщика, сотрудник кредитной организации пытается навязать необязательные услуги или скрыть некоторые условия сделки. Внимательное изучение договора позволит заемщику защитить свои интересы. В случае откровенного мошенничества или вымогательства рекомендуется немедленно обращаться в правоохранительные органы.

Прогноз курса доллара США рассчитывается примерно на 2-3 ближайших года. Это связано с тем, что именно на такой срок закладываются важнейшие составляющие бюджетных планов большинства стран мира. Значение курса доллара в предстоящем году связано с такими факторами, как текущий бюджетный баланс, уровень стоимости углеводородов и нефти, уровень инфляции, наличие и количество экономических антироссийских санкций. Главные группы экономических процессов Ведущие экономисты выделяют 2 основные группы экономических процессов, оказывающих серьезное воздействие на текущий курс доллара в России. Это прогнозируемые процессы являющие собой происшествия, которые могли бы быть заранее предугаданы, либо запланированы и неожиданные процессы, подразумевающие под собою внезапное появление социальных катастроф и других катаклизмов. Что говорят о курсе доллара политики России? По словам ведущих политических деятелей, прогнозируемые процессы подтверждаются реальными фондовыми показателями более чем на 90%. Опираясь на прогнозируемые процессы, государственные деятели утверждают, что резкого повышения курса доллара по отношению к рублям не стоит ожидать на протяжении всего 2018 года. Таким образом, нарушить эту тенденцию могут лишь неожиданные экономические процессы, связанные с появлением резких и непредсказуемых политических, социальных либо экологических катастроф. Если говорить о прямой зависимости курса доллара и стоимости нефти можно сделать вывод, что по нынешним оценкам цена 1 барреля нефти будет составлять 50 долларов. Тогда курс доллара к рублю будет находиться в пределах 1 доллар = 60 RUB. В случае, если цена нефти понизится до 40 долларов за 1 баррель горючего, то курс доллара будет составлять 1 доллар = 80 RUB. Однако по оценкам государственных служащих, никакого резкого снижения стоимости нефти на протяжении 2018 года не предвидится. Что говорят экономисты? Специалисты Агентства прогнозирования текущих и будущих экономических процессов оценивают финансовое положение дел в стране менее позитивно. Они убеждены, что введение дополнительных антироссийских санкций могут привести к значительному удорожанию доллара и остановить рост стоимости рубля. По их словам, в 2018 году курс доллара может составлять 1 USD = 70 RUB, а в случае понижения стоимости нефти, он может возрасти до отметки 80 RUB за 1 доллар. В главной степени это связано с тем, что долгосрочные антироссийские санкции продолжают оказывать давления на состояние российской экономики. В связи с этим, динамика курса доллара будет «плавающей», периодически возрастая в течение всего предстоящего года. Глобальные тенденции в экономической сфере Многие иностранные экономисты говорят о том, что, несмотря на санкции и наличие немалых рисков ухудшения экономического благосостояния, Россия сможет вернуться на свои прежние позиции и уравновесить курс доллара к рублю уже в конце 2018 года. По истечению этого срока, начнется постепенное восстановление экономики РФ, даже несмотря на продление санкций, что поможет снизить курс доллара по отношению к рублю более чем на 5%. В связи с этим ожидается, что курс доллара будет лишь незначительно отклоняться от отметки в 60 рублей. На данный момент никто не говорит о неожиданном крахе доллара или о резком обвале рубля также и по завершению 2018 года. Заключение Наиболее видные экономисты побуждают также не терять из виду возможность проявления неожиданных экономических процессов, связанных с какими бы то ни было крупными катастрофами либо террористическими актами. Проведение парламентские и президентских выборов в большинстве стран в Америки и Европы, террористические акты, природные и техногенные катастрофы в силах резко изменить текущее экономическое состояние любой страны мира. Не стоит забывать, что на 2018 год запланированы выборы президента РФ, которые будут оказывать одни из ключевых воздействий на курс рубля к доллару США. Ни одна экономическая система не может вызывать полного и безоговорочного доверия. Поэтому, каким бы ни был курс доллара в предстоящем 2018 году, было бы мудро сохранять личные материальные активы в различных денежных единицах либо иных видах ценных бумаг.

Люди не любят кредиты из-за переплаты, ведь просто так банк в долг деньги не дает. Всегда есть процентная ставка, являющаяся заработком учреждения. Но стоит ли так бояться оформлять заем? Можно ли минимизировать и сократить переплату по кредиту? И как это сделать? Об этом пойдет речь ниже. Проверенные способы экономии 1. Выбор банка. Начинать необходимо с простого. Ставка по кредиту везде отличается. Если один банк предлагает 16%, то другой может вполне реально предложить 14%. Размер процентной ставки зависит не только от конкретного учреждения, но и от условий. К примеру, если заемщик соберет полный пакет документов и привлечет поручителей, то ставка будет ниже. А от нее, как известно, зависит общая переплата по кредиту. 2. Срок. От срока погашения кредита также многое зависит. Чем дольше срок, тем больше у банка времени, чтобы начислять проценты. К примеру, был взят кредит в 300 000 р. под 16% на 5 лет. Тогда переплата за этот срок при аннуитетной схеме погашения составит 138 тыс. р. при размере ежемесячного платежа в 7 295 р. Если же клиент не поленился, изучил несколько банков и нашел вариант, например, с 14% и оформил кредит не на 5 лет, а на 3 года, то переплата составит 69.3 тыс. р. Однако и сумма ежемесячного платежа в таком случае увеличится до 10 253 р. 3. Первый взнос. Это касается больше ипотеки и автокредита. Чем больше сумма первого взноса, тем меньше заемщик возьмет в банке кредитных денег. Значит, и переплата будет также меньше. 4. Схема погашения. Есть две схемы погашения: аннуитетная и дифференцированная. В первом случае пропорции процентов и остатка долга в каждом последующем платеже составлены так, что сначала (в первые месяцы) гасятся в большей степени именно проценты. В таком случае размер основного долга медленно сокращается. При дифференцированной схеме погашения и остаток долга, и проценты гасятся в равной степени, поэтому первые платежи будут крупным. Однако остаток долга быстрее сокращается, и с каждым месяцем размер платежа будет уменьшаться до минимума.Если в кредит было взято 300 000 р. под 15% на 3 года, то при аннуитетной схеме погашения переплата составит 74 560 р. Если же была выбрана дифференцированная схема, то переплата сократится до 69 490 р. Особенно актуально при дифференцированной схеме погашения пользоваться правом на частичное досрочное погашение. Если есть свободные деньги, то их следует направлять на погашение долга: лучше вносить не 10 000 р. согласно графику, а, допустим, 15 000 р., если есть такая возможность. Тогда, опять же, остаток долга будет быстрее сокращаться, значит, банк успеет начислить меньше процентов. 5. Рефинансирование. Все описанные выше варианта касается момента, когда заемщик только собирается взять кредит. Но что делать, если он уже оформил заем и изменить условия кредитования уже нельзя? В таком случае можно рассмотреть возможность рефинансирования. Как это работает?Допустим, заемщик оформил кредит под 18% и исправно платит его. Прошло время, и он узнать, что в другом банке можно взять заем на таких же условиях, но под 15%. Тогда заемщик берет новый кредит в новом банке, но уже под 15%. Эти деньги он направляет на полное досрочное погашение старого займа. Выходит, что старому банку заемщик уже ничего не должен: ему остается гасить только новый кредит. Однако переплата будет меньше, так как меньше сама ставка. Вместо вывода Выше речь шла об обычном потребительском кредите. А теперь стоит поговорить об ипотеке, чтобы прямо сейчас убедиться, насколько существенно можно сократить итоговую процентную переплату. Пример 1: - размер займа: 4 000 000 р.; - процентная ставка: 13%; - срок кредитования: 25 лет. Пример 2: - размер займа: 4 000 000 р.; - процентная ставка: 12%; - срок кредитования: 15 лет. В обоих случаях будет аннуитетная схема погашения. В первом случае переплата составит 9 567 232 р. при размере ежемесячного платежа в 45 113 р. Во втором случае ежемесячный платеж составит 48 007 р., а общая переплата – 4 646 481 р. Т. е. видно, что переплата сокращается больше, чем на 50%. При этом размер ежемесячного платежа увеличился совсем незначительно. Выходит, что на ипотеке можно сэкономить столько, что можно купить еще одну такую же квартиру. Также можно получить денежный возврат - налоговый вычет в размере до 650 тыс. р. (13% от стоимости жилья и столько же из суммы уплаченных процентов). Налоговый вычет может ежегодно получать заемщик (по частям), являющийся налогоплательщиком. Эти деньги можно направлять в счет частичного досрочного погашения, что заметно сократит общую переплату.