Что включает кредитная история

По закону каждый банк обязан предоставлять информацию о действиях заемщика в бюро кредитных историй (БКИ), при этом кредитные организации не ограничены в выборе и могут сотрудничать с разными бюро. Перечень информации, передаваемой банками в БКИ, регламентирован ст. 4 «Содержание кредитной истории» ФЗ №218-ФЗ. Итак, согласно пунктам данной статьи любая кредитная история (КИ) состоит из 3-х частей:

1. Титульная часть. В ней содержатся идентификационные данные о заемщике – это ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН, страховой номер ПФР.

2. Основная часть. В этой части отражаются все обязательства заемщика, а именно, каждая запись кредитной истории содержит:

  • сумму и срок выданного кредита в соответствии с условиями договора;
  • информацию обо всех дополнениях и изменениях кредитного договора;
  • дату и сумму фактического погашения кредита в полном или неполном размерах;
  • данные о погашении кредита за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком принятых на себя обязательств;
  • факты рассмотрения дела заемщика судом и содержание резолютивных частей судебных решений, вступивших в силу:
  • любая дополнительная информация, касающаяся процесса погашения займа.

Помимо истории возникновения и погашения обязательств в основной части также указывается место регистрации и фактическое место жительства заемщика и сведения о госрегистрации в качестве индивидуального предпринимателя (если есть).

3. Дополнительная (закрытая) часть содержит:

  • наименование юридического лица – источника кредитной истории (банка, в котором кредитовался заемщик), его единый государственный регистрационный номер, код ОКПО;
  • наименование юридического лица или ФИО индивидуального предпринимателя – пользователей кредитной истории (банков и других лиц, запрашивающих вашу кредитную историю), их единый государственный регистрационный номер, ИНН, код ОКПО, для ИП – паспортные данные;
  • дата подачи запроса.

Надо понимать, что установленные законом требования задают лишь общую структуру передаваемой в БКИ информации, а детальный состав кредитного отчета разрабатывается каждым бюро самостоятельно. Тем не менее, из содержания кредитной истории видно, что вся наиболее важная информация отражается в основной ее части. Именно там фиксируются данные о действующих и погашенных кредитах заемщика, графики платежей и отклонения от них (просрочки платежей). В дополнительной же части хранится история запросов информации о заемщике, т.е. кто и когда интересовался данными основной части КИ.

Обратите внимание, согласно п.13 ст.6 «Предоставление кредитного отчета» ФЗ №218-ФЗ дополнительная (закрытая) часть кредитной истории банкам не предоставляется. Получить ее могут только заемщик, представители суда и прокуратуры.

Кредитная история представлена определенной репутацией человека как заемщика. Она зависит от того, насколько правильно и своевременно он погашает имеющиеся кредиты, поэтому на нее оказывают влияние разные просрочки или иные проблемы по кредитам.

Этот параметр любого человека обязательно используется многочисленными банковскими организациями во время принятия решения относительно целесообразности предоставления заемных средств.

Понятие кредитной истории

Кредитная история (КИ) определяется ФЗ №218. Она представлена определенной информацией о человеке, на основании которой можно охарактеризовать его как ответственного или неблагонадежного заемщика.

На нее влияет своевременность внесения средств по кредиту, а также полнота исполнения обязательств перед банком. При формировании КИ учитываются не только разные кредиты, но и оплата коммунальных услуг, выплата алиментов, внесение платы за жилое помещение или другие траты.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов с долгами, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам +7 (499) 450-27-46 . Это быстро и бесплатно !

Вся эта информация передается БКИ, где можно узнать о репутации любого человека. Каждый банк перед выдачей заемных средств изучает информацию из этого бюро, причем если выясняется, что у человека испорчена КИ, то он может получить отказ в кредите или ему предлагаются значительные процентные ставки и другие невыгодные условия.

Читайте также:  Колибри займ личный кабинет

Содержание

Кредитная история состоит из четырех частей:

  1. Титульный блок. В нем хранятся многочисленные данные о заемщике, представленные его ФИО, местом жительства, гражданстве и других факторах.
  2. Основная. Эта часть включает информацию обо всех обязательствах гражданина. Включаются сроки их исполнения, размер основного долга и процентов. Вписывается, какие кредиты уже являются погашенными, а какие еще выплачиваются заемщиком.
  3. Дополнительная. Сюда вносятся сведения обо всех кредиторах, которым человек выплачивал средства. Также вписываются приобретатели права требования, если долг продавался другим компаниям.
  4. Информационная. Этот блок включает данные о том, куда обращался человек за получением заемных средств. Если заявка не получала одобрение, то указывается причина такого решения банка. Прописывается продолжительность просрочек, если они имелись в прошлом гражданина.

Предназначение

Основным ее предназначением выступает определение того, каким заемщиком является человек. Даже сами люди должны знать о том, какая у них имеется кредитная история. Если она является испорченной, то это говорит о наличии проблем с оплатой кредитов.

Если у человека имеется множество просрочек, то с ним начинают работать коллекторы, работники службы безопасности банка и приставы. Часто возникает необходимость исправить кредитную историю, чтобы оформить ипотеку или иной крупный займ.

Что необходимо знать перед исправлением кредитной истории, смотрите в этом видео:

Для этого имеется несколько возможностей, но процесс отличается длительностью, а также не допускается по новым кредитам возникновение просрочек или иных проблем. Необходимость в КИ может возникать в разных ситуациях:

  • Оформление кредита. Сами банки обязательно запрашивают в БКИ информацию о потенциальном заемщике, чтобы понять, насколько он является добросовестным. Если выявляется, что у него ранее или на текущий момент имеются просрочки, то это приводит к начислению значительных процентов по новому займу или к отказу в кредитовании вовсе.
  • Выезд за границу. Если у человека имеются просрочки по займам, то велика вероятность, что банк обращается в суд. При вынесении положительного решения в пользу истца, начинается исполнительное производство. Им занимаются приставы, которые могут воздействовать на должников разными способами. Сюда включается наложение запрета на выезд за территорию РФ. Поэтому люди не могут покинуть страну, а узнают об этом нередко на границе. Поэтому желательно заранее убедиться в отсутствии такого ограничения.
  • Планирование семейного бюджета. Обычно за просрочки и иные проблемы по кредиту банковские организаций взимают значительные штрафы и пени, которые повышают кредитную нагрузку на заемщика. Поэтому люди, знающие о своих кредитах, смогут распланировать траты.
  • Покупка страховки. Даже страховые компании нередко запрашивают информацию из КИ.

Таким образом, кредитная история может потребоваться в разных ситуациях для решения различных проблем.

Формирование КИ

Изменения в КИ вносятся сотрудниками БКИ на основании отчетов, получаемых от различных банков. В них вносятся сведения обо всех заявках гражданина, об оформленных и выплаченных кредитах, о разных просрочках и иных проблемах.

Как узнать кредитную историю, расскажет это видео:

Информация заносится в базу данных, откуда могут получать сведения разные государственные учреждения, банки и сами граждане.

Что влияет

На кредитную историю оказывает влияние множество факторов, к которым относится:

  • наличие просрочек по кредиту;
  • подача заявок на оформление разных займов в банки или МФО;
  • оформление разных кредитов или микрозаймов;
  • появление просрочек;
  • рефинансирование;
  • продажа долга кредитором.

Вся вышеуказанная информация непременно заносится в базу данных, после чего она анализируется, что позволяет сказать о том, имеется ли у человека безупречная КИ или испорченная.

Кем составляется

КИ представлена определенной совокупностью сведений о заемщике, которые собираются, хранятся, обрабатываются и предоставляются разными БКИ.

Может ли у человека отсутствовать кредитная история

У людей, которые еще ни разу не пользовались банковскими услугами в сфере кредитования, полностью отсутствует кредитная история. К таким гражданам банки все равно относятся с недоверием, так как нет сведений о том, какими плательщиками они являются.

Формируется изначально кредитная история после того, как оформляется первый кредитный договор с банком. Данная информация сразу заносится в базу данных БКИ, поэтому у человека появляется положительная кредитная история.

Если кредит будет погашен своевременно и без проблем, то это повысит вероятность в будущем рассчитывать на лучшие условия.

Читайте также:  Получить займ на счет в банке

Какими методами банки работают с документацией

Сразу при обращении человека в банк информация передается в базу БКИ. Некоторые банки даже заключают контракты друг с другом для формирования внутренней базы, содержащей только нерадивых заемщиков, причем пользоваться ею могут работники учреждений в любой момент бесплатно.

На каждого человека КИ хранится в течение 15 лет, но допускается устранять некоторые данные в течение 5 лет. Также прерывается срок хранения, если сведения передаются без разрешения клиента или содержат ошибочную информацию.

Заключение

Таким образом, кредитная история формируется для каждого заемщика. Она может быть положительной или отрицательной. Сведения о ней содержатся в разных БКИ, а эти данные могут понадобиться для разных целей.

Кредитная история

Все банки, перед выдачей займа, принимают решение об одобрении заявки, проверяя персональные данные клиента, в первую очередь – кредитную историю. Кредитная история – это информация, которая описывает исполнение субъектом взятых на себя обязательств по кредитному договору. Другими словами, это Ваше резюме для банка, как заёмщика.

Кредитная история формируется финансовыми организациями, у которых были взяты займы. Они передают информацию обо всех выданных и полученных средствах в бюро кредитных историй, где она обрабатывается и хранится.

В истории обозначено количество выданных кредитов и качество выплат по ним, наличие отказов в выдаче займа, долги за коммунальные услуги, штрафы, алименты и сотовую связь. Её нельзя скорректировать или удалить, но можно исправить несколькими способами.

Почему банки отказывают?

Чаще всего, банки отказывают в заявках на кредит по причине наличия испорченной кредитной истории. Но, есть и другие, не менее важные факторы, которые могут повлиять на ваше кредитное здоровье:

  1. Регулярность платежей по графикуповышает доверие банка на 35%, а регулярные просрочки по платежам, наоборот, снижают Вашу репутацию в глазах кредитора.
  2. Величина текущей задолженности составляет 35% важности для принятия решения банком, так как размер задолженности не должен допускать максимально допустимые значения, а у заемщика в месяц должны оставаться свободные средства, выше прожиточного минимума, на каждого члена семьи.
  3. Общий период кредитования на 15% позволяет предсказать, добросовестно клиент будет, оплачивать кредит или нет. Часто банки отказывают платежеспособным заемщикам с отсутствием кредитной истории, так как не имеют оснований им доверять.
  4. Регулярность обращения к банкам для получения займа составляет 10% для принятия решения о его выдаче. При частом обращении клиента за финансовой помощью, у банка может сложиться впечатление о его неумении гармонично расходовать ресурсы. Поэтому следует помнить о том, что количество запросов информации по Вашей истории сторонними организациями, непосредственно влияет на ее формирование.
  5. Виды полученных займов влияют на одобрение заявок меньше всего и составляют 10%. Например, клиент, выплативший ипотечный кредит вовремя, пользуется большей популярностью у банка нежели держатель кредитной карты или частый пользователь потребительских кредитов.

Виды кредитной истории

Кредитная история не может быть только хорошей или плохой. Существует несколько ее видов:

1. Идеальная (отличная)

Идеальную кредитную историю имеют люди с полным отсутствием просрочек по выплатам задолженностей за все время кредитных отношений с банками. Если Вы всегда оплачивали кредит строго по графику платежей, или раньше срока указанного в нем, будьте уверены – у вас идеальная кредитная история.

Такой вид истории имеет наименьшее количество заемщиков, и ежегодно их становится все меньше. Круг лиц, обладающей данной характеристикой, пользуется большим доверием у банков, так как они енят порядочных клиентов.

2. Хорошая

В случае с хорошей кредитной историей, клиент мог позволить себе небольшую просрочку (не более пяти дней). В таком положениинаходится большое количество добросовестных заемщиков.

Финансовые организации не считают критичными нерегулярные просрочки на небольшой срок, и смело одобряют займы лицам, имеющим небольшие просрочки по кредитам.

3. Испорченная

К заёмщикам с испорченной КИ относятся люди, которые не оплачивали долг банку длительное время (до 6 месяцев), но в результате выплатили его. Банки не доверяют клиентам с испорченной кредитной историей, даже если на допущение просрочки была веская причина. Но, некоторые банки могут дать ему шанс и одобрить заявку на кредит с небольшим сроком и повышенной процентной ставкой.

4. Плохая (негативная)

Клиент, обладающий плохой историей имеет массу просрочек и неоплаченных вовремя кредитов.

Читайте также:  Сбербанк токсово режим работы

Плохая история подразумевает под собой плохое отношение банка к заемщику ей обладающей, так как доверие организации, выдавшей кредит, было полностью не оправдано.

Таким образом, к положительной КИ можно отнести первые два ее вида: идеальную и хорошую, а к отрицательной последние два: испорченную и плохую.

Если у Вас положительная история – Вы отличный клиент для банка, следует стремиться сохранить статус доверия, всегда вовремя совершать платежи по кредитам, а так же регулярно проверять состояние своих платежей или заказывать кредитный отчет содержащий информацию о состоянии вашего скорингового рейтингового балла.

Восстановить испорченную историю очень сложно, при этом необходимо обращаться к банкам и микрофинансовым организациям за получением мелких кредитов на минимальный срок и под высокий процент, а так же вовремя их оплачивать. Поэтому следует тщательно следить за своей кредитной историей и периодически проверять её состояние.

Что включает в себя кредитная история?

Состав КИ подробно описан в законе Российской Федерации №218 «О кредитных историях». Он разделен на несколько частей, к каждой из которых имеет доступ определенный круг лиц и организаций. В истории физического лица – четыре части, а юридического – три.

  1. Титульная часть хранит персональную информацию о заемщике – ФИО, данные паспорта и дополнительных документов (ИНН, пенсионное удостоверение, страховой полис и др.). Она хранится в центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) и имеет код субъекта кредитной истории, который выдается лицу при взятии займа. Зная данный код, можно узнать в каком БКИ находится ваша личная история, и получить ее.
  2. Основная часть формируется банками. В ней содержится информация об адресе прописки и места жительства, трудовой деятельности, предпринимательстве, а самое главное – данные о кредитах. Именно основная часть содержит информацию о выданных кредитах, их сроках, суммах, наличии просрочек по выплатам, данные договора с банком.
  3. Дополнительная часть (закрытая) доступна лишь вам, судебным и следственным органам (при наличии нескольких условий). Она содержит данные об организациях выдававшим вам кредиты, а так же о тех, кто запрашивал ваш отчет в то или иное время.
  4. Информационная часть включает информацию об одобрении заявок на кредит и об отказах в предоставлении займов. В данной части раскрыты причины отказов, а так же информация по погашению задолженностей.

Как получить кредитную историю?

Все кредитные истории хранятся в БКИ – бюро кредитных историй в течении 10 лет с момента последнего внесения информации в нее кредиторами или другими организациями.

Чтобы получить своюКИ самостоятельно, предварительно нужно узнать в каких БКИ находится искомая информация. Для этого нужно отправить запрос в ЦККИ – центральный каталог кредитных историй и получить список необходимых бюро.

Если вы знаете код субъекта своей истории, то это можно сделать через официальный сайт Центрального банка России, если нет, то можете воспользоваться услугами кредитных организаций, БКИ, отделение почтовой связи или нотариуса.

Узнав список бюро, хранящих нужные данные, следует обратиться в эти бюро с заявкой на получение кредитного отчета.Один раз в год, Вы можете получить свой кредитный отчет бесплатно, только через БКИ, остальные запросы являются платными. Получение отчета последует через несколько дней после этого.

Кроме того, можно получить свою информацию по состоянию своей истории на сайте кредитных историй. Для этого нужно заполнить заявку онлайн, и через несколько минут Вы получите полный отчет на электронную почту.

У кого есть доступ к кредитной истории?

Доступ к получению кредитной истории полностью имеет только хозяин кредитной истории – заемщик. У всех остальных доступ к получению данных ограничен. Но, если заинтересованное в получении данной информации лицо, получило письменное согласие субъекта кредитной истории – оно сможет ознакомиться с основной ее частью.

Юридические лица и индивидуальные предприниматели имеют доступ к информационной части кредитной истории физического лица без его согласия. Данный момент важен для того, чтобы организации могли проверить платежеспособность заемщика перед выдачей займа и удостовериться в его надежности.

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.