Что значит безотзывной вклад

Согласно Декрета №7 от 11.11.2015 года, вклады (депозиты) в Беларуси делятся на отзывные и безотзывные.

Отзывные вклады подлежат возвращению вкладчику в любое время по его требованию. В отношении безотзывных вкладов у банка (или другого вкладодержателя) такой обязанности нет. Разумеется, эти условия оговариваются заранее, при заключении договора между банком и владельцем денежных средств.

Кроме того, согласно законодательству Беларуси, все вклады делятся на:

  • срочные – возврат вклада предполагается в срок указанный в договоре, процентная ставка, как правило, зависит от срока вклада: больше срок – выше процент;
  • условные – вклад возвращается при наступлении определенных условий;
  • до востребования – снять средства можно в любое время, без изменения каких-либо условий.

Можно считать общим правилом, что процентная ставка по срочным и условным вкладам заметно выше, чем по вкладам до востребования.

До принятия Декрета №7 в практике белорусских банковских учреждений безотзывные вклады не фигурировали, вкладчик мог снять средства до исполнения условий (истечения срока) договора. При этом досрочное снятие могло стать основанием для уменьшения процентов к выплате, но основная сумма вклада возвращалась владельцу. При досрочном возврате условного или срочного вклада банки часто применяли определенные штрафные санкции, но их сумма, как правило, вычиталась из процентов, полагающихся к выплате.

Теперь банк не обязан возвращать вклад при заключении безотзывного договора, хотя это и возможно в особых случаях (по мнению представителей Нацбанка, это может быть, например, трагическое событие у вкладчика). Но системного характера такие возвраты носить не будут (это также следует из разъяснений Нацбанка).

Нужно понимать, что отказ в досрочном возвращении вклада (депозита) совсем не означает его потерю, средства остаются собственностью вкладчика и будут возвращены в соответствии с условиями договора.

Напомним также, что в категорию безотзывных не попадут вклады до востребования, снятие средств с них возможно в любое время и не влечет каких либо штрафных санкций или изменений договорных условий. К вкладам до востребования, как правило, относятся средства на пластиковых зарплатных картах, т.е. ограничения на снятие на них не распространится.

В Декрете №7 изменяются также условия освобождения доходов от банковских депозитов от подоходного налога. На проценты от вкладов на срок менее года в национальной валюте и менее двух лет в иностранной, будет начисляться подоходный налог 13%.

Следующим нововведением, не прописанным в Декрете, но происходящим из него, будет различие процентных ставок по безотзывным и отзывным вкладам. Как сообщил первый зампред Нацбанка Тарас Надольный, ставка по безотзывным депозитам предполагается выше, чем по отзывным. С учетом подоходного налога на вклады, который предполагается взимать с этих процентов после 1 апреля 2016 года, примерная разница между ставками составит 7-8%. Т.е. невозможность снять свои сбережения в течение года (именно такой срок указывается в Декрете) вознаграждается дополнительными 8% не облагаемого подоходным налогом дохода от суммы вклада.

Читайте также:  Сбербанк ижевск вклады 2018

Некоторые нормы Декрета, в частности порядок взимания подоходного налога, начнут применяться с 1 апреля 2016 года, а некоторые, например указание отзывного или безотзывного характера договоров, с момента опубликования Декрета, т.е. с 12.11.2015 года.

Нововведения в законодательство не содержат принципиально новых, неизвестных доселе норм. Подобные положения действуют в ряде стран Европы. Как следует из комментариев Национального банка, изменения призваны стимулировать увеличение количества долгосрочных вкладов, как более выгодных национальной банковской системе.

К каким последствиям все это приведет, мы скоро узнаем. Представители Нацбанка в комментариях допускают в ближайшее время некоторый отток вкладов из сберегательных учреждений, но предполагают стабилизацию в будущем.

«Комсомолка» вместе со специалистами МТБанка составила список из семи важных моментов, на которые стоит обратить внимание при выборе вклада.

1. Рубли или валюта?

Вклады в белорусских рублях все еще выгоднее вкладов в долларах-евро. Если открыть депозит в национальной валюте можно в среднем под 10 – 11% годовых, то в иностранной – в лучшем случае под 1,5 – 2%. Так что если ваша цель – заработать больше, то выбирать лучше рубли. Однако специалисты рекомендуют делить сбережения между разными валютами и открывать несколько вкладов. Это обезопасит вас от каких-то непредвиденных обстоятельств: например, скачков курса.

2. Отзывный или безотзывный?

Отзывный вклад называется так потому, что деньги с него можно забрать в любое время. Но за удобство приходится платить: ставки по отзывным вкладам ниже, чем по безотзывным. С безотзывными вкладами ситуация обратная: заработать на них можно больше, но забрать деньги раньше даты, прописанной в договоре, не получится. Теоретически в каких-то исключительных ситуациях банки могут пойти навстречу и вернуть безотзывный вклад, но каждый случай рассматривается индивидуально.

Так что нужно расставить приоритеты. Если вы уверены, что эти деньги в ближайшее время вам точно не понадобятся, открывайте безотзывный вклад. Если не готовы рисковать, лучше выбрать отзывный.

3. С фиксированной или нефиксированной ставкой?

Фиксированную ставку банк не вправе менять в течение всего срока договора. Под какой процент положили деньги, под таким они и будут лежать до окончания депозита. В настоящее время наиболее распространены плавающие процентные ставки с привязкой к ставке овернайт. Если ставка плавающая, то в какой-то момент она может измениться. Фиксированная ставка чаще всего бывает на коротких вкладах (меньше года).

Читайте также:  Сбербанк россии в ивантеевке

4. С пополнением или без?

Если вклад пополняемый, то на него при желании можно докладывать деньги, если нет, то придется ограничиться той суммой, которую вы принесли в банк в самом начале. Встречаются и смешанные варианты: например, депозит вы открываете на год, но пополнять его можно только первые шесть месяцев.

5. С капитализацией или без?

Капитализация процентов означает, что тот доход, который вы получаете со своего вклада, каждый месяц прибавляется к его основной сумме. Соответственно, вклад становится больше, а значит, и доход в следующем месяце тоже увеличивается. Если же депозит без капитализации, то вы сможете каждый месяц получать свои проценты на карточку.

Кстати, в МТБанке можно открыть вклад «МТБелки» с двойной капитализацией процентов. То есть проценты будут начислять и прибавлять к основной сумме депозита два раза в месяц, а не один.

6. С налогом или без?

В Беларуси существует так называемый налог на вклады: доход с процентов облагается подоходным налогом по ставке 13%. Платить его не нужно тем, кто открывает длинный вклад: год или больше – в белорусских рублях, два года или больше – в валюте. Так что, если хотите сэкономить на налоге, готовьтесь нести деньги в банк на долгий срок.

7. Хотите ходить в банк или делать все онлайн?

К счастью, в современном мире многие банковские операции можно проделывать дистанционно. Касается это в том числе и вкладов. Например, в МТБанке сейчас есть два онлайн-депозита – рублевый «МТБелки» и валютный «Актуальный». Открыть их можно в интернет-банкинге, перечислив деньги со своей карточки. А когда срок вклада истечет, деньги вернутся на тот же счет. По рублевому вкладу «МТБелки» ставка доходит до 11,7%, а по валютному «Актуальному» – до 1,5%.

Сегодня рынок депозитов в Беларуси разделяется на две большие группы: безотзывные вклады и отзывные. При этом первые намного привлекательнее по процентным ставкам, нежели вторые. Сегодня в нашем материале мы разбираемся с понятием безотзывных вкладов и особенностями подобных предложений на финансовом рынке Беларуси.

Что такое безотзывной вклад?

С ноября 2015 года в нашей стране появилось такие понятия «безотзывной» и «отзывной» вклад. Чем отличаются они друг от друга? Дело в том, что отзывной вклад клиент может вернуть себе в любое время при наличии собственного желания, а при заключении договора на безотзывной вклад клиент берет на себя обязательство и как бы обещает банку забрать свои деньги только после истечения срока вклада.

Читайте также:  Коломна банк восточный вклады

Кроме того, согласно Декрета №7 от 11.11.2015 года с процентов от вкладов на срок менее года в белорусских рублях и менее двух лет в долларах, евро, российских рублях и другой иностранной валюте, стал начисляться подоходный налог в 13%. Это тоже необходимо учитывать при проставлении своей подписи на договоре с банком.

Можно ли снять безотзывной вклад?

В целом Национальный банк Республики Беларусь не регламентирует порядок исключительных случаев для возврата безотзывных вкладов. Однако каждый белорусский банк сам для себя решает, когда идет навстречу клиенту и возвращает денежные средства. Итак, рассчитывать на то, чтобы расторгнуть договор можно при серьезном ухудшении здоровья клиента или его близких, смерти в семье, оформлении ПМЖ в другой стране, стихийного бедствия или несчастного случая. Каждый случай банк рассматривает индивидуально. В целом, белорусские банки идут навстречу и помогают людям, которые оказались в сложной жизненной ситуации. О полном отсутствии возможности снять безотзывной вклад досрочно заявлял только БТА Банк. Впрочем, это не значит, что в частном порядке решение по этому вопросу будет обязательно отрицательным.

Что делать в сложной ситуации?

Для того, чтобы банк узнал о желании вкладчика забрать свои денежные средства досрочно, необходимо лично явиться в отделение и написать заявление. После этого банк будет индивидуально принимать решение по каждому вкладу. К заявлению можно приложить различные документы, которые свидетельствуют о необходимости срочного возврата денег с безотзывного депозита. Это может быть справка о состоянии здоровья или бумага подтверждающая переезд в другую страну.

Важно: возможность пролонгации

При заключении безотзывного вклада внимательно прочитайте договор и выясните, есть ли в нем пункт об автоматической пролонгации. Это условие о том, что если вы не придете в день окончания обязательств по вкладу, то банк вправе автоматически продлить договор без вашего согласия. Допустим, вы положили деньги в банк на год безотзывным вкладом и перепутали число окончания договора. Тогда банк продлит договор еще на год, и вы не сможете забрать свои деньги раньше этого срока. Если в ваших планах не забирать средства, то это может стать удобным решением, но всегда есть те, кто невнимательно отнесся к прочтению договора о вкладе и получает неприятную новость. Также некоторые банки могут продлевать вклад с пониженной ставкой, так что рекомендуем обратить внимание на этот нюанс.

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.