Бесплатная консультация юриста
Круглосуточно
Звоните сейчас!
+7 (499) 322-26-53

Главная Кредиты Что значит ипотечные каникулы

Что значит ипотечные каникулы

0

Содержание

Приветствуем! Сегодня поговорим о том, что такое ипотечные каникулы. Вы узнаете два варианта значения этого термина. Будет рассмотрен этот термин с точки зрения действующей ипотеки и как отдельная программа банков (Сбербанк, Уралсиб и Дельтакредит) на новый займ. Также мы расскажем о новой инициативе государства. В 2019 году определенные категории заемщиков смогут претендовать на специальную помощь от государства — ипотечные каникулы для заемщиков попавших в сложную жизненную ситуацию. Закон об ипотечных каникулах вступил в силу 31 июля и каждый из граждан уже имеет право получить отсрочку на оплату ипотечных платежей при наступлении сложной жизненной ситуации. Подробнее об этом далее.

Каникулы по действующему кредиту

До подписания кредитного договора заемщик должен ознакомиться со всеми условиями. Вообще, по своей сути кредит устанавливает обязательства заемщика своевременно вносить платежи по графику, за просрочки начисляются штрафы, а это дополнительная прибыль для банка. Кредитор изначально не заинтересован в том, чтобы заемщик пропускал платежи и тема отсрочек, реструктуризации и каникул в подписанном договоре, обычно не оговаривается.

Если существует серьезная угроза относительно неуплаты кредита, то банк может пойти на некоторые уступки заемщику, но причины ухудшения финансового положения должны быть существенными. Причем обязательно требуется документальное подтверждение. К примеру, при увольнении с работы, предоставляют трудовую книжку, если обнаружено заболевание, то нужна справка от врача. Сбербанк практикует заключение кредитных каникул на 12 месяцев, при рождении ребенка.

Каникулы по ипотеке – это вид дополнительного соглашения между банком и заемщиком, при котором стороны согласуют порядок погашения долга без начисления штрафных санкций и порчи кредитного портфеля.

Важно! В рамках данной статьи рассматриваются только ипотечные кредиты, т.е к этой категории относится ссуда, выдаваемая при покупке квартиры, дома, участка.

Виды ипотечных каникул:

  1. Полная отсрочка. Этот вариант применяется крайне редко в 1 случае из 100. Сроки будут небольшими 3-6 и в крайней ситуации 12 месяцев. Полностью освободить от выплат могут, но срок кредитования должен быть увеличен, за счет того, что конкретный период пропущен.
  2. Погашение процентов. Банк дает определенную отсрочку, но в этот период клиенту нежно будет гасить начисленные проценты. Тело по кредиту разбивается между будущими платежами.
  3. Разбивка платежей, это не полная отсрочка, оформляется она, как правило, на 3-4 месяца, если заемщик готов вносить хотя бы часть средств. Клиент должен погашать частично тело кредита и проценты, а остаток будет разбросан по последующим платежам.
  4. Увеличение срока кредитования. Такое возможно, в случае если заемщик оформил займ не на максимальный срок. К примеру, по условиям программы ипотека дается на 20 лет, а заемщик заключил договор на 10 лет, банк может осуществить пересчет на более длительный срок.

Только кредитор может принять решение предоставлять клиенту кредитные каникулы или нет. Вердикт в каждом случае принимается индивидуально. В первую очередь заемщику не стоит дожидаться просрочки, следует обращаться в банк заранее. Для рассмотрения заявки заемщик должен написать заявление в свободной форме. Если принято положительное решение, то клиент обязан подписать допсоглашение к кредитному договору и новый график платежей.

Важно! Если банк отказал в оформлении каникул, то оспорить это решение в суде не удастся, поскольку закон будет на стороне кредитора.

Ипотечные каникулы в банках

Некоторые банки создают специальные программы, предусматривающие наличие кредитных каникул при приобретении недвижимости. Но стоит помнить, что несмотря на реструктуризацию проценты банк не списывает, а при увеличении срока переплата существенно возрастет.

Уралсиб банк

Банк Уралсиб предлагает полноценную ипотечную программу, подразумевающую покупку недвижимости в строящихся домах и новостройках. Это альтернативный вариант рассрочки от застройщика, только договор оформляется на более длительный срок и в сделке участвует банк.

Ипотечные каникулы Уралсиб банка, параметры:

  • ставка – от 10,9% годовых;
  • срок от 3 до 25 лет;
  • сумма – от 300 000 до 6 млн. рублей, для Московской области ограничение по сумме достигает 50 млн. рублей;
  • аванс – от 10% при наличии материнского капитала и других субсидий, 20% если заемщик страхует свою ответственность по договору, от 30% если клиент является ИП и не менее 50% когда приобретается дом, квартира в таунхаусе.

Данное предложение ориентировано на клиентов, которые арендуют жилье и желают приобрести квартиру в новостройке. Согласно условиям в течение 12-24 месяцев устанавливается пониженный платеж по ипотеке, для того чтобы на период строительства заемщики могли позволить себе арендовать жилплощадь.

Оформить такой кредит можно лишь, если клиент планирует купить жилье у застройщика, который является партнером банка Уралсиб. На этапе строительства размер платежа будет составлять не более половины будущего платежа, по графику.

Важно! Банк разрешает в любой момент отказаться от ипотечных каникул и начать вносить платежи в полном размере.

Для подачи заявки из документов следует подготовить:

  • СНИЛС, паспорт, загранпаспорт, ИНН, водительское удостоверение (если есть);
  • копия трудовой книжки, заверенная работодателем, справка 2-НДФЛ или справка о доходах по форме банка.

Возможно оформить ипотеку по двум документам, для этого потребуется предоставить только бумаги, указанные в первом пункте.

Основные требования к заемщику:

  1. Гражданство – РФ.
  2. Возраст – от 18 до 65 лет;
  3. Стаж работы – минимум 3 месяца.

Для клиентов банка, оформление ипотеки осуществляется в упрощенном порядке.

Важным отличием данной программы от ипотеки в рассрочку от Сбербанка является то, что вы можете платить пониженный платеж даже после сдачи дома до того срока, который указан в договоре. Также данный займ выдается не двумя траншами как в Сбербанке, а сразу. Все отложенные проценты перераспределяются на будущие периоды.

Сбербанк

Каникулы в Сбербанке представляют собой вид реструктуризации задолженности. В первую очередь у заемщика должна быть хорошая кредитная история без просрочек. С момента выдачи ипотеки должно пройти минимум 3 месяца. Продление срока договора возможно только на 2 года. Не стоит рассчитывать на каникулы от Сбербанка, если до конца срока кредитования осталось менее 6 месяцев.

Сбербанк зачастую оформляет каникулы, в рамках которых клиент вносит только проценты. Однако, воспользоваться этой услугой можно не чаще 2 раз за весь период кредитования.

Обычно данные каникулы используются при рождении ребенка. Но выгода от данной операции минимальна т.к. проценты платить все равно придется, а это большая часть в ежемесячном платеже.

Сбербанк также имеет продукт под названием «Ипотека в рассрочку», в рамках которого определенный период платеж будет снижен. Речь идет о строящейся недвижимости. Сумму кредита банк делит на 2 транша, которые перечисляются застройщикам. До момента выдачи второго транша платеж по ипотеке будет снижен, остаток неуплаченных средств распределяется по графику до конца срока кредитования. Если сравнивать между стандартными ипотечными предложениями, то рассрочка от банка считается намного выгоднее, хоть и за нее тоже взимается процент.

Подробнее об этой программе читайте наш пост «Ипотека в рассрочку от Сбербанка».

Дельтакредит и другие банки

В других банках обе эти программы также распространены, но пользуются меньшей популярностью. Далее мы расскажем о наиболее заметных из них.

Например, кредитные каникулы ВТБ 24 оформляются на платной основе, за услугу взимается комиссия в размере 10% от суммы ежемесячного платежа, минимально 1199 рублей. Банк производит отсрочку на установленный период, а значит, срок кредитования увеличивается.

Читайте также:  Страховой полис ак барс мед

Возможность отсрочки в ВТБ24 предоставляется раз в 6 месяцев, до конца срока кредитования должно оставаться минимум 3 месяца. Кроме того, заемщик должен предоставить документированное подтверждение причины возникновения финансовых трудностей. Решение по заявлению принимается в течение 2-5 дней.

Дельтакредит также имеет услугу кредитных каникул, это спецпрограмма не только для строящихся объектов, но и апартаментов и недвижимости, продаваемой на вторичном рынке.

Параметры ссуды:

  • срок – от 10 лет;
  • ставка – от 10,5% годовых;
  • сумма – от 300 000 рублей для всех Регионов РФ и от 600 000 рублей для Москвы и МО;
  • срок в течение которого ежемесячные платежи будут сокращены – 12 и 24 месяца.

Расчет выплат следующий: в первые 1,2 года осуществляется проплата 50% от полноценного платежа, последующие 3-5 лет осуществляется расчет по начисленным, но невыплаченным процентам и частью непогашенных платежей, в оставшийся срок производится внесение начисленных аннуитетных платежей по графику.

Важно! Если объект приобретается на вторичном рынке, то аванс должен составлять от 50% и каникулы будут действовать только 1 год. Дельтакредит единственный банк, который дает каникулы на вторичку.

Прежде чем приступать к крайним мерам заемщику стоит тщательно изучить договор. Возможно, остаток задолженности будет покрывать страховка. К примеру, при страховании жизни и здоровья заемщика, при получении 1 и 2 группы инвалидности, страхователь освобождается от возможности выплачивать кредит.

Новый закон 2019 года

В 2019 году ЦБ предложил запустить специальные меры поддержки для заемщиков попавших в сложную жизненную ситуацию — «Ипотечные каникулы». Новый законопроект был внесен в государственную думу 29 февраля 2019 года, а уже 1 мая Владимир Владимирович Путин подписал «Закон об ипотечных каникулах». С 31 июля он вступил в действие .

Скачать итоговый документ «Закон об ипотечных каникулах» можно прямо на нашем сайте.

Условия

Он предполагает, что заемщик сможет:

  1. Получить полную отсрочку от уплаты платежей по ипотеке на срок от 1 до 6 месяцев или уменьшить этот платеж до комфортной суммы.
  2. На период действия ипотечных каникул будет наложен запрет на взыскание недвижимости в залоге по ипотеке.
  3. Возврат к первоначальному графику платежей после окончания каникул с продлением срока ипотеки для выплаты отложенных платежей.

Важный момент! Действие ипотечных каникул планируется распространить не только на новые, но и на действующие договора ипотеки. Также период каникул, когда заемщик не вносит регулярные платежи, не будут отображаться в кредитной истории заемщика, что позволит сохранить её качество.

Кому положены ипотечные каникулы

При этом у заемщика должна сложится сложная жизненная ситуация, а значит должны произойти следующие события:

  1. Заемщик был признан официально безработным.
  2. Наступила инвалидность 1 или 2 группы.
  3. Смерть единственного кормильца семье, который содержал всех остальных нетрудоспособных.
  4. Снижение зп за последние 2 месяца более чем на 30% по сравнению со средней зарплатой за 12 предшествующих месяцев и увеличение доли ежемесячного платежа по займу в семейном бюджете. Размер платежа по ипотеке составляет более 50% от общего дохода всех заемщиков.
  5. Временная нетрудоспособность на срок более двух месяцев подряд.
  6. Увеличилось количество иждивенцев (несовершеннолетних или инвалидов 1,2 группы) и доход семьи упал на 20% за последние 2 месяца, что привело к росту доли платежа по ипотеке в семейном бюджете до 40%.

Также потенциальный заемщик и претендент на ипотечные каникулы должен соответствовать следующим требованиям:

  1. Жилье, которое находится под ипотекой единственное для проживания и её размер не превышает 15 млн. рублей.
  2. Есть подтверждающие документы того, что заемщик попал в сложную жизненную ситуацию.
  3. Ранее заемщик не получал ипотечные каникулы.

Данные ипотечные каникулы, по мнению государства и Центрального Банка, повысят доверие к ипотеке и увеличат её выдачу, что должно позитивно сказаться на решении указов президента в обеспечении жильем россиян. Но банки говорят об обратном, данное решение ЦБ может привести к росту ставок из-за дополнительных рисков для банков и администрирования данного проекта. Кто будет прав — узнаем уже в ближайшее время.

Порядок получения отсрочки по платежам

Порядок получения отсрочки по ипотечным каникулам:

  1. Заемщик обращается с заявлением о предоставлении ипотечных каникул в банк-кредитор по ипотеке, а также предоставляет документы подтверждающие наступление трудной жизненной ситуации и единственности жилья для проживания.
  2. Банк рассматривает заявление 5 рабочих дней.
  3. Если ситуация признается подходящей под требования законодательства, то банк снижает до нуля, либо уменьшает платеж по ипотеке и выдает заемщику новый график платежей.
  4. Если банк через 10 рабочих дней после предоставления требования заемщика о праве на ипотечные каникулы не предоставит уведомление или мотивированный отказ по требованию, то ипотечные каникулы считаются вступившими в силу начиная с даты обращения заемщика.

По итогам третьего чтения и одобрения в Совете Федерации была добавлена информация о том, что заемщики претендующие на ипотечные каникулы не будут в обязательном порядке проходить регистрацию сделки у нотариуса при долевом формате договора. Вступление в силу закона следует ждать в конце июля 2019 года.

Список документов подтверждающих сложную жизненную ситуацию:

  • Выписка ЕГРН;
  • Справка из службы занятости о постановке на учет для безработных;
  • Справка об инвалидности для заемщиков получивших инвалидность или их родственников на иждивении.
  • Листок нетрудоспособности для заемщиков с потерей трудоспособности и в связи с материнством.
  • Справка НДФЛ за 12 месяцев.
  • Свидетельство о рождении или опеки детей.

Банк не имеет право затребовать другие документы, которые не указаны в итоговом законе.

Итак, сегодня вы узнали две разновидности каникул по ипотеке. Если у вас остались вопросы, то ждем вас в комментариях.

Также вам будет полезен пост «Отсрочка по ипотеке», если вы попали в сложную жизненную ситуацию и у вас есть ипотека.

Будем признательны за лайк и репост. Подписывайтесь на обновление сайта.

В самых сложных ситуациях вам в помощь наш онлайн юрист. Запись на бесплатную консультацию в спецформе.

Кому полагаются ипотечные каникулы

В РФ предельный срок на погашение ипотечного кредита составляет 30 лет. В процессе выплат у заемщика могут возникнуть непредвиденные финансовые и жизненные затруднения. В таких обстоятельствах гражданин временно не в состоянии выплачивать положенную сумму.

Многие банки на добровольной основе предоставляют благонадежным клиентам ипотечные каникулы, являющиеся своеобразным вариантом реструктуризации кредита, предоставленного для покупки жилья. На протяжении определенного времени можно выплачивать сумму частично или совсем прекратить выплаты. Для получения права на ипотечные каникулы гражданин должен документально подтвердить свое затруднительное финансовое положение.

Виды предоставляемых каникул

Клиент вправе решать самостоятельно, каким образом он будет погашать задолженность в течение периода отсрочки. Банки предоставляют несколько видов ипотечных каникул:

  1. Погашение процентов. Вариант предусматривает выплату только процентов, начисляемых на долг.
  2. Увеличение длительности выплат. Если ипотека оформлена, например, на 15 лет, кредитная организация может увеличить этот срок с перерасчетом ежемесячной суммы.
  3. Разбивка платежей. Заемщику предоставляется право выплачивать часть долга и часть процентов. Недостающая сумма распределяется на последующие платежи.
  4. Полная отсрочка. Финансовые организации очень редко идут на такой шаг, льготы обычно предоставляются клиентам с безупречной кредитной историей. Кредитополучатель не выплачивает долг вообще на протяжении определенного льготного срока. При этом время выплаты кредита возрастает, и после окончательного погашения клиент выплачивает накопившийся за каникулы долг.

В законе, который подписал В.В. Путин, указано, что ипотечные каникулы возможны как для вновь взятых кредитов, так и для уже действующих. Банк может предложить клиенту любой вариант отсрочки, но окончательное решение будет принято только после тщательного изучения поданных документов.

Преимущества и недостатки ипотечных каникул

В целом предоставление льготного срока для частичной оплаты кредита позволит многим заемщикам легче пережить сложные времена. Пауза в выплате кредитов обладает несомненными положительными сторонами:

  • сохранение положительной кредитной истории;
  • уменьшение финансовой нагрузки;
  • предотвращение возможности начисления штрафов и пени за просроченные платежи;
  • возможность выбрать подходящий вариант отсрочки;
  • сохранение ипотечного жилья.

Однако наряду с плюсами существуют и определенные недостатки:

  1. Увеличение общего срока кредита. Как следствие, вырастут проценты, поскольку они будут начислены на оставшуюся сумму, которая не снижалась в период каникул.
  2. Повышение процентов банком после каникул. Например, если клиент воспользовался отсрочкой для выполнения ремонта нового жилья.

К тому же кредитные организации могут увеличить ставку, если происходит общее повышение по ипотекам. Поэтому к такому способу снижения кредитного бремени желательно прибегать только в случае крайней нужды.

Положения закона

Законопроект «Об ипотечных каникулах» был принят Госдумой 18.04.2019 года, а уже 1 мая его подписал В.В. Путин. Документ устанавливает изменения в некоторые законодательные акты, связанные с ипотекой и кредитованием.

Читайте также:  Продать доллары в йошкар оле

По существу в законе прописаны следующие положения:

  1. Льготный период предоставляется только для жилья, взятого в ипотеку, причем оно должно быть единственным.
  2. Отсрочку можно запросить 1 раз по одному ипотечному договору.
  3. Получение льготы возможно только тогда, когда ипотека не превышает 15 млн руб. Но этот показатель не окончательный, в соответствии с региональными особенностями правительство может установить другие лимиты.
  4. Заемщик может выбрать для каникул любой период, однако он не должен выходить за рамки 6 месяцев. Целесообразнее воспользоваться льготным периодом по максимуму, потому что продлить каникулы невозможно, а досрочное прекращение допускается.
  5. Отсрочке подлежат все кредиты, взятые как после принятия закона, так и до него.
  6. Во время ипотечных каникул кредитная организация не вправе забирать у заемщика квартиру или претендовать на досрочное погашение долга.
  7. Банк не может отказать клиенту в предоставлении отсрочки, если ее необходимость подтверждена документально.
  8. Заемщик выбирает варианты платежа (или отказа от платежей) самостоятельно.
  9. Банк обязан принять заявление в любое время на протяжении срока выплаты кредита и рассмотреть его в течение 5 дней.
  10. По завершении ипотечных каникул, кредитополучатель будет вносить взносы по новому графику, причем время погашения кредита возрастает на длительность предоставленной отсрочки.
  11. Каникулы можно прервать досрочно. При внесении полной суммы, которая подлежала выплате без каникул, срок действия ипотеки не будет продлен.

Обращение в финансовые организации за получением ипотечных каникул можно осуществлять только с 01.08.2019 года, когда закон вступает в силу.

Условия получения отсрочки

Основными претендентами на использование ипотечных каникул являются лица, испытывающие временные трудности финансового характера. Люди, оказавшиеся без постоянного дохода или попавшие в сложную ситуацию, просто не могут выплачивать взносы.

Заемщик может самостоятельно обратиться в финансово-кредитную организацию, где у него оформлена ипотека, с заявлением о предоставлении отсрочки. Главными требованиями к клиенту для оформления каникул являются:

  • гражданство РФ;
  • возраст – от 18 до 70 лет на дату окончания кредитования;
  • отсутствие просрочек по взносам.

Отсрочка не предоставляется, если со дня начала взносов по ипотеке прошло меньше 3 месяцев.

К основным условиям, при которых кредитополучатель может воспользоваться льготным периодом, относятся:

  • квартира, приобретенная по кредиту ипотеки, – это единственное жилье претендента;
  • величина кредита не превышает 15 млн руб.;
  • положения, прописанные в договоре, не подвергались ранее изменениям;
  • затруднительные обстоятельства, в которые попал клиент, подтверждены документами;
  • на договор кредитования до этого не давалась отсрочка.

Условия прописаны специально для того, чтобы желающие приобрести несколько квартир или элитную недвижимость не смогли воспользоваться отсрочкой.

Понятие «единственное жилье»

Считается, что единственным жильем является квартира, оформленная в кредит по ипотеке. Если клиент имеет официально оформленную на него другую квартиру, отсрочка ему не положена. Даже доля в квартире, превышающая норматив предоставления жилья, послужит причиной отказа. Например, у заемщика имеется доля в квартире, составляющая 18 метров, а для большинства областных городов норма 15 метров. Значит, доля клиента превышает норматив, и льготная отсрочка предоставлена не будет.

Основанием для отказа послужит также наличие квартиры в новом доме, который еще не введен в эксплуатацию.

Только ипотека

Льготы по внесению кредитных платежей могут быть предоставлены только для ипотеки на покупку квартиры. Банк откажет в оформлении каникул, если на эти средства была приобретена коммерческая недвижимость.

Все другие случаи кредитования (авто, микрозаймы, потребительские) не подпадают под условия предоставления льготы.

Кому дают каникулы

Затруднительные жизненные обстоятельства являются основной причиной получения отсрочки. В законе указано, что на ипотечные каникулы можно рассчитывать, если заемщик:

  1. Зарегистрировался на бирже как безработный.
  2. Получил инвалидность I или II группы.
  3. Потерял в зарплате более 30% за предшествующие 2 месяца (сопоставление проводится с месячным доходом за весь год перед написанием заявления с условием, что сумма взноса выше 50% среднемесячного заработка).
  4. Временно был нетрудоспособен на протяжении 2-х месяцев.
  5. Имеет увеличившееся количество иждивенцев, появившихся после оформления ипотеки, (несовершеннолетних или инвалидов I, II группы).

Только вышеперечисленные факторы являются основанием для написания заявления по оформлению льготных выплат по ипотеке. Все остальные обстоятельства (болезнь ребенка, развод и т. д.) не предполагают предоставления каникул.

Процедура оформления

Для получения льготных каникул клиент любой кредитной организации должен пройти ряд процедур:

  1. Обращение в банк. Кредитополучателю необходимо посетить именно то отделение, где оформлялся кредит. Заявление включает в себя несколько пунктов: просьба о снижении либо отмене взносов, указание срока действия каникул, ссылка на причину получения отсрочки.
  2. Представление документов. Следует приложить к заявлению все бумаги, подтверждающие необходимость отсрочки.
  3. Рассмотрение заявления банком (5 дней).
  4. Снижение или отмена платежей кредитной организацией.
  5. Получение нового графика выплат (предоставляется в течение каникул, но не позднее даты их окончания).

Банк обязан в течение 10 рабочих дней дать мотивированный отказ либо запросить дополнительно уточняющие бумаги. В противном случае можно считать началом каникул дату написания заявления клиентом.

Необходимые документы

Чтобы оформить отсрочку платежей по ипотеке, вместе с заявлением следует представить следующие документы:

  • паспорт;
  • выписку из Госреестра, в которой подтверждается, что ипотечное жилье является единственным;
  • справку из службы занятости (если клиент безработный);
  • справку об инвалидности (если она получена после составления договора кредитования);
  • свидетельство о рождении ребенка, опекунстве (если он родился после оформления ипотеки);
  • справку 2-НДФЛ за период двух предыдущих лет (если зарплата уменьшилась).

Перечень необходимых документов можно уточнить в банке.

Когда закон вступит в силу

Принятый закон дополняет и уточняет уже существующие нормативные акты. Документ начинает действовать с 01.08. 2019 года, то есть через 90 дней после подписания президентом. С этого момента каждый заемщик, попавший в затруднительное положение, может обращаться в банк за получением ипотечные каникулы.

Вывод

Главной целью принятого закона выступает облегчение кредитного бремени для отдельных категорий граждан. Основанием для оформления ипотечные каникулы может послужить затруднительная финансовая ситуация.

Отсрочка осуществляется на срок не более полугода и только один раз за весь период выплат по ипотеке. Поэтому нужно хорошо взвесить все «за» и «против», прежде чем принять решение о подаче заявления. Возможно, наступит время, когда каникулы будут более актуальны.

При предоставлении достоверных документов, подтверждающих финансовую несостоятельность заемщика, кредитная организация не имеет права отказать ему в получении каникул.

Большим плюсом закона является положение о предоставлении кредитополучателю возможности выбора формы оплаты в период каникул. Но следует помнить, что в случае выбора частичных выплат, а не полного отказа, и при этом платежи задерживаются, это может повлечь наложение штрафа и негативно отразиться на кредитной истории.

Если у заемщика возникли трудности с выплатой ипотеки, он может взять каникулы на определенный срок. Сегодня расскажем, что такое ипотечные каникулы, на какой срок и по каким причинам банки предоставляют отсрочку, рассмотрим суть федерального закона об ипотечных каникулах, принятого в 2019 году и когда он вступит в силу.

Что значат ипотечные каникулы?

Ипотечные каникулы – это льготный период, на протяжении которого заемщик, попавший в трудное финансовое положение, может не платить по кредиту или снизить сумму ежемесячных платежей. Банк и заемщик подписывают дополнительное соглашение, которое устанавливает порядок и срок погашения ипотечного кредита без начисления штрафа и порчи кредитной истории.

Чтобы получить ипотечные каникулы, заемщик должен предоставить в банк документ, который докажет его трудное финансовое положение. Так, при увольнении с работы предоставляют трудовую книжку или справку о состоянии на учете в службе занятости, при получении инвалидности – справку об инвалидности. Сбербанк при необходимости предоставляет ипотечные каникулы при рождении ребенка на 12 месяцев.

4 вида ипотечных каникул

В зависимости от ситуации, банк может предоставить один из видов ипотечных каникул. По новому закону заемщик решает самостоятельно, платить только по процентам, или не платить по кредиту совсем в течение льготного периода.

Существует 4 варианта каникул:

  1. Погашение процентов. Заемщик гасит только проценты, тело кредита разбивается на последующие платежи.
  2. Разбивка платежей. Клиент вносит только часть ежемесячного платежа – частично платит по процентам, частично по телу кредита. Невыплаченный остаток за льготный период будет распределен по последующим платежам.
  3. Полная отсрочка. В течение льготного срока заемщик не платит по кредиту совсем, однако общий срок ипотеки продлевается на период отсрочки. После полного внесения плановых платежей, заемщик должен будет погасить долг, который накопился за время каникул.
  4. Увеличение срока ипотеки. Если ипотека оформлена на 10 лет, банк может пересчитать выплаты на более долгий срок.
Читайте также:  Глобэкс банк тольятти ипотека

Плюсы и минусы каникул по ипотеке

Не смотря на возможность получения отсрочки, у ипотечных каникул имеются и недостатки.

Плюсы ипотечных каникул:

  • Не портится кредитная история.
  • Снижается финансовая нагрузка.
  • Не нужно платить штрафы за просрочки.

Минусы ипотечных каникул:

  • Увеличивается общий срок ипотеки.
  • Увеличивается общая сумма процентов по ипотеке, поскольку проценты начисляются на остаток кредита, который не убавляется в льготный период.

По новому закону каникулы могут быть предоставлены с максимальным сроком 6 месяцев. На этот период клиент полностью освобождается от выплаты ипотеки. Рассмотрим основные положения нового законопроекта.

Суть и условия нового закона об ипотечных каникулах

18 апреля 2019 года в третьем чтении госдума приняла законопроект № 76-ФЗ «Об ипотечных каникулах», который устанавливает изменения в законы:

  1. «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
  2. «Об ипотечных ценных бумагах».
  3. «О кредитных историях».
  4. «О потребительском кредите (займе)».

В. В. Путин уже подписал законопроект 1 мая, и с августа 2019 года законопроект вступит в силу.

Суть нового законопроекта:

  1. Каникулы положены только по ипотеке, отсрочку можно взять только если жилье в ипотеке единственное.
  2. На 1 ипотечный договор можно воспользоваться льготным периодом только 1 раз.
  3. Максимальная сумма кредита, по которой дадут каникулы – 15 млн. рублей.
  4. Клиент может выбрать любой период каникул, но он не должен превышать максимальный срок 6 месяцев. Советуем выбирать максимальный срок – при налаживании ситуации можно прекратить каникулы досрочно, а вот если указан меньший срок, увеличить их до 6 месяцев уже не получится.
  5. Отсрочку предоставят даже по старым ипотечным кредитам, взятым до 2019 года.
  6. В течение льготного периода банк не имеет права забрать у клиента квартиру и требовать досрочного погашения долга.
  7. Для получения каникул необходимо подать заявление в банк. Если заемщик документально подтвердил свое право не платить по кредиту – банк не вправе отказать.
  8. Заемщик сам выбирает 2 варианта каникул – не платить по кредиту совсем, или указать ту сумму, которую в состоянии вносить ежемесячно.
  9. Заявление можно написать в любое время в период действия договора ипотеки.
  10. После окончания отсрочки, заемщик будет платить по новому графику, срок ипотеки продлевается на срок ипотечных каникул. Деньги, которые не выплачивались при отсрочке, придется отдать.
  11. Можно в любое время прекратить каникулы досрочно, или внести сумму платежей, которые положено было заплатить без каникул. Каникулы прекратятся, а срок ипотеки не будет увеличен.
  12. Изменения вступают в силу с 01.08.2019, до этого срока заявление не примут.
Вопрос Ответ
Какой максимальный срок каникул? 6 месяцев
Какая максимальная сумма ипотеки? 15 млн. рублей
Кому дадут? Заемщикам, попавшим в трудное финансовое положение
Как получить? Написать заявление в банке и подтвердить свое трудное положение
Когда закон вступит в силу? С 1 августа 2019 года

Кто и сколько раз может взять ипотечные каникулы?

Ипотечные каникулы может взять любой заемщик в любом банке, если подтвердит свое сложное материальное положение документально. Взять отсрочку по новым правилам можно только 1 раз на 1 договор ипотеки.

Условия предоставления льготного периода:

  1. Ипотечная квартира – это единственное жилье заемщика.
  2. Размер целевого кредита не более 15 млн. рублей.
  3. Условия договора ранее не изменялись.
  4. Заемщик попал в трудную жизненную ситуацию и может предоставить доказательства.
  5. Клиент ранее не использовал ипотечные каникулы.

Что значит – единственное жилье?

Если в базе Росреестра на клиента оформлена еще одна квартира, кроме ипотечной, каникулы не предоставят. Учитывается даже наличие в собственности доли в объекте недвижимости. Если площадь этой доли больше нормы предоставления – каникулы не дадут.

Даже если у заемщика помимо ипотечной квартиры имеется квартира в новостройке, которая еще не сдана – ему не дадут каникулы. ДДУ регистрируют, и банк это отслеживает.

Каникулы действуют только для ипотеки

Отсрочка предоставляется только для ипотечных кредитов, взятых для покупки жилья. Каникулы не дадут, если под ипотеку была куплена коммерческая недвижимость – офис или магазин.

Не дают отсрочку и по потребительским кредитам, микрозаймам, автокредитам. Применить новый закон к таким ситуациям не получится, даже если есть доказательства трудного финансового положения.

Трудные жизненные обстоятельства, по которым дают отсрочку

В законе прописан перечень трудных жизненных обстоятельств, при которых дают ипотечные каникулы.

Перечислим их по порядку:

  1. Регистрация заемщика в органах службы занятости в качестве безработного в целях поиска новой работы.
  2. Получение I или II группы инвалидности.
  3. Временная нетрудоспособность более 2 месяцев.
  4. Снижение дохода за 2 последних месяца более чем на 30%. Сравнивать будут со среднемесячным доходом за 12 месяцев перед обращением за ипотечными каникулами. При этом размер ежемесячного платежа по кредиту превышает 50% от среднемесячного дохода заемщика.
  5. Увеличение количества иждивенцев заемщика – несовершеннолетних детей или членов семьи, получивших инвалидность I или II группы и находящихся на его попечительстве. При этом одновременно снизился доход клиента более чем на 20% по сравнению со среднемесячным доходом за последние 12 месяцев, а доля платежа по ипотеке выросла до 40% от размера дохода заемщика.

Как получить каникулы — порядок оформления

Чтобы получить ипотечные каникулы, необходимо:

  1. Обратиться в банк, в котором оформлена ипотека, и написать заявление на ипотечные каникулы. В заявлении нужно указать, на какой период хотите взять каникулы, и просьбу снизить ежемесячные платежи до определенной суммы, либо отменить их на указанный период.
  2. Предоставить документы, которые подтверждают право получения отсрочки по ипотеке.
  3. У банка есть 5 дней на рассмотрение заявления.
  4. Если ситуация заемщика подходит под требования закона, банк уменьшает ежемесячный платеж или снижает его до нуля.
  5. Заемщик получает новый график платежей не позднее даты окончания льготного периода.
  6. Если банк в течение 10 рабочих дней не предоставляет мотивированный отказ или не отвечает на заявление заемщика, ипотечные каникулы вступают в силу с даты обращения заемщика.

Документы для предоставления льготного периода по ФЗ 2019 года

Для получения отсрочки по ипотеке по новому законопроекту, к заявлению необходимо приложить несколько документов из списка ниже, в зависимости от жизненной ситуации.

Перечень необходимых документов:

  1. Выписка из ЕГРН, подтверждающая, что жилье заемщика единственное.
  2. Справка о постановке на учет из службы занятости.
  3. В случае получения инвалидности заемщика или его иждивенцев – справка об инвалидности.
  4. Листок нетрудоспособности при нахождении на больничном более 2 месяцев.
  5. Свидетельство о рождении или опеки ребенка.
  6. Справка 2-НДФЛ за последний и предыдущий годы.

Этих документов достаточно для получения льготного периода, согласно закону банк не вправе требовать другие документы.

С какого числа вступит в силу закон об ипотечных каникулах?

Закон об ипотечных каникулах начинает действовать через 90 дней со дня официального опубликования. В. В. Путин подписал законопроект 01.05.2019 года. Это значит, что изменения вступят в силу с 01.08.2019. С августа 2019 года любой заемщик сможет подать заявление на ипотечные каникулы.

Текст закона об ипотечных каникулах

Полный текст законопроекта можете посмотреть в окне визуального просмотра ниже, или скачав его по этой ссылке.

Выводы

Получить каникулы по ипотечному кредиту согласно новому закону может любой заемщик при соблюдении определенных требований.

Выведем главные мысли из статьи:

  1. Срок отсрочки не более 6 месяцев.
  2. Каникулы можно взять как по новой, так и по старой ипотеке, полученной до 2019 года.
  3. Ипотечная квартира должна быть единственным жильем клиента.
  4. Заемщик должен предоставить документы, подтверждающие его трудную ситуацию.
  5. Клиент выбирает сам – платить меньшую сумму по кредиту, или не платить совсем в течение срока действия каникул.
  6. Банк не имеет права отказать, если все требования закона соблюдены.
  7. Каникулы можно прервать на любом сроке.
  8. Закон вступает в силу с 01.08.2019 года.

finday

finansday.com - простой, но полезный сайт о вкладах, кредитах и инвестициях в городе Москве. В общем все, что касается финансов в 2016 и 2017, 2018 году.

Добавить комментарий

Ваше имя:
Сообщение:

Комментарии

Adblock detector