Бесплатная консультация юриста
Круглосуточно
Звоните сейчас!
+7 (499) 322-26-53

Главная Кредиты Эквайринг кто платит комиссию

Эквайринг кто платит комиссию

0

Содержание

Россия постепенно переходит на безналичные платежи — это безопасно, быстро и удобно. Банки обеспечивают проведение оплаты, вкладываются в развитие терминальной сети и берут комиссию за эквайринг. Комиссии слишком высокие, отмечает бизнес, предлагая брать пример с Европы. Однако, как показывает мировой опыт, за снижением комиссий часто стоят потери для конечного потребителя.

Банковская карта появилась благодаря техническому прогрессу и стала инструментом ежедневного пользования миллионов человек. Она позволила не только обналичивать средства, но и расплачиваться за покупки. Этот функционал карты быстро прижился, и удобство безналичной оплаты в магазине уже сложно оспорить.

Безналичное обращение выгодно и государство, поскольку оно гарантирует сохранность денежных средств для юридических лиц и ускорение расчетов. Кроме того, движение денежных средств становится прозрачным.

Возможность оплатить приобретения банковской картой существует благодаря «эквайрингу». Оплата происходит моментально, что удобно клиенту, а процессинговый центр соединяет всех участников проведения платежа. При этом бизнес-модель позволяет каждому получить выгоду от сделки.

Чтобы клиент мог расплатиться картой или телефоном, нужен POS-терминал (Point Of Sale — «точка продажи»). Банк, выпустивший карту клиента (банк-эмитент) проводит списание, а банк, предоставляющий предпринимателю услугу эквайринга, определяет комиссию, которую платит предприниматель с каждого платежа — в среднем 1,5%. Банк-эквайр в среднем от 80% до 100% полученной комиссии затем отдает банку-эмитенту. Эта комиссия называется interchange и устанавливается платежными системами. Зачастую полученное вознаграждение затем возвращается клиенту в виде бонусов или кешбэка. Таким образом, бизнес-модель позволяет всем участникам компенсировать выплату комиссии в пользу банка-эмитента.

Так эта система работает в России, развивая безналичное обращение. Доведение доли безнала до 85-90% — одна из целей Банка России , говорила ранее первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова .

За 2018 год удалось увеличить долю безналичного торгового оборота в России с 36% до 43%.

Однако существующая модель эквайринга вызывает споры по вопросу издержек и комиссий. Так, в конце прошлого года объединения компаний розничной торговли, включая «Магнит» , X5 Retail Group выступили с инициативой о снижении размера комиссионного вознаграждения. Высокая стоимость комиссии за эквайринг подталкивает небольшие магазины просить покупателей рассчитываться наличными. При этом затраты на платежи банку-эквайру закладывают в стоимость товаров и услуг.

ФАС и ЦБ не поддержали идею регулирования комиссии. По словам Скоробогатовой, это приведет к негативным последствиям как для отрасли, так и для клиента. Торговые предприятия не подтвердили свою готовность снижать тарифы для потребителя, к тому же инициатива может послужить снижению доли безналичных платежей, отмечала первый зампред ЦБ.

Антимонопольные ведомства некоторых стран ввели ограничения максимальной ставки interchange fee. В Евросоюзе она составляет 0,2% для дебетовых и 0,3% для кредитных карт. В США в 2011 году законодательно был снижен размер вознаграждения, получаемого банками-эмитентами за покупки по картам, с 1,4% до 0,7%. Однако опыт США показала, что ставки эквайринга в результате изменились незначительно, как и цены для конечного покупателя. Маржинальность транзакционного бизнеса снизилась, что заставило банки урезать программы лояльности. Похожая ситуация сложилась в Австралии, где после законодательного регулирования, банки увеличили стоимость годового обслуживания карт.

Комиссию за безналичную оплату товаров упоминал и Владимир Путин , говоря, что в России она составляет 3% и по сути является «квазиналогом». Однако, как оказалось, президента дезинформировали. По словам главы банка «ФК Открытие» Михаила Задорнова, стоимость услуги эквайринга устанавливается на уровне 1,5-1,7%. При этом такие торговые гиганты, как «Магнит», «Ашан» , X5, платят банку за расчеты по карте 0,4-0,6% от стоимости товаров или услуг.

Читайте также:  Обмен валюты китайский юань

Судя по этим примерам, ставка межбанковской комиссии отлична от страны к стране. Это не удивительно, ведь важно то, кто платит за саму инфраструктуру для эквайринга. В России развитие терминальной сети финансируется в основном банками, при этом, что касается цифровых решений, российский банкинг сегодня один из мировых лидеров, тогда как за рубежом затраты на закупку, обслуживание, комплектующие и расходные материалылежат на торговых сетях, малом и среднем бизнесе.

«Деградация рынка»

Таким образом, если законодательно снизить комиссию за эквайринг, банкам будет просто невыгодно заниматься им.

Торговым предприятиями придется взять на себя закупку и обслуживание оборудования для эквайринга. Дополнительная финансовая нагрузка ляжет как на покупателей, так и на малый и средний бизнес.

«Законодательное регулирование комиссий – не совсем правильный путь. Регулирование цен на каком-либо рынке означает, что рынок или совсем провальный и не может сам отрегулировать цены, или это приводит к тому, что происходит деградация рынка. Потому что лимит на стоимость какой-то услуги означает, что есть проблемы с инвестициями в развитие», — сказал «Газете.Ru» гендиректор аналитического агентства «БизнесДром» Павел Самиев .

По его словам, потенциал для снижения комиссий действительно есть, но не законодательным путем. «Если перегнуть палку, банкам станет неинтересно работать в этом сегменте и его развивать. Возможен и полный уход в наличные платежи, от чего мы пытаемся уйти», — отметил Самиев.

Отказ предприятий от проведения безналичных платежей стал бы наиболее печальным сценарием развития событий. А возвращение во времена наличных платежей никак не вписывается в развитие экономики страны. Кроме того, есть риск, что в России повторится негативный опыт других стран — снижение комиссий вынудит банки-эмитенты ухудшить условия по картам для клиентов или урезать программы лояльности.

«Думаю, регулятор пока не готов вырабатывать законотворческие нормы. Малый бизнес никак не защищен щадящими комиссиями, но процесс снижения уже пошел. Так, «Мир» предлагает снизить интерчейндж в социальной сфере», — сказала «Газете.Ru» глава НП «Национальный платежный совет» Алма Обаева .

Выбирай тот банк, у кого меньше комиссия. Уверен, что найдешь с минимальным процентом. Или установи цены на продукцию выше на эти же 2%.
Комиссия частично идет на оплату работы оператора по проверке и обработке твоих платежей,
амортизация терминала, его бесплатное обслуживание и замена.. .

Терминалы сейчас надежны, а связь устойчива.
Можешь не тянуть "сопли" на точку, тебе установят беспроводной gsm-терминал, который питается электричеством также как и твоя касса, и торгуй хоть в автолавке на рынке в далеком селе где нет проводного интернета.

Расскажем, что такое торговый эквайринг. Посмотрим, какие тарифы на эту услугу предлагает ТОП-14 банков России для предпринимателей. Приведем инструкцию, как подключить торговый эквайринг для бизнеса.

Торговый Эквайринг — Рейтинг тарифов

Мы собрали в одну таблицу тарифы на торговый эквайринг от ТОП-14 банков России.

Банк Комиссии Цена оборудования, ₽ Отзывов Рейтинг Официальный сайт
Точка 1,3% 2,3% 12 000 – 20 000 1 10
Модуль-Банк 1,6% 4% 8 000 – 35 000 1 10 Тинькофф-Банк 1,59% 1,99% Бесплатно 1 10 Сбербанк 0,5% 3% Рассрочка от 1000, мес 2 10 Промсвязьбанк 1,59% 1,89% Бесплатная аренда 1 10 Райффайзенбанк 1,99% Аренда 190 — 990, мес 1 9 Совкомбанк 2,3% Бесплатно 11 9.36 Альфа-Банк 1,9% 2,1% Бесплатно 2 10 ВТБ 1,6% 2,7% 5 000 – 41 500 1 10 Авангард 1,7% 11,9% Аренда 250 — 750, мес МКБ 1,65% Бесплатная аренда 1 10 МТС-Банк 1,69% 1,69% Аренда 1499, мес Уралсиб 1,65% Аренда 2600, мес Русский Стандарт 1,8% 2,2% 17 600 – 30 000 2 9.5

min max

Что такое торговый эквайринг?

Торговый эквайринг – безналичная оплата услуг и товаров. Она есть во многих магазинах: в них установлены терминалы для карточек. Если вставить карту и ввести PIN-код, то деньги с нее спишутся и отправятся продавцу. С 2016 года в России работает и оплата смартфоном: покупатели не носят с собой карточки, а пользуются Apple Pay, Samsung Pay или Google Pay.

Обратите внимание, что торговый эквайринг – только в физическом магазине (том, который физически существует). Если принимать оплату в Сети, то это интернет-эквайринг. У него свои особенности и тарифы на обслуживание.

Как работает торговый эквайринг?

Ниже – краткое описание того, как работает торговый эквайринг в физическом магазине.

  • покупатель вставляет или прикладывает карту, смартфон к терминалу
  • вводит PIN-код
  • терминал связывается с платежной системой (это могут быть Visa, MasterCard, МИР) и «спрашивает», можно ли провести операцию
  • терминал связывается с банком, выпустившим карточку, и «спрашивает», достаточно ли денег у покупателя
  • если все хорошо, средства списываются со счета, продавец дает чек.
Читайте также:  Курс акций мегафон на сегодня

Как выбрать банк для эквайринга?

Мы подготовили список из 9 критериев, по которым можно подобрать лучший банк-эквайер.

#1. Какие требования к обороту?

Посмотрите, как банк-эквайер меняет комиссию в зависимости от оборота. Если условия такие, что можно платить банку меньше 2% от оборота, то в этом банке можно заказать эквайринг. Если же для комиссии в 2% и меньше нужен оборот от 500 000 ₽ в месяц и более, рекомендуем присмотреться к другим банкам.

#2. Что с оборудованием?

Посмотрите, как банк выдает оборудование. Его нужно покупать или можно взять в бесплатную аренду? Обязательно ли покупать терминал в банке или эквайринг подключат к устройству, купленному где-то еще?

#3. Куда перечислят средства?

Банки берут дополнительную комиссию, если выручку от эквайринга нужно переводить на счет в другой компании. Из нашего ТОП-14 банков оформить эквайринг и не платить за то, что деньги переводят в иной банк, можно в Сбербанке.

#4. Как быстро переведут деньги?

Рекомендуем выбирать банки, где деньги поступают на счет как можно быстрее. Больше половины из нашего ТОП-14 банков зачислят средства на счет в день покупки или на один день позже.

#5. Как быстро подключат терминал?

Уточните у менеджера банка, насколько быстро в вашем магазине установят и подключат терминал. В большинстве банков из нашего ТОП-14 это сделают через 1-2 недели после заявки или раньше.

#6. Какие платежные системы принимаются?

Если ИП и ООО работает с туристами, то ему лучше подключить эквайринг с поддержкой популярных за рубежом JCB, American Express, Union Pay. Терминалы должны принимать и MasterCard, Visa, МИР, наиболее распространенные в России.

#7. Какие тарифы на РКО?

Изучите, сколько берет банк за обслуживание счета. Может оказаться, что дешевые тарифы на эквайринг «компенсируются» дорогим обслуживанием. И наоборот: большая комиссия за «безнал» есть в банках, где обслуживание счета бесплатное.

#8. Сколько стоит техническое обслуживание?

Узнайте, сколько стоит выезд специалиста для настройки терминала и его ремонта. Цена на эти услуги индивидуальная, зависит от того:

  • какой оборот у бизнеса
  • сколько терминалов в магазинах
  • какой они модели
  • насколько далеко ехать до магазинов.

#9. Есть ли обучение сотрудников?

Уралсиб и МКБ-Банк – компании из ТОП-15 банков, которые бесплатно научат сотрудников пользоваться терминалами. Это полезно, если покупается много разных устройств – POS-терминалов, пинпадов, онлайн-касс.

Рекомендуем самостоятельно определить, какие из девяти критериев наиболее важны для вашего бизнеса. Например, ИП и ООО, у которых небольшие доходы, стоит обратить внимание на требования к обороту – комиссии для такого бизнеса будет существенной. А крупному бизнесу рекомендуем выбрать банк, где быстрее всего устанавливают, ремонтируют терминалы и перечисляют деньги на счет.

От чего зависит стоимость эквайринга?

Мы выделили три фактора, от которых зависит стоимость эквайринга:

  • цена оборудования, условия его использования (покупка или аренда)
  • комиссии за операции
  • тарифы на обслуживание счета в банке.

Рекомендуем оценивать все факторы, влияющие на стоимость эквайринга. В банках, где небольшие комиссии, могут быть дорогие терминалы и тарифы на ведение счета. А в компаниях, берущих 2-3% с оборота, могут предоставить технику в бесплатную аренду и не брать комиссию за обслуживание счета.

Какое есть оборудование для торгового эквайринга?

Мы подготовили небольшой обзор всех видов техники для эквайринга. Описали не только терминалы, но и другое оборудование.

#1. Стационарные терминалы

Устанавливаются в физических магазинах. Не перемещаются: подключение к интернету, как правило, через кабель. Используются магазинами, где уже есть кассы и оплата наличными.

#2. Переносные терминалы

Их можно носить с собой – работать в нескольких точках, а купить один терминал. У переносного оборудования есть аккумулятор, которого хватает на 2-3 дня работы. Имеют SIM-карты, работают без кассового модуля.

Читайте также:  Почта россии химки 9 мая 18б

#3. POS-системы

В POS-системы входят:

  • терминал для оплаты
  • клавиатура, дисплей для ввода купленных товаров, услуг
  • сканер штрихкодов
  • фискальный аппарат.

Самый дорогой вид оборудования для торгового эквайринга. Полностью заменяет традиционное рабочее место кассира. Подойдет новым магазинам, которые оборудуются «с нуля».

#4. SMART-системы

SMART-система состоит из:

  • мобильного терминала
  • фискального накопителя
  • смартфона или планшета.

Мобильный терминал, используемый в SMART-системе, меньше и дешевле, чем обычное устройство. Он подключается к смартфону или планшету по Bluetooth. Получается полноценный терминал, как в магазине.

#5. Пинпады

Вспомогательное устройство. Это гаджет с клавиатурой для PIN-кода и экраном, куда клиент прикладывает карту/телефон или вставляет карточку. Пинпад не работает самостоятельно – только в связке с терминалом.

Есть ли торговый эквайринг без счета в банке?

Нет. Если ИП или ООО хочет подключить торговый эквайринг, то понадобится банковский счет. Иначе некуда перечислять деньги, которые покупатели переводят по «безналу».

Если счет у предпринимателя уже есть, а выгодные условия по торговому эквайрингу дают в другом банке, то открывать счет необязательно. Можно оформить эквайринг в одном банке, а деньги получать в другом. Без дополнительных комиссий это сделает Сбербанк.

Торговый эквайринг и онлайн-кассы

С 2017 года магазины, которые продают товары и услуги, должны иметь онлайн-кассы. Это требование Федерального закона N 54-ФЗ от 22 мая 2003 года. Если их нет, будут штрафы: для должностных лиц – от 1500 до 3000 ₽, для компаний – от 5000 до 10000 ₽.

Если в магазине подключен торговый эквайринг, то онлайн-касса все равно понадобится. Она оборудована фискальным накопителем, который отсылает все данные о продажах в ФНС. Это нужно, чтобы точно подсчитать налоги с магазина.

При подключении торгового эквайринга проверьте онлайн-кассы: они должны соответствовать требованиям закона. О штрафах за нарушения мы рассказали выше.

Как подключить торговый эквайринг?

Мы подготовили краткую инструкцию, которая поможет подключить торговый эквайринг. В ней 7 шагов.

#1. Выберите банк

Подберите банк с лучшими условиями по торговому эквайрингу. Рекомендуем воспользоваться критериями, о которых рассказали выше.

#2. Отправьте заявку

Отправьте заявку на торговый эквайринг:

  • в интернет-банке
  • через сайт
  • по телефону.

Консультант банка свяжется с вами и уточнит, для какого бизнеса нужен эквайринг. Он подробно расскажет об актуальных тарифах и поможет подобрать лучший.

#3. Подготовьте документы

Пакет документов для подключения торгового эквайринга:

  • паспорт ИП или директора ООО
  • выписка из ЕГРИП (для ИП), ЕГРЮЛ (для ООО)
  • свидетельство о регистрации ИП или ООО
  • реквизиты счета.

Обратите внимание – этот список неполный. В вашем банке могут попросить другие документы.

#4. Подберите оборудование

Выберите технику, которая понадобится для торгового эквайринга. О видах оборудования мы рассказали выше. Подсказать, сколько единиц техники понадобится для магазина, сможет консультант банка.

#5. Заключите договор

Подпишите договор о торговом эквайринге в офисе или в интернет-банке. Он оформляется как дополнительный к договору об РКО.

#6. Установите оборудование

Специалисты банка выедут в магазин, установят и настроят оборудование. Подготовьте условия для работы мастеров.

#7. Запустите оплату

Специалисты банка-эквайера обучат сотрудников (если такая услуга есть). После этого можно включать оборудование и принимать от клиентов оплату по «безналу».

Заключение

Как считают специалисты Альфа-Банка, торговый эквайринг увеличивает выручку бизнеса до 30%. А Юнистрим-Банк заявляет, что ИП с торговым эквайрингом зарабатывают на 80 000 ₽ в год больше.

По данным компании Uniteller, которая работает с предприятиями из 40 отраслей бизнеса и обслуживает больше 3,5 тысяя магазинов, с «безналом» клиент тратит на 30% больше, чем если бы он платил наличными.

Поэтому мы рекомендуем подключить торговый эквайринг для любого бизнеса. Среди ТОП-14 банков России есть те, которые берут 1,5-2% комиссии за все операции. А еще эти банки помогут установить терминалы, будут их обслуживать и переведут выручку в тот банк, куда удобно предпринимателю.


finday

finansday.com - простой, но полезный сайт о вкладах, кредитах и инвестициях в городе Москве. В общем все, что касается финансов в 2016 и 2017, 2018 году.

Добавить комментарий

Ваше имя:
Сообщение:

Комментарии

Adblock detector