Эпс по кредиту юр лиц что это

Эффективная процентная ставка по кредиту – это ставка переплаты, которая включает в себя все расходы, связанные с получением и обслуживанием кредита, и отражает реальную стоимость займа. По своему определению значение термина сопоставимо полной стоимости кредита.

При расчете ЭПС принимаются во внимание все расходы, точно известные заранее, которые невозможно исключить:

  1. Основной долг.
  2. Проценты по кредиту, с учетом изначально оговоренного срока и суммы.
  3. Все фиксированные комиссии, прописанные тарифами (за открытие и ведение счета, за пополнение счета и прочие).
  4. Платежи, выплачиваемые сторонним организациям (например, страховому учреждению, оценщику, нотариусу).

Несмотря на кажущуюся простоту ЭПС, это довольно сложный и неоднозначный показатель. Его используют для достоверного информирования заемщиков о размере полной переплаты, но для верного понимания физическим лицам стоит знать некоторые характеристики ЭПС:

  • Величина ставки не постоянна. Так, при начислении штрафов за просрочку фактическая переплата по кредиту будет больше, а при частично-досрочном погашении – меньше. Соответственно значение ставки может поменяться.
  • На ЭПС влияют такие факторы, как сумма, срок выплаты, размер первоначального взноса, схема выплат. Некорректно сравнивать итоговое значение ЭПС по разным кредитам. Например, при аннуитетных платежах значением будет ниже, чем у дифференцированных, но фактическая переплата – выше.

Согласно закону РФ ст. 10 «О защите прав потребителей» и Федеральному Закону ст. 30 «О банках и банковской деятельности» клиент имеет право получить полную информацию по займу до того момента, как подпишет кредитный договор.

Таким образом, сравнивать эффективную процентную ставку можно только у программ со схожими условиями. В каждом конкретном случае ЭПС – это фактическая переплата, но она не учитывает иные привилегии, которые кредитор предоставляет клиенту, не всегда отражает финансовый показатель. То есть заем в одном банке на сумму 10 тыс. рублей может обойтись дешевле, потому что другой банк включит в сумму кредита страховку. К выдаче сумма будет одинакова в обоих случаях, а итоговая переплата – разной. По этой причине, при выборе кредитного продукта, следует анализировать все факторы в совокупности, а не только ЭПС.

Часто заемщики сталкиваются с тем, что их расходы по выплате долга существенно превышают на деле суммы, обозначенные улыбчивым кредитным специалистом и зазывающими надписями на рекламных баннерах. Чтобы представлять реальные свои расходы по погашению кредита, прежде всего надо выполнить расчет эффективной процентной ставки. Что это и как ее вычислить, расскажем в этой статье.

Эффективная процентная ставка – это.

Effective rate of interest (эффективная процентная ставка) имеет множество определений, однако все они открывают одну и ту же суть с разных сторон. Это:

  • Кредитная ставка, включающая в себя все затраты на обслуживание займа, страховые программы, комиссии и проч.
  • Сложнопроцентная годовая ставка, являющаяся величиной оценки доходности определенной финансовой операции.
  • Реальная стоимость кредита, которая содержит в себе все затраты заемщика за время погашения долга.
  • Действительная стоимость кредита, превышающая номинальную ставку.

Чтобы лучше понять суть эффективной ставки, позже мы проведем небольшую параллель с озвученной номинальной.

Что включает в себя ЭПС по картам

Предупреждаем вас, что самая высокая эффективная процентная ставка ожидает вас при оформлении столь популярной сегодня кредитной карты. ЭПС будет содержать в себе:

  • Платеж (комиссию) за выпуск "пластика".
  • Комиссию за обслуживание карточки.
  • Плату за ведение расчетного счета.
  • Комиссию за совершения операций по карте.
  • Если уместно – комиссию за конвертацию валюты.
  • При нарушениях условий кредитного договора – штраф за превышение лимита или несвоевременное внесение платежа.
  • И, собственно, погашение суммы долга и выплату процентов по нему по номинальной ставке.
Читайте также:  Отделение сбербанка 7003 7770

Отсюда можно сделать следующий вывод: не останавливайтесь на банке, предлагающем самую низкую номинальную ставку. Возможно, в другой организации, где этот показатель несколько выше, эффективная ставка будет на несколько процентов ниже. Из-за чего это может произойти? Из-за отсутствия ряда комиссий (например, за ведение р/с, эмиссию кредитной карточки), "добровольно-принудительной" покупки страховых продуктов на меньшую сумму и т. д. Не стесняйтесь попросить кредитного специалиста озвучить именно ЭПС. И только на основе этой величины подбирать банк-займодателя.

Номинальная и эффективная процентная ставка

Номинальная ставка – это фиксированная величина, размер годовой переплаты за кредит, который вы видите на заманчивых рекламных проспектах. Она не включает в себя стоимость страховок, комиссий, плату за обслуживание кредитной карты – все те растраты, которые вам предстоит понести вместе с выплатой процентов по кредиту и погашением займа.

Почему же клиенту сразу же не озвучивается сумма, которая равна эффективной процентной ставке? Во-первых, эту величину весьма трудно вычислить заранее. Например, если клиент просрочит платеж или несколько взносов, эта величина изменится в большую сторону от той, которая будет рассчитана вначале, из-за начисления пени. А во-вторых, банк попросту растеряет клиентов, если озвучит им все их реальные расходы.

То, что кредитный специалист сообщает клиенту только номинальную ставку, не является обманом или "запудриванием мозгов". Наверняка в вашем кредитном договоре завлекшая вас переплата так и названа – номинальная процентная ставка. Увы, но это упущение именно заемщика, что он перед заключением договора не поинтересовался у операциониста хотя бы примерным размером эффективной годовой процентной ставки.

Номинальная и эффективная ставки относительно вкладов

Что касается банковских вкладов, то здесь в корне другая ситуация:

  • Номинальная процентная ставка – фиксированная величина вашего годового дохода, выраженная в процентах. Например, 9 % годовых.
  • Эффективная процентная ставка – это плавающая величина вашей прибыли, зависящая от некоторых условий, прописанных в договоре. Что касается вкладов, то она выше номинальной ставки. Это прежде всего характерно для вкладов с капитализацией ("сложными" процентами, начислением процентов на проценты), когда к сумме вклада по прошествии какого-либо периода прибавляется сумма начисленных процентов, и за следующий промежуток времени проценты начисляются на эту уже увеличенную денежную величину. Вклад с 9 % годовых с капитализацией принесет гораздо больше прибыли, чем аналогичный без капитализации. Важно учитывать и ее периодичность: если она происходит каждый месяц, то это гораздо выгодней случая, когда "сложные" проценты начисляются раз в полгода.

А теперь перейдем к "больному" вопросу – кредитам.

Особенности эффективной процентной ставки

ЭПС обязательно должна быть прописана в кредитном договоре – это предписывает Центробанк России. Но многие сталкиваются с тем, что их реальные затраты гораздо выше и этой величины! Происходит это из-за того, что банк рассчитывает ЭПС по формуле, предложенной ЦБ РФ, которая имеет ряд недостатков – в расчет не берутся страховые взносы и некоторые другие ваши убытки.

Предупредим вас, что эффективная процентная ставка – это величина, которая всегда будет выше номинальной даже у идеалистической модели банка, не предлагающего страховые комплекты, комиссии. Причина в том, что тут, так же как и для вкладов, действуют "сложные" проценты и аннуитетные платежи: одна часть уходит на погашение тела долга, а другая – на проценты по нему. То есть за каждый месяц проценты начисляются не только на ту сумму, что вы заняли у банка, но и на величину еще неоплаченных вами процентов.

Читайте также:  Ооо мфк кредитах рус отзывы

Вычисление эффективной процентной ставки

Самый верный способ максимально точно представить свои затраты по выплате кредита – это определить эффективную процентную ставку самим, воспользовавшись готовой формулой. Первым делом вам нужно уточнить, с каким промежутком начисляются проценты по вашему займу – каждый месяц, квартал, год, непрерывно и т. д. Ну и, конечно, необходимо знать номинальную ставку по кредиту.

Далее воспользуйтесь следующей формулой:

Э = (1 + Н/П) П – 1, где:

  • Э – это эффективная процентная ставка:
  • Н – номинальная ставка;
  • П – количество периодов начисления процентов за один год.

Если же проценты начисляются непрерывно, то подойдет другая формула:

  • Э – эффективная процентная ставка;
  • Н – номинальная ставка;
  • е – постоянное число, равное 2,718.

Увы, приведенные формулы не предусматривают включения в результат трат, которые вы точно понесете в связи с покупкой страховых продуктов, оформлением справок.

Второй способ вычисления ЭПС

Еще одна формула, по которой можно вычислить эффективную процентную ставку, следующая:

0 = (геометрическая прогрессия) ПВ / (1 + ЭПС) (Дп – Д1) / 365 , где:

  • ПВ – размер последней выплаты;
  • ЭПС – эффективная процентная ставка;
  • Дп – дата последнего платежа по кредиту;
  • Д1 – дата первого платежа по кредиту.

Расчеты осложняются тем, что для нахождения ЭПС вам нужно решить это уравнение.

Еще один вариант формулы:

  • К – сумма кредита;
  • П1 – первый платеж по займу (необходимо учесть все комиссии, страховые выплаты);
  • Пn – последний платеж по кредиту (также обязательно нужно включить не только величину погашения тела долга и процентов по нему, но и все побочные платежи);
  • ЭПС – эффективная процентная ставка;
  • Вn – время совершения самого последнего платежа.
  • n – месяц выплаты по счету (12-й, 15-й, 36-й и т.д.)

Альтернативные методы подсчета

Формула эффективной процентной ставки – это не единственный путь, который укажет вам ваши реальные траты:

1. Воспользуйтесь онлайн-калькуляторами, в избытке представленными в Сети, – от простых до весьма обстоятельных, учитывающих все платежи.

2. Обратитесь к программе Exel:

  • Функция EFFECT() поможет вам произвести расчеты по первой формуле.
  • SERIESSUM пригодится для расчетов по второй формуле.

Таким образом можно отметить, что, даже зная номинальную ставку, размер всех комиссий и стоимость страховых продуктов, мы самостоятельно (как, впрочем, и кредитный специалист) сможем высчитать только приблизительную величину ЭПС. Самостоятельные расчеты осложняются "сложными" процентами, платежами-аннуитетами, начислением пени в случае просрочки платежа, чего нельзя предугадать заранее.

Ни для кого не секрет, что бизнес – занятие, которое требует времени, внимания, знаний, риска и… денег! И чем больше организация, тем в больших средствах она нуждается. Нельзя поставить на поток какое-либо производство и перестать его развивать и вкладываться в него. Сразу появятся конкуренты, которые станут успешнее, целеустремленнее и задушат ваш бизнес. Поэтому любое дело требует развития, движения, инноваций, и рекламы. Чтобы расширять свой бизнес, нужны средства, и не маленькие, и не всегда это получается поставить на самоокупаемость, иногда, а точнее, часто, требуется брать займ. Так вот, чтобы не делать это постоянно, есть такая ветка банковских услуг под названием кредитная линия для юридических лиц. Давайте это обсудим подробнее.

Займ или кредитная линия, в чем разница?

Разница между этими двумя понятиями велика, примерно как обычный классический займ и банковская кредитная карточка. Ссуду вы берете на конкретную цель, вам она зачисляется на счет и должна быть потрачена на то, что было указано в договоре. После чего, если необходимы следующие средства, то в банк вы имеете право обратиться заново только после того, как выплатите предыдущий долг.

Если же вы пользуетесь кредитной картой, то вы можете ею распоряжаться, как вам вздумается, единственное, в рамках установленного договора. Что касается бизнеса, там похожая ситуация. Предприниматель заполняет запрос, и при положительном ответе финансового учреждения на данный запрос бизнесмену выделяется необходимая запрашиваемая сумма. При кредитной линии этой суммой можно пользоваться частично, использовать не все деньги сразу, а лимитировано, так как считает нужным бизнесмен, на то, что ему необходимо на данном этапе.

Читайте также:  Позвонить в сбербанк саратов

И он может изымать часть кредитных средств со счета на протяжении всего оговоренного с банком срока. Думаю, теперь понятно, что такое кредитная линия для юридических лиц. Перед заключением договора на кредитную линию обговаривается срок, лимит и изымаемые средства со счета, все это бизнесмен будет знать заранее, прежде чем поставит подпись на бумаге.

Условия открытия

Среднее время использования кредитной линии – пара лет. По каким-то льготным или индивидуальным случаям этот срок могут продлить, но обычно это не больше двух лет. К тому же, за подобный кредит финансовая организация потребует залог в виде имущества, которое имеется в распоряжении компании, берущей кредит. С другой стороны, если у заемщика отличные отношения с банком, он постоянный клиент, с хорошей кредитной историей, банк к нему расположен, он знает, что заемщик финансово устойчивый со стабильным уверенным на современном рынке доходом, банк может и не потребовать залог.

Важно помнить, что ваш главный расчетный счет компании должен находиться в банке, в котором вы планируете брать кредитную линию.

Для банковского учреждения это важный аспект, который позволит убедиться в стабильности клиента и его дальнейшей успешности, либо просто наблюдать за тем, как продвигаются дела в бизнесе, для уверенности, что кредит будет погашен.

Огромнейший плюс такой услуги в том, что можно брать необходимую сумму из общего выделенного лимита.

Процент, который важно выплачивать регулярно, будет зависеть не от одобренной суммы, которую выделили в кредит, а от той, что израсходована, т. е. платить за то, что по факту использовали, а значит это меньший процент. Возобновляемая кредитная линия для юридических лиц это, можно сказать, плата за время, а не за сумму, потому что. как только он возвращает всю сумму на счет, проценты перестают начисляться, до тех пор, пока он опять не снимет какие-либо средства с кредитной линии. Итак, плюсы такого кредитования:

  • можно брать часть выделенных денег, а не всю сумму целиком;
  • проценты начисляются до тех пор, пока вся сумма не будет возвращена на счет, и не будут «капать», пока часть средств не будет вновь снята;
  • при оформлении займов и ссуд, необходимо постоянно собирать множество документов, даже если вы их берете в одном банке, при каждом новом обращении надо вновь собирать целый пакет документации и ждать, одобрит ваш запрос банк или нет. В случае кредитной линии, вы оформляете документы лишь раз, а пользуетесь деньгами, предоставленными банковским учреждением столько, сколько прописано в вашем договоре, что облегчает продвижение компании, экономит время и упрощает жизнь.

Преимущества для банка

Банку такая история так же выгодна, как и бизнесмену. Скорее всего, помимо процентов от использованной суммы, финансовая структура запросит у заемщика выплату комиссии за предоставление такой долгосрочной услуги. Это может быть и несущественная сумма, в районе 2% от лимита и сами проценты за использование средств около десяти – двадцати пяти процентов. Все зависит от отношения к вам банка: насколько вы себя зарекомендовали, насколько вы платежеспособны, как долго вы являетесь банковским клиентом и т. д.