Какой срок давности по займам

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

Часто физические лица, взявшие заем в банке, попадают в тяжелое финансовое положение и утрачивают возможность расплачиваться по нему. Банк молчит, ему это выгодно, у дебитора нет денег для выплат по займу, а время идет. Через пару лет многие должники начинают хвататься, в поисках спасения, за истекшие сроки.

Что такое срок давности по кредиту

Есть ли срок давности по кредитам для физических лиц? Для начала следует разобраться в юридической терминологии. От того, насколько правильно все участники финансового спора будут оперировать терминами и понятиями, будет зависеть окончательное решение по нему.

Понятия «срок давности по кредиту» по закону в России не существует. Следовательно, нет и срока давности по нему.

А что есть? Законодатель предоставил финансовым организациям-кредиторам время на истребование долга у неплательщиков по займам. Только в этот период они могут пытаться самостоятельно взыскать просроченные платежи, продать задолженность коллекторской фирме, реконструировать его или подать в суд иск о принудительном взыскании.

Этот период, на языке юристов, называется сроком исковой давности. Попытки дебиторов дождаться его окончания пресекаются на корню. Однако многим удается этого достичь, что становится выходом из финансового капкана.

Какой исковой срок давности по невыплаченным кредитам? Он установлен статьей 199 ГК РФ и составляет 3 года.

Как правильно рассчитать этот срок

Срок давности по задолженности по кредиту определяется юристами по-разному, так как законодатель не дал четкого определения точки его отсчета. Одни начинают его определять с момента прекращения действия договора, а другие — с даты последнего взноса в счет погашения кредита.

Важно: принятие банком решения о досрочном погашении кредита запускает новый отсчет срока давности. Сделать это он может через 3 месяца (90 дней) после последнего платежа.

Судебные решения, принятые на основании сроков, рассчитанных по окончании действия договора, в последнее время успешно опротестовываются. Ответчики ссылаются на Верховный суд. Своим постановлением от 29.09.2009 г. №43 он разъясняет, что срок исковой давности начинается с момента, когда банк узнал о неспособности дебитора погасить кредит.

Учитывая все эти нюансы, юристы финансовых организаций стали прибегать к очень интересному, третьему методу выставления иска – они стали считать этот срок по каждому отдельному платежу и, естественно, выставлять иски на каждый месяц неуплаты. Окончательное решение по таким исковым заявлениям должен дать Верховный суд. Пока суды низшей инстанции принимают сторону кредитора. Подача апелляций и кассационных жалоб помогает, но очень слабо.

В соответствии со ст. 202 ГК РФ допускается приостановление течения этого срока в следующих случаях:

  • внесение изменений в законы, регулирующие эту правовую область;
  • наступление форс-мажорных обстоятельств;
  • введение моратория;
  • призыв на службу в ВС РФ;
  • объявление военного положения.

При устранении перечисленных обстоятельств, он продолжается с момента приостановления. В суде истец может настаивать на изменении исковых сроков в связи с официальной встречей должника с банковским служащим после прекращения выплат. Если факт контакта банк докажет, то сроки начнут отсчитываться с момента встречи. Поэтому ответчик должен знать:

  • доказательством встречи не является телефонный разговор, если не велась его запись;
  • зафиксированное на видеокамеру нахождение в здании банка также не относится к доказательствам встречи персонала банка с должником;
  • расписка в получении письма из банка не может подтвердить факт принятия должником каких-либо условий по сроку погашения долга, предложенных кредитором.

С какого дня начинать отсчет

Могут ли списать кредит за сроком банки и коллекторские агентства? Закон позволяет им это сделать, но списывается кредит крайне редко. У многих финансовых учреждений в работе имеются задолженности, которым 7-8 лет. Поэтому важно знать, как начинается отсчет срока в каждом конкретном случае, чтобы юридически грамотно действовать при финансовых спорах с кредитором.

По кредитной карточке

Ссуда через кредитную карточку и потребительский заем регулируются одними и теми законодательными актами РФ. Поэтому срок исковой давности по кредитной карте – 3 года. Однако его определение отличается от расчетов в отношении кредита. Связано это с тем, что у кредитной карточки нет конкретной даты окончания кредитования. Здесь применяются следующие виды расчета:

  • со дня внесения последнего платежа;
  • с даты получения заказного письма с решением банка о досрочном закрытии долга;
  • со времени снятия денег с кредитного счета, если не производились платежи в счет его погашения.

Судом может быть изменена дата отсчета, если будет доказана встреча представителей банка и дебитора по поводу несвоевременного погашения сумм взятого кредита.

По судебному решению

Признание долга в судебном порядке означает, что он должен быть истребован добровольно или с привлечением судебных приставов. Вести речь в таком случае об исковом сроке давности по кредиту с юридической точки зрения некорректно. Здесь начинают действовать совершенно другие правовые нормы, регулирующие стадию исполнительного производства (ст. 21 ФЗ-229).

По займу умершего дебитора

Со смертью заемщика кредитный долг банку не умирает. Он переходит к правопреемникам (наследникам) (ст. 1112 Гражданского кодекса РФ).

Важно: смерть заемщика не изменяет для наследников сроки и не служит основанием для досрочного погашения кредита.

Для вступления в наследство, законодательством России предусмотрено 6 месяцев (ст. 1154 ГК РФ) после смерти должника или признания его умершим судом. В этот период приостанавливается срока давности, а банк замораживает начисление штрафных санкций по просроченному взносу за ссуду. Через 6 месяцев после смерти правопреемники могут:

  • вступить в наследство;
  • отказаться от наследования.
Читайте также:  Росгосстрах красной армии 3

Принятие наследства автоматически обнуляет предыдущий отсчет срока. Следующий аналогичный срок отсчитывается с даты выдачи нотариусом «Свидетельства о праве собственности».

При отказе от наследства банк не вправе предъявлять требование по возврату долга даже близким родственникам, а сам срок, после шестимесячного прерывания, продолжит отсчитываться далее.

По его истечении наследники могут вступить в наследство через суд, который обязан признать их право на собственность.

Однако это вовсе не означает, что наследники легко и просто уйдут от обязанности вернуть заем. Кредитные организации в таких случаях могут:

  • Предъявить финансовые требования к исполнителю завещания;
  • Подать в суд иск о возмещении долга с наследственного имущества. Суд возбуждает производство по делу и сразу же его приостанавливает, до вступления наследниками в права собственности.

Отсутствие конкретных ответчиков во время подачи иска не служит основанием для отказа в его принятии к производству. Только отречение от наследства позволяет отказаться от любых требований по долгам умершего. При этом частичный отказ от наследства не предусматривается (ст. 1157 ГК РФ), т.е. нельзя унаследовать деньги и отказаться от движимого и недвижимого имущества, или наоборот.

В случае, когда наследники не приняли наследство, но пользуются им по факту (например, квартирой), суд может передать ее банку в счет погашения кредита.

Для поручителей

Исковая давность по срокам для поручителей устанавливается п. 6 ст. 367 ГК РФ. Он предусматривает однозначное толкование закона. Если договором займа не оговорены даты начала и окончания срока поручительства, то оно действует ровно год после окончания действия договора займа.

Если банк в эти сроки предъявил претензии поручителю, то последнему придется полностью погасить кредитную задолженность, чтобы выполнить взятые на себя обязательства. При просроченной исковой давности ни банк, ни суд не могут восстановить, прервать или запустить ее новый отсчет, так как в таком случае не срок истекает, а прекращает действовать само обязательство.

Важно: если банк во время действия кредитного договора изменил процентную ставку без согласия поручителя, то договор поручительства признается ничтожным (недействительным). Поэтому поручителю не следует подписывать с банком каких-либо документов после получения заемщиком ссуды.

В случае смерти дебитора у поручителя два возможных варианта развития событий:

  • Продолжить выполнять свои обязательства, если договором предусмотрено согласие поручителя отвечать за правопреемника. В этом случае смерть должника не влияет на срок поручительства;
  • Поручительство прекращается после перевода задолженности на наследника, если такой пункт в договоре отсутствует.

Что происходит по истечении срока давности

Когда истекает срок исковой давности по потребительскому кредиту, дебитор освобождается от всех обязательств перед банком, а его попытки возвратить кредит считаются неправомерными действиями. Заемщик больше не должен кредитору:

  • оставшейся невыплаченной части кредита;
  • начисленных процентов и комиссий;
  • наложенных штрафных санкций.

В то же время, для бывшего дебитора наступают следующие последствия:

  • накладывается 15-летний мораторий на получение ссуд в банках страны;
  • вводится пожизненный запрет на получение кредита в этом же банке из-за невозвращенного кредита;
  • вступает в силу ограничение на работу в банковских структурах.

Может ли банк вернуть кредит при истекшем сроке для подачи иска

Банк в такой ситуации может все же попытаться вернуть непогашенный кредит. Для этого он может предпринять следующие шаги:

  1. Обратиться в суд с иском о взыскании долга.
  2. Продать задолженность.
  3. Постоянно в устной или письменной форме требовать от должника вернуть неоплаченный заем.

По первому пункту: следует в обязательном порядке оформить заявление о применении к поданной претензии статьи 199 ГК. Если этого не сделать, суд может стать на сторону истца, так как сам не обязан учитывать исковые сроки. Заявить об этом можно:

  • Во время суда. Для этого следует просить судью применить ст. 199 Гражданского кодекса к поданному иску;
  • Заказным письмом, обязательно с уведомлением о вручении;
  • Зарегистрировав ходатайство в канцелярии.

При отрицательном решении суда, заемщику следует подать апелляцию и опротестовать результат судебного разбирательства. Если и она не помогает, следует подать кассационную жалобу в вышестоящую судебную инстанцию.

Развитие событий по другим пунктам объяснимо. Кредиторы будут до последней возможности пытаться вернуть деньги.

Законодательно нельзя запретить кредитору продать задолженность коллекторской фирме или ежедневно напоминать дебитору о необходимости возврата долга по истечении установленных законодательством сроков.

Здесь можно дать всего один совет: ни в какие переговоры, ни с кем не вступать, ни какие документы не подписывать. Если начинаются угрозы в адрес должника или членов его семьи, или нарушаются его права и права домочадцев, следует немедленно обратиться с соответствующим заявлением в прокуратуру или в органы МВД.

Сколько продлится такая ситуация, неизвестно, но не более десяти лет. По истечении этого времени у финансовых организаций не будет законных оснований напоминать должнику о неуплате кредита.


При наличии нарушений договора займа его участник может подать в суд для защиты своих прав и законных интересов. Но это необязательно делать сразу после того, как выявлено нарушение. Законом предусмотрен определенный период, в течение которого возможно обратиться в судебный орган. Чтобы добиться справедливости, нужно знать о том, какой срок исковой давности по договору займа существует.

Общие положения

О том, что нарушенные права могут быть восстановлены, говорится в Гражданском кодексе. Но если это сделать после того, как истек срок исковой давности по договору займа, защита прав через суд будет уже недоступна. Это касается лишь материальных исковых заявлений. Возможность подачи процессуальных исков не ограничивается временным периодом. Таким образом, заявление будет рассмотрено при соблюдении предусмотренных сроков. В противном случае обратиться в суд не получится.

Исковая давность действует в отношении сторон договора. При пропуске по уважительной причине возможно восстановление сроков исковой давности по договору займа. При этом должны быть выяснены и доказаны все обстоятельства пропуска.

Основные понятия

Под сроком исковой давности (по договору займа, в том числе) подразумевается временной промежуток, при котором человек вправе обращаться в суд с целью защиты своих прав. В то же время это понятие может использоваться не всегда. Бывают нарушения, на которые период привлечения к ответственности не распространяется.

Иск – это документ, где заявитель выражает требования о соблюдении его прав. Он должен составляться при соблюдении установленных правил. В противном случае заявление не будет принято к рассмотрению.

Читайте также:  Пушкинская 1 воронеж на карте

Что влияет на продолжительность?

Есть разные факторы, которые влияют на период возможности оспаривания договора. К таковым относятся следующие:

  • При невыполнении нескольких условий соглашения период начинает исчисляться со времени совершения последнего нарушения.
  • Перед обращением в суд следует придерживаться досудебного порядка урегулирования спора. При этом другой стороне направляется претензия, ответ на которую ожидается в течение 30 дней. Если ответа не последует, то можно обращаться в суд.

Правовое регулирование

Действующим законодательством предусматриваются общие сроки исковой давности. Поэтому перед обращением в суд нужно изучить следующие положения:

  • Закон «О внесении изменений в подразделы ч. 1 разд. 4 и 5, а также ч. 3 ст. 1153 ГК РФ» № 100-ФЗ. В нем говорится о том, что срок исковой давности был продлен до 10 лет.
  • Ст. 196 Гражданского кодекса, согласно которой действуют общий и максимальный периоды, которые действуют до начала разбирательства.
  • Ст. 200 Гражданского кодекса, где фиксируются особенности начала исчисления срока, который предоставляется для подачи иска в суд.

Расчет периода

Срок исковой давности по договору займа между физическим лицом и ИП, как и между другими участниками, определяется с учетом установленных правил. Он исчисляется в годах и завершается на соответствующий день и месяц. Например, если срок начался 1 июня 2018 года, и закончится в этот же день 2020 года, но 1 июня будет выходным, то произойдет смещение на ближайший рабочий день.

Если долг состоит из нескольких платежей, то установление исковой давности выполняется по отдельности. Соответствующее правило относится и к обязательствам, если их закрытие осуществляется посредством внесения периодических платежей.

Особенности определения временных рамок

Исчисление срока исковой давности по договору займа, в течение которого сторона вправе обратиться в суд, начинается с того дня, когда было совершено правонарушение. Например, если лицо не исполнило обязательства 1 марта 2019 года, то давностный период начнет исчисляться со 2 марта 2019 года.

Соответствующее правило действует при определении периодов, когда человек должен исполнить условия договора. Если же этот момент не был оговорен, то пострадавшая сторона должна сообщить требования в письменном виде. Только тогда начнет исчисляться давностный срок. В случае предоставления кредитором дополнительного времени, соответствующий период будет исчисляться после его окончания.

Кредит

Непосредственно по договору займа кредитная организация вправе подать исковое заявление в течение трех лет. Какой срок исковой давности по договору займа между физическими лицами? Он является таким же, как и между физлицом и юрлицом или между юрлицами, то есть 3 года.

В общем случае, как указывалось выше, при периодических платежах свой период устанавливается для каждого из них. Он исчисляется со дня, следующего за датой неуплаты очередного взноса. Но в некоторых срок исковой давности по договору займа между юридическими лицами может начинать исчисляться со времени окончания действия договора, который заключен с кредитором.

Преимущества и недостатки

Установление соответствующего периода стимулирует кредитора не тянуть с началом судебного разбирательства. Чем скорее он подготовит все бумаги и подаст в суд, тем быстрее сможет вернуть долг.

Преимущество в данном случае заключается в том, что период времени, который отводится для обращения в судебную инстанцию, возможно восстановить. Для этого также обращаются в суд, который примет соответствующее решение, но только при наличии достаточных оснований для этого.

Недостатком же служит предоставление возможности избежать наказания нарушителю условий соглашения из-за наличия срока исковой давности по договору займа. К примеру, если взыскать деньги по кредиту в определенное время невозможно, то это может привести к тому, что лицо уклонится от его выплаты в принципе.

Порядок погашения

Долг перечисляется на тот же счет, что и периодические платежи по кредиту. Этот порядок сохраняется даже в том случае, если банк передал задолженность коллекторскому агентству. Поэтому, если данная служба потребует перечислять средства на другой счет, следует насторожиться, и уточнить информацию в банковской организации.

Если банком еще не выдвигалось требование о погашении долга, то соответствующая сумма просто вносится на счет и списывается в автоматическом порядке. В других случаях следует заранее обговорить этот момент с банком.

К примеру, если накопилась большая задолженность и заемщик не сможет погасить ее полностью, но готов периодически постепенно погашать долг, следует договориться об этом с банком. Однако нужно составить заявление и указать, какая сумма будет идти в счет ежемесячного платежа, а какая – в счет погашения задолженности. Так можно постепенно выплатить долг. В некоторых ситуациях при использовании данного способа банк может даже списать штрафы, назначенные ранее за просрочку внесения платежей.

Если соответствующее предложение о погашении долга на льготных условиях было выслано заемщику, а последний решил принять его, перед внесением очередного платежа следует:

  1. Уведомить банковскую организацию о согласии на предложение.
  2. Согласовать все даты, когда будут внесены средства.

В противном случае деньги могут быть списаны в счет имеющихся процентов и штрафов, а задолженность какой была, такой и останется.

Приостановление

Встречаются случаи, при которых срок исковой давности по договору займа может приостанавливаться. После того как причины этого будут устранены, период продолжится. К весомым обстоятельствам относится действие непреодолимой силы, служба в рядах Вооруженных сил, мораторий и так далее. Причем такие события должны происходить в последние полгода.

Кроме приостановления, может устанавливаться перерыв течения срока исковой давности по договору займа. В этом случае после возобновления давностный период будет считаться сначала, а время, которое истекло, не зачтется. Основаниями для таких действий является предъявление заявления в установленном порядке, так же как и признание задолженности, частичная оплата, а также просьбы о рассрочке или отсрочке.

Ответственность за неуплату

За неоплату займа нарушитель может быть привлечен как к гражданской, так и к уголовной ответственности. Если банк подаст заявление в суд с требованием вернуть деньги вместе с процентами, то заемщик понесет лишь гражданскую ответственность. При этом банковское учреждение вправе потребовать выплату штрафа.

Если же будет обнаружено, что клиентом были предоставлены неверные данные, к примеру, поддельные справки о зарплате или недостоверные сведения о работодателе, то допускается обращение в правоохранительные органы и прокуратуру с целью привлечения нарушителя к уголовной ответственности. Тогда он может понести наказание по статье о мошенничестве.

Читайте также:  Точка банк открыть ип отзывы

Поэтому не платить по договору займа вряд ли получится безнаказанно.

Если срок исковой давности истек

Ни банковское учреждение, ни коллекторы не смогут получить от заемщика долг по договору займа, срок исковой давности которого истек. В этом случае последний освобождается как от обязательств по выплате основной суммы займа, так и от процентов и штрафов.

Если коллекторы продолжают требовать от клиентов выплаты задолженности, то заемщик вправе подать заявление в полицию. Также можно обратиться в банк с заявлением о том, чтобы отозвать личные данные. Но не все так просто. В этом случае заемщик:

  • Будет занесен в черный список банковских организаций и не сможет получить кредит даже в небольшом размере в течение 15 лет.
  • Лишится возможности работать в банковской организации.

Если заемщик умер

В случае смерти основного заемщика взыскание осуществляется с поручителя. Если их несколько, то иск подается к каждому из них. Если же поручитель отсутствует, то долг передается наследникам. При этом последние смогут вернуть задолженность не ранее, чем через полгода после смерти должника. В этот период не допускается начислять пени и штрафы. Как только все документы на наследство будут оформлены, банк или коллекторское агентство может начинать работу по возврату долга. Если никакого наследства должник после себя не оставил, то задолженность списывается как обстоятельства непреодолимой силы. При наличии страхового договора банк может получить возмещение от страховой компании. Но от родственников требовать компенсацию уже не получится.

Если банк обанкротился

По мнению некоторых должников, после признания банкротом или отзыва лицензии у банка не нужно вносить платежи. Однако делать этого не рекомендуется. Даже обанкротившиеся организации принимают платежи по кредитам. Кроме того, после проведения соответствующей процедуры устанавливается организация-правопреемник, которая также будет заниматься должниками.

Заключение

Теперь читатель знает, какой срок исковой давности действует по договору займа и какие факторы могут повлиять на него. Если в общем случае данный период может достигать 10 лет, то в случае с кредитом он составляет только 3 года. Однако при обращении после истечения установленного срока он может быть восстановлен при определенных обстоятельствах.

Идеальными можно считать ситуации, когда после заключении сделки займа заемщик своевременно и в полном объеме возвращает полученные денежные средства, однако на практике такой исход событий можно встретить не всегда. По разным причинам возможно образование задолженности, которую займодатель, скорей всего, захочет вернуть. Тем не менее необходимо учесть срок исковой давности по договору займа, по истечению которого сделать этого уже не представится возможным, поскольку суд отклонит иск о взыскании долга.

Общие правила исчисления срока давности

Порядок исчисления периода давности, на протяжении которого возможно подать исковое заявление по договору займа, определяется на основании ст.200 ГК РФ. Однако в любом случае продолжительность этого срока составляет 3 года в соответствии с п.1 ст.196 ГК РФ. Последнее правило действует также для подачи заявлений о признании договора недействительным.

Стоит обратить внимание, что период возврата средств не считается главным условием в договоре заема, который вступает в силу независимо от того условия.

В случае, когда стороны соглашения включили в документ пункт о выплате займа к определенной дате, период исковой давности будет считаться со дня, следующего за указанной датировкой на протяжении 3-х лет.

Если в документе не указана конкретная дата, или она прописана в качестве возврата средств по востребованию, то исчисление искового срока будет начинаться с момента окончания 30-дневного периода со дня направления заемщику уведомления о возврате денежных средств со стороны займодателя.

Необходимо также учесть, что согласно пп. 24-25 Постановления Верховного суда РФ № 43, период давности по займу и начисленным процентам может исчисляться по каждому платежу отдельно в случае, если договором определен порядок погашения частями.

Отдельные частные случаи

Иногда на практике можно встретить ситуации, когда договоры займа признаются незаключенными, но при этом исполненными фактически. В таких случаях сроком исполнения соглашения считается дата востребования, поэтому исковая давность начинает учитываться с момента окончания 30-дневного периода после отправки уведомления заемщику. Приведенная практика актуальна только для реальных соглашений между физлицами.

Если инициирована процедура цессии, то на основании ст.201 ГК РФ этот срок не исчисляется заново для нового лица, который получил права прежнего займодателя. При этом передача долга не может служить основанием для признания заемщиком долгового обязательства, что могло бы привести к его приостановлению.

Приостановление срока

В соответствии со ст.202 ГК РФ приостановление срока давности возможно в следующих ситуациях:

  • иск о взыскании долга не может быть подан в силу непреодолимых и независимых от займодателя сил;
  • займодатель или заемщик входят в состав ВС РФ при введенном военном положении;
  • введен мораторий на долгое обязательство на основании закона Правительства РФ;
  • действие закона, регулирующего данные отношения, остановлено.

На основании ст.203 ГК РФ «перерыв течения срока» возможен, если заемщик признал долгое обязательство. При этом после окончания перерыва срок исковой давности начинает исчисляться заново в отличие от приостановления.

Период исковой давности составляет три года с момента просрочки платежей. После его истечения должник вправе заявить о его пропуске, при этом указав не только основные требования (долг), но и дополнительные (проценты). Поэтому займодателю следует не пропускать этот период, чтобы не потерять возможность востребовать задолженность.

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.