Кредитный скоринг 658 баллов

Заполняя анкету в банке, многие не задумываются, для чего нужны ответы на примитивные, порой странные, вопросы. Первый этап в получения кредита пройден. Далее система банка обработает ответы и выведет числовое значение. Это и есть ваш скоринговый балл для одобрения кредита.

Зависимость балла от личных данных

Что бы понять, от чего зависит такая оценка мы разработали таблицу параметров.

Личные данные заемщика пол— женщины считаются более ответственными заемщиками;
возраст— чем старше, тем больше оценка дается (до 35 баллов);
семейное положение — люди в браке получают больше пунктов чем одинокие;
количество детей, их отсутствие.
Финансовая стабильность Должность, которую занимаете;
Время на последнем месте работы, частота перехода в другие организации.
Ежемесячные доходы по отношению к затратам;
Отсутствие задолженности, в том числе на ближайших родственниках;
Дополнительные доходы из неофициальных источников.
Дополнительные вопросы Недвижимость — месторасположение и стоимость, в данном случае, сыграет роль;
Автомобиль — количество баллов, зависит от соотношения цены авто к достатку за год;
Отдых — какие курорты посещаете, страны, сколько раз в год.
Другие вопросы — определяет банк лично.

За каждый ответ на вопрос система дает определенное количество баллов. Затем они суммируются и показывают, на сколько заемщик интересен банку как клиент. Есть вопросы, которые могут показаться некорректными. В основном они отображают вашу платежеспособность, не стоит их пугаться. Ответы на них приносят дополнительные плюсы, с помощью которых можно рассчитывать на выгодное кредитование.

FICO — система оценки скоринга

Чтобы понять, как это выглядит в действительности, разберем шкалу данной программы.
Скоринг до 500 баллов — далеко не каждый банк одобрит заявку на кредит. Возможно придется обратиться в МФО, кредитный кооператив, к частному лицу.

Свыше 690 баллов — каждый банк мечтает заполучить такого клиента. Будут предложены бонусы и заниженные ставки по процентам.

Если кредитный скоринг получился на границе показателей (650 баллов), вывод остается за банком. Чаще всего решение принимается в пользу клиента.

Есть и другие системы. Оценочная шкала отличается числовыми показателями, но суть анализа данных аналогичная. Кроме того, это лишь голая оценка. Банковские иституты добавляют вопросы в свои программы, что влияет на конечный результат скоринга. Оказывает значение и личная беседа с консультантом банка.

Кредитная история и скоринг, стоит ли совмещать

Как правило банку недостаточно только балла. Можно просто забыть о непогашенном долге и ответить, что таких не имеете. Скоринг будет стремиться к показателю 700. А вы, скрестив пальцы на руках и ногах, ждать одобрения от консультанта. К сожалению, такого не бывает. Кредитную историю банк проверит обязательно.

Именно поэтому, Национальное бюро кредитных историй является не только хранителем отчетов, но и анализирует данные по системе FICO. Лучше понимать, что представляет и ваша кредитная история и скоринговый балл.

✏ Полезно знать! Некоторые ↪ онлайн сервисы предоставляют отчеты, содержащие данные сразу по двум этим показателям. Получаете полную информацию в одном документе.

Вывод

Специалисты утверждают, что скоринговый балл для одобрения кредита играет первостепенную роль. При заполнении анкеты, отвечайте на все вопросы. Это дает вам дополнительные баллы.
↪ Узнать скоринговый балл за 15 минут

Скоринговая оценка у каждого банка может иметь незначительные отличия. Это обусловлено направленностью банка и его целями. При одинаковой отметке на шкале и прочих равных условиях, одно кредитное учреждение отвечает отказом, другое- с радостью сделает своим клиентом.

Скоринговый балл – это числовое выражение вашей кредитоспособности и, соответственно, благонадежности. Отвечая на вопросы кредитного специалиста (или заполняя онлайн-анкету на сайте микрофинансовой организации), вы предоставляете банку исходные сведения, на основании которых и будет в дальнейшем принято решение о возможности кредитования.

Читайте также:  Росбанк старый оскол график

Для подсчета баллов банки используют различные скоринг-системы, специально разработанные для этих целей специализирующимися на выпуске таких программ компаниями.

Подсчет скоринг-баллов

Итак, как же его подсчитать, этот самый скоринг-балл? Мы уже сказали, что для таких подсчетов используются специальные программы. Они разработаны таким образом, чтобы начислять некоторое количество баллов по каждому показателю.

Для подсчета скорингового балла используются следующие данные:

1. Персональные данные потенциального заемщика, а именно:

  • пол;
  • возраст – лицам до 35 лет присваивается от 7 баллов, людям в возрасте 35-45 лет банк начислит от 29 баллов, гражданам старше 45 лет будет присвоено от 35 баллов;
  • семейное положение – состоящим в браке гражданам начисляется от 29 баллов, а вот одиноким «светит» лишь 9 баллов;
  • наличие или отсутствие детей и прочие.

2. Финансовое положение клиента. Здесь играют первостепенную роль такие показатели, как:

  • занимаемая должность;
  • трудовой стаж на одном месте и насколько часто вы склонны менять место работы;
  • ежемесячный доход и его динамика за определенный период времени;
  • имеющиеся долговые обязательства и их соотношение с уровнем дохода;
  • наличие или отсутствие дополнительных источников дохода (причем не только официальных).

Самый высокий балл (от 23) получат те заемщики, которые проработали в общей сложности более шести лет. Кстати, банк проверит и вашу кредитную историю. Некоторые финансовые организации вообще не кредитуют при наличии просроченных платежей, особенно текущих. Соответственно, за хорошую кредитную историю и баллов вам начислят больше.

3. Сопутствующая информация. Здесь банком может учитываться все что угодно – имущество в собственности, наличие поручительства или залога и даже (!) насколько часто вы бываете за границей. Последний пункт многим покажется странным, а для банка это лишнее подтверждение вашей кредитоспособности.

Диапазон значений и их характеристика

Совокупность баллов, полученных по каждому пункту, определяет ваш общий скоринг-балл. В различных системах оценка его значения может незначительно различаться.

Оценка скорингового балла в бюро Эквифакс

Бюро кредитных историй Эквифакс предоставляет услуги и по подсчету скоринг-балла потенциального заемщика. Диапазон значений здесь следующий:

  • до 510 баллов – очень плохой показатель, при котором кредитоваться почти невозможно;
  • 511-580 баллов – уже лучше, но все равно плохо, ваши шансы минимальны;
  • 581-660 баллов – «серединка», при которой кредитование возможно, но крайне сомнительно;
  • 661-830 баллов – хороший уровень, при котором у вас достаточно шансов на получение кредита;
  • 831-999 баллов – отличный показатель, при котором отказов в кредитовании практически не бывает.

Система оценки от компании FICO

Этой системой пользуется Национальное бюро кредитных историй. Градация здесь следующая:

  • меньше 600 баллов – плохой показатель, при котором вам откажут практически в любом банке;
  • 600-620 баллов – шансов мало, но вам могут предложить кредит на короткий срок и под более высокую ставку, а то и вообще кредитную карту с маленьким лимитом;
  • 620-640 баллов – не очень хороший уровень, при котором вам могут снизить сумму кредита и его срок;
  • 640-650 баллов – средненько, можно не рассчитывать на большие суммы кредитов и готовиться к доскональной проверке предоставленных данных;
  • 650-690 баллов – хороший показатель, при котором есть все шансы получить кредит на запрошенных вами условиях и под минимальную ставку;
  • свыше 690 баллов – отличный уровень, при котором вам не откажут.

Стоит отметить, что получить заветные максимальные значения вряд ли возможно, на практике такое не встречается пока.

Системы, формирующие скоринговый балл, выполняют достаточно сухую оценку, основываясь на «голых» фактах. Например, вам могут понизить балл за отсутствие постоянной прописки в данном регионе, но система не сможет учесть, что вы проживаете в собственном жилье в двух шагах от границы с соседним регионом. Или же наоборот, балл повышается за вашу руководящую должность, а то, что работаете в фирме-однодневке, система не видит.

Бывали случаи, когда одному и тому же человеку отказывали в кредите на покупку бытовой техники и одобряли ипотеку. Дело в том, что «магазинные» кредиты основаны исключительно на скоринге. Суммы там невелики и потерять их банк не боится. А вот в долгосрочных кредитах любое банковское учреждение заинтересовано. Поэтому наряду с оценкой скоринговых баллов производится комплексная оценка заемщика кредитным специалистом.

Получив низкий балл по скорингу, расстраиваться не стоит. Если банк заинтересован в выдаче вам кредита, он наверняка проведет дополнительную проверку.

Автор Александр Юрьевич Разумов

Финансист с 15-летним стажем активной работы. Более 10 лет проработал в центральном отделении Альфа-Банка (Санкт-Петербург), 5 лет был начальником кредитного отдела Совкомбанк. Веду частную консультационную деятельность по вопросам финансов и сайт Adpravo.ru

Читайте также:  Курс доллара на конца месяца

Один комментарий для “Скоринговый балл. Что это и какой нужен для одобрения кредита?”

Отличная статья, спасибо) Правда, странное отношение к лицам не состоящим в браке….

В этом году вступили в силу поправки, которые позволяют гражданам при запросе кредитной истории также получать оценку своего рейтинга в виде баллов. Новые возможности вызвали шквал вопросов со стороны населения. Поэтому считаем своим долгом напомнить, что такое скоринг, как происходит сегодня оценка клиента, кто получает максимальный балл, а кто – минимальный?

Надо отметить, что нововведения назревали давно. О возможности сообщать клиентам при запросе кредитной истории их рейтинговый балл говорили не первый год, но только в 2019 году все разговоры стали реальностью. Напомним, теперь граждане могут в бесплатном режиме запрашивать свое досье 2 раза в год, а не 1 раз, как было ранее. Также у них появилась возможность через Госуслуги одним кликом получать данные о всех бюро, в которых хранится кредитная история гражданина. Раньше, чтобы отыскать весь список бюро, приходилось осуществлять больше действий.

И, наконец, одно из важнейших нововведений касается предоставления кредитного рейтинга. Он будет зафиксирован в отчете по истории. Именно там гражданин найдет баллы своего рейтинга и по ним сможет определить, как его воспринимают кредиторы на текущий момент. Высокий показатель говорит о том, что заемщику рады во всех банках и МФО, ему будут выдавать займы онлайн или кредиты на самых выгодных условиях и в максимально сжатые сроки. Минимальный рейтинг свидетельствует о больших проблемах.

В чем суть?

Однако прежде, чем мы остановимся на баллах, позвольте сначала прояснить суть скоринга. Это собственно сам процесс, после которого у заемщика появляется присвоенное ему количество баллов. Это оценка заемщикам по ряду различных параметров.

Проще всего представить скоринг в виде программы, которая оценивает нюансы заемщика и присваивает каждому значению свой балл. Затем все баллы суммируются и на свет появляется рейтинг гражданина, например, в 700 баллов или в 200, если долговая репутация оставляет желать лучшего.

Благодаря скорингу компания может:

  • Понимать кредитный портрет клиента и возможность невозврата
  • Быстро оценивать тысячи заемщиков и мгновенно принимать решения
  • Корректировать свои риски, уменьшая или увеличивая нужные фильтры
  • Анализировать заемщиков на предмет возможного мошенничества
  • Выявлять определенные закономерности в поведении заемщиков

Из чего состоит?

Скоринг – это общее понятие для понимания процессов оценки заемщика. Однако по факту он делится на несколько направлений, каждое из которых играет очень важную роль.

Например, можно выделить скоринг кредитной истории, скоринг заявки, скоринг внутренней базы кредитора и т.д.

Скоринг кредитной истории – это анализ исключительно кредитной истории гражданина. Сегодня для всех банков и МФО досье выступает незаменимым источником информации. По данным отчета кредитор понимает, сколько ссуд ранее оформлял гражданин, на каких условиях, как он их обслуживал, сколько допускал просрочек, есть ли у него незакрытые долги, привлекались ли коллекторы к взысканию долга. Это просто огромный пласт информации, который нельзя игнорировать.

Скоринг заявки – это изучение параметров заявки. Является самым весомым подразделом общей оценки заемщика. Можно иметь отличную долговую репутацию на рынке, но если анализ заявки показывает, что клиент не потянет кредит, то с получением денег возникнут серьезные проблемы.

В заявке гражданин обычно указывает свой возраст, семейный статус, регион проживания, место работы, размер дохода, расходы, наличие иждивенцев, объем кредитных обязательств, ежемесячно сокращающих денежный поток заявителя и многое другое.

Здесь есть много своих тонкостей и нюансов. Например, программы расценивают семейных заемщиков положительно, добавляя им баллы при оценке. Считается, что такие граждане более ответственны и очень внимательно относятся к исполнению своих обязательств. Наличие собственной квартиры – это хорошо, а вот съемная – отнимает лишние деньги из бюджета, что означает меньшее количество баллов.

Читайте также:  Русский капитал банк в туле

Работа в маленьком провинциальном городке – это может быть и хорошо, но достаточно рискованно, поскольку в случае сокращения гражданин не сможет быстро устроиться на новую работу, а значит, с возвратом средств могут возникнуть проблемы.

Дошло до того, что особо продвинутые системы присваивают определенный балл даже улице, на которой проживает гражданин. Например, заемщики из Москвы в целом воспринимаются благоприятно, поскольку здесь развит рынок труда, однако заемщик, проживающий в благополучному районе может получить больше баллов, чем тот, что живет на улице с большим числом зарегистрированных происшествий, связанных с нарушением закона.

Скоринг внутренней базы – это анализ собственных данных. У каждого кредитора есть собственная история взаимоотношений с тем или иным клиентом. Например, в МФО оценивают, как часто заемщик получает у них онлайн займ на карту, как он исполняет свои обязательства. Если все в порядке, то такому клиенту при новых обращениях могут выдавать ссуды на льготных условиях. Аналогичным образом происходит процесс в банке, только здесь могут также учитывать наличие вкладов у клиента, присутствие зарплатной карты и т.д.

Также кредиторы могут анализировать массив своих клиентов и искать среди них закономерности, которые могут быть применены к заемщику. Например, если анализ показывает, что заемщики из определенного региона стабильно не возвращают заемные средства, то жителям данного субъекта придется столкнуться с трудностями при оформлении кредита или займа.

Баллы

После того, как кредитор завершает оценку клиента, он присуждает ему определенное количество баллов и принимает решение о выдаче займа или отказе. У каждой компании может быть своя система оценок. Здесь участники рынка выбирают те решения, которые идеально подходят под их потребности.

Если мы говорим о кредитных историях, то в данном случае речь идет о балле, который рассчитывается только на основе данных досье. Кстати, у бюро также присутствуют собственные оценки, поэтому балл, полученный в одном бюро, может отличаться от того, что предоставляют конкуренты.

Мы взяли одну из систем оценок и рассмотрели шкалу баллов, чтобы понимать, какой заемщик считается хорошим, а у кого есть явные проблемы. В качестве примера представляем вашему вниманию ранжирование по баллам:

0-595 баллов – Очень низкий рейтинг, который говорит о практически нулевой вероятности получить заемные средства

596 – 765 – Низкий рейтинг. Вероятность взять займ есть, но очень мала

766 – 895 – Средний рейтинг. Вероятность получение ссуды присутствует, однако гарантии нет

896 – 950 – Хороший рейтинг. У заемщика будут солидные шансы получить заемные средства

951 – 999 – Очень хороший рейтинг. Вероятность получить кредит составляет почти 100%.

Если хотите узнать собственный балл, то советуем присмотреться к нашему сервису

Как увеличить балл?

Чтобы стать самым желанным заемщиком в глазах кредитора, необходимо проводить планомерную работу по увеличению свою кредитного рейтинга. Если у гражданина висят неоплаченные долги, даже на небольшую сумму, то их стоит немедленно же погасить.

Подправить свою репутацию можно только получением новых ссуд и их исправной выплатой. Так кредитор увидит, что заемщик может быть раньше и имел проблемы с обслуживанием долгов, но в последнее время учел свои ошибки и вступил на путь улучшения.

Но, как получить новые ссуды, если кредитная история сильно испорчена, в результате чего гражданин сталкивается с постоянными отказами? Сегодня решают эту проблему микрофинансовые организации. Они запустили для таких заемщиков специальные программы, где гражданам выдают небольшие займы на сумму в 1-2 тыс. рублей. Гражданину нужно оформить и в срок выплатить серию таких ссуд. После каждой успешной выплаты МФО передает положительные данные в бюро. Чем больше в итоге будет таких данных в досье гражданина, тем быстрее начнет расти его кредитный рейтинг.

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.