Может ли банк не выдать вклад

Спор между Сбербанком и Сергеем Будником о получении наличных средств со счета, длившийся около 3 лет, наконец, разрешен. 30 января 2018 года гражданская коллегия Верховного Суда РФ признала правоту Сбербанка, отказавшего гражданину в выдаче средств со счета ввиду их сомнительного происхождения.

Напомним суть спора. В 2016 году Сергей Будник получил перевод на свой счет в размере 56 миллионов рублей, а уже через день попытался снять наличные в кассе. Но банк не выдал вклад, а запросил подтверждающие происхождение денег документы. Изучив их, Сбербанк отказал в выдаче вклада, и тогда Будник открыл несколько срочных вкладов, перевел деньги туда, но при попытке обналичивания снова получил отказ.

Суды всех инстанций, и в том числе Верховный Суд РФ, поддержали Сбербанк. Судьи отметили, что гражданин не сумел предоставить доказательств того, что денежные средства на вкладах не были приобретены незаконным путем. Кроме того, суды отметили, что Будник не терял возможности контролировать деньги — он мог перевести их на счет в другие банки, но не сделал этого.

Как отмечают многие эксперты, это решение создает опасный прецедент для того, чтобы банкам не выдавать деньги по вкладу в практически любой спорной ситуации. При этом данная проблема может затронуть как физическое лицо, открывшее вклад или счет в банковском учреждении, так и юридическое лицо, имеющее депозит или счёт в банке. На каком основании банки могу не выдавать вклады, а также ввести ограничения по распоряжению денежными средствами, находящимися на счете?

Для ответа на данный вопрос обратимся к ст.6 ФЗ № 115. В ней сказано, что под обязательный контроль подпадают следующие операции, сумма которых равна или превышает 600 тысяч рублей :

  1. Операции с денежными средствами в наличной форме:
    • снятие или зачисление на счет юридического лица наличных денег в случаях, если это не обусловлено характером его хозяйственной деятельности;
    • покупка или продажа наличной иностранной валюты физическим лицом;
    • приобретение физическим лицом ценных бумаг за наличный расчёт;
    • получение физическим лицом денежных средств по чеку на предъявителя, выданному нерезидентном;
    • обмен банкнот одного достоинства на банкноты другого достоинства;
    • внесение физическим лицом наличных денежных средств в уставной капитал организации.
    • Операции со вкладами:
      • открытие вклада в пользу другого лица и размещение в нем наличных денег;
      • размещение денежных средств во вклад с оформлением документов на предъявителя;
      • перевод денег во вклад, открытый в другой стране, на анонимного владельца;
      • получение денег из-за рубежа со счета (вклада) от анонимного лица;
      • зачисление или списание денежных средств, если юридическое лицо существует не больше 3 месяцев либо если операции по счёту (вкладу) не производились с момента его открытия;
      • Сделки с движимым имуществом (помещение ценностей в ломбард, выплаты страхового возмещения или получение страховой премии и др.)

      Также обязательному контролю подлежат и другие операции, указанные в законе (сделки с недвижимостью на сумму равную или превышающую 3 млн. руб., операции по государственному оборонному заказу, операции лиц, причастных к экстремистской деятельности и терроризму и др.)

      В ст.7 ФЗ № 115 сказано, что банк может отказать клиенту (гражданину или организации) в выполнении распоряжения о проведении операции (за исключением операции по зачислению денег на счёт), в частности банк вправе отказать в выдаче денежных средств со счета или вклада, если клиент не предоставить документы, необходимые для фиксирования информации в соотвествии с порядком, указанном в данной статье закона, а также в случае, когда у сотрудников возникнут подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путём, или финансирования терроризма. Также законом предусмотрена процедура приостановления операций по счёту или вкладу в отношении лиц, включённых в перечень причастных к экстремистской деятельности или терроризму. Одновременно с приостановлением операций или отказом в проведении операции по счёту или вкладу банк направляет соответствующую информацию в Росфинмониторинг.

      Именно на основании указанных положений ст. 7 Закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» банки и отказывают в настоящее время в выдаче наличных денежных средств со счётов и вкладов граждан и организаций.

      Кроме того, в последние годы банками, прежде всего подразделениями и филиалами Сбербанка России все чаще блокируются денежные средства граждан на счётах, открытых для обслуживания пластиковых карт (как дебетовых, так и кредитных). В этом случае в качестве правового обоснования сотрудники банков ссылаются помимо упомянутого Закона № 115-ФЗ на Инструкцию ЦБ РФ от 30.05.2014 года №153-И, положения Налогового кодекса РФ об обязанности уведомления налоговых органов об открытых счётах, используемых при осуществлении предпринимательской деятельности, а также на условия выпуска и обслуживания пластиковых карт, утверждённые самим банком и отражаемые в договорах об открытии счета практически всеми банковскими учреждениями, согласно которым использование карт в сфере предпринимательской деятельности запрещено.

      Читайте также:  Росбанк на большой московской

      К сожалению, в подобных случаях принцип презумпции законопослушности держателя карты практически не действует: во всех случаях, когда у сотрудников банков возникают подозрения в использовании Карты в коммерческих целях, прежде всего запрашивается информация у лица, перечислившего деньги на карту; если будет указано, что деньги перечислены в счёт оплаты услуги, за проданный товар и т.п., операции по снятию денег с карты приостанавливаются. Поэтому следует при использовании Карты в коммерческих расчетах избегать указания назначения платежа, а при звонке сотрудника банка к лицу, перечислившему деньги, иметь ввиду, что от предоставления какой-либо информации, тем более по телефону, следует воздержаться.

      Банкам разрешили не выдавать деньги со вкладов?

      Валютный контроль в России стал строже, и это вполне объяснимо: государство стремится выявить и пресечь все схемы легализации и отмывания преступных доходов. Но это не значит, что банкам разрешили не выдавать вклады и оставлять деньги себе — кредитные учреждения просто запрашивают у фирм дополнительную информацию.

      Что банки запрашивают чаще всего?

      • экземпляры договоров с контрагентами, содержащие сведения о полученной прибыли;
      • акты выполненных работ, платежные поручения;
      • сведения о контрагенте, который перечислил фирме деньги;
      • выписки со счета другого банка, где ранее хранились деньги;
      • прочие документы, подтверждающие источник происхождения денег во вкладе или на счете..

      Иногда банки присылают письменный запрос своему клиенту с требованием предоставить необходимые документы еще до того, как клиент собирается совершить какие-либо операции. Перечень бумаг устанавливается каждым банком самостоятельно.

      Как не допустить «блокировки» вклада

      Основная загвоздка Закона № 115 заключается в том, что четких критериев отнесения той или иной операции к сомнительным, как и определения достаточности подозрений для ограничения операций не существует, как и не существует закрытого перечня документов, подтверждающих происхождение денег. Это дает возможность для злоупотреблений со стороны кредитных учреждений: банки могут не выдавать деньги со счета или вклада фактически по любой причине. В то время, когда фирма будет заниматься срочным поиском документов, банк будет использовать деньги вкладчика, причем без начисления процентов.

      Что нужно предпринять компаниям, чтобы банк выдал деньги по вкладу?

      1. Если вы хотите внести деньги по вкладу, предоставьте доказательства их законного происхождения сразу же.
      2. Сотрудничайте только с проверенными контрагентами с хорошей репутацией.
      3. Сохраняйте все договоры, передаточные акты, акты выполненных работ, платежные поручения, даже если вы давно не сотрудничаете с той или иной фирмой.
      4. Ознакомьтесь с правилами внутреннего финансового контроля, которые можно найти на сайте практически любого банка.
      5. Если банк сомневается в законном происхождении денег, предоставьте ему все документы, которые он запрашивает.

      Но если даже собранных документов оказалось недостаточно, и банк не выдал вклад — обратитесь к адвокату по экономическим преступлениям. Опытный специалист не только докажет, что средства вашей фирмы приобретены законным путем, но и не допустит инициирования доследственной проверки. Помните, что подозрение в легализации денег, полученных преступным путем, может не только подорвать стабильную работу вашей компании, но и явиться отправной точкой для уголовного преследования по ст. 174 УК РФ.

      Верховный суд создал прецедент — решил, что банк может не возвращать вкладчику его деньги в наличной форме при подозрении в легализации средств. Это первое решение такого рода, которое означает, что клиентам банков нужно быть внимательнее к своему финансовому поведению.

      Одно из основных положений о вкладах в банках поставлено под сомнение. После решения Верховного суда России от 30 января 2018 года банки не обязаны возвращать вклады гражданам. Клиент Сбербанка обратился за возвратом денежных средств по истечении срока вклада, но банк ему отказал, поскольку подозревал его в легализации доходов. Вкладчик обратился в суд и проиграл: спор был разрешен в пользу Сбербанка, отказ в выдаче денежных средств признан законным.

      Это решение суда — прецедент. Конечно, в нашей стране не прецедентная система права, и вердикт Верховного суда не является безусловным основанием для принятия аналогичных решений всеми судами по всей стране в аналогичных ситуациях. Однако Верховный суд делает общее разъяснение законодательства и правоприменительной практики, поэтому его решение — это весомый аргумент в судебных спорах. Это позволит банкам по всей стране выстраивать свою позицию в отношении денег вкладчиков с учетом этого громкого судебного разбирательства.

      Так что уже в ближайшем будущем решение ВС от 30 января 2018 года должно пройти апробацию на правоприменительной практике. После этого станет понятно, с чем именно столкнулись вкладчики в российских банках.

      Случай с клиентом Сбербанка стоит разобрать подробнее. Вкладчик просил банк вернуть денежные средства наличными. Деньги поступили вкладчику с его счета в другом банке. Сбербанк запросил документы-основания приобретения этих средств и отказал вкладчику в выдаче наличных. После чего вкладчик перевел деньги на срочный вклад в Сбербанке и по истечении срока депозита вновь обратился в банк с требованием выдать ему деньги. Тем не менее кредитная организация вновь отказала вкладчику в выдаче денежных средств в наличной форме.

      Читайте также:  Кредит наличными под ипотеку

      Основанием для отказа банк счел результаты анализа представленных клиентом документов-оснований приобретения денежных средств. Они, по мнению банка, могли свидетельствовать о наличии оснований, предусмотренных законом об отмывании.

      Однако банк не приобретает прав на деньги вкладчика и является лишь субъектом, которому денежные средства представлены на время за плату. Вкладчик в любое время имеет право изъять свою собственность у банка на условиях, установленных договором банковского вклада. Так почему же суд принял решение в пользу Сбербанка?

      Здесь важное значение имеет форма исполнения требования вкладчика — банк отказал вкладчику вернуть его собственность именно в наличной форме. Он не лишал клиента возможности распоряжаться средствами в безналичной форме и переводить их на счета в других банках. Явная нацеленность вкладчика на получение наличных дали Сбербанку основания для применения положений закона об отмывании.

      Этот закон действует более 15 лет и наделяет банки правом предпринимать все возможные действия для выявления признаков отмывания денег, хоть он и не содержит перечня оснований для отказа в выдаче именно наличных денежных средств. Отдельно стоит обратить внимание, что положения закона имеют размытые формулировки, что представляет возможности спорного толкования. Под его требования могут подойти практически любые основания и придирки к документам.

      К слову, основания для отказа банком в выдаче наличных денег являются универсальными во многих юрисдикциях и продолжительное время применяются на практике. Например, в США с 1986 года действует закон о борьбе с отмыванием денег, который установил нормы, касающиеся документации и отчетности для частных лиц, банков и других финансовых предприятий. В абсолютном большинстве развитых банковских систем уже введены или начинают вводиться аналогичные стандарты.

      Последствия для других вкладчиков

      Верховный суд учел ряд существенных признаков в деле вкладчика Сбербанка, которых в будущем при работе с банками нужно будет избегать с еще большим рвением. Так, вкладчик после получения денег в безналичной форме из другого банка сразу решил эти средства обналичить. Сумма составила 56 млн рублей, что значительно больше 600 000 рублей — с этой планки начинается существенный контроль со стороны банка и Росфинмониторинга. Вкладчик не был ограничен в распоряжении денежными средствами в безналичном порядке.

      Так что стоит воздерживаться от одномоментного перевода крупных денежных средств из безналичной формы в наличную.

      Банк также вправе выдать денежные средства и впоследствии запросить документы, подтверждающие расходование денег. В случае отсутствия этих документов банк вправе — даже после выдачи наличных денег — обратиться в Федеральную службу по финансовому мониторингу.

      Стоит помнить, что судебный акт ВС РФ является решением по конкретному делу и не влечет в автоматическом порядке отказов гражданам в возврате вкладов в произвольном порядке на усмотрение банков. Создан болезненный прецедент, еще раз подтверждающий линию государства на закручивание гаек в сфере контроля за оборотом денежных средств и особенно наличных.

      Нельзя не отметить, что принятое решение ВС создает дополнительную напряженность в банковской сфере и может стать одной из причин, по которой граждане предпочтут еще глубже «уйти в тень» и хранить свои сбережения под подушкой.

      Если вам отказали в выдаче средств в банке, прежде всего нужно понять основания для такого отказа. Далее у вас есть выбор: выполнить требования или обжаловать данные действия. Жаловаться вы должны в сам банк, с которым у вас заключен договор, путем выставления банку претензии, также можно написать дополнительную жалобу в ЦБ.

      Вам нужно знать процедуру и сроки рассмотрения вашей претензии, они прописаны в договоре с банком. С недавнего времени претензионная процедура перед обращением в суд обязательна. В случае неудовлетворения банком требований, изложенных в претензии, вы всегда вправе обратиться в суд.

      У вас есть претензии к кредитной организации относительно вашего вклада или депозита? В таком случае узнайте из этой статьи, как можно отстоять свои интересы и понадобиться ли вам помощь юриста.

      Почему банк не отдает вклад

      Казалось бы – дикость! Банк отказывается выдавать своему клиенту его же собственные деньги. Однако благодаря закону 115-ФЗ это стало не просто возможно, но и вообще превратилось в обычную практику. Кредитные организации прикрывают свое нежелание расставаться с деньгами клиента требованием предоставить источники получения финансов. И здесь начинается «самое интересное».

      По большому счету, далеко не все смогут доказать фактическое происхождение средств. Например, как объяснить, что человек откладывал всю зарплату, а сам жил на «подножьем корме»? Еще хуже, когда накопления делала бабушка под подушкой, а перед смертью подарила сэкономленные с пенсии 500 000 внуку на совершеннолетие. И как человек в возрасте 18-ти лет сможет предоставить убедительные доказательства происхождения денег? Увы, но вопросов больше чем ответов…

      Но люди жалуются, что не отдают вклад и по другим причинам:

      внутренний регламент кредитной организации – некоторые банки выдают запрошенную сумму не сразу, а спустя некоторое время после обращения;

      Читайте также:  Минимальная ипотека в москве

      отсутствие в кассе банка необходимой суммы – так банк может увиливать от требований клиента долгие месяцы, пока у человека не закончится терпение.

      Какая сумма подлежит «заморозке»

      В законе нет какого-либо специального ограничения, за исключением упоминания суммы в 600 000 рублей. Но это не значит, что банк не сможет потребовать экономического обоснования и по операции в объеме 50 тыс. руб. Уже был прецедент, когда кредитная организация заблокировала карту клиента при зачислении на нее означенной суммы.

      С другой стороны, у многих граждан сумма на депозите составляет несколько сотен тысяч рублей. Случаев тотального отказа в выдаче средств до сих пор нет, как нет и однозначного утверждения о том, что все банки отказываются выплачивать деньги, пока что нет.

      Что делать, если банк не выдает вклад

      И все-таки, если банк неожиданно отказал клиенту в выдаче денежных средств с его счета, следует воспользоваться всеми инструментами давления на банк, которые гарантированы законодательством РФ.

      Претензионный порядок

      Стоит попытаться урегулировать спорное решение миром. Для этого необходимо потребовать у сотрудника банка предоставить письменный отказ в выдаче вклада с обязательным указанием причины.

      Далее следует составить претензию, в которой указываются все обстоятельства нарушения вашего права как вкладчика. В претензии обязательно указывается:

      суть проблемы, то есть отказ в выдаче вклада, с указанием времени, места и даты обращения;

      реквизиты договора между вкладчиком и банком;

      нормы законов, которые были нарушены специалистом кредитной организации;

      уведомление об обращении в суд, если к определенному в претензии сроку (обычно 2-4 недели) вклад не будет выдан.

      Григорию Д. банк отказался выдавать вклад в размере 350 000 рублей с начисленными процентами и потребовал экономическое обоснование получения мужчиной этой суммы изначально. Однако вкладчик обратился к юристам, которые помогли составить претензию к кредитной организации. Банк рассмотрел обращение клиента и принял решение выдать денежные средства без подтверждения источника их получения.

      Если сумма не достигает 600 000 рублей, то с большой долей вероятности кредитная организация пойдет клиенту навстречу. Если банк заботится о своей репутации и не хочет лишней огласки, то он обязательно решит вопрос миром из опасения потерять часть вкладчиков.

      Судебный порядок

      Если банк не отдает вклад даже после получения претензии, вкладчику не остается иных способов получить свои деньги, кроме как обратиться в судебные органы. Прецеденты оспаривания неправомерных действий банка имеются.

      Гражданин Алексеев разместил на счете 1 000 000 рублей, 80 000 которых были его личными накоплениями, 120 000 накоплениями жены, 800 000 деньгами, вырученными от продажи автомобиля. По истечению года банк отказал в выдаче наличных, потребовав подтверждения легального происхождения денег. Поскольку Алексеев не смог подтвердить документами происхождение 200 000 рублей, банк отказал в операции.
      Мужчина обратился к юристам, которые изучили дело и порекомендовали обратиться в суд, подкрепляя свои претензии нормами Закона о защите прав потребителей, Гражданским кодексом РФ и другими нормативными актами, а также договором банковского обслуживания между Алексеевым и кредитной организацией. Суд встал на сторону клиента, принудив банк выдать вклад, оплатить неустойку и возместить расходы истца на судебные издержки и представителя.

      Алгоритм обращения в суд вполне обычный:

      составляется заявление в суд с указанием причины;

      прикладывается пакет документов (кредитный договор, письма в банк и из банка, ответы на претензии и пр.);

      участие в судебном заседании и с аргументированным отстаиванием своей позиции.

      Решение суда по вкладу может не удовлетворить истца, что позволяет перенести спор в следующую инстанцию. Однако если доходы получены законным путем и есть хотя бы одно обоснование этому, то суд, скорее всего, встанет на сторону вкладчика. Отрицательные решения в большинстве случаев выносятся, если истец не может пояснить происхождение денежных средств.

      Суд принимает во внимание не только документы, но и свидетельские показания. Например, на судебном заседании удастся доказать, что накопления фактически производились истцом, если кто-либо подтвердит, что гражданин использовал разные источники финансирования (подарки на праздники, продажа каких-то ненужных личных вещей и пр.).

      Но не всякий отказ будет поводом для обращения в суд. Например, в сентябре 2018 от многих поступали жалобы, что МКБ не выдает вклады. На самом деле отказ был связан с техническим сбоем, что должно быть учтено клиентом, интересы которого оказались нарушены. Однако если на руках у человека будет фактический отказ в выдаче вклада, из-за которого он не смог осуществить важную сделку, то он будет вправе потребовать с кредитной организации компенсацию убытков, которые он понес из-за неправомерных действий банка.

      Вы оказались в ситуации, когда банк не отдает вклад? Закажите консультацию юриста на нашем сайте. Услуга предоставляется бесплатно по телефону или онлайн.

      Оставить комментарий

      Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

      Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.