Скрытые комиссии по кредиту

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Наверное, практически каждый, бравший кредит в банке сталкивался с неприятной ситуацией, когда вместе с обязательной суммой займа, и процентной ставки, четко оговоренной банком, вдруг появляются еще какие-то дополнительные комиссии. А ведь проблема кроется в невнимательности заемщика, который досконально не вычитал договор. Узнать какие скрытые платежи могут навязывать кредитные организации, можно ознакомившись со статьей.

Что представляет собой скрытая комиссия банка

В простом понимании, скрытая комиссия — это ничто иное как дополнительные платежи, которые рассчитывает получить банк за предоставленные им услуги, что, в свою очередь, увеличивает реальную процентную ставку по отношению к номинальной, предлагаемую клиенту в качестве основной. Чаще всего они прописываются в договоре мелким шрифтом, не акцентируя на этом внимание заемщика. Однако к таким ухищрениям прибегают молодые банки.

Выглядит это следующим образом: клиент выбрал кредит с наименьшей процентной ставкой, а в некоторых случаях она может быть вообще нулевой, но уже в процессе осуществления уплаты по кредиту появилось очень много дополнительных платежей . В итоге они могут дать процентную ставку превышающую половину заимствованной суммы.

Такие кредиты чаще всего даются непосредственно в магазине техники, где присутствуют уполномоченные представители кредитной организации, предлагая взять понравившийся товар без переплат. В такие моменты люди чаще всего и попадаются на крючок, подписывая документы особо не вычитывая их, желая поскорее забрать домой желанную покупку. А потом приходит мучительное осознание, что вместо понятного процента по кредиту, вы получили огромное количество обязательных платежей, о которых даже и не знали.

Обманчивый расчет ставки процента по кредиту

Многие банки, на своих официальных страницах, вместе с общей информацией и условиями кредитования предлагают потенциальным клиентам сделать мгновенный онлайн-расчет необходимого кредита на специальном калькуляторе. Это весьма заманчивое предложение для большинства людей. Ведь так появляется уникальная возможность сидя у себя дома сравнить условия у нескольких выбранных банков.

Однако стоит понимать, что расчет делается только в зависимости от суммы и выбранного процента и срока кредитования. А вот придя в банк, вы увидите результат на 30-40% больше, чем предлагал вам виртуальный калькулятор.

А консультант предоставит вполне логичное объяснение, о том что там не учитывается комиссия банка, страховка, а также некоторые нюансы, касающиеся именно вашей ситуации.

Основные виды дополнительных банковских комиссий

Если бы установленные банком процентные ставки по кредиту были конечной суммой, которая дополнительно ложится на плечи плательщика, выплачивать взятый заём было значительно легче. Но банком предусмотрена дополнительная система заработка, которая в значительной мере увеличивает конечную сумму .

К основным видам скрытой комиссии относят:

  1. Обслуживание открытого банком счета. С виду эта комиссия выглядит небольшой, и даже на нее можно не обратить внимание. Допустим, она составляет 0,5%, вы можете подумать что это мелочь. Однако существуют разные способы начисления ее:
    • на первоначальную стоимость товара — долг будет уменьшаться, а комиссия оставаться все той же;
    • без учета первоначального взноса — вы вносите часть денег заранее, уменьшая тело кредита, а процент начисляется все равно на всю сумму;
    • по убыванию — такой процент является оптимальным, так как его сумма уменьшается вместе с уплатой кредита.

    Да и за год она уже будет составлять 6%, а прибавив это к обещанной процентной ставке, вы получите реальные проценты.

  2. Комиссия за пополнение счета или снятие с него денежных средств. Некоторые банки пытаются заработать и на такой услуге, что может повысить ваш кредит еще на 6-7%.
  3. Страховые взносы. Такую услугу предлагают не только на ипотеку или автомобиль, но даже на потребительские товары — бытовую технику. Конечно, вы можете отказаться от подобной процедуры, так она носит добровольный характер, но опытный сотрудник банка постарается убедить вас, что столь небольшой процент, на первый взгляд (до 2%), стоит того чтобы не рисковать большой суммой. Однако, стоит понимать, что это ежемесячная плата, а за 5 лет она уже будет составлять 60%, выходит, сомнительная выгода.
  4. Комиссия за просроченный платеж. На нее стоит обратить особое внимание, ведь у всех может возникнуть форс-мажорная ситуация, а банки очень любят этим пользоваться. Такая комиссия может значительно ударить по карману. Она может быть как фиксированной суммой, так и начисляться за каждый последующий день просрочки.
  5. Досрочная выплата по кредитному договору. С виду что здесь плохого, вернул деньги раньше чем собирался. Но нет, банку невыгодна такая процедура, ведь тогда он теряет заложенный заранее заработок. Такие варианты многие банки предусматривают наперед, и прописывают комиссию за досрочное закрытие кредитного дела.
  6. Дополнительные затраты. Как ни странно, но есть еще множество возможностей вытянуть с клиента деньги:
      Читайте также:  Получить кредит для юр лица
    • подключить смс, чтоб он получил уведомление за произведенную оплату или подходящий срок следующего платежа;
    • плата за открытие счета;
    • оплата за сверку произведенных выплат по кредиту:
    • запрос остатка по кредиту.
    • Если сложить все эти дополнительные вознаграждения банку, получается вы оплачиваете не только сумму покупки, но еще столько же отдаете банку за предоставленные в пользования деньги.

      Незаконность некоторых дополнительных комиссий

      Из-за участившихся жалоб граждан, которые все чаще попадаются на хорошо продуманные схемы выкачки денег кредитными организациями, государством было предпринято ряд действий , помогающих защитить права потребителей кредитного продукта.

      После многочисленных жалоб в различные инстанции в 2009 году Арбитражный суд вынес постановление, за которым банки больше не имеет права взимать плату с клиентов за открытие и ведение ссудного счета.

      Это положение прописано ЦБ под № 54-П. Согласно ему, банк, привлекший клиентов для оформления займа обязан открыть ссудный счет для дальнейшего обслуживания кредита за свой счет. Эта процедура является необходимой для ведения бухгалтерского учета, соответственно она необходима банку. Для клиента не имеет значения куда он зачисляет деньги по уплате своего долга, об этом должна позаботиться сама кредитная организация.

      Непосредственно банку нужно отражать задолженность по каждому клиенту, и контролировать процесс уплаты. По сути, воспользоваться данным счетом на свое усмотрение клиент не может, и он нужен для сугубо банковской отчетности. Соответственно открытие и обслуживание ссудного счета является необходимостью банка.

      Соответственно, согласно этому постановлению, все комиссии, которые навязываются клиенту, касающиеся ссудного счета, являются незаконными и могут быть обжалованы в суде.

      Значительная часть крупных банков перестали взимать подобные выплаты с клиентов, но остались небольшие учреждения, которые видоизменив название операции, так и продолжают обирать клиентов. Заемщик, в свою очередь, имеет полное право подать жалобу и тогда Прокуратура начнет разбирательство по этому неправомочному делу.

      Однако, большинство клиентов не знают о подобном положении, и продолжают платить, обеспечивая доходы банку.

      Как обезопасить себя от лишних затрат

      Для того чтобы не попасться на удочку банкиров, обещающих дать деньги просто так, и предлагающих беспроцентные кредиты, а в следствии давят неподъемными комиссиями, стоит обязательно внимательно изучить договор, предлагаемый для подписания. В нем прописаны все дополнительные затраты которые понесет заемщик. Они, естественно, могут быть напечатаны более мелко, или более блекло по отношению к основным условия. Но это в ваших интересах обезопасить себя от ненужных затрат.

      Соответственно вам необходимо в первую очередь:

      • уточнить у консультанта про все дополнительные взносы;
      • сделать полный расчет по необходимой сумме кредита;
      • обратить внимание на предложения других банков, у которых номинальная ставка будет выше, но по итогу, реальная сумма получится значительно меньше.

      Для сотрудничества все-таки стоит выбирать проверенные банки, которые заботятся не только о своем доходе, но и о клиентах. Стабильные серьезные банки не пытаются скрыть свои доходы за сомнительными выгодами для клиента.

      Подводя итог, хотелось отметить, для того чтобы не попасться на уловки финансовых учреждений, целью которых в большей степени является получение дохода, а не удовлетворение нужд потребителей в денежных единицах, нужно очень серьезно подходить к изучению договора займа до момента его подписания . После того как подпись поставлена, обратиться в суд вы не можете, потому что по закону, своей подписью вы согласились со всеми условиями, прописанными там. Все скрытые проценты, которые, на первый взгляд, вам могут быть незаметными обязательно там указаны, но скорее мелким шрифтом, чтобы вы не обратили на них должного внимания. Однако в ваших силах уберечь себя как от лишних финансовых трат, так и от нервных потрясений, полученных от неподъемных кредитных долгов.

      На комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

      Наверняка любой человек, желающий взять кредит, хотя бы раз сталкивался со скрытыми комиссиями. Смотришь на условия займа, и вроде бы все очень выгодно. Только на деле размер переплаты оказывается в разы больше, а выясняется это в лучшем случае во время оформления договора. Чтобы не попасть в такую неприятную ситуацию, необходимо тщательно изучать условия кредитования, знакомиться с отзывами других заемщиков. В статье мы разберем, как выявить скрытые комиссии по кредиту и обезопасить себя от сотрудничества с недобросовестными кредиторами.

      Скрытая комиссия – что это?

      Форм скрытых комиссий в кредитовании довольно много. Главной их особенностью является то, что обычно они прописываются мелким подчерком или выводятся в сноски договора. Конечно, серьезные банки таким не занимаются, но начинающие финансовые организации часто привлекают клиентами низкими процентными ставками, только не говорят о наличии множества дополнительных комиссий, которые тоже могут влететь в копеечку.

      Читайте также:  Факторинг для физических лиц

      Как же происходит оформление такого кредита? Клиенту предлагают низкую процентную ставку (минимальную по кредитному продукту). А уже на этапе оформления или даже после него человек вдруг узнает, что дополнительно ему нужно выплачивать какие-то комиссии, платить за обслуживание банка. И ведь в итоге все это съедает довольно крупную сумму средств.

      Крупные банки не прибегают к таким методам, так как дорожат своей деловой репутацией. Правда, и среди них можно встретить учреждения, выдающие товарные кредиты с дополнительными комиссиями. Обычно речь идет о займах, предоставляемых людям на покупку техники, электроники, мебели. Человек, приходя в магазин, выбирает понравившуюся вещь, читает общие условия, а после заключает договор, даже не вдаваясь в подробности.

      Главным оружием в борьбе со скрытыми комиссиями является правильный психологический настрой. Покупка должна быть обдуманной и взвешенной. Хотя и это помогает не всегда.

      Разновидности скрытых комиссий: на что обращать внимание?

      Обмануть клиента, указав неправильную процентную ставку, практически невозможно, ведь это тот показатель, на который человек смотрит в первую очередь. Но существует немало других лазеек, позволяющих навариваться банкам за счет невнимательности своих заемщиков. Чаще всего искать подвох нужно в следующем:

      • Комиссия за обслуживание кредита. Этот параметр многие клиенты упускают из виду, считая, что даже если переплата и будет, то она окажется очень несущественной. На деле же все может оказаться намного серьезнее. Одно дело, если деньги взимают разово в размере 0,5% от суммы. А если эти средства доначисляют к размеру долга каждый год или раз в месяц? Тогда фактическая сумма переплаты может оказаться в 1,5 раза выше той, что указана в договоре. Кстати, сегодня подобные платежи считаются незаконными, но банки научились обходить и это, скрывая комиссию за обслуживание под другими названиями.
      • Комиссия за внесение и снятие денежных средств. Речь в данном случае идет не о ежемесячных платежах, а о том, что клиент дополнительно оплачивает определенный процент, обналичивая выданный кредит или кладя деньги на свой счет. Размер комиссии обычно колеблется от 0,5 до нескольких процентов, но в некоторых организациях может достигать 5 или даже 10% от общей суммы кредита.
      • Страховые премии. Многие банки предлагают своим клиентам выгодные процентные ставки, только вот он не говорит им о том, что дополнительно придется оплачивать страховку. Учреждения навязывают услуги добровольного страхования, которые могут отнимать из семейного бюджета до 10 000 – 20 000 рублей в год. В процентном соотношении такая премия обычно составляет 2% в месяц.
      • Дополнительные проценты за обналичивание или совершение покупок. Этот пункт характерен для кредитных карт. Человек, глядя на условия, обращает внимание на процентную ставку и длительность льготного периода. Но иногда процентная ставка может повышаться после обналичивания денежных средств. Некоторые банки берут комиссию за снятие денег с кредитки. А где-то операция обналичивания автоматически прекращает действие льготного периода. Получается, человек думает, что проценты по займу ему не начисляются, а потом вдруг узнает об огромных процентах и задолженностях.
      • Штрафы за просроченные платежи. Конечно, эта мера вполне законна. Только вот немногие клиенты обращают внимание на то, какое наказание применяют банки к неплательщикам. Размеры штрафов могут быть очень большими, определяться, исходя из суммы задолженности или иметь фиксированный размер.
      • Комиссия за досрочное погашение задолженности. Сегодня этот вид скрытого платежа почти не актуален, так как в российском законодательстве появились определенные ограничения. Однако некоторые банки все же умудряются взимать с клиентов, возвращающих деньги раньше срока, дополнительные комиссии. Поэтому иногда выгоднее уплачивать кредит в установленный период, чем спешить с выплатой.
      • Разные мелкие комиссии. В данном случае речь идет о небольших комиссиях, практически не влияющих на конечную стоимость кредита. В перечень таких платежей входят комиссии, взимаемые за смс-информирование, проверку документов, открытие счета.

      Зная о возможных хитростях, человеку будет намного легче оценить реальную выгоду того или иного предложения по кредиту.

      Как обезопасить себя и своих близких?

      Как бы человек не доверял банку, он обязательно должен ознакомиться со всеми пунктами кредитного договора. Ведь там затронуты все возможные ситуации и мелочи. Выиграть дело при наличии подписи в договоре очень сложно, поэтому лучше не создавать неудобную ситуацию, а сразу же отказаться от невыгодного кредита.

      Не стоит гнаться за выгодой и обращаться в сомнительные организации. Перед походом в банк нужно узнать о нем побольше информации, ознакомиться с предложениями, финансовыми результатами, рейтингом надежности, уровнем деловой репутации.

      Читайте также:  Авито магазин сбербанк лизинг

      Скрытые комиссии по кредиту – это различные платежи, которые не оговариваются или не прописываются в договоре «крупным планом», но зато часто выходят «боком» для заемщика. Это стандартная тактика банков, которые на рынке существуют еще не так долго.

      Схема банков проста: заемщику предлагается кредит с минимальной процентной ставкой. Он оформляется, а в процессе его погашения выясняется, что к процентной ставке добавляются различные комиссии и дополнительные платежи, что все вместе делает кредит иногда непосильным.

      Такая политика часто характерна и для банков, которые кредитуют покупателей в магазинах техники или мебели. Видя предмет покупки, мало кто вчитывается, а то и вовсе читает кредитный договор. Большинство людей его просто не глядя подписывает. Здесь играет роль и психологический настрой, на чем и отыгрываются банки, так как покупателю хочется как можно скорее получить вожделенный товар. Зато потом выясняется, что вместе с первым взносом по кредиту есть еще масса других оплат, которые нужно произвести в ближайшее время.

      Но, как говорится, предупрежден – значит вооружен. Где искать подвох?

      Самые распространенные виды скрытых комиссий

      Видов комиссий, а точнее переплат, существует немало. Если процентная ставка – это очевидно, то где искать скрытые платежи?

      • Комиссия, взимаемая за обслуживание счета. На нее практически никто никогда не обращает внимание. И зря. С одной стороны, например, 0,5% – не так уж и много, но когда эта сумма накапливается ежемесячно и не на остаток долга, а на всю первоначальную сумму, то выходит совсем немало. Если брать за ведение счета в качестве примера 0,5%, то за год это уже не 0,5, а 6%. Добавив процентную ставку, получаем сумму гораздо больше заявленной. Специальные службы Российской Федерации уже однажды взялись за этот вопрос, признав подобные действия банка нарушениями, но некоторые банки поступили умнее, пряча комиссию за ведение счета под другими названиями.
      • Внесение и изъятие денег. Даже такая процедура может оказаться платной. Иногда проценты по ней могут достигать 10%.
      • Страховые премии. Банк, обещая отсутствие комиссии и беспроцентный займ, не упоминает об обязательном страховании. Услуга «страхования кредита» предполагает оформление полисов добровольного страхования здоровья и жизни заемщика или полиса на случай, если он потеряет работу, или еще что-нибудь. В таки случаях, страховая премия может начисляться как на всю сумму кредита, так и на его остаток. Размер, как правило, составляет около 2% и начисляется ежемесячно.
      • Обналичивание денежных средств и расчет за покупки посредством кредитной карты. Была оформлена кредитная карта? Можно ожидать и такого подвоха. Если крупные банковские организации не только не взимают никаких процентов, но и предлагают заемщику различные бонусы за совершение покупок в определенных торговых точках, то мелкие банки нацелены на получение прибыли в максимально короткие сроки, поэтому они часто накладывают проценты на обналичивание денег (до 10%) и за расчет за покупки (до 5%). Часто рассчитываясь кредитной картой, можно слишком много оставить банку.
      • Просрочка платежа.Это вполне объяснимые комиссии, но нужно внимательно с ними ознакомиться, так как они могут достигать немыслимых размеров. К тому же, подобные штрафы бывают разными: единоразовыми, ежемесячными, в виде фиксированной суммы и начисляемые ежедневно в виде процента.
      • Досрочное погашение кредита. Досрочно погасить кредит – не значит сэкономить. То, что выгодно заемщикам, никак не выгодно банкам. Чтобы не лишаться прибыли, а именно так происходит тогда, когда клиент досрочно выплачивает всю задолженность, банки взимают дополнительную комиссию, которая заставляет многих заемщиков отказаться от досрочного погашения долга.
      • Мелкие комиссии. К мелким комиссиям относятся платежи, которые не сыграют значительной роли в общей картине, но упускать их из виду тоже нельзя: комиссии за открытие счетов, смс-банкинг, дополнительная оплата проверки документов и так далее.

      Как обезопасить себя от скрытых платежей?

      Самое главное условие – внимательное ознакомление с кредитным договором. Там прописано все до мелочей. Как только он подписан, заемщик уже не может подать в суд и выиграть дело. Подписание договора означает полное согласие со всеми прописанными пунктами.

      И второе, не менее важное условие – сотрудничество только с крупными, надежными и проверенными банками. Не стоит доверять уловкам только что открывшихся банков, потому что их главная цель – получение прибыли, а не удовлетворение потребностей клиентов.

      Узнавать о наличии скрытых платежей нужно до подписания договора. Лучше всего задать прямой вопрос сотруднику банка, на который он не может не ответить.

      Оставить комментарий

      Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

      Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.