Скрытые проценты по кредиту

Финансовая безопасность и стабильность в государстве во многом зависят от платежеспособности простых граждан, так как их потребительский потенциал в конечном итоге влияет на силу национальной денежной единицы. На этом фоне банки и другие кредитные организации предлагают потребителям широкий спектр условий кредитования, прикрываясь благородной функцией финансирования товарооборота страны. Однако не стоит забывать, что банк – это та же коммерческая организация. Ее основная цель заключается не в обеспечении благосостояния населения, а в получении прибыли. Виртуозность финансовых посредников в желании заработать начинает поражать даже самых опытных экономистов.

В последнее время словосочетание «скрытый процент» появляется на слуху рядовых заемщиков все чаще и чаще. Банки за несколько лет умудрились выработать ряд абсолютно легальных способов вовлечения клиентов в долговую кабалу. Учитывая то, что пользователями потребительских кредитов являются среднестатистические граждане, а уровень их осведомленности в тонкостях кредитования (не говоря о юридических аспектах) весьма невысок, количество попавшихся на «правдивый обман» растет в геометрической прогрессии.

Самым распространенным способом «спрятать» часть процентной ставки является ее маскировка под дополнительную услугу (например, плата за обслуживание кредита или ведение счета). Себестоимость таких услуг составляет менее копейки, а банки умудряются изымать за них 2-3% от суммы долга. Но даже это не было бы критичным, если бы они не проводили такую операцию ежемесячно. Таким образом, потребитель платит дополнительно 24-36% в год, даже не подозревая сначала о подобном обязательстве. При этом процентная «нагрузка» сопровождает кредиты, по которым номинально объявлены низкие ставки – в основном 13-18%. Такие условия любой здравомыслящий человек посчитает более чем выгодными и не обратит внимания на тот самый пункт договора (прописанный, зачастую, мелким шрифтом), который свидетельствует о праве кредитора на изъятие этих денег. Порой такие доплаты могут составить 70-100% от основного долга, и это является одной из основных причин невозвращения займов.

Так же в банках распространенной стала практика насчитывания процентов не на сумму остатка по кредиту, а на сумму всей ссуды. Таким образом, заемщик в течение всего периода действия договора независимо от состояния счета должен платить фиксированную сумму процентов, хотя по идее она должна уменьшаться с каждым платежом. Эта хитрая уловка приносит банку дополнительные 20-30% дохода от каждого выданного кредита.

Помимо вышеописанных методов к платежам, которые косвенно увеличивают сумму долга, относят комиссию за снятие наличных со счета, штрафы за просрочку или досрочное погашение займа, плата за рассмотрение заявки на получение кредита, а так же повышение процента в случае просрочки платежа. Все эти условия чаще всего маскируются в договоре малопонятными формулировками, рассчитанными на невнимательного клиента. Таким образом, чтобы обезопасить себя от попадания в кредитную ловушку, необходимо в первую очередь внимательно читать условия договора и просить разъяснение по любому сомнительному пункту у кредитных консультантов. Вне сомнений, что имея штат опытных юристов, банку становится очень просто обойти существующее законодательство, потому остается надеяться только на собственную внимательность.

Читайте также:  Пени за просрочку кредит втб

Всегда приятно получить большую сумму денег и потратить их на что-то полезное, но если это деньги в кредит, то зачастую все удовольствие кончается с первыми же платежами. Когда же оказывается, что платить нужно заметно больше, чем вы рассчитывали….

Скрытые проценты по кредитам

К сожалению, скрытые проценты по кредитам — явление довольно распространенное и чем «вкуснее» предложение банка, тем больше вероятность, что где-то кроется подвох.

Банки довольно незаметно и ловко включают массу дополнительных платежей и комиссий в кредитный договор или устанавливают их вне данного документа. Чаще всего подобным злоупотребляют небольшие региональные банки, зарабатывающие немалые суммы, благодаря неграмотности заемщиков и недостаточному контролю государства.

Скрытые проценты по кредитам: самые распространенные случаи

1. Несмотря на то, что в 2009 году был принят закон о запрете взимания дополнительных сборов за открытие и ведение счета, они по-прежнему существуют. Просто банки дают им какие-либо другие названия.

2. Еще до выдачи займа клиентам предлагают заплатить за рассмотрение заявки. Возможно в некоторых случаях, например, когда ссуда выдается на ведение бизнеса и требуется собрать большой пакет документов, это и оправдано, но в случае потребительского кредита, это чистой воды вымогательство.

3. Разовый сбор за выдачу займа. Данная сумма сразу удерживается из собственно кредита и в большинстве случаев клиент, находящийся в предвкушении получения денег, не обращает на это внимания – платить-то не из кошелька. Но за счет данного взноса оказывается, что реальная процентная ставка стала выше номинальной, то есть это настоящие скрытые проценты.

4. Большой неожиданностью для заемщиков может стать изменение процентной ставки, не прописанное в договоре. Это возможно, если подобное вписано в правила самой кредитной организации. Поэтому, читая договор, обращайте внимание на фразы вроде такой: «заемщик согласен нести расходы в соответствии с тарифами банка». Это означает, что банк имеет право изменять платежи по собственному усмотрению, причем, даже не уведомляя об этом своих клиентов. Максимум, что он делает, это вывешивает новые тарифы в офисах или на своем сайте.

5. Еще один общий сбор клиентов банка, не прописанный в договоре — плата за прием или пересчет наличности, вносимой ежемесячно в кассу и зачисление средств на кредитный счет.

6. С вас могут взимать плату за информирование о необходимости перечисления денег и при этом забыть сообщить, что это платная услуга. Причем отказаться от нее будет нельзя, так как она включена в договор.

7. Нередко невысокие проценты банки компенсируют страховкой. Причем страхование залогового имущества или недвижимости, приобретаемых на ссудные деньги, является обязательным условием выдачи займа. Хотя вроде бы страховая компания не имеет отношения к банку, в реальности он требует выбрать страховщика из своего списка. В этом списке находятся либо страховые компании, готовые делиться прибылью с кредитной организацией, либо принадлежащие ее владельцам. То есть в конечном итоге прибыль идет в те же руки. Причем уже было немало историй, когда происходил страховой случай и фирма, выдавшая полис, испарялась или отказывалась возмещать убытки.

Читайте также:  Яндекс деньги кошелек помощь

8. Стоит упомянуть и такие «сюрпризы» финансовых организаций как различные штрафные санкции за просрочку платежа и повышение процентных ставок. По закону в кредитный договор с физлицами пункты об одностороннем увеличении процентов включать нельзя, а вот с предпринимателями не все так просто. Поэтому тем, кто берет кредит на юридическое лицо и ИП повезло меньше. Правда в случае с ними банк в договоре должен четко указать, в каких случаях он может увеличить платежи.

9. Банк имеет право требовать полное досрочное погашение займа, только если были нарушены сроки выплат. Поэтому внесение в договор пункта, где говорится, что в случае несогласия клиента с увеличением процентов, кредитная организация имеет право требовать полное досрочное погашение кредита, неправомерно.

10. Большинство должников очень боятся просрочить очередной взнос, так как уверены, что в этом случае их ждут огромные штрафы. На самом деле по закону проценты на проценты начислять нельзя. То есть в случае просрочки штраф вам будет рассчитываться на основе основной суммы ежемесячного платежа, не представленного вовремя. И можно применять только одну неустойку: по закону или по договору. Банк же, пользуясь неосведомленностью клиента, может применить сразу две штрафные санкции.

Юристы предупреждают: в судах сложилась практика не присуждать санкции в сумме превышающей размер нарушенного обязательства. Так что если кредитная организация сообщает, что за недоплаченные год назад 200 рублей, теперь вы должны 20000, напомните ей, что она не имеет реальной возможности взыскать с вас подобную сумму.

В общем, прежде чем брать кредит, сто раз подумайте, а нужен ли вам этот диван или смартфон здесь и сейчас? Если же вы не в силах отказаться от этого приобретения, внимательнейшим образом читайте договор, а еще лучше возьмите образец и отправляйтесь к юристу (не банковскому, а независимому). Тогда у вас будет уверенность, что хоть в итоге вы переплатите за вещь, все же ее стоимость будет оставаться в разумных пределах. Если ссуда необходима для ведения бизнеса, то тем более не стоит экономить на юридической консультации: пусть юристы проверят договоры, правила и условия нескольких банков и подберут оптимальный вариант.

На сегодняшний день рынок кредитования является наиболее динамично развивающимся сектором банковского рынка России. Благодаря кредиту, гражданину с небольшим, но стабильным доходом теперь стало доступно практически всё: от машины до турпутёвки в тёплые страны.

Однако реклама обманчива, и банки при помощи дополнительных платежей накручивают кредитную ставку. Как не попасться на уловку банка и распознать «скрытые проценты».

Для банка наиболее простым способом установить «скрытые проценты» является установление процентной ставки от всей суммы кредита, а не от её остатка. Например, клиент берёт кредит на 12 000 рублей сроком на 12 месяцев. При этом номинальная ставка процента по кредиту – 10% годовых, и взимается она со всей суммы кредита. То есть каждый месяц потребитель должен уплачивать по 1000 рублей основной суммы и 120 рублей процентов по кредиту. При этом 120 рублей он уплачивает ежемесячно, несмотря на то, что каждый месяц его долг уменьшается. Таким образом, реальная ставка процента составляет 12%, и клиент переплачивает не 1200, а 1440 рублей.

Читайте также:  Банк казанский адреса в казани

Кроме этого, достаточно часто процентная ставка увеличивается за счёт различных комиссий, взимаемых банком. Они могут выплачиваться единовременно или ежемесячно в течение всего срока кредита, начисляться на всю сумму кредита или на остаток на счёте.

Но все они косвенно увеличивают реальную процентную ставку. Это может быть комиссия за ведение ссудного счёта, комиссия за осуществление операций по счёту, например при оплате кредита в банковской кассе или по почте.

Если у Вас появится возможность погасить весь кредит досрочно, то по условиям договора, Вам надо будет выплатить остаток основной суммы кредита, без учета процентов по нему. Банку это не выгодно, поэтому Вам придётся уплатить штраф за досрочное погашение. В некоторых банках эта сумма достигает 2% от суммы кредита.

Если сумма внесённого Вами ежемесячного платежа оказалась меньше требуемой хотя бы на одну копейку, то платёж считается просроченным. Обычно первый пропущенный платёж не влечет за собой никаких санкций со стороны банка. Однако если Вы просрочили два платежа подряд, то с Вас взимается единовременный штраф (от 300 до 1000 рублей в зависимости от условий договора) и / или пени за каждый день просрочки, например, 0,01% от суммы кредита.

Помимо всего прочего, существуют ещё и платежи, которые взимаются ещё с «потенциального» заёмщика. Например, это плата за рассмотрение заявки на кредит. Обычно она взимается при выдачи крупных кредитов, например ипотечного или автомобильного. Размер такого платежа может составлять 6000 и более тысяч рублей. В случае, если банк откажет в выдаче кредита, эта плата клиенту не возвращается.
Кроме того, если банк принял решение о выдаче кредита, может потребоваться и нотариально заверить сделку. Услуги нотариуса будут также оплачены из Вашего кармана.
Некоторые банки вводят для своих клиентов дополнительные услуги. Например, sms-напоминание о необходимости оплатить кредит. Или возможность получить кредитную карточку на льготных условиях. И эти услуги являются платными.

Итак, исходя из всего выше перечисленного, можно сделать вывод, что доверять рекламе выгодной кредитной программы можно с большой осторожностью. Даже если Вам предлагают приобрести товар по программе так называемого «беспроцентного» кредита, мотивируя это тем, что все проценты по кредиту и комиссии берёт на себя магазин за счёт предоставления скидки на данный товар. Чтобы не стать жертвой маркетинговой политики банка, внимательно читайте условия кредитного договора.

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.