Снижение платежа по ипотеке

Содержание

Когда выплаты по жилищному займу становятся для заёмщика в тягость, перед клиентом встаёт вопрос об уменьшении финансовой нагрузки. Условия банка, а также некоторые законодательные проекты позволяют сократить величину взносов даже после оформления ссуды. Сегодня разберемся, как уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке.

Если ипотека еще не взята

Чтобы получить ипотеку с минимально возможным платежом, нужно понимать из чего он формируется. В ежемесячный платёж входит:

  • стоимость квартиры;
  • вносимый первоначальный взнос;
  • начисленные проценты.

Также на платёж повлияет срок выплат по ипотеке.

Каким образом можно уменьшить ежемесячный платёж? Самые главные показатели — это сумма, которая уходит в кредит и период выплат. Меняя эти данные в ипотечном калькуляторе, можно сформировать нужный для заёмщика платёж.

Взять кредит на максимальный срок

Если оформить ипотеку на короткий срок, то переплата будет меньше. Но если заёмщик заинтересован в минимальном платеже, то лучше для него будет оформить жилищный займ на долгий период – ежемесячный платеж можно уменьшить, растянув ссуду на максимальный срок.

Чем меньше будет ежемесячный взнос, тем легче будет финансовая нагрузка клиента. Рекомендуется на случай сложного финансового положения иметь на депозите сумму сбережений на 3 – 6 ежемесячных платежа.

Уменьшить ежемесячный взнос — это практичное решение, так заёмщик минимизирует риски невыплаты.

Внимание! Рекомендуется выбирать величину ежемесячного платежа не больше чем 40% от среднего дохода. Так заёмщику будет комфортно и выплачивать ипотеку, и сохранить прежний уровень жизни.

Выбирать аннуитетные платежи, а не дифференцированные

Аннуитетный график предполагает, что заёмщик делает одинаковые взносы на протяжении всего времени. При этом в первые годы ипотеки большая часть платежа составляет начисленные проценты, а к концу срока большая часть уходит в погашение самого долга.

Дифференцированная система выплат отличается тем, что часть, которая уходит в погашение тела ипотеки — фиксированная. А сверху фиксированной части начисляются проценты. Тем самым получается, что в первые годы взносы значительно больше, чем в последующие.

Хотя дифференцированный график выгоднее аннуитетного, но второй значительно комфортнее для заёмщика. Если для заявителя приоритетная задача – уменьшить размер ежемесячного платежа, то нужно выбрать именно аннуитетный график.

Если планируется оформить ипотеку в Сбербанке, то кредитором предполагается именно аннуитетная система погашения.

Если ипотека уже взята

Если ипотека уже оформлена, но заёмщик не в состоянии платить ежемесячный платёж, необходимо обратиться в банк со справками, подтверждающими тяжелое положение и написать заявление о реструктуризации.

Положение признают сложным, если:

  • заемщик потерял трудоспособность временно или постоянно;
  • заёмщику уменьшили зарплату или уволили в связи с сокращением штата;
  • изменился состав семьи, который привел к снижению дохода;
  • другие причины.

Реструктуризация — это перезаключение существующего договора на новых условиях. Банк увеличивает период кредитования, тем самым уменьшает платёж. Либо клиент может получить кредитные каникулы на то время, пока ситуация не исправится, но не больше 6 месяцев.

Важно! Реструктуризация ограничивается возрастом заёмщика, он не может превышать 65 – 75 лет в зависимости от выбранного банка. А значит если заём и так оформлен до достижения максимального возраста, то невозможно продлить период кредитования.

Реструктуризация для банка – добровольная услуга, кредитор оставляет за собой право на отказ в предоставлении её клиенту.

В скором времени будет принят закон о, так называемых, «Ипотечных каникулах«. В рамках этого постановления устанавливается круг лиц, которые имеют право претендовать на уменьшение платежа или полное его снижение до нуля на срок до полугода. В нашем прошлом посте мы подробно описали две программы ипотечных каникул, которые помогут максимально снизить платеж, как по действующей ипотеке, так и по ранее выданной.

Рефинансирование ипотеки в другом банке

Рефинансирование ипотеки создано, чтобы облегчить финансовую нагрузку заёмщика и сделать оплату комфортной, в том числе уменьшить ежемесячный взнос. Допустим у клиента не только ипотека, но и потребительские займы, кредитные карты, оформленные под высокий процент. В таком случае все кредитные продукты можно объединить в один в другом банке и уменьшить процент.

Как правило, кредитор идёт навстречу и предлагает получить ссуду дешевле, чем стоимость текущей ипотеки. Но происходит это только если предыдущий долг своевременно выплачивался, а за последний год не было ни одной просрочки.

Какие есть предложения на данный момент:

Банк Величина рефинансирования, рубли Процентная ставка Срок рефинансирования
Сбербанк От 300 тысяч до 7 миллионов 10,9 % 1 – 30 лет
ВТБ От 300 тысяч до 30 миллионов От 10,1 % 1 – 30 лет
Альфа-Банк От 600 тысяч до 50 миллионов От 9,99 % 3 – 30 лет
Райффайзен От 500 тысяч до 26 миллионов От 9,99 % 1 – 30 лет
Открытие От 500 тысяч до 30 миллионов От 10,2 % 3 – 30 лет
Дельта-кредит От 300 тысяч От 9,5 % 3 – 25 лет
Тинькофф От 300 тысяч до 100 миллионов От 9,7 % 1 – 20 лет
ТКБ От 500 тысяч до 50 миллионов От 8,7 % 1 – 25 лет
Юникредит До 80% от стоимости квартиры От 10,2 % 1 – 30 лет

Снижение ставки до 6% по программе «Семейная ипотека»

Семьи, в которых родился второй или третий ребенок, начиная с января 2018 года могут рассчитывать на субсидирование государством ипотеки. Предполагается, что процентную ставку свыше 6 % покрывается из государственного бюджета.

Срок поддержки составит 3 года, для тех, у кого 2 детей, и 5 лет для тех, у которого родился третий. Если у семьи во время действия программы родился ещё один ребёнок, то льготный период продлевается до 8 лет.

Узнать подробнее о субсидировании ипотеки можно по этой ссылке.

Налоговые вычеты по ипотеке

По закону гражданин РФ, официально трудоустроенный и оформивший покупку недвижимости в ипотеку, имеет право на получение налогового вычета. Получить он может 13 процентов от затрат на покупку квартиры. Но следует учитывать, сумма с которой можно получить вычет, ограничивается 2 миллионами рублей.

Если стоимость недвижимости составляет 2 000 000, то государство возвращает заёмщику с покупки недвижимости 260 000 рублей. Такая же сумма будет, если цена квартиры выше 2 миллионов рублей.

Что же касается квартиры со стоимостью ниже, то налоговый вычет можно оформить несколько раз, только общая стоимость облагаемой суммы не должна превысить 2 000 000 рублей.

Дополнительно можно вернуть часть денег, внесённых в качестве процентов банку. После каждого года выплат можно получать вычет за уплаченный период. Величина также составляет 13 %. Максимальная сумма вычета по процентам – 3 миллиона рублей.

Полученные средства можно использовать для оплаты ипотеки в качестве частично досрочного погашения и таким образом уменьшить ежемесячный платеж.

Материнский капитал

Государством предусмотрена субсидия для семей, в которых родился второй ребёнок – материнский капитал. Размер его составляет 453 026 рублей. Одним из способов потратить выделенные средства является взнос в ипотеку – так можно значительно уменьшить ежемесячный взнос.

Читайте также:  Тариф краснодар смарт 032017

МК можно использовать как первоначальный взнос, что позволяет не копить на новое жильё. Также его можно использовать как досрочное погашение жилищного займа.

После рождения ребенка нужно обратиться в ПФР за сертификатом. Далее нужно сообщить в банк о желании потратить субсидию в счёт ипотеки, предоставив справку об остатке средств на счету материнского сертификата. После этого нужно написать заявление в ПФР о переводе средств по реквизитам ипотечного договора. Подробнее о процедуре можно узнать здесь.

450 тысяч при рождении 3 ребенка

В рамках нового законопроекта от 2019 года теперь семьи, где родился третий ребёнок будут получать дополнительную субсидию размером 450 000 рублей. Деньги эти можно направить на погашение жилищного займа.

Оформить её могут семьи, где родился третий ребёнок, начиная с января 2019 года. Также у семьи должна быть оформлена ипотека. Окончательно законопроект ещё не приняли. Читайте на нашем портале подробнее о том, что следует ожидать от государственной субсидии.

Сдача квартиры в аренду

Если приобретаемая недвижимость не является основным местом проживания заёмщика, то её можно сдать в аренду. Во многих случаях сдача в аренду перекрывает расходы по ипотеке или позволяет значительно уменьшить платеж.

В кредитном договоре будет пункт о возможности сдачи квартиры в аренду. Кредитор попросит сообщить о факте использования имущества третьими лицами. Но это никак не проверяется и при условии, что заёмщик своевременно вносит платежи, можно не сообщать о сдачи недвижимости по договору аренды.

Если к выручке добавлять собственные средства, то можно закрыть долг раньше и уменьшить переплату. В том случае, если ипотека выплачивается полностью с арендной платы, то можно говорить о том, что недвижимость сама себя окупила. В среднем квартиры окупаются за 5 – 10 лет.

Как уменьшить дополнительные платежи на ежегодное страхование

Для оформления ипотеки страхование залога — обязательное условие. Сотрудники предлагают оплатить полис страхования недвижимости у компаний-партнёров банка. Таких компаний может быть 3 – 4, заёмщик может выбрать из предоставленного списка.

Однако не все знают, что застраховать квартиру можно не только в агентствах из списка. Выбрать страховую компанию можно самостоятельно. Зачастую разница между компаниями-партнёрами и другими страховыми может достигать 50% от стоимости полиса.

Срок кредитования достаточно долгий, в среднем 15 – 30 лет. Можно заключить страховой договор только на год и при продлевать в разных компаниях, где будет дешевле. При этом следует смотреть предложения других компаний и в случае акций или спецпредложений перезаключать договор на более выгодных условиях.

Выбирая акционные предложения, можно сэкономить ежегодно до 40 000 рублей.

Помимо страхования залога, предлагается застраховать жизнь и здоровье заёмщика. Данная услуга является добровольной – полис можно и не оформлять, уменьшив расходы на оплату страховок. Но в этом случае банк вправе увеличить процентную ставку на 1 – 2 пункта.

Важный момент! Полис страхования ипотеки оформленный онлайн обычно на 10-15% дешевле аналогичного, но оформленного в офисе банка или страховой. Рекомендуем предварительно сделать расчет на нашем онлайн калькуляторе ниже и если цена будет более выгодна, то оформить его онлайн. Также не забудьте добавить этот пост в закладки, чтобы не забыть, где вы это читали, когда придет время страховаться.

Рассчитать наиболее выгодное предложение по страховке можно ниже:

О том, как уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке, задумывается каждый клиент. Сумма кредитования достаточно большая, ежемесячные выплаты дают значительное обременение на бюджет. Законодательство и несколько банковских хитростей дают возможность уменьшить размер взносов. Предпосылками к этому может служить временная потеря трудоспособности, смена работы и другие экономические потрясения, вызывающие снижение уровня дохода. Ниже подробно рассмотрим, какими легальными способами снизить нагрузку по выплате ипотечного займа.

Из чего складывается ежемесячный платеж по ипотеке?

Чтобы понять, как уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке, требуется знать, из чего он состоит. Расчет производится на основании нескольких постоянных значений, в которые входит:

  • Стоимость приобретенной недвижимости. Чем выше цена, тем больше денег потребуется в кредит.
  • Первоначальный взнос. Внесенная часть стоимости уменьшает размер кредитных средств.
  • Срок кредитования. Максимальное время для ипотеки – 30 лет. Чем больше срок, тем большее вознаграждение потребует банк за пользование денежными средствами.
  • Процентная ставка. Определяет, какая сумма переплаты будет по кредиту. На показатель влияет категория клиента, условия заключения сделки, страхование жизни и здоровья, наличие поручителей или созаемщиков.

Таким образом, еще на этапе подачи заявки на ипотеку, можно регулировать ежемесячный платеж. Для более корректного понимания, на сайте представлен стандартный кредитный калькулятор, в который можно внести все переменные и получить результат. Регулируя различные показатели, можно подобрать оптимальный вариант, исходя из индивидуальных предпочтений.

Ипотечное кредитование от Сбербанка предлагает аннуитетную систему погашения. Взносы вносятся равными долями, сумма остается неизменной весь период действия договора. В него входят основной долг и вознаграждение банка.

Чем больше срок, тем меньше платеж

Большинство граждан при оформлении ипотеки стараются как можно быстрее рассчитаться с долгом, поэтому выбирают минимальные сроки погашения. Данный подход не является правильным с точки зрения практичности. Это дает большой размер ежемесячных взносов, которые требуют не только финансовой стабильности, но и бережливости.

Максимально возможный срок ипотечного займа позволяет значительно уменьшить платежи. Однако, также увеличивается переплата по долгу. Рекомендуется выбирать временные рамки таким образом, чтобы выплаты не превышали 30% от доходов.

Сбербанк не предусматривает штрафных санкций за досрочное погашение. Поэтому лучше при заключении договора брать время с запасом, чтобы неожиданные финансовые потрясения не дали просрочку, за которую предусмотрена пеня. Это даст возможность самостоятельно регулировать размер ежемесячного взноса, платить с запасом, чтобы временно уменьшить платежи по необходимости.

Внесение больших сумм позволит сделать перерасчет по платежам, что снизит уровень переплаты за пользование заемными средствами. Таким образом, клиент сам решает какими частями покрывать задолженность и оставляет некоторую «подушку безопасности» на случай возникновения непредвиденных жизненных трудностей.

Самостоятельное страхование

При оформлении договора, сотрудник предлагает застраховать приобретаемый объект недвижимости и жизнь заемщика в аккредитованной компании. На выбор предоставляется 2 или 3 системы, однако их имеется значительно больше. Разница в тарифах достигает 30% стоимости договора.

Исходя из того, что срок ипотечного кредитования обычно достаточно большой, то при самостоятельном мониторинге и выборе оптимального тарифа страхования, можно сэкономить значительную сумму. Договор со страховой компанией заключается на весь период обязательств перед банком. В некоторых случаях, простое изучение предложений позволит сэкономить до 100 тысяч рублей.

Как уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке при помощи реструктуризации?

Жизненные ситуации бывают разные, от временной или полной потери трудоспособности вследствие травмы не застрахован никто. Чтобы не лишиться приобретенной квартиры, требуется получить отсрочку по платежам или максимально уменьшить их размер.

Реструктуризация основывается на увеличении срока погашения кредита, что дает значительное послабление в размере ежемесячных платежей. Также увеличивается сумма переплаты. Чтобы получить услугу, потребуется предоставить в Сбербанк следующие документы:

  • Заявление анкета установленного образца.
  • Паспорт гражданина Российской Федерации с отметкой о регистрации.
  • Справки об уровне дохода.
  • Документ, служащий основанием для перерасчета. Медицинская справка о временной нетрудоспособности, инвалидности.
  • Договор ипотечного кредитования.

Рассмотрение заявки осуществляется в течение 5 рабочих дней. После одобрения, клиенту предлагаются новые условия и подписывается договор реструктуризации. Произведенный перерасчет отображается в новом графике платежей, который выдается на руки клиенту в отделении Сбербанка.

Увеличение срока ограничивается возрастом заемщика. На момент окончания договорных обязательств он не должен превышать 70 лет. Каждый случай рассматривается в индивидуальном порядке.

Мониторинг изменений банковских предложений

Развитие экономики подталкивает финансовые организации к разработке более выгодных программ кредитования. Поэтому процентная ставка по ипотеке может отличаться в зависимости от года заключения договора. Последнее время прослеживается тенденция снижения вознаграждения за пользование заемными средствами. Сбербанк также старается предлагать клиентам максимально комфортные условия.

Читайте также:  Сбербанк мурино режим работы

Обращение к сотруднику для пересмотра условий договора – один из способов, как уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке. Как правило, компания идет навстречу своим клиентам и готова переоформить кредит на более выгодную программу. Поэтому важно следить за всеми изменениями по условиям ипотечного кредитования, проводимым акциям.

Чтобы получить одобрение на изменение условий, требуется быть добросовестным исполнителем обязательств. Банк не будет рассматривать заявку клиента, имеющего просрочку по платежам. Обязательство необходимо выполнять в точности, тогда лояльность сотрудников будет максимальной.

Материнский капитал в качестве погашения долга

Улучшение демографической ситуации – приоритетное направление внутренней политики. Согласно законодательству, при рождении второго ребенка, семье выделяются денежные средства – материнский капитал. Размер его достаточно велик, что позволит значительно уменьшить платежи по ипотеке.

После получения сертификата достаточно обратиться в банк и написать заявления. Сумма зачисляется в счет погашения основного долга, что позволит уменьшить ежемесячные платежи и общую переплату по кредиту после перерасчета. Рождение ребенка даст возможность экономить каждый месяц до 3-4 тысяч рублей на платежах в зависимости от размера долга.

Как уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке за счет налогового вычета?

Каждому гражданину, приобретающему жилье при помощи ипотеку, полагается налоговый вычет. Он составляет 13% от стоимости. Единственный минус – максимальная сумма составляет 2 млн рублей.

Таким образом, если кредит превышает 2 миллиона, то чистая экономия составляет 260 тысяч рублей. Эти средства могут быть использованы в качестве погашения основного долга, также как и материнский капитал. За счет этого платеж по ипотеке в среднем уменьшается на 2-3 тысячи, в зависимости от размера кредита.

Откладывание средств на депозите

Платежи по ипотеки списываются с личного депозита клиента, куда он вносит деньги. Наличие дополнительных возможностей позволит откладывать большие суммы. Досрочное погашение кредита – длительная процедура, поэтому не стоит вносить малыми долями.

Лучший вариант – откладывать финансы на депозите. Зачисляя ежемесячно денег несколько больше, чем требуется, за короткий период можно накопить значительную сумму. Деньги, находящиеся на банковском счете труднее потратить, чем те, что находятся в непосредственной близости.

Накопив значительное количество, можно обращаться в банк с заявлением о досрочном погашении и просьбе перерасчета платежей. При условии выбора большего срока и оптимального размера ежемесячных взносов, накопление не вызовет затруднений. Таким образом, можно уменьшить платежи по ипотеке в Сбербанке за достаточно короткий срок.

Сдача в аренду приобретенной недвижимости

Если купленная квартира является не единственным местом проживания для семьи, то отличным вариантом для снижения нагрузки служит сдача в аренду. Вырученные деньги могут полностью покрывать ежемесячные платежи. Добавление собственных средств позволит досрочно закрыть задолженность перед банком.

В договоре данный аспект оговорен и строго запрещен, так как существует вероятность порчи имущества. Приобретенный объект становится автоматически залогом, поэтому банку необходимы гарантии сохранности в виде страхования и не использования в коммерческих целях. Однако, если платежи вносятся исправно, просрочек и задолженностей не имеется, то скорее всего сотрудники не станут проверять квартиру.

Если выплата долга осуществляется только за счет выручки от аренды, то недвижимость сама себя окупит. Единственный минус – длительный период. Данная деятельность относится к долговременному инвестированию. Рынок недвижимости отличается стабильностью, поэтому привлекает многих.

Как снизить выплаты по ипотеке

В условиях непростой экономической ситуации многие граждане нашей страны, имеющие задолженность по ипотечным кредитам, хотят знать как уменьшить платеж по ипотеке? Можно ли уменьшить снизить размер по ипотечном кредиту на время?

Процедура оформления

В настоящее время все банки предоставляют услугу кредитования населения на приобретение недвижимости.

Помимо того, в любом банке действует несколько программ ипотечного кредитования.

К примеру, ипотека для покупки квартиры у застройщика или кредит для покупки загородной недвижимости.

В рамках каждой программы устанавливаются разные условия.

В 2018 году процентные ставки по ипотеке были немного снижены. Однако, в 2019 году возможно повышение ставок.

Кроме обычных ипотечных программ, действуют программы, предусматривающие скидки и льготы, они действуют для отдельных категорий населения.

Льготные программы:

Ипотека для военнослужащих выдается только гражданам, состоящим на военной службе, а также уволенным в запас, но участвующим в программе Накопительно-ипотечной системы (НИС)
Врачам Может предоставляться в отношении молодых специалистов, которые имеют медицинское образование, которые не достигли 35-ти летнего возраста
Для молодых семей Предоставляются государственные субсидии для частичного погашения ипотечных займов
Бюджетникам для сотрудников государственных учреждений и других бюджетных организаций

Смысл подобных программ заключается в предоставлении возможности льготникам приобрести собственное жилье.

Условия получения ипотечных займов по социальным программам отличны от обычных банковских программ.

Например, из государственного бюджета может быть предоставлена субсидия на оплату первоначального взноса или может быть уменьшена процентная ставка по ипотеке на несколько пунктов.

На заемщике лежит обязанность по внесение ежемесячных платежей, которые идут на погашение основного долга и процентов по кредиту.

Размер регулярного платежа определяется исходя из отдельных факторов:

От стоимости приобретаемого объекта недвижимости
От срока на который выдается ипотека
Размера начального взноса чем больше сумма взноса, тем меньшим будет размер месячного платежа
От дохода заемщика Если доход высокий, то банк может увеличить размер платежа и выдать большую сумму кредита

Существует два способа расчета ежемесячного платежа:

Аннуитетный платеж При таком способе, сумма долга с процентами, делится на весь период кредитования. В итоге размер регулярного платежа остается неизменным весь срок действия договора
Дифференцированный платеж При таком способе, каждый месяц размер выплаты снижается. Сначала заемщик в основном выплачивает проценты по ипотеке небольшую часть основного долга. По мере выплаты процентов, остается только основная задолженность, и в результате размер платежа уменьшается.

Если происходит ситуация, когда доход семьи становится недостаточным для внесения суммы ежемесячного платежа, должник может попросить банк снизить для него размер ежемесячного платежа.

Однако, заемщику придется подтвердить, что произошло существенное изменения финансового положения в его семье.

Необходимые документы

Для рассмотрения заявления клиента банка на уменьшение размера месячного платежа, требуется предоставить определенные документы:

Заявление Просьбой о пересмотре условия договора ипотеки
Паспорт гражданина РФ Копия и оригинал для сверки
Справки о доходах Подлежит чету общий доход на семью. К примеру, жене выплачиваются алименты на детей от первого брака. Подтверждением такого дохода будет исполнительный лист от суда с указанием конкретной суммы
В случае увольнения с работы представляется копия трудовой книжки с отметкой об увольнении в соответствии с требованиями Трудового Кодекса РФ. Может быть предъявлена справка от центра занятости населения о постановке на учет
В случае болезни/инвалидности Потребуется предоставление справок из медицинских учреждений
При наличии детей Нужно предъявить свидетельства о рождении детей
Сам кредитный договор Оригинал, который был выдан заемщику
График платежей в котором прописаны точные даты ежемесячных выплат
При наличии залога предъявляется выписка из ЕГРН о праве собственности
Выписка из ЕГРН подтверждающая, что другого недвижимого имущества должник не имеет

Данные документы рассматриваются сотрудниками банка около недели.

После их проверки банком принимается решение по заявлению. В случае положительного решения размер ежемесячного платежа будет уменьшен.

Образец заявления

У каждого кредитного учреждения имеется форма заявления для пересмотра условий договора ипотечного кредитования.

Однако заемщиком указываются общие сведения:

Дата заключения ипотечного договора его условия – размер кредита, срок, процент
Обстоятельства в результате которых ухудшилось финансовое положение заемщика и его семьи. Причины снижения дохода
Указание на то, что просрочек по ипотеке не допускалось и нарушений обязательств с стороны клиента банка не было
Может быть указана сумма уже уплаченная по кредиту Узнать ее можно в личном кабинете на сайте банка
Просьба об изменении условий заключенного кредитного договора и способы его реструктуризации
Размер платежа который в данный момент должник может уплачивать банку
Дата, подпись и способы связи с заемщиком, для отправления ответа на данное заявление
Читайте также:  Екатеринбург улица щорса 38к1

Как уменьшить ставку по ипотеке

Уменьшение размера ежемесячного платежа относится к одному из способов по реструктуризации ипотеки. Банки могут пойти на эту меру, поскольку она носит временный характер.

Основания для реструктуризации

Для принятия банком положительного решения по заявлению на снижение ежемесячного платежа, должны иметься существенные основания для этой меры.

К основаниям для проведения реструктуризации относятся:

Увольнение с работы заемщика, если, например, его супруга на данный момент находится в отпуске по уходу за ребенком
Понижение уровня дохода в семье В каждом случае рассматриваются конкретные причины такого снижения
В случае болезни или инвалидности клиента банка и несмотря на то, что риски потери работы могут быть застрахованы, далеко не всегда заемщики страхуют их
Трудная ситуация в жизни например, судебное разбирательство о расторжении брака и разделе имущества. До момента принятия решения суда о разделе объекта ипотеки, банком может быть уменьшена сумма ежемесячного платежа
Иные обстоятельства поскольку банк рассматривает просьбы в каждом случае индивидуально, он может принять во внимание и иные основания

Способы погашения

Возможны два основных способа погашения задолженности кредита:

  1. Аннуитентные платежи.
  2. Дифференцированные платежи.

В настоящее время аннуитентные платежи уже не являются основным способом погашения ипотечных займов. Многие банки начинают применять дифференцированные платежи.

При аннуитентном способе оплаты, суммы регулярных платежей каждый месяц не меняются и выплачиваются в течение всего периода ипотеки.

Этот способ имеет свои преимущества. Поскольку в нашей стране инфляция находится на высоком уровне, сумма платежа через несколько лет после заключения договора ипотеки будет казаться не такой уж и высокой. Кроме того, и доход клиента банка может повыситься.

Ипотека для молодой семьи в 2019 году смотрите в статье: ипотека для молодой семьи.

В случае дифференцированного варианта платежей сам долг и проценты погашаются в одинаковой степени.

Материнским капиталом

В семьях при рождении второго и последующих детей, в случае рождения 01 января 2007 г., возникает возможность получения средств материнского капитала.

Материнский капитал представляет собой меру государственного содействия для семей, в которых имеются дети.

Размер государственной помощи в 2019 году составляет 453 тыс. руб., и он носит целевой характер.

Данную сумму можно расходовать исключительно на погашение ипотечного кредита. Множество российских семей используют эту возможность.

С помощью этого средства можно снизить размер ежемесячного платежа. Однако он сработает лишь тогда, когда должник погашает задолженность дифференцированными платежами.

Для получения мат. капитала необходимо подать заявление в ПФР для выдачи сертификата на материнский капитал для оплаты ипотечного займа.

В пенсионном фонде России на протяжение двух месяцев будет рассмотрена заявка, и перечислены денежные средства на счет кредитора.

Предложения банков

Перед тем, как взять ипотеку, следует хорошо ознакомиться со всеми предложениями банков.

В каждом банке существует несколько различных кредитных программ. Условия выдачи ипотечного кредита связаны с видом и характеристиками объекта недвижимого имущества, который покупается на заемные средства.

В частности, приобретая квартиру в новостройке условия ипотечного кредитования граждан выгоднее по сравнению с покупкой недвижимости на вторичном рынке жилья.

Также необходимо узнать в кредитной организации о вариантах оптимизации кредита. В отдельных банках реструктуризация кредита для клиентов вообще не допускается.

Поэтому следует тщательно изучить все варианты оптимизации, если происходят тяжелые жизненные ситуации.

В случае отказа в реструктуризации кредита при наступлении сложных жизненных обстоятельств, заемщик может самостоятельно снизить размер регулярного платежа определенными способами:

Заключив договор страхования отдельных рисков
Оформление кредита на более продолжительный срок Но при этом сумма переплаты по займу намного увеличится, что следует понимать. Максимальный срок ипотеки составляет 30 лет, за этот срок должник переплатит банку стоимость двух приобретенных в ипотеку квартир
Депозитный счет В этом же банке
Налоговый вычет Получить налоговый вычет имеет право гражданин, имеющий официальное трудоустройство. Сумма налогового вычета, которую можно вернуть составлять 260 тыс. руб. Это неплохой способ осуществить уменьшение суммы ежемесячного платежа
Сдача ипотечного жилья по договору найма квартира, купленная в ипотеку может сдаваться в найм, а арендная плата может вноситься на оплату кредитной линии

Самостоятельное страхование

При заключении договора ипотеки предусматривается процедура обязательного страхования, которая закреплена на законодательном уровне.

Обязательно страхуется объект ипотеки, т.е. приобретаемое недвижимое имущество.

Оно страхуется по различным рискам, которые возникают при экстренных обстоятельствах, к примеру, от затопления соседей либо пожара.

Договор страхования ипотечного жилья может быть заключен со страховой организацией, выбрать которую заемщик может самостоятельно.

Заемщик может получить страховой полис в той страховой компании, которая предлагает наиболее выгодные условия.

Страховку необходимо продлевать в конце каждого года в течение всего периода ипотечного кредитования.

Кроме того, можно оформить добровольное страхование.

Депозитный счет

Если семья имеет возможность откладывать какие-либо суммы каждый месяц, их выгодно вносить на открытый вклад в банке.

Эти денежные средства будут приносить проценты по открытому депозитному счёту. Размер таких процентов зависит от условий открытого вклада.

Обычно вклад открывается на один год. После истечения этого срока договор депозитного счета может быть продлен по тем же условиям.

После истечения срока склада, накопленные средства могут быть направлены на погашение ипотеки.

Это является хорошим способом уменьшить сумму ежемесячного платежа. Это действие можно повторять каждый год, скапливая деньги и погашая ипотечный кредит.

Следует учитывать, что данная схема работает, когда по кредиту применяются дифференцированный тип выплат.

Сумма ежемесячного взноса

Ипотечный кредит погашается при помощи регулярных ежемесячных выплат.

Размер такого платежа связан с некоторыми факторами:

  • размером основной задолженности перед кредитором;
  • кредитной банковской ставкой;
  • периодом кредита.

Чем дольше срок кредита, тем ниже размер месячного платежа.

Размер ставки

Ставка по кредиту оказывает влияние на размер ежемесячного платежа.

В настоящее время, кредитные организации удерживают процентную ставку по ипотечным займам примерно 10 – 12% годовых при стандартной ипотеке, и около 8 – 10% годовых при льготных условиях кредитования.

Почти во всех банках примерно одинаковые уровни процентных ставок. При понижении ставки, банк может увеличивать минимально возможный срок ипотечного кредитования.

Либо, напротив, процентная ставка может быть немного повышена, а прочие условия чуть выгоднее.

В 2017-2018 годах имелась тенденция к уменьшению ставок по ипотеке. Инициатива по снижению процентных ставок исходила от Президента РФ и Правительства.

Как самостоятельно уменьшить процентную ставку по ипотеке?

В случае возникновения финансовых проблем, и должник не может больше оплачивать установленную сумму платежей, он может подать заявление в банк с просьбой о понижении процента по ипотеке.

Когда причины такого ухудшения финансового положения в действительности существенные, банк может пойти на снижение ставки.

Срок кредита

Данный фактор оказывает заметное влияние на размер ежемесячного платежа. При увеличении срока займа, уменьшается сумма выплаты.

Однако, при увеличении срока значительно увеличивается и размер переплаты. Например, при сроке договора на тридцать лет, должник выплатит по кредиту кроме стоимости недвижимости, еще такую же сумму.

Поэтому кредитные учреждения заинтересованы выдавать кредиту населению на как можно более длительный срок. Чем больше срок кредита, тем выше выгода для банка.

В отдельных банках установлен минимальный срок кредита. Он обычно составляет десять лет.

Но и в этом случае граждане имеют возможность досрочно погашать ипотечный кредит. Помимо этого, кредитная организация не может взимать с заемщика штрафы и комиссии при досрочном погашении.

Действия банка при просрочке по ипотеке смотрите в статье: просрочка по ипотеке.

Главный совет заключается в том, чтобы очень внимательно изучать все предложения банков, предлагаемые условия и возможные нюансы.

Видео: Как снизить процентную ставку по ипотеке:

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.