Снижение ставок по депозитам

С начала 2018 года наблюдается довольно внушительное снижение процентов по вкладам у всех кредитных организаций, действующих на территории РФ. Из чего складываются и почему повышаются или снижаются ставки по вкладам — ответы на эти вопросы в сегодняшней публикации.

Как формируется процентная ставка по вкладу?

Процентная ставка по вкладам зависит от целого ряда факторов, определяющих, каким будет её текущее значение. Проценты по вкладам падают или растут, формируясь под воздействием:

  • общей экономической ситуации в государстве — учитываются инфляционные процессы, состояние международных долгов страны;
  • стабильности и финансового благополучия конкретного банка, где находится вклад — чем компания надёжнее, тем скорее будет расти процент, предлагаемый инвесторам;
  • варианта депозита — базовые условия договора изначально формируют данный показатель;
  • валюты — если депозит рублёвый, размер дивидендов будет на порядок больше, чем на капитал, вложенный в банк в иностранной валюте.

И, наконец, главный аргумент, формирующий рассматриваемую в статье величину — ставка ЦБ по вкладам. Её определяет главное финансовое учреждение РФ, и любые изменения данного показателя неизбежно скажутся на конкретной банковской ставке.

Почему снижаются ставки по депозитам?

Ставки по банковским депозитам упали — почему так происходит? Во-первых, важно понимать, что такой процесс является экономической нормой. В 2019 году наблюдается общее и динамичное изменение ставок на понижение, и, по прогнозам экспертов, эта тенденция будет сохраняться и дальше. Отечественный рынок постепенно приходит в состояние нормы. Начисления по длительным договорам становятся выше, чем по краткосрочным. Компании уже не нуждаются в кратковременной ликвидности. Работая на понижение, они автоматически уменьшают темпы по инвестированию, регулируя финансовые потоки и стимулируя россиян вкладывать средства на более длительные периоды времени.

Основная причина понижения ставки — достаточное количество наличности на фоне снижения спроса на процессы потребительского кредитования населения. Популярность оформления множественных займов одним клиентом резко снижается. Таким образом, размещать финансы уже негде, а начислять повышенный процент за капитал, который, по сути, не работает, объективно не выгодно. При этом краткосрочные инвестиции практически не оправданы, а отдать деньги на долгое время в состоянии только 5-6% потенциальных вкладчиков банков.

Второе обстоятельство, провоцирующее понижение показателя — общее падение базовой ставки Сбербанка сразу по всем направлениям. Так же поступили остальные крупные финансовые организации. И последняя причина, обеспечившая в текущем периоде низкие ставки по депозитам. Это некоторое снижение ставки ЦБ, которая, по прогнозам аналитиков, к 2019 году будет снижена ещё больше.

Когда повысят проценты по вкладам?

Насколько реально и прогнозируемо ли повышение процентных ставок по вкладам? Этот вопрос интересует всех граждан, инвестирующих свои накопления в отечественные банки. Чего ждать в ближайшее время? И если рост всё-таки возможен, как и под воздействием каких факторов это произойдёт?

Аналитики не делают на данный счёт оптимистичных прогнозов — в ближайшие 12-15 месяцев роста не предвидится. Ситуация начнёт меняться, если в ЦБ наметится дефицит наличного капитала, и активы будут падать. Появится смысл в дополнительном стимулировании инвестирования, а главный рычаг активизации этих процессов — повышенные проценты по вкладам. Причём быстрее всего среагируют мелкие негосударственные коммерческие компании, предлагая своим клиентам не только более лояльные условия для вложения депозита, но и обещая им привлекательное вознаграждение за возможность пользоваться деньгами.

Единственное, на что могут рассчитывать те, кто доверяет крупным банкам и ждёт роста своей прибыли — отслеживать специальные предложения. Как правило, их запускают к праздничным событиям и датам — тогда увеличение процентов по вкладам наиболее вероятно.

Что делать вкладчику — пошаговая инструкция

Поскольку изменить ситуацию на экономическом рынке страны клиенты банков не в силах, правильным решением в случае непредусмотренного снижения ставок является возврат депозита. Делается это следующим образом:

  • обращаемся в банк персонально;
  • подаём письменное заявление на имя руководителя организации с требованием возврата тела капитала и уже начисленной на него дополнительной суммы в рамках действия договора по депозиту;
  • ждём пять суток — это установленное законом время на рассмотрение прошения;
  • по истечении указанного срока снова обращаемся в банк — если желаемого результата не последовало, требуем письменную причину отказа;
  • идём в отдел защиты прав потребителей или правоохранительные инстанции (инспекция проведёт проверку и, если права вкладчика были нарушены, финансовую компанию обяжут вернуть деньги).
Читайте также:  Банк оставляет за собой право

Рекомендации специалистов

Будут ли расти ставки по депозитам, от вкладчика не зависит. Однако увеличить свою финансовую прибыль даже на фоне их снижения вполне реально, если не игнорировать следующие советы экспертов в области экономики и банковского дела и учитывать следующие моменты:

  1. При выборе вида вклада отдаём предпочтение таким программам, где существует возможность пополнения капитала на любом этапе действия договора, ведь прибыль насчитывается на величину вложенных в компанию средств.
  2. Стараемся, чтобы капитализация инвестированных средств проводилась как можно чаще. Она увеличивает тело первоначальной суммы, соответственно, даже при пониженной ставке итоговый заработок будет больше. Хорошо, если эта процедура будет проводиться ежемесячно.
  3. Сроки актуальности договора — соглашение, заключённое более чем на один год (при условии, что оно не будет расторгнуто по требованию клиента досрочно), всегда даст больше выгоды, чем кратковременные инвестиции.
  4. При выборе валюты инвестирования отдаём предпочтение российскому рублю — сумма базовых начислений на него всегда будет больше, чем на евро или доллар.

Вклады в рублях и валюте становятся менее выгодными. В конце апреля – начале мая многие крупные банки, включая госбанки, один за другим снижали доходность депозитов для физических лиц. Эксперты ждут дальнейшего снижения ставок.

Кто и почему снизил валютные ставки

В последнюю декаду апреля ставки долларовых вкладов снизили: Московский кредитный банк (МКБ) – на 0,2 процентного пункта (п. п.) до 3% годовых, Газпромбанк – на 0,5 п. п. до 2,5%, находящийся на санации Московский индустриальный банк – в среднем на 0,3 п. п. до 3%, МТС-банк на 0,4–0,6 п. п. до 2,4%, а также Росбанк для крупных сумм.

МКБ, МТС-банк также уменьшили доходность вкладов в евро до символических 0,01–0,3% годовых.

Непосредственно перед майскими праздниками к ним присоединился Сбербанк, который с 30 апреля опустил ставки в валюте на 0,1–0,4 п. п. для клиентов «Сбербанк Премьер» и «Сбербанк «Первый». Максимальная ставка в долларах снижена с 3,15 до 3% (от $100 млн), по вкладам в евро госбанк теперь платит состоятельным клиентам не более 0,2% годовых (от 100 млн евро). Ставки розничных долларовых вкладов Сбербанк снизил еще в начале марта; сейчас они не превышают 1,85% годовых с учетом капитализации. Срочные вклады в евро в мелкорозничном сегменте госбанк не открывает.

Изменение условий валютных вкладов в премиальных сегментах связано с общей тенденцией на понижение ставок на рынке, пояснила пресс-служба Сбербанка.

С 1 мая Альфа–банк опустил ставки по всем депозитам в долларах на 0,1–0,3 п. п.; теперь максимальная ставка для клиентов без пакетов услуг составляет 2,43% после капитализации в течение трех лет (от $100 000). Также банк свернул открытие основных вкладов в евро сроком менее двух лет, а при размещении евро на срок два и три года начисляет лишь 0,01% годовых.

Причин для падения ставок валютных вкладов несколько, основная – невысокий спрос на кредиты в валюте. Также эксперты объясняют падение ставок вкладов снижением доходности долларовых активов на глобальном рынке в связи с замедлением темпов роста мировой экономики и изменением монетарной политики ФРС США, которая взяла паузу в повышении учетной ставки.

В середине апреля первый зампред ЦБ Ксения Юдаева заявила о возможном ужесточении требований к валютным вкладам. По ее словам, регулятор мог бы снизить размер предельного отклонения ставок вкладов от базовой доходности для уплаты повышенных взносов в Фонд страхования вкладов для депозитов в иностранной валюте (сейчас повышенные взносы банки платят при превышении базового уровня на 2 п. п. и выше). Или мог бы повысить ставку отчислений в фонд обязательных резервов за валютные вклады (сейчас ставка составляет 7%).

«Нынешние ставки по долларовым депозитам не выше 2,5–3%, по вкладам в евро – не более 0,50% интересны только тем, кому требуется держать на счетах какую–то сумму в иностранной валюте. Валютный вклад стал неинтересным вложением для россиян», – констатирует старший аналитик информационно–аналитического центра «Альпари» Анна Бодрова.

Как снизились ставки рублевых вкладов

Ряд крупных банков в предпраздничный период также скорректировали ставки рублевых вкладов.

Некоторые банки из первой десятки по размеру привлеченных средств населения в очередной раз продлили период приема сезонных вкладов, которые должны были завершиться к началу мая (именно у этих розничных вкладов максимальные ставки), но изменили их условия. К примеру, Альфа-банк продлил срок действия рублевого депозита «Львиная доля» до 31 мая, одновременно снизив его ставки на 0,1–0,25 п. п. до 7,25–7,9% годовых с учетом капитализации. ВТБ до конца мая сохранит вклады «Время роста» и «Время роста онлайн», но с 1 мая опустил их доходность в среднем на 0,3 п. п. до 7,25 и 7,40% годовых с учетом капитализации процентов в течение трех лет.

Читайте также:  Смартмани личный кабинет вход

В МКБ продолжает действовать сезонник «МЕГА онлайн» со ставкой до 8% годовых, но теперь такой доход доступен при вложении не менее 2 млн руб., а для меньших сумм ставки снижены на 0,25 п. п.

Московский индустриальный банк и вовсе отменил самый доходный вклад «Доверие» со ставкой 8% годовых сроком 200 дней. Теперь максимальная ставка вклада в банке не превышает 7,75% годовых (депозит «Классический», 365 дней).

Банк «Уралсиб» снизил ставки по всем основным депозитам в рублях на 0,3–0,6 п. п. и отменил весенний вклад «Журавли». В итоге максимальная ставка вклада для клиентов без пакетов услуг снизилась с 8 до 6,6% годовых без учета капитализации.

Почта–банк опустил ставки базовых вкладов на 0,25 п. п., а «Ренессанс кредит» – годовых вложений на 0,25% до 8%.

Почему упали рублевые ставки

Бодрова из «Альпари» объясняет снижение ставок тем, что сейчас банки не слишком заинтересованы в притоке средств от населения, так как поток более дешевых денег от ЦБ вполне удовлетворяет их нужды. По ее словам, также на ставки вкладов давят ожидания понижения ключевой ставки, которое ЦБ допустил уже во II–III квартале этого года.

При установлении ставок по кредитам и депозитам банки ориентируются не только на величину ключевой ставки, но и на условия конкурентов, баланс привлеченных и размещенных средств, а также возможные риски, напоминает аналитик банка «Хоум кредит» Станислав Дужинский. Поэтому пока значительного снижения ставок по рублевым вкладам не наблюдается.

По мнению главного аналитика Промсвязьбанка Дмитрия Монастыршина, в последующие месяцы года макроэкономические факторы (замедление инфляции и снижение ключевой ставки) будут способствовать снижению ставок по вкладам, но сдерживающим фактором для агрессивного снижения ставок будет ситуация с ликвидностью в крупнейших банках. «Темпы роста кредитного портфеля, по нашим оценкам, в 2019 г. будут превышать темпы прироста средств клиентов, потребность в ликвидности будет ограничивать падение ставок вкладов. Также с 1 мая 2019 г. ЦБ повысил плату за использование безотзывных кредитных линий с 0,15 до 0,5%», – объясняет Монастыршин.

С приближением летнего периода года банки вновь могут предложить клиентам новые сезонные вклады с привлекательными ставками, предполагает зампред правления Локо-банка Андрей Люшин.

В последние полгода ставки валютных вкладов росли. Причем крупнейшие розничные банки предлагали вкладчикам одни из самых выгодных условий вложений валюты. Ставки долларовых депозитов в некоторых банках из топ-10 по величине портфеля привлеченных средств населения достигали 3,5–4% годовых. Но в марте ситуация начала меняться.

Только за первые дни марта четыре из десяти крупнейших розничных банков страны снизили доходность валютных депозитов.

Кто снизил ставки

В минувший четверг Сбербанк снизил ставки вкладов в валюте для всех категорий клиентов – от мелкой розницы до сегментов «Сбербанк первый» и Private Banking.

В розничном сегменте ставки долларовых вкладов снижены на 0,05–0,15 процентного пункта (п. п.). Максимальная ставка опустилась с 2 до 1,85% годовых – столько банк готов начислять на вклад «Сохраняй онлайн» на сумму от $20 000 сроком 1–3 года. Вклады в евро в мелкорозничном сегменте Сбербанк не открывает.

Ставки депозитов в долларах для состоятельных клиентов снижены на 0,25 п. п., а в евро – на 0,14–0,5 п. п. в зависимости от срока и суммы вложения. Теперь, к примеру, клиенты «Сбербанк первый» могут размещать доллары на депозиты под 0,65–3,15% годовых в зависимости от срока и суммы вложений. Максимальная ставка вклада в евро для них составит 0,5% годовых.

За день до Сбербанка условия долларовых вложений ухудшил Альфа-банк. Доходность его долларовых депозитов сроком более полугода снижена на 0,2–0,45 п. п. до 1,7–2,5% годовых в зависимости от сумм и срока вложений (указаны ставки для клиентов, не оформивших пакет услуг). Максимальная ставка назначается при вложении от $100 000 на три года.

Читайте также:  Обмен валют в солнечногорске

С начала марта банк ВТБ существенно снизил ставки долларовых депозитов. Снижение составило в среднем 0,5–1,15 п. п.: в рознице ставки непополняемых вкладов (на сумму от $3000) опустились до 1,2–2,35% годовых в зависимости от срока вложений, в премиальном сегменте – до 1,25–3,3% в зависимости от суммы и срока депозита. Ставки вкладов в евро ВТБ уменьшил в среднем на 0,25 п. п., в рознице – до 0,3–0,6% годовых, в премиальном сегменте – до 0,35–0,8%.

Долларовые ставки вкладов ВТБ оставались в течение нескольких месяцев одними из самых высоких на рынке, как и в банке «ФК Открытие», который с марта также снизил доходность долларовых депозитов сроком на 1 год на 0,25 п. п. до 3,2% годовых. Это максимальная ставка розничного депозита в банке.

Почему снизились ставки

Банкиры объясняют перемены в процентной политике рыночной конъюнктурой. Изменение ставок связано с общим рыночным трендом на понижение, заявила пресс-служба Сбербанка. «Мы приняли это решение, исходя из конъюнктуры рынка», – пояснила «Ведомостям» пресс-служба ВТБ.

Независимые эксперты называют несколько конкретных причин падения валютных ставок.

Во второй половине прошлого года многие крупные банки серьезно увеличили ставки долларовых вкладов, борясь с оттоком средств населения со счетов после введения очередной порции санкций США в отношении России, напоминает гендиректор агентства «Бизнесдром» Павел Самиев.

К концу года ситуация с вкладами нормализовалась, теперь банки накопили достаточный запас валютной ликвидности, поэтому и потребность привлекать столь дорогие вклады отпала, объясняет директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Михаил Доронкин. Теперь у банков нет необходимости переплачивать вкладчикам в попытке их удержать, соглашается Самиев.

По подсчетам Frank RG, в январе приток на срочные вклады в Сбербанке составил $680 млрд, а в ВТБ – $1,358 млрд.

По мнению советника по макроэкономике гендиректора «Открытие брокера» Сергея Хестанова, сейчас крупнейшие банки могут ждать ослабления рубля в ближайшем будущем, поэтому привлекать пассивы в валюте им становится неинтересно. Причем для того, чтобы снизить ставки, достаточно ожидания даже небольшого ослабления российской валюты, считает он. «Кроме того, спрос на валютные кредиты российских банков традиционно невелик, найти надежного заемщика в валюте для них не так просто. Поэтому привлекать много валюты с помощью высоких ставок банкам нецелесообразно», – добавляет Хестанов.

В предыдущие месяцы динамика долларовых ставок банковских вкладов также поддерживалась ростом учетных ставок в США и ожиданиями начала ужесточения монетарной политики ЕЦБ. По словам Доронкина, еще пару месяцев назад рынок ждал продолжения роста ставки ФРС США, но в начале года стало очевидно, что в 2019 г. эта ставка останется на ее текущем уровне. Это также способствовало коррекции ставок привлечения вниз, считает эксперт.

В четверг ЕЦБ также в очередной сохранил базовую ставку по кредитам на нулевом уровне, ставку по депозитам – на уровне минус 0,4%, ставку по маржинальным кредитам – на уровне 0,25%. Регулятор дал понять, что европейские ключевые ставки останутся на нынешних уровнях по крайней мере до конца года.

Подтолкнуть банки к снижению ставок валютных вкладов в марте также могло увеличение предложения валюты на межбанковском рынке и со стороны ЦБ, добавляет Хестанов.

Что дальше?

По мнению экспертов, пока говорить об устойчивом тренде снижения депозитных ставок по вкладам в валюте в российских банках рано.

Доронкин не ожидает резких движений ставок долларовых вкладов в ближайшее время, если не будет экономических шоков или введения новых санкций, в том числе в отношении госбанков. «В отсутствие стрессовых событий наиболее вероятно сохранение ставок на текущих уровнях либо их незначительное снижение: в условиях жесткой конкуренции переложить рост стоимости фондирования на заемщиков банкам не удастся в полной мере. Для поддержания процентной маржи на адекватном уровне им придется постепенно снижать ставки по вкладам, как рублевым, так и валютным», – прогнозирует Доронкин.

Сильного снижения ставок вкладов в долларах ждать не стоит, соглашается Самиев. «Пока не слишком понятно, как в таком случае поведут себя валютные вкладчики, думаю, многие банки предпочтут не рисковать», – заключает он.

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.