Бесплатная консультация юриста
Круглосуточно
Звоните сейчас!
+7 (499) 322-26-53

Главная Кредиты Страхование в банковском деле

Страхование в банковском деле

0

Банковское дело, как и любое предпринимательство, неизбежно связано с риска­ми. В зарубежной практике страхование банковских рисков выделено в общий пакет страхового обеспечения банков (bankers blanket bond – ВВВ).

Традиционный банковский пакет включает страхование следующих рисков:

• убытков, возникающих из-за чрезмерного доверия;

• ущерба вследствие невыполнения своих обязательств заемщиками;

• утраты и повреждения ценностей, находящихся в помещениях банка;

• утраты наличных денег и других ценностей при инкассации и транспор­тировке;

• убытков, вызванных утратой, кражей или подделкой ценных бумаг;

• убытков, понесенных в связи с приемом фальшивой валюты;

• ущербов, нанесенных имуществу банка стихийными бедствиями, ава­риями и противоправными действиями третьих лиц.

Часть этих рисков покрывается договорами классического имущественного стра­хования и договорами страхования финансовых рисков, рассмотренными выше.

Предметом страхования убытков, возникающих из-за чрезмерного доверия, являются риски растрат, мошенничества и хищения сотрудниками банка, предъявления под­дельных документов и денежных знаков, в том числе и третьими лицами и т.п. Этот вид страхования становится все более актуальным и популярным во всех странах, включая Россию, в связи с развитием трансграничных финансовых операций, совершенствовани­ем копировальной техники, применением пластиковых карт и электронной подписи.

Особенно остро стоит вопрос обеспечения страховой защиты от компьютерного мошенничества, ежегодные убытки от которого в США составляют до $5 млрд. Зарубеж­ные страховые компании предлагают защиту от следующих рисков:

• перевода средств, предоставления кредита, осуществления любой другой выплаты банком в результате несанкционированного входа посторонних в компьютерную систему банка;

• перевода средств, предоставления кредита, осуществления любой другой выплаты банком в результате мошеннического поручения на осуществление таких опера­ций по телексу, факсу и другим средствам электронной связи;

• перевода средств или осуществления любой другой выплаты банком по причине порчи данных, находящихся в компьютерной системе банка и в результате умыш­ленного заражения или попытки заражения ее компьютерными вирусами;

• мошенничества при переводе денег по телефонным распоряжениям от имени клиента;

• мошеннических действий с компьютерными программами лиц, выполняющих работу для банка на основе временных контрактов;

• повреждения или уничтожения принадлежащих банку или находящихся у него на хранении ценных бумаг на электронных носителях;

• ответственности банка в результате осуществления его клиентом или другим финан­совым институтом перевода или любой другой выплаты, а также поставки имущества на основании получения якобы от имени банка мошеннического поручения или подтверждения на осуществление перевода, платежа, поставки или получения средств (имущества).

Страхование инкассируемых и транспортируемых денежных средств достаточно развито в России, при этом деньги рассматриваются как обычный материальный объект, а в качестве страхуемых рисков принимаются кража и утрата в результате случайных об­стоятельств. Тарифы по этому виду страхования составляют 0,005-0,01% страховой суммы.

В отечественной практике банки при выдаче кредитов обычно требуют от заем­щика застраховать залоговое имущество, переданное банку в обеспечение кредита, либо сами выступают его страхователями. Страхование залога предусмотрено ст. 343 ГК на сумму не ниже обеспечиваемого залогом кредита (но не выше его действительной стои­мости). Подлежит страхованию и оборудование, передаваемое банками в лизинг. В каче­стве залога может быть принят договор страхования жизни заемщика на сумму выданно­го кредита в пользу банка и на срок погашения кредита. В этих случаях страхование имущества или страхование жизни выполняется на обычных условиях для этих видов страхования. При страховании жизни заемщика может быть предусмотрено уменьшение страховой суммы по мере погашения кредита.

Дополнительно банки могут застраховать личные или арендованные сейфы кли­ентов, банкоматы, свою ответственность перед клиентами при совершении кассовых опе­раций. Важным условием привлекательности коммерческих банков может служить до­полнительная, страховая гарантия сохранности денежных средств клиента.

В России сохранность клиентских средств в банках гарантируется лишь договорами расчетно-кассового обслуживания и депозитными договорами практически без ис­пользования методов страхования и залогом выполнения этих гарантий служит репута­ция банка. В последнее время практически решен вопрос об обязательной страховой за­щите банковских вкладов граждан коммерческими банками, что может послужить сти­мулом развития банковского страхования в России.

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Лучшие изречения: Сдача сессии и защита диплома – страшная бессонница, которая потом кажется страшным сном. 8756 – | 7141 – или читать все.

78.85.4.207 © studopedia.ru Не является автором материалов, которые размещены. Но предоставляет возможность бесплатного использования. Есть нарушение авторского права? Напишите нам | Обратная связь.

Отключите adBlock!
и обновите страницу (F5)

очень нужно

Система страхования вкладов – это комплекс мер, направленных на защиту вкладов и обеспечивающих их гарантированный возврат в полном объеме (или частично) в случае банкротства финансового учреждения.

Система страхования базируется на следующих принципах:

  • – обязательность участия в системе страхования вкладов;
  • – снижение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае, когда банки не выполняют своих обязательств;
  • – прозрачность деятельности системы страхования вкладов;
  • – накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных взносов банков – участников системы страхования вкладов.

Основная задача системы обязательного страхования банковских вкладов — защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в банках.

Все существующие системы страхования вкладов в мире можно классифицировать по ряду признаков.

По способам организации систем страхования существуют два основных вида, которые выделяются согласно методологии Международного валютного фонда:

Читайте также:  Ломбард на московском вокзале

система положительно выраженных гарантий;

система не выраженных прямо гарантий.

Для первого типа систем характерно наличие законодательно установленной процедуры возмещения потерь вкладчикам при банкротстве банка, который входит в систему страхования вкладов. Клиенты банка заранее знают, какова страховая сумма, на которую они могут рассчитывать. Такая система создает уверенность вкладчиков в сохранности своих средств, благодаря ее предсказуемости, а также способствует аккумулированию свободных денежных ресурсов в банках.

Второй вид систем характеризуется отсутствием четкого законодательства, определяющего способы защиты вкладов, но при этом предполагается, что государство гарантирует вложенные в банки денежные средства. Возможность получить возмещение и его сумма будут зависеть от сложившейся ситуации, от принятого государственными органами решения, которое определяет сроки, суммы и другие условия выплат. В основу этого вида систем положено доверие граждан к государству, что характерно для стран с жестким централизованным управлением и с сильной зависимостью банков от государственных структур.

Вопрос об использовании систем гарантирования вкладов решается в каждой стране по-своему. Например, в Новой Зеландии и Австралии вообще отказались от каких-либо страховых систем, но при этом были установлены жесткие требования к раскрытию информации, что усилило экономический контроль.

По размерам гарантий системы страхования вкладов можно разделить на три разновидности:

Полные системы гарантируют выплаты по всем депозитам. Это повышает доверие со стороны клиентов.

Ограниченные системы обеспечивают только частичное покрытие вкладов клиентов. В основном гарантии предоставляются мелким вкладчикам, плохо ориентирующимся в обстановке на рынке, а для крупных – сохраняется мотивация верного выбора банка. Для коммерческих банков такая система позволяет облегчить работу с мелкими клиентами, а благодаря снижению объемов взносов — сократить банковские издержки и не завышать цены на свои услуги. Небольшая трудность использования этого вида системы состоит в определении размера страхуемой суммы депозита.

Дискреционная система представляет собой разновидность ограниченной системы, предусматривающей расширение объекта страхования в периоды кризиса банковской системы. По сравнению с другими видами она является более гибкой.

По организации участия банков в страховой системе выделяют:

системы обязательного участия банков;

системы добровольного участия.

Систему обязательного страхования вкладов отличает участие в ней практически всех банков, что позволяет всем кредитным организациям стать членами системы страхования и дает равные гарантии клиентам разных банков. Но в этом случае ослабевает мотивация и желание клиентов искать и выбирать надежный банк, а рост банковских издержек за счет выплат в страховой фонд увеличивает цену банковских услуг. Подобные системы существуют в США, Канаде, Финляндии, Японии и ряде других стран.

Добровольная система позволяет банкам самостоятельно принимать решение об участии в ней. Банки, не участвующие в системе страхования вкладов, обладают меньшей конкурентоспособностью на рынке банковских продуктов, так как клиенты начинают с настороженностью относиться к таким банкам и идут на риск внесения депозита, рассчитывая на получение более высокого дохода.

Поэтому привлекать клиентов в негарантированные банки приходится путем установления более высоких процентных ставок по вкладам, а банковские издержки при этом растут.

Несмотря на добровольность вступления в систему страхования, регулирующие органы предусматривают некоторые ограничения в деятельности таких банков. Например, они могут потребовать наличие страхового обеспечения, без которого не выдаются лицензии на осуществление конкретных операций, банкам отказывают стать членами банковской ассоциации и т.п. Таким образом, государство старается стимулировать банки к вступлению в страховую систему на основе самостоятельно принятого решения.

По организации финансирования выплат или способу аккумулирования средств страхового фонда системы разделяются:

Система страхования вкладов с финансированием предполагает, что для выплат страховых возмещений формируется специальный фонд за счет регулярных взносов банков-участников. Это способствует укреплению доверия к системе, а при наступлении страхового случая ускоряет процесс выплаты возмещения вкладчикам.

В системе страхования без предварительного финансирования необходимые для компенсации средства изыскиваются только при возникшей необходимости, к примеру, при банкротстве банка. Такой вид системы является менее предпочтительным. Во-первых, при системном кризисе, когда разоряется множество банков, собрать нужную сумму денег будет трудно или даже невозможно. Во-вторых, процесс сбора средств для выплаты страхового возмещения занимает определенное время. Это провоцирует панику среди вкладчиков, подрывает их доверие ко всей страховой системе. При этом цели системы страхования вкладов, заключающиеся в быстрой ликвидации последствий кризиса и обеспечении стабильности банковской системы, не достигаются. Однако накопленный опыт развитых стран показывает, что средств страхового фонда, особенно в случае системного кризиса, бывает недостаточно. Поэтому во многих случаях используется финансовая поддержка государства для урегулирования последствий банковского кризиса.

В настоящее время в 38 странах применяются системы страхования депозитов с предварительным финансированием. Например, в Нидерландах средства страхового фонда формируются в случае банкротства какого-либо банка и установлен верхний предел общего количества собираемых средств.

По степени государственного участия, системы страхования депозитов могут быть:

Государственные системы чаще всего формируются при введении обязательного страхования вкладов. В этом случае страховая организация создается как государственная, которая действует на некоммерческой основе. Ресурсы этой организации образуются из государственных средств и взносов банков. В такой форме организованы страховые системы в США (Федеральная корпорация страхования депозитов), в Великобритании (Фонд защиты депозитов).

В частных системах страхование вкладов осуществляется специальными организациями, финансирование деятельности которых осуществляется за счет взносов банков-участников, а государство не вмешивается в эти процессы. Такие системы созданы в ФРГ — Фонд страхования депозитов частных банков, во Франции – Фонд депозитного страхования «Механизм солидарности», в Люксембурге – Ассоциация страхования депозитов.

Читайте также:  Как оплатить через мастеркард

В смешанных системах страхования вкладов государство и банки в равной степени участвуют в формировании ресурсов страховой организации. Примером является страховая система Японии, где уставный капитал «Корпорации по страхованию депозитов», действующей с 1971 года, сформирован правительством, Банком Японии и частными банками равными долями.

При страховании банковских организаций, в большинстве случаях применяется полис комплексного банковского страхования. Основная цель данного вида страхования – защита банка от операционных рисков, связанных с экономическими преступлениями со стороны третьих лиц и сотрудников самого банка. Комплексное страхование профессиональных банковских рисков (операционных) включает в себя несколько видов страхования. В международной практике общеприняты следующие виды страхования:

  • – страхование от преступлений;
  • – страхование от электронных и компьютерных преступлений;
  • – страхование профессиональной ответственности финансовых институтов.

Если банк использует комплексное страхование, то приобретает сразу несколько видов страхования в составе одного комплексного полиса. Преимущество комплексного подхода заключается не только в снижении стоимости страхования. Не всегда просто определить, в результате чего банку был нанесен ущерб – в результате преступного действия или ошибки сотрудника. Указанные выше три вида страхования взаимно дополняют друг друга, и приобретение их в едином пакете позволяет получить максимально широкое страховое покрытие.

Обязательным условием выдачи банку полиса комплексного банковского страхования Страховой группы "КапиталЪ" является проведение независимой оценки рисков специализированной сюрвейерской компанией. В ходе сюрвейя производится оценка надежности систем физической безопасности и внутренней организации деятельности банка. Сюрвейеры знакомятся с системой подбора персонала, организацией внутреннего контроля за действиями сотрудников, методиками проверки поступающих в банк платежных поручений, ценных бумаг, наличных денежных средств. Главный метод их работы – интервью с руководителями и сотрудниками подразделений банка.

Вышеназванные виды страхования в основном ориентированы на защиту банковских организаций от операционных рисков, т.е. рисков потерь при осуществлении банком своей профессиональной деятельности, вызванных неадекватными, неэффективными или ошибочными действиями персонала или систем, а также внешними факторами.

Используя классификацию банковских операционных рисков и их покрытие, можно вывести следующее соотношение (табл. 1.5).

Соотношение операционных рисков и страховых покрытий согласно классификации Базельского комитета по банковскому надзору

Классификация типов событий

Классификация страховых покрытий

Причинение ущерба материальным активам

Стихийные бедствия, потеря сотрудников по внешним причинам, включая терроризм

Несанкционированная деятельность, связанная с превышением лимитов, совершением операций с превышением или в отсутствие полномочий, преднамеренной неверной оценкой позиций

Внутренние хищения, мошенничество, действия по преднамеренному нанесению ущерба организации

Внешние хищения и мошенничество

Нарушение безопасности технологических (информационных) систем, включая риски взлома и утраты информации

Трудовое законодательство и охрана труда

Трудовые споры, связанные с вопросами материального вознаграждения, приема и увольнения сотрудников

Ненадлежащие условия работы, в том числе нарушение норм охраны труда, причинение вреда жизни и здоровью сотрудников и третьих лиц, включая профессиональные заболевания

Клиенты, продукты и деловая практика

Невыполнение требований по раскрытию информации, предъявление претензий со стороны клиентов и третьих лиц в связи с оказываемыми услугами

Ненадлежащая деловая практика, связанная с нарушением антимонопольного законодательства, регулирующего рынок ценных бумаг, а также законодательства о противодействии отмыванию средств, полученных преступным путем

Недостатки продуктов/услуг, связанные с ошибками, допущенными при их разработке

Споры, возникшие в связи с консультационной деятельностью

Исполнение и обработка операций, управление процессами

Сбои, ошибки при обработке транзакций, включая ошибки при вводе и (или) обработке данных, неверную интерпретацию инструкций или несоблюдение сроков обработки транзакций/исполнения условий сделок

Мониторинг и отчетность, включая нарушение требований по срокам, объемам подачи обязательной отчетности или ошибки в отчетности

Ошибки и недочеты при подготовке клиентской документации

Ошибки при ведении клиентских счетов, в том числе ошибки в записях по клиентским счетам, открытие доступа к счетам неуполномоченным лицам, уничтожение или повреждение клиентского имущества/активов

Примечание. PD (property damage) – страхование имущества; EL (employers liability) – страхование ответственности работодателя; CIT (cash in transit) – страхование инкассации; ВВВ (banker’s blanket bond) – страхование от преступлений; ЕС С (electronic & computer crime) – страхование от электронных и компьютерных преступлений; FIPI (financial institution professional indemnity) – страхование профессиональной ответственности финансового института; UT (unauthorized trading) – страхование несанкционированной торговли; EPL (employment practices liability) – страхование ответственности по трудовым спорам; DO (directors’ and officers’ liability) – страхование ответственности директоров .

Рассмотрим виды страхования, наиболее часто используемые в банковских организациях.

Страхование имущества. Данный полис покрывает убытки, нанесенные имуществу банка вследствие наступления определенных событий. Страхование осуществляется на случаи пожара, взрыва, повреждения водой, кражи со взломом, грабежа, злоумышленных действий третьих лиц, стихийных бедствий, боя стекол.

Этот вид страхования обеспечивает страховую защиту следующего банковского имущества:

  • – зданий и находящегося в них имущества, оборудования, электронно-вычислительной техники, банкоматов, рекламных щитов, обменных пунктов и т.д.;
  • – автотранспортных средств, принадлежащих банку.

Страхование от преступлений. Данный полис покрывает

убытки, нанесенные финансовому институту противоправными действиями персонала или третьих лиц. Большинство преступлений в банковской сфере связано с мошенническими действиями собственных сотрудников банка, преднамеренно совершенными ими самостоятельно или в сговоре с другими лицами с целью нанесения ущерба банку или извлечения для себя незаконной финансовой выгоды.

Читайте также:  Почта банк городец режим работы

Этот вид страхования покрывает следующие риски:

  • – ущерб от мошеннических действий персонала банка;
  • – утрату ценностей на хранении в банке, у его корреспондентов или во время перевозки;
  • – убытки, причиненные подделкой платежных документов;
  • – убытки от работы с фальшивыми цепными бумагами;
  • – убытки в связи с принятием фальшивых денежных средств;
  • – убытки в результате кражи, вандализма, других умышленных противоправных действий;
  • – возмещение юридических расходов по искам, поданным в связи со страховым случаем.

Страхование от электронных и компьютерных преступлений. Данный полис покрывает убытки, наступившие вследствие преступлений, совершенных против банков и других финансовых институтов с использованием их компьютерных сетей и систем электронных расчетов. Этот вид страхования покрывает следующие риски:

  • – мошеннический ввод команд в компьютерные сети банка, электронные системы перевода средств или связи с клиентами;
  • – ответственность перед клиентами в связи с несанкционированным доступом третьих лиц в компьютерные сети банка, когда он действует в качестве процессинговой компании для клиентов;
  • – преднамеренная порча электронных данных и (или) их носителей при их хранении в банке или перевозке;
  • – действия компьютерных вирусов;
  • – получение сфальсифицированных поручений клиентов, передаваемых по системам электронной связи;
  • – ответственность банка перед клиентами за их платежи, осуществленные на основании сфальсифицированных поручений банка;
  • – ответственность банка за проведение центральным депозитарием операций с бездокументарными ценными бумагами по сфальсифицированным компьютерным командам банка;
  • – осуществление операций на основании сфальсифицированных указаний клиентов банка, переданных по факсу или по телефону.

Страхование профессиональной ответственности финансового института. Данный полис покрывает убытки банка в связи с его ответственностью компенсировать ущерб, нанесенный третьим лицам небрежным действием, ошибкой или упущением по небрежности его персонала, а также юридические расходы страхователя по судебным разбирательствам в связи с соответствующими исками сто клиентов. Этот вид страхования предназначен для защиты профессиональной деятельности банка, связанной с проведением банковских, торговых и других финансовых операций. При этом данный вид страхования не несет страхового покрытия следующих рисков:

  • – мошенничество и преступные действия персонала;
  • – преднамеренное нарушение законодательства;
  • – отказ в предоставлении кредитов;
  • – банкротство;
  • – штрафы и иски государственных органов;
  • – рыночные колебания;
  • – загрязнение окружающей среды.

Страхование ответственности директоров. Данный полис возмещает убытки руководителей, связанные с их обязанностью компенсировать ущерб, причиненный третьим лицам, возникший в результате ошибочного или небрежного действия, определенного в полисе и совершенного в процессе управленческой деятельности, а также убытки, понесенные компанией, если возмещение убытков за руководителей производится самой компанией на основании закона или согласно уставу компании.

К возможным основаниям для предъявления исков к руководителям компаний относятся:

  • – неосторожные публичные заявления;
  • – непреднамеренное нарушение служебных обязанностей;
  • – неполное раскрытие информации;
  • – плохой менеджмент, контроль за деятельностью сотрудников;
  • – низкое качество принимаемых решений, отсутствие должной осмотрительности при принятии решений;
  • – ошибки, неточности или неполное раскрытие информации, допущенные в финансовой отчетности, инвестиционных декларациях и проспектах эмиссии;
  • – неосмотрительные инвестиции, в том числе ошибочная политика в отношении сделок слияний и поглощений;
  • – неправильная оценка инвестиций и сделок;
  • – несоблюдение порядка проведения крупных сделок и сделок, в которых имеется заинтересованность;
  • – растрата средств компании;
  • – использование инсайдерской информации;
  • – нарушение антимонопольного законодательства;
  • – нарушение трудового законодательства: неправомерное увольнение сотрудников, расовая, возрастная, половая или любая другая дискриминация.

Личное страхование персонала банка. Данный полис возмещает ущерб, нанесенный жизни и здоровью персонала. Этот вид страхования обеспечивает страховую защиту банковских служащих и включает в себя:

  • – страхование от несчастного случая (включая специальные программы страхования для работников службы безопасности, а также работников, занятых перевозкой банковских ценностей);
  • – добровольное медицинское страхование, включая специальные VIP-программы;
  • – страхование от несчастных случаев и внезапных заболеваний на время пребывания за рубежом.

Под страхованием клиентов банков понимаются виды страхования рисков, которые затрагивают интересы банков при осуществлении ими банковской деятельности по обслуживанию своих клиентов. К таким видам можно отнести:

  • 1) страхование по кредитным операциям. Заключается в страховании движимого и недвижимого имущества юридических и физических лиц, передаваемого банку в качестве залога при осуществлении кредитования;
  • 2) страхование жизни заемщиков банковских кредитов. Заключается в личном страховании граждан при заключении с банком кредитного договора;
  • 3) страхование оборотных материальных ценностей (сырья, материалов), приобретаемых за счет банковских кредитов, в том числе и на период перевозки;
  • 4) страхование клиентских ценностей, находящихся на хранении в банке;
  • 5) страхование держателей расчетных пластиковых карт. Заключается в страховании от несанкционированных транзакций. Также клиентам банка дополнительно могут предоставляться следующие страховые услуги:
  • – страхование держателей пластиковых карт от несчастного случая;
  • – страхование держателей пластиковых карт на время зарубежных поездок или поездок по России от несчастных случаев и внезапных заболеваний;
  • – страхование владельцев банковских счетов от несчастного случая.

finday

finansday.com - простой, но полезный сайт о вкладах, кредитах и инвестициях в городе Москве. В общем все, что касается финансов в 2016 и 2017, 2018 году.

Добавить комментарий

Ваше имя:
Сообщение:

Комментарии

Adblock detector