Бесплатная консультация юриста
Круглосуточно
Звоните сейчас!
+7 (499) 322-26-53

Главная Кредиты Сумма кредита без мск что это

Сумма кредита без мск что это

0

Ипотека без первого взноса – продукт достаточно заманчивый. Предполагается, что у заёмщика отпадает потребность в поиске денежных средств на первоначальный взнос и банк, дает кредит в размере полной стоимости приобретаемой недвижимости. Но все не так просто, как кажется.

Проблема первого взноса по ипотеке является основным сдерживающим фактором для развития ипотеки в России. Для банка отсутствие собственных средств, внесённых заёмщиком – это высокий риск дефолта (невыплаты) по данному кредиту. Сама идея помочь тем, у кого нет первоначального взноса дав 100% от стоимости недвижимости «нежизнеспособна». Объясним почему. Со стороны банка – высокие риски предполагают расходы на страхование от возможных потерь – что влечет за собой повышенные ставки по кредитам. Со стороны заемщика – высокая ставка по ипотеке – это проблема и риск невыплаты ежемесячных платежей. Несопоставимость размера ежемесячного платежа и большая переплата в пользу банка делает выгодной аренду недвижимости, а не покупку своего.

Разбору вариантов, связанных с получением данным видом кредитования мы посвятили отдельную статью: «Ипотека без первоначального взноса в Москве: варианты оформления, сложности, преимущества и недостатки».

С учетом того, что данный материал информационно-обучающий и мы уже разобрались, что программ кредитования, покрывающих все 100% стоимости недвижимости, нет, то мы считаем, что самый реальный вариант получения ипотеки без взноса – под залог уже имеющейся недвижимости.

Редакция нашего сайта утверждает, что решение жилищных проблем требует обязательного наличия свободных средств. Правильный выбор поможет сделать грамотное планирование и чёткое соизмерение своих возможностей (доходов) и потребностей (расходов по кредиту).

Вывод: ипотека без первого взноса – дорогой и ненадежный банковский продукт, который подвергает неоправданным рискам и кредитное учреждение, и заемщика. Поэтому на вопрос: «Где взять первый взнос по ипотеке?» ответ нашей редакции однозначный – накопить.

Материнская ипотека: чем поможет заемщику МСК?
Обладатели материнского (семейного) капитала, которые нуждаются в улучшении жилищных условий, могут выбрать оптимальную схему жилищного кредитования с привлечением средств МСК из различных вариантов, предлагаемых сегодня банками.

На сертификат МСК имеет право женщина, родившая (усыновившая) второго или последующих детей после 1 января 2007 года, а также мужчина, единолично усыновивший второго или последующих детей начиная с той же даты. Сумма капитала ежегодно увеличивается и, как обещает Министерство труда и социальной защиты РФ, к 2017 году достигнет 490 тыс. рублей.

430 тысяч рублей — это много или мало? Ответ зависит от того, на что эти деньги предстоит потратить. Материнский капитал, «доросший» в 2014 году до этой планки (сейчас его размер составляет 429 408,5 рублей), можно направить на улучшение жилищных условий либо обучение детей, а также перевести на счет накопительной части будущей пенсии матери. Большинство семей выбирают первый вариант и используют средства МСК на покупку жилья или погашение ипотечного кредита. В отдельных регионах России за полмиллиона можно купить деревенский дом или даже небольшую городскую квартиру, то есть в данном случае государственная субсидия действительно позволяет решить жилищный вопрос. Если же говорить о Москве, то здесь цены на самые скромные «однушки» начинаются от 5 млн рублей.

В связи с этим в столичном регионе основная часть людей может потратить материнский капитал на покупку недвижимости только с привлечением кредитных средств. За несколько лет реализации государственного проекта поддержки молодых семей банки отработали механизмы использования средств МСК при ипотечном кредитовании, и на сегодняшний день у заемщиков есть несколько способов воспользоваться средствами семейного капитала.

Погашение ипотеки

Если семья, в которой появился второй или третий ребенок, уже выплачивает ипотечный кредит, то заемщики могут направить средства материнского капитала на его досрочное погашение. Это наиболее простой и отработанный способ использования МСК при ипотеке. По такому принципу готовы работать большинство банков, так как данная схема не представляет для них никаких рисков. Для заемщика такой вариант удобен тем, что не нужно дожидаться, пока ребенку, с появлением которого возникло право на МСК, исполнится три года: в соответствии с постановлением Правительства РФ от 4 декабря 2009 г. № 994 средства материнского капитала можно направить на погашение ранее взятого ипотечного кредита вне зависимости от возраста ребенка. Кредит, на выплату которого можно использовать семейный капитал, может быть оформлен на любого из супругов.

Для досрочного погашения ипотеки можно использовать весь семейный капитал или его часть. После поступления средств банку-кредитору заемщику будет уменьшен срок выплаты кредита или размер ежемесячного платежа.

Чтобы реализовать свое право на погашение ипотеки средствами государственной субсидии, клиенту нужно уведомить банк о своем намерении и получить справку о размере остатка основного долга, а также задолженности по уплате процентов. С этой справкой, а также с оригиналом сертификата на МСК, копиями кредитного договора, прошедшего госрегистрацию договора об ипотеке и свидетельством о праве собственности на купленное в ипотеку жилье паспорт, выпиской из домовой книги и копией финансового лицевого счета заемщику предстоит отправиться в территориальное отделение Пенсионного фонда РФ и написать заявление о распоряжении материнским капиталом.

Если у ПФР не возникнет претензий к предоставленному пакету документов, деньги будут направлены в банк не позднее чем через три месяца после подачи заявления (Пенсионный фонд обязан рассмотреть заявку в течение одного месяца и при положительном решении завершить процедуру перевода средств в двухмесячный срок). Средства МСК нельзя расходовать на уплату штрафов и комиссий по кредиту. Если таковые имеются, их нужно погасить до обращения в ПФР, а в период ожидания перевода средств не допускать просрочек и других нарушений, ведущих к начислению штрафов.

Читайте также:  Ак барс банк самара курс валют

Прежде чем тратить семейный капитал на досрочное погашение кредита, взвесьте все за и против. По закону недвижимость, купленная с привлечением средств МСК, должна быть обязательно оформлена в собственность всех членов семьи, в том числе несовершеннолетних детей. Если с помощью сертификата была погашена ипотека на квартиру маленькой площади, купленную до рождения детей, то вполне вероятно, что через некоторое время семье понадобится обменять жилье на более просторное. При продаже родители обязаны оформить новую квартиру также в собственность всех членов семьи, включая детей. Если же этого не произойдет, то в будущем сделка по продаже жилья, на оплату которого был потрачен семейный капитал, может быть оспорена в суде. В связи с этим владельцам сертификатов рекомендуется использовать их для погашения ипотеки лишь в том случае, если они не планируют обменивать приобретаемое жилье до совершеннолетия детей. Покупателям же квартир, собственники которых имеют право на семейный капитал, стоит запросить у них справку из Пенсионного фонда об остатке средств МСК. Если капитал не был потрачен, беспокоиться не о чем, а если средства хотя бы частично использованы, то необходимо выяснить, куда они были направлены. Квартиру, приобретенную с помощью МСК, можно покупать, только убедившись, что детям бывших собственников выделяется доля в новой недвижимости.

Увеличение суммы кредита

Одна из наиболее распространенных опций для заемщиков-обладателей семейного капитала — увеличение размера кредита на сумму неиспользованного остатка МСК. Например, семья, доходы которой позволяют получить кредит на 3 млн рублей, за счет материнского сертификата может рассчитывать на ипотеку в 3 млн 430 тыс. рублей, что дает возможность приобрести более комфортное жилье.

Заемщикам, желающим воспользоваться такой программой, следует при оформлении заявки на предоставление ипотеки указать, какую сумму средств МСК планируется использовать для оплаты приобретаемой недвижимости. К пакету документов нужно будет также приложить сертификат на семейный капитал и справку из Пенсионного фонда о размере остатка МСК. Если кредитор одобрит заявку и сделка состоится, заемщик должен в установленные банком сроки подать в отделение ПФР заявление о направлении средств материнского капитала на досрочное погашение ипотечного кредита.

Нулевой первоначальный взнос

Одна из предусмотренных законодательством целей использования средств материнского капитала — уплата первоначального взноса по ипотечному кредиту. Для многих семей это имеет принципиальное значение, так как накопить на первый взнос по ипотеке нередко оказывается непосильной задачей. С сертификатом на семейный капитал возможность купить жилье в ипотеку получают даже те, кто не имеет никаких сбережений.

Однако, на практике использовать этот шанс непросто. Прежде всего, выбор кредитора ограничен: выдавать предъявителю сертификата кредит в размере 100 % стоимости залога сегодня готовы единицы банков. В то же время есть кредитные организации, которые допускают уменьшение первоначального взноса на сумму семейного капитала, при этом заемщик все равно должен внести собственные средства в размере 5–10 % стоимости приобретаемой недвижимости. Например, семья, покупающая жилье стоимостью 6 млн рублей по ипотечной программе с 15 % минимальным первоначальным взносом, должна внести собственные средства на сумму 900 тыс рублей. По согласованию с банком эта сумма может быть уменьшена, допустим, до 500 тыс. рублей (оставшиеся 400 обеспечиваются сертификатом на МСК).

Впрочем в тех банках, которые выдают владельцам семейного капитала ипотеку с нулевым первоначальным взносом, обойтись без личных накоплений удастся лишь в том случае, если средств МСК хватит на первый взнос по выбранной программе кредитования. Так, если нижняя планка первоначального взноса находится на уровне 10 %, заемщик, планирующий полностью покрыть первый взнос средствами МСК, может претендовать на жилье не дороже 4 млн рублей.

Использование семейного капитала в качестве первоначального взноса по ипотеке происходит по следующей схеме: как правило, банк выдает заемщику кредит, состоящий из двух частей. Первая часть — это обычная ипотека по выбранной программе, а вторая — кредит на первоначальный взнос, который будет единовременно погашен деньгами материнского капитала. Этот кредит выдается не бесплатно — по нему также начисляются проценты.

Чтобы воспользоваться такой программой, заемщик должен подать в банк заявку на оформление кредита с использованием материнского капитала в счет первоначального взноса. Если банк предварительно одобрит выдачу ипотеки, клиенту предстоит собрать требуемый кредитором пакет документов, который обязательно будет включать сертификат на МСК и справку из ПФР об остатке средств материнского капитала на счете заемщика. Этот документ нужно запрашивать уже после получения предварительного одобрения банка, так как справка действительна только в течение одного месяца.

После заключения ипотечного договора заемщик получит кредит на полную стоимость жилья. Как только сделка будет завершена и клиент зарегистрирует право собственности, он может обращаться в Пенсионный фонд с заявлением о направлении средств материнского капитала на частичное погашение ипотеки. Алгоритм действий заемщика практически тот же, что и в случае с использованием капитала на выплату оформленного ранее жилищного кредита, за тем исключением, что обладателю сертификата необходимо обеспечить перевод средств МСК в банк в срок, заранее оговоренный кредитором — как правило, он составляет 6 месяцев с момента выдачи кредита.

Возможность получить ипотеку без первоначального взноса, безусловно, привлекательна для многих. Однако стоит иметь в виду, что такой кредит в конечном счете обойдется заемщику дороже стандартных программ. Ставка по ипотеке с нулевым взносом выше среднерыночной (например, она может составлять 13,1 % годовых (и более) при средней ставке 12,2 % годовых). Таким образом, за 15 лет погашения кредита на сумму 4 млн рублей по ставке 13,1 % заемщик выплатит на 423 тыс. рублей больше, чем это было бы по ставке 12,2 %. Кроме того, дополнительные расходы будут связаны и с использованием второго кредита, полученного на первоначальный взнос под обеспечение МСК (проценты за кредит на сумму 420 тыс. рублей на полгода по ставке 13,1 % годовых составят около 16 тыс. рублей). В итоге всю сумму материнского капитала «съест» повышенная процентная ставка, поэтому лучше по возможности постараться самостоятельно накопить на первоначальный взнос, чтобы можно было использовать сертификат на МСК с максимальной выгодой.

Читайте также:  Кубань кредит анапа телефон

Материнский капитал (МСК) был создан специально для оказания материальной поддержки молодым семьям. С его помощью можно улучшить условия проживания, дать детям хорошее образование, сформировать накопительную пенсию и приобрести необходимые средства для интеграции в социум ребенка, имеющего инвалидность.

Погашение ипотеки материнским капиталом

Большинство молодых семей сталкивается с отсутствием собственного жилья, из-за чего приходится ютиться в родительских квартирах, тратить значительную часть семейного бюджета и снимать жилье. Для многих единственной возможностью улучшения жилищных условий становится ипотека, проценты по которой не меньше, чем стоимость съемного жилья, зато платите за собственную недвижимость. Но когда рождается второй ребенок, появляется возможность немного исправить ситуацию и погасить ипотечный кредит частично или в полном размере.

Средствами программы можно оплачивать кредит, который был получен для покупки или строительства жилья, включая ипотеку на долевое строительство. Направить дотацию на погашение кредита выгоднее, чем перечислять напрямую продавцу, потому что не придется ждать, когда сертифицируемому ребенку исполнится 3 года или пройдет трехлетний срок с момента усыновления.

Капитал можно направить на следующие цели:

  • первоначальный взнос;
  • погашение уже действующей ипотеки (в том числе ипотеки, выданной военнослужащим по специальной программе кредитования).

Иногда второй ребенок появляется спустя долгое время после заключения брака. В таких случаях кредит мог быть оформлен задолго до его рождения. Либо на покупку квартиры или дома не хватило относительно небольшой суммы. Если остаток задолженности перед банковской организацией меньше, чем остаток материнского капитала, его средствами можно полностью выплатить долг.

При написании заявления о распоряжении обязательно суммируйте остаток основного долга и размер ближайшего регулярного платежа (или двух платежей, это зависит от того, сколько раз вам нужно заплатить банку в полуторамесячный срок с даты подачи заявления). Сотрудники ПФР помогают рассчитать необходимую сумму, но лучше заранее рассчитать ее самостоятельно или проконсультироваться в банке.

Какие условия должны быть выполнены, чтобы использовать маткапитал на ипотеку?

Сначала уточните в банке, работают ли они с этой государственной программой. Если сотрудники подтверждают этот факт, заявите о желании внепланово погасить кредит. После банка отправляйтесь в Пенсионный фонд РФ.

Обратите внимание на то, что написать заявление на распоряжение материнским капиталом имеют право только владельцы сертификатов или их доверенные лица. Заявление от имени супруга удовлетворено не будет, даже если он единственный владелец квартиры или дома. Если все-таки не можете обратиться лично, придется идти к нотариусу и оформлять доверенность, в которой обязательно нужно указать, что представитель может обращаться в Пенсионный фонд и распоряжаться средствами материнского капитала от вашего имени.

Оплатить можно любое жилье, находящееся на территории России (включая Крым и Севастополь, эта программа действует на полуострове с 2015 года). Площадь квартиры, комнаты или дома не имеет значения, даже если получается меньше установленной нормы на одного человека.

Место регистрации членов семьи также не играет никакой роли: вы имеете полное право не прописывать детей в приобретаемом жилом помещении. Главное, на что непременно обратят внимание при изучении документов, – право собственности оформляйте на всех членов семьи. Поскольку при оформлении ипотеки доли выделяются только созаемщикам, а несовершеннолетние дети таковыми не являются, в Пенсионный фонд предоставляется письменное обязательство, в котором вы даете гарантию, что в течение полугода после снятия обременения выделите доли всей семье: матери, ее официальному супругу и всем детям. При этом совершенно неважно, является ли муж отцом детей или нет, доля непременно должна быть выделена, так как материнский капитал выдается не на ребенка, а на всю семью.

Средствами маткапитала можно погасить ипотечный кредит, выданный любым банком. С займами ситуация немного сложнее – организации должны отвечать определенным требованиям. Можно оплатить заем, полученный:

  • в кредитной организации;
  • в кредитном потребительском кооперативе, который был зарегистрирован более 3 лет назад.

Нельзя оплатить займы, выданные микрофинансовыми организациями, частными лицами или индивидуальными предпринимателями.

Наиболее частые причины отказов в направлении средств МСК на погашение кредита

В практике работы ПФР такие ситуации происходят не слишком часто, по абсолютному числу обращений выносятся положительные решения. Пенсионный фонд отказывает в нескольких случаях, установленных законодательством:

  1. Если вы ранее полностью распорядились средствами материнского капитала. Не пытайтесь схитрить и вторично запросить эти финансовые средства в другом регионе или районе. Сведения о прекращении права немедленно заносятся в федеральный регистр.
  2. Если сумма в заявлении превышает остаток МСК. Лучше уточните его в разговоре с сотрудником, вы могли и забыть о том, что 7 лет или 2 года назад получили единовременную выплату.
  3. При лишении родительских прав в отношении сертифицируемого ребенка, ограничении в правах, отобрании несовершеннолетнего из семьи на момент принятия решения. До отмены отобрания или восстановления в правах ваше право распоряжаться приостанавливается.
  4. При нарушении порядка подачи заявления: наличие ошибок в нем, в прилагаемых документах или предоставление заведомо ложной информации. Обязательно проверяйте все документы при их получении: правильность написания фамилий, имен и отчеств, адресов, паспортных данных.
  5. При несоответствии организации, предоставившей заем, требованиям Федерального закона №256-ФЗ.

Совет! Помните, что буквы «е» и «ё» с точки зрения законодательства – разные символы. Поэтому Селезнёва Наталья Геннадьевна и Селезнева Наталия Геннадиевна – это не один и тот же человек. Даже одной из ошибок в приведенном примере достаточно для того, чтобы вам было отказано.

Как оплатить ипотеку материнским капиталом? Пошаговая инструкция

Чтобы потратить деньги, предоставляемые государством, соберите требуемый пакет документов и направляйтесь в Пенсионный фонд. Обратиться за использованием МСК можно в любой территориальный орган независимо от места постоянной регистрации.

Если сотрудники отказывают вам в приеме заявления на том основания, что вы прописаны в другом районе или регионе, имеете полное право настаивать, потому что такой отказ неправомерен. Можно обращаться по месту фактического проживания или временного пребывания в любом населенном пункте страны. Хотя на практике подобные отказы встречаются довольно часто.

Читайте также:  Скб банк комсомольск на амуре

Направление МСК на первоначальный взнос

Далеко не каждая семья может позволить взять ипотеку, потому что не может найти денег для внесения первого взноса. Государство предоставляет возможность использовать для этой цели МСК до того, как вашему малышу исполнится 3 года, но реализация этого права затруднительна. Дело в том, что банки неохотно идут на такие условия. Например, Сбербанк России может засчитать материнский капитал в качестве первого взноса, если средства перечисляются непосредственно продавцу. Но Пенсионный фонд считает такое перечисление стандартной покупкой, которая может быть оплачена только по истечении трехлетнего срока.

Чтобы вы могли направить материнский капитал на первый взнос, банк должен открыть специальный депозитный счет, на который ПФР переведет деньги. Банковские учреждения считают такую операцию рискованной и не открывают счет. Поэтому случаи такого использования МСК крайне редки и до подписания каких-либо документов лучше проконсультироваться со специалистами местного органа ПФР. Не вносите залог продавцу до того, как банк одобрит кредит.

Итак, как же все-таки уплатить первый взнос?

  1. Найти подходящий банк и подать заявку на кредит. Предоставить сертификат на материнский капитал и справку об остатке из ПФР кроме обычных документов.
  2. После одобрения кредита — заключить сделку купли-продажи.
  3. Кредитный договор зарегистрировать в государственном реестре, после чего предоставить в банк, который и направит деньги продавцу.
  4. Обратиться в ПФР и предоставить:
  1. паспорт заявителя;
  2. основной документ супруга, если он является стороной сделки;
  3. свидетельство о браке;
  4. копию кредитного договора, если предоставляете вместе с оригиналом, нотариальное заверение копии не требуется (оригинал вам сразу же вернут);
  5. копию ипотечного договора, когда предусмотрено его заключение;
  6. письменное обязательство от нотариуса.

Если обращается представитель, понадобятся еще его паспорт и доверенность.

Есть возможность подать заявление несколькими способами:

  • лично в Пенсионном фонде;
  • в многофункциональный центр;
  • через Интернет.

При обращении в электронном виде необходимо лично принести документы в ПФР в течение 5 дней.

Ваше обращение рассматривается не дольше месяца, после этого принимается положительное или отрицательное решение. Сотрудники Пенсионного фонда направляют уведомление владельцу сертификата о том, как именно решение принято. Еще 10 дней им дается на то, чтобы перечислить деньги (в случае удовлетворения заявления). Если принимается решение об отказе, в уведомлении указывается его причина.

Совет! За всеми изменениями правил использования материнского капитала можно следить на официальном сайте Пенсионного фонда РФ: http://www.pfrf.ru/grazdanam/family_capital/chto_nuzh_znat/

Как погасить ипотечный кредит, который уже оформлен?

Если вы уже выплачиваете долг некоторое время или изыскали средства на первый взнос, но хотите снизить ежемесячные платежи или общий срок ипотеки, материнским капиталом можно погасить и уже действующий кредит.

Шаг №1. Нужно зайти в кредитный отдел банка и проинформировать о своем намерении внепланово погасить ипотеку за счет МСК, взять справку об остатке задолженности. Если правила учреждения этого требуют, сразу подайте заявление о внеплановом погашении.

Шаг №2. После этого идите в Пенсионный фонд, где зарегистрируют ваше обращение за распоряжением МСК. Для подачи заявления вам потребуются:

  1. паспорт лица, подающего заявление;
  2. паспорт супруга, если он участник программы кредитования и совладелец;
  3. кредитный договор, в котором указана цель получения кредита и адрес купленного за его счет жилья;
  4. письменное обязательство выделить доли членам семьи после того, как ипотека будет полностью погашена;
  5. справка о размере задолженности перед банком;
  6. документ, который подтверждает право собственности.

Если в кредитном договоре не прописаны цель кредита и адрес приобретенного за его счет жилья – это не страшно, достаточным будет их наличие в справке об остатке задолженности.

Шаг №3. В течение месяца ваше обращение рассматривается, после чего работники ПФ вынесут решение и направят уведомление о результатах проверки документов.

Шаг №4. Не позднее, чем через 10 календарных дней после того, как решение принято, деньги будут отправлены в банк.

Для того чтобы уменьшился регулярный платеж по кредиту, снова обратитесь в банковское учреждение с соответствующим заявлением. Если этого не сделать, сумма платежа не изменится, но сократится общий срок ипотеки и общая переплата. Решайте, какой вариант вам больше подходит.

Если хотите оплатить заем, дополнительно предоставьте документ, подтверждающий, что организация перечислила деньги.

Особенности использования МСК для погашения ипотеки, выданной военнослужащим

Материнским капиталом разрешается выплачивать не только обычные целевые кредиты, выданные на приобретение жилья, им могут воспользоваться и участники военно-ипотечного кредитования. Целевой заем на покупку жилья военнослужащим предоставляется в размере, не превышающим установленный законодательством максимальный порог, и за счет капитала общий размер не увеличивается. Для получения кредита необходимо выбрать организацию, которая работает одновременно с обеими государственными программами.

  1. военнослужащий обращается к командиру, чтобы получить документ, подтверждающий право на субсидию для покупки жилого помещения;
  2. служащий армии или флота находит нужную квартиру и получает кредит в банковской организации;
  3. супруга военнослужащего подает заявление в Пенсионный фонд.

Необходимые для ПФР документы не отличаются от обычных. Не следует опасаться, что использовать эти средства нельзя из-за необходимости переоформлять собственность на супругу и детей. Поскольку в обязательстве указывается, что выделение долей происходит только после того, как обременение снято, никаких проблем из-за этого не возникнет. Семьи многих военнослужащих уже воспользовались этим правом.

Конечно, материнский капитал не такая уж большая сумма, когда речь идет о приобретении квартиры или дома. В очень немногих местах нашей страны этих денег хватит на полную оплату стоимости недвижимости. Но эта государственная программа позволит значительно сократить ежемесячные расходы семьи, снизив размер регулярных платежей в банк.

Реальный опыт


finday

finansday.com - простой, но полезный сайт о вкладах, кредитах и инвестициях в городе Москве. В общем все, что касается финансов в 2016 и 2017, 2018 году.

Добавить комментарий

Ваше имя:
Сообщение:

Комментарии

Adblock detector